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范玉虎，岐山祝家庄人
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摘要： 为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，本着强制性、广覆盖性和公益性的原则，我国自2006年7月1日以来实施机动车交通事故责任强制保险。交强险是我国第一个由国家法律规定实行的强制保险制度,自实施以来,由于在制度设计上存在诸多缺陷以及相配套的措施没有到位,致使交强险在实施过程中遇到许多问题。本文首先分析了交强险实施中存在的主要问题,然后提出了完善交强险的相应对策。
论文关键词： 交强险,问题,对策
一、前言
2006年7月1日我国正式实施机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）制度，这是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。实行交强险制度，其首要目标就是通过国家法律强制手段，提高机动车第三方责任险的覆盖面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障，从而更好地保护弱势群体的权益。可见，交强险是为社会弱势群体提供保障的一个特殊险种。作为我国第一个法定强制责任保险,其人道主义立场和保护交通事故弱势参与者利益的制度价值不容怀疑。交强险实施两年以来，在保护人民生命财产安全和保障道路交通安全以及维护社会稳定等方面也发挥了巨大作用，充分发挥了保险的社会管理职能。但交强险在实施过程中也暴露了很多问题。笔者通过实习，认识到保险人越来越多的介入到因交通事故纠纷引起的民事、刑事关系中。本文结合实习中看到的关于交强险纠纷的案例，首先分析了我国交强险实施中的问题，然后给出了完善交强险的建议。
二、交强险制度实施结果证明一盈四亏
交强险制度的实施会对相关主体产生极大的影响，经过2年多的实施，仅仅有保险公司可以从交强险中的受益，而交强险的实施却无法在其它主体上产生同样的效果。甚至经营交强险的保险公司也未受益。
（一）受害人问题总结
我国交强险实行的是每一事故责任限额制，死亡伤残的责任限额低，并不能使受害人得到及时赔偿。对每一限额分项，进一步降低了受害人的保障程度。由于交强险针对的是每一起交通事故，而不是事故中的每一个受害人，在多人多车的交通事故中，所有受害人在责任限额中分摊，使得受害人的保障程度进一步降低。我国交强险的制度设计是其不足部分由投保人购买商业三者险为补充，但是很多的因车主或汽车驾驶人，一方面因为缺乏风险意识，另一方面因为没有经济能力购买商业三者险，使得发生交通事故时，并没有经济赔偿能力使受害人得到充分赔偿。
（二）被保险人的问题总结
被保险人普遍反映相对于交强险提供的保障，交强险的保费过高，即车主或驾驶人承担了较高保费，而得到了低保障，被保险人的风险并没有全部转移。从交强险的实施情况看，目前交强险限额低引发的一个严峻的问题是，受害人的实际索赔额与交强险限额的差额由谁负担？高收入者自身有经济赔偿能力、风险意识较高，一般通过买商业三者险，转移自己的风险，而低收入者，如摩托车，二手车所有者，他们自身经济赔偿能力低，更需要买商业三者险转移自己的风险，但因为自身风险意识不高加上承担不起高保费，使得这些人中买商业三者险的比例并不高，一旦发生交通事故受害人就可能得不到赔偿。
（三）保险监管机构的问题总结
《交强险条例》确定了交强险费率不盈利不亏损的费率厘定模式和交强险业务的独立核算模式，保监会主要对这两方面实施监管。保监会规定保险公司支付代理人的交强险的手续费不超过4%，但因保险公司左手做交强险右手做商业车险使得保监会难于分清保险公司的经营费用。这就决定了保险监管部门需要投入极大的精力监管费率的厘定，监督交强险业务经营成本和利益是否与其他保险业务混同。保监会疲于监管但效果不佳。
