人文地理学的范畴很大，你说的休闲行为是可以写的。从哪方面入手，要看你对哪方面比较了解，或者有去了解的向往。都市化、民俗与文化、音乐、宗教景观等都是不错的切入点。行为空间是指人们活动的地域界限，他既包括人类直接活动的空间范围，也包括人们间接活动的空间范围。你可以理解为：一个人（比如你自己）生活、学习、工作等等（行为）在一个地方（空间，可以是学校、城市，甚至是网络上）。空间行为是指个人或群体对于周遭环境中有生命或无生命的物体所产生的反应或互动。比如：某小区原来生活配套不完善，居民要出行20分钟才能到菜场买菜。后来小区边上建起了新的菜场，居民出行10分钟就能到菜场买菜。
1、论文题目：要求准确、简练、醒目、新颖.2、目录：目录是论文中主要段落的简表.（短篇论文不必列目录）3、提要：是文章主要内容的摘录,要求短、精、完整.字数少可几十字,多不超过三百字为宜.4、关键词或主题词：关键词是从论文的题名、提要和正文中选取出来的,是对表述论文的中心内容有实质意义的词汇.关键词是用作机系统标引论文内容特征的词语,便于信息系统汇集,以供读者检索.每篇论文一般选取3-8个词汇作为关键词,另起一行,排在“提要”的左下方.纵览近年来中国人文地理学的发展，在理论创新、方法革新和实证研究等方面 均取得了显著的成就。从 2010 年时期的理论体系松散、各分支学科发展不平衡、创新艰难 等发展特点到如今的与国际人文地理学的研究充分接轨， 这让我们看到中国人文地理学的发 展前景和未来希望，研究内容也会从实际出发，更多的向实用、综合等方向发展.
我找了一篇有关方言的 也是人文地理：保护方言 留存故乡记忆众所周知，我国是一个文明古国，拥有着上千年的历史，在漫长的历史长河中由于各种原因产生的移民、语言的发展和变异以及民族之间的融合等等的一系列的因素的影响之下，而产生了方言所谓的方言就是指是在一定地域通行的、同共同语有所差异的一种语言。从方言的这个定义之中就可以看出一个地区的方言和本地域的地域文化是密不可分的，就一般情况来说，在一定的地域形成了方言，同时也形成了地域文化。作为文化的载体，方言和地域文化在形成和发展的过程中是互相促进、互相影响、互相推进的。所以说方言从某种意义上说是对地方历史文化特色的一种继承。每个历史时期的社会上面的各个方面的历史景象已不可能重现，但是它们在各个地方的方言都打下了或多或少的一些烙印。因而说方言是历史发展留下的一种非物质遗产也不为过。但是自上个世纪五六十年代以来，随着我国推广普通话在全国开展，大家似乎已经有了一种根深蒂固的思想，那就是方言是落后的、不好的，必须要摒弃掉方言，努力的学习好普通话。我觉得这些人的认识是有问题的，方言为什么会存在，我想是有一定的道理的，就像存在即合理这句话一样。方言的产生是因语言的发展规律而产生的，单方面的大力推行普通话而忽视方言肯定是违背正常的语言发展规律的。现在许多地方的年轻人都只会讲普通话，对于他家乡的方言却一句都说不出，我想到了唐代诗人贺知章的一首诗《回乡偶书》中的一句诗“少小离家老大回，乡音无改鬓毛衰。”，乡音无改？我想这在现代这可能几乎快成了一个只能在历史的记忆中才能见到的场景了吧。值得庆幸的是，还是有一大批学者意识到了保护方言的重要性之所在。前段时间，我在一篇名为《全国人大代表王建华校长的建议引发多方关注》的文章中说到在今年两会期间，全国人大代表、身为语言学教授的王建华就建议：有关部门要尽快开展语言普查工作。通过普查，建立可永久保存的中国语言多媒体语料库及相关数据库，绘制详细、精确、可传至后代的多媒体语言地图，建立中国语言博物馆。王建华代表的建议引发了多方关注和共鸣。当时，新华社、人民网等众多媒体对此给予了充分的报道。报道还引起了很多专家、学者的共鸣和相关部门的高度重视。短短几个月时间，王建华的建议和设想正在变为现实。10月11日，国家语委在苏州启动中国语言资源有声数据库建设试点建设。这个数据库分为汉语方言、少数民族语言、普通话3个分库。每一个分库都有由文字、国际音标等组成的文本，还有声音和图像，文本、声音、图像之间彼此对应，并具有链接功能。这种呈现实态的有声语言资料，使这个数据库能听、能看，便于今后的检索和开发利用。