（四）保险公司的问题总结
保险公司可以从交强险经营中获益。如保险公司可以获得现金流，保证资金链的平稳运转，可以吸引投保交强险的客户继续在自己的公司投保商业三者险或其它车险，扩大市场份额，并借以盈利。但是不盈不亏原则使得保险公司经营交强险的积极性不高，没有动力去创新。经营交强险要求保险公司进行计算机系统更新，财务方面单独核算等，要投入大量成本。同时各保险公司还面临经营交强险的法律环境恶劣，保险责任被法院随意扩大，保险公司经营三者险的风险加大等问题。
（五）法院的问题总结
法院面临的主要问题是交强险诉讼案件多，判决执行难。法院大多是保障受害人的利益，减少保险公司的豁免权，实际判决中，很多法院都将诉讼费用，出租车司机的承包金、误工费等间接费用，受害人伤残鉴定费等也判由保险公司承担。《交强险条例》规定了保险公司的四种垫付情形，但实际判决中很多法院也将四种情形下发生的交通事故造成受害人的损失，判由保险人承担的。而保险人根据《交强险条例》并不想承担上述费用，一方面使得法院的判决执行难，另一方面加重了保险公司对交强险的不满。受车主赔偿能力限制，很多时候由于加害人经济赔偿能力不足，或者加害人在受到刑罚时不愿进行经济赔偿使得受害人的损害得不到补偿，不利于社会安定，也不利于法院判决的`执行。
三、完善交强险的对策建议
（一）扩大受害人范围
我国机动车交强险的保障范围是被保险机动车所致道路交通事故中本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡和财产损失，将乘客的伤害排除在外。理论上机动车第三者责任强制保险是专门为交通事故受害人的利益维护而设立的,其着眼点在于保障受害人能够取得及时有效的补偿, 在法院判决中很多法院也将车上乘客或正在上车或下车的人视为第三者。因此笔者认为应将受害人的范围扩大至含有本车上的乘客，这能更好的转嫁车主或驾驶员的风险，提高他们的赔偿能力，使受害人得到保障。
（二）提高人身伤亡赔偿限额
大幅度提高人身伤亡的赔偿责任限额，可以实现对人身伤亡损害赔偿最充分的救济，符合《交强险条例》的立法宗旨，也符合当下以人为本的国家政策和法制理念。虽然我国交强险把人身伤亡责任限额从6万元提高至12万元，但是根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，死亡赔偿额在40万左右，加上医疗费用也飞速增涨，我国人身伤亡赔偿限额仍有较大提升空间。而且我国交强险的责任限额实行分项原则，死亡限额为11万医疗费用限额为1万，降低了保障程度，而且责任限额是对每一事故中所有受害人的赔偿限额，若事故中涉及多个受害人则各受害人要对本来就低的限额分摊，使得的受害人获得的赔偿更低，因此笔者认为应进一步提高人身伤害赔偿限额，或者考虑取消分项限额制度，改变目前交强险在多车事故、多人死亡的情况下保障不足的局面。
（三）规定受害人对保险公司享有直接索赔权
目前，除英国外，各发达国家和地区一般都已赋予了受害人对保险公司的直接请求权。我国交强险应借鉴国外交强险做法，在《机动车交通事故责任强制保险条例》中明确规定受害人对保险人享有直接请求权，从而可以简化法律关系，节省诉讼成本，强化受害人的权利，保障受害人的权益。如果受害人不得直接请求保险人给付，仅向被保险人请求损害赔偿，被保险人赔偿后，再向保险人请求保险人给付保险金。
在此情形下，受害人的求偿辗转费时，经常遭到被保险人的故意推托，特别是被保险人被判刑服刑时，即使有赔偿能力，也不愿再承担经济上的赔偿责任，对受害人极为不利，不利于实现交强险的初衷。在交通事故人身索赔纠纷案件中，保险人大都是作为共同被告，而不是第三人，可见法院认可受害人对保险人享有直接索赔权，为了避免保险人的不满，益在交强险条例中直接规定受害人对保险公司的享有直接索赔权。
（四）实行费率厘定自由化
我国交强险实行的是不盈利不亏损的费率厘定模式，实践表明它仅不能降低交强险费率，反而使保险费率维持在一个较高的水平，这对投保人意味着保险费的提高（如果考虑到保险责任的减少，则保险费将显得更高），对受害人（特别是人身伤亡事故中的受害人）意味着交强险不能为其提供充分的保障，对保险公司意味着没有利润可以分配，对保险监管部门来说意味着疲于监管。因此有必要修改交强险不盈不亏的费率厘定模式。笔者建议可以引入英国交强险费率厘定的自由竞争机制，通过竞争使交强险费率合理化。竞争性的交强险费率不仅可以降低费率减轻投保人负担，而且因为有法律的强制性规定，不会降低对交通事故受害人的保障程度，保险公司也可以获得合理的经营利润，同时保险监管机构也会避免疲于监管交强险的行为。
（五）完善相关法律，保证交强险的顺利实施
由于法律适用性的不明确、各方利益出发点的不同以及对条款理解的差异等，交强险的实施过程中面临许多争议。如保险公司认为该赔法院却判决不赔的；公司认为该拒赔，法院判决赔付的；一审判赔或不赔，二审改判的；不同法院对同类情况作出不同判决的（鉴定费与出租车的份儿钱等各法院存在较大差异）；法院超限额判赔的（不顾交强险限额分项和针对的是每一事故）等等。各法院判决的不统一对于保险人和事故当事人来说都是极其不合理的。有的判决中法院认为道交法的法律位阶高于交强险条例，且现行法律并未对两者的适用规则作出明确规定，从而优先适用道交法。但笔者认为交强险条例和条款的出台晚于道交法，是对我国立法体系的完善，且其规定也更全面、更细化、更专业。因此，我国亟待出台相关法律，完善交强险的法律，明确道交法与交强险条例的适用规则。对于交强险条款中一些界定模糊的问题（垫付与追偿情形是否适用），保险业应尽力和司法部门进行沟通，达成一致的见解，以维护交强险执行的明确性和一致性。
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给出的参考资料如下
孙国华主编．中华法学大辞典 法理学卷[M]：中国检察出版社，：第141页
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2：具有国家承认的大学本科毕业学历的人员；
3：已获硕士、博士学位的人员。
西北政法大学2008年自考本科实践环节考核（毕业论文答辩）报名须知 作者：教务处 文章来源：西北政法大学 一、报名时间、地点1．报名时间：上午8：30—12：00 下午14：00—17：00秋季：9月13、14、20、21日。2．报名地点：西北政法大学雁塔校区行政楼二楼南段教务处联合办公室 （西安市雁塔区长安南路300号）3．联系电话： 长安校区：88182273（正常工作日） 雁塔校区：85385252（仅限报名当日） 联系人：苏老师、李老师二、工作流程1．考生在所学专业考试计划规定的全部课程合格后即可报名撰写毕业论文。报名时须带齐以下证件及材料：（1）准考证、身份证、专科毕业证、全部单科成绩合格证（均为原件）；（2）接考证明（如有）、免考证明（如有）；（3）独立撰写的毕业论文提纲（不少于1000字）一份。2．校自考办对报名考生资格进行审查，审查合格后根据考生撰写论文所涉及的专业领域，指定一名专业教师作为该考生论文指导老师，同时提供该指导老师的联系方式。3．考生领取“西北政法大学自学考试实践环节考核档案袋”（内附《西北政法大学自考本科毕业论文答辩工作手册》及空白的“论文封皮”、“答辩表”、“诚信承诺书”各1份）。4．考生及时与指导老师取得联系，约定指导时间，接受指导（不少于3次），完成论文修改、定稿；具体指导方式包括当面、信函、电话和电子邮件等，由考生根据自己的具体情况，与指导教师协商后确定。5．考生应于4月25日（春季）、10月24日（秋季）前向指导老师提交定稿论文（不少于5000字）；逾期不交者取消本次答辩资格。提交时须将指导老师已签署评语的“论文封皮”和定稿论文按要求装订好并复印2份，连同“答辩表”和考生签字确认的“诚信承诺书”一并装入“档案袋”，并将“档案袋”封面表格内各项内容逐项填写清楚（其中“报名编号”不填）。6．指导老师收齐所指导学生的定稿论文后，于4月26、27日（春季）、10月25、26日（秋季）交至教务处联合办公室（即雁塔校区原教务处教务科）。7．校自考办组织答辩老师和答辩秘书报名、答辩分组及答辩前论文审阅等事宜。论文审阅的重点是有无抄袭；确属抄袭的，取消答辩资格，下次重新报名参加论文指导、答辩。8．校自考办组织答辩。答辩时间预计安排在5月17、18日（春季）、11月15、16日（秋季）（具体“答辩分组安排”请考生提前3日登陆“西北政法大学教务处”网站查询）。9．考生按照“答辩分组安排”上规定的时间参加答辩。10．校自考办于答辩结束15日内在“西北政法大学教务处”网站上公布答辩成绩及“论文答辩合格证”领取等事宜。三、注意事项1．撰写论文的基本要求：（1）撰写论文必须独立完成；如有抄袭，取消答辩资格。（2）论文的题目由考生在法学学科范围内自行拟订。（3）论文的格式必须遵守《西北政法大学自考本科毕业论文写作规范》（见附件）的规定；法学学术论文的样式可参考《法学研究》、《中外法学》、《法律科学》等刊物。（4）论文提纲、初稿、修改稿、定稿等均应为打印件。2．包括报名、指导、答辩在内的各环节均要求由考生本人进行，不得由他人代替。3．信息发布：所有工作安排及具体要求均通过“西北政法大学教务处”网站发布（网址：）；由于人力和资源有限，建议尽可能不采用电话咨询方式，请考生谅解、配合。附：《西北政法大学自考本科毕业论文写作规范》西北政法大学自学考试办公室 2007年12月附：西北政法大学自考本科毕业论文写作规范一、论文构成：一篇完整的毕业论文通常由题目（标题）、摘要、关键词、正文、致谢等几部分构成。各部分的具体要求是：1、题目：即标题，概括整个论文的中心内容。要尽可能确切、恰当、鲜明、简短，精炼；一般不宜超过20个汉字。2、摘要：是论文的高度概括，须独立成篇；字数一般为100—300字。3、关键词：一般应有3—5个关键词。4、正文：是论文的主体, 主要包括问题的提出、观点论证及结论三部分内容。5、致谢：用于表达考生对论文指导教师和在论文写作过程中给予帮助和支持的其他人的感谢；放在论文的最后。二、打印、排版要求：论文字数要求不少于5000字，要求用A4版面，双面打印，页码在下方，居中，左订。打印、排版的具体要求是：1、题目：上下各空一行，居中，三号黑体；如有副标题用小4号宋体打印。2、作者姓名：用小4号宋体，居中（姓名若为两个字，姓与名之间空一个字的位置，即姓名占三个字的位置）。3、括号内的作者单位、地址、邮编：用小4号宋体，且用逗号分开，居中。4、摘要：“摘要”两个字用小4号黑体，摘要的具体内容用5号宋体。5、关键词：“关键词”三个字用小4号黑体，关键词用5号宋体，两个关键词之间空出一个字的位置。6、正文：（1）论文一级标题：4号宋体、加粗，左边空两个字的位置；（2）论文若有二、三、四级标题，可用小4号宋体，加粗，左边空两个字的位置；（3）除分级标题外，全部用小4号宋体。7、致谢：另起一页；“致谢”两个字，用4号黑体，两个字可以间隔一定的距离，居中；具体内容用5号宋体。三、关于引文的注释体例（参照《法学研究》、《美国研究》等刊物制定）：（一）注释的目的1、标明作者在文章中所直接或间接引用的任何其他人的语句出处。2、标明文章中不常见的史实或事实的出处。如系众所周知的事实则不必作注。3、标明文章中借用他人的理论、论断、思想、观点或意见的出处。不标明出处或来源便借用、甚或大段录用上述内容，不仅违反学术道德，而且可能触犯《著作权法》。上述三类注释如系转引自第二手材料，出处应注明为转引的第二手材料，而不能根据第二手材料中的注释，将出处注为原材料（第一手材料），除非作者亲自查阅并核对了原材料。4、对文章中的某些观点进行资料性的补充说明，这种补充如写入正文，可能打断正文中行文的流畅，使文章脉络不清。5、对文章中的某些观点、不常见的专用名词、术语做必要的解释，这种解释如写入正文，可能打断正文中行文的流畅，造成读者理解上的困难。（二）一般规定 1、以页下脚注形式连续编排。2、注码放在标点符号之后（对句中词语加注者除外）。3、文中及页脚注码符号使用“○”或者“[ ]”。引文资料作者为外国人者，其姓名前加方括号注明国籍。4、引征可不使用引导词或加引导词，支持性或背景性的引用根据可使用“参见”、“例如”、“例见”、“又见”、“参照”、“一般参见”、“一般参照”等；对立性引征的引导词为“相反”、“不同的见解，参见”、“但见”等。5、非引自原始出处的，注释前加“转引自”。6、数个资料引自同一出处的，注释采用：“前引〔2〕，某某书，第×页。”或者“前引〔2〕，某某文。”两个注释相邻的，可采“上引某某书（文）”。7、引文出自同一资料相邻页者，只注明首页；相邻数页者，注为“第×页以下。”8、出版日期仅标明年份。通常不要“第×版”、“修订版” 等。9、引文出自杂志的，不要“载”、“载于”字样。10、原则上要求所引用的资料出自公开发表物。未公开发表的，采 “××××年印行”。 11、鉴于网上文献载体的特殊性，原则上不可引用互联网资料。可根据网上文献提供的线索，查找有形出版物的出处后注释；该方法无效而又确需引用的，应注明资料所在站点详细地址，并将该页面打印后附于论文最后，以备查阅。（三）注释例1、著作类①《邓小平文选》第三卷，人民出版社1993年版，第378页。 ②周鲠生：《国际法》上册，商务印书馆1976年版，第156页。 2、论文类 ①王家福、刘海年、李步云：《论法制改革》，《法学研究》1989年第2期。 3、文集、教材类①龚祥瑞：《比较宪法学的研究方法》，载《比较宪法研究文集》第1册，南京大学出版社1993年版。②佟柔主编：《民法》，法律出版社1980年版，第123页。4、译作类①〔美〕波斯纳：《法理学问题》，苏力译，中国政法大学出版社1994年版，第91页。 5、报纸类①王启东：《法制与法治》，《法制日报》1989年3月2日。6、古籍类 ①《宋会要辑稿·食货》卷三。 ②[清〕沈家本：《沈寄簃先生遗书》甲编，第43卷。 7、辞书类 ①《辞海》，上海辞书出版社1979年版，第932页。 8、港台著作 ①戴炎辉：《中国法制史》，台湾三民书局1966年版，第45页。②史尚宽：《民法总论》，台湾1988年版，第230页。9、外文类从该文种注释习惯。著作或者文章名使用斜体。尽可能避免中外文混用。10、互联网资料类①邓正来：《中国法律哲学当下基本使命的前提性分析》，参见《正来学堂》网站“中国研究”栏：，2007年12月10日访问。
优秀毕业论文的作用分为以下3个方面：1、学校给予奖励：学校在奖励优秀毕业生方面还是比较大方的。如果你的毕业论文真的质量很好，被一致评选为优秀毕业论文，你可以得到学校的奖金。钱的数额可能不多，当是一份回报。而且我相信，如果你选择留在学校深造或者继续当老师，无疑会为你打开一条道路，毕竟你的能力很强，学习也很优秀。2、硕博学生含金量高：优秀的毕业论文是很有用处的。只要能写出导师认可的优秀论文，尤其是硕士、博士阶段，这是一门学术研究的经验。如果能在研究方面写出优秀的毕业论文。如果你的毕业论文能在国家重要期刊上发表，获得省级优秀毕业论文，含金量很高，对以后的工作或学习深造会有帮助。3、个人加薪或职称需要：在事业单位工作的员工可能印象更深。当他们需要被评估职称和提升时，他们需要撰写和发表论文。如果你有优秀毕业论文证书，并且你的论文创作和发表在这个时候，你会比其他人更有竞争力。