苏州作为全国首家试点有声数据库建设的城市，共有苏州市区及五个县市6个数据采集点，将通过朗读字、词、句和讲故事的方式，分批采录吴方言。苏州话，将有幸得以“原汁原味”传承。看了这篇文章后我就真实的体会到了保护方言的重要性，方言上面承载的东西太多了。 可以说方言起到了对我们传统文化的继承与发展的贡献作用的。下面我就具体的有选择性的从几个方面谈谈这个问题。第一，从方言中我们可以发现一些留存于方言中的古代语音，词汇。从方言上面我们可以找到古代汉语发音的方式，南方的方言更接近于传统。比如说在广东话中我们就可以发现现代汉语没有的一些音调，粤语中不仅存在着入声字，并且有八九种的音调，据考察，古代汉语发音中就存在着入声字。从这方面可以说粤语是一个古代语音的活化石了。第二，从方言中留存的富有地方特色词汇上面来看。在湖南方言词语中我们也可以发现一些体现了湖南特有的地理气候特征，体现了湖南人的全体性格特征。湖南地处亚热带向温带过渡地段，降水丰富，镜内河流、湖泊密布，是有名的“鱼米之乡”、“水泽之国”。这样的地理气候条件，造就了颇具特色的水乡文化。人们的日常生活与“水”有了不可分割的关系，表现在语言上，一批与“水”这个语素相关的词语应运而生并流传到湖南各地。例如，在长沙话中，拉关系、走后门被喻为“走水路”；作风不正派的男人被称为“水老倌”；不正派、庸俗下流叫做“水里水气”：肤色被称为“水色”等。湖南古称南蛮之地，其三面环山，北面又阻于长江洞庭，所以古代时与外界交往颇为困难，而大凡交通不便。对外接触较少的山区居民，性格都较为率真强悍，加之湖南在古代有大批外来移民(江西为主)在战乱中迁入，这些移民往往会受到当地土著的抗拒，因而械斗之风在湖南极盛，湖南人就这样长期处于激烈的竞争的环境中，一直维持着顽强的战斗意志，从而形成了强悍的性格。司马迁在《史记》中称湖南人十分“骠悍”，“其俗剽轻、易发怒。”光绪《湖南通志》中也有“民悍劲而不能为欺诈”，“要以劲直任气。好文尚义”的记载。历史的积淀，使湖南人养成了“强悍刚烈，倔强霸蛮”的性格品质。湖南方言的流行词语也深深地打上了这种群体性格烙印。在这些词语中，有一批反映了湖南人蛮、倔、强悍的传统性格。例如：“霸蛮”、“蛮巧”、“行蛮”、“有狼”、“发狠”、“抬横杠”、“过硬”、“猛天搭地”、“厉霸”、“咬筋”等。第三，方言不仅自身就是一种重要民俗事象, 而且是民俗的重要载体和表现形式。例如，用小麦磨成的粉, 北方方言叫“面”, 广西柳州方言叫“面粉”或“灰面”; 用麦面粉制成的条状食品, 北方方言叫“面条”, 柳州方言只叫“面”。稻米和粟在北方方言中分别叫“大米”、“米”, 柳州方言则分别叫“米”、“小米”; 用稻米煮成的干饭, 北方方言叫“米饭”, 柳州方言只叫“饭”。这些名称的不同反映了北方人以麦面为主食, 柳州人以稻米为主食的不同饮食习惯。北方人日常吃饭主要是吃以麦面制成的食物, 所以吃用稻米煮成的饭时要说“米饭”, 以示与日常的“饭”区别开来; 而柳州人吃饭向来就是吃米饭, 所以绝大多数情况下不必用其他词, 只有偶尔吃面当饭时, 才说“面”以示与日常的“饭”相区别。柳州地处华南———珠江流域, 素来以产稻米为主, 所以说“米”即指大米不会产生误会, 但指称粟米时要冠以“小”, 以示区别; 而北方是出产粟米的地方, 说“米”即指粟米, 但指称稻米时则冠“大”。这是由于不同饮食民俗文化结构造成的差异, 从这种各地方言中同物异名或同名异物的现象, 我们已经体会到方言上的不同所反映出来的各地民俗文化风貌的差异。由此可见，地方方言中囊括的传统文化和地方历史文化特色是如此的丰富，可以说是包罗万象。我国方言的种类如此之多，恰恰是说明了汉语具有强大的生命力，丰富多彩的方言带来的是中华文化的繁荣昌盛。民族的才是世界的。一个不懂本民族传统文化的民族的是可悲的。我们只有在推广普通话的同时注重保护方言，才能让中华传统文化继续发扬光大。
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最简单快效的方法就是模仿，看看别人的论文书（地理科学研究）的论文都是怎么写的，模仿他们的框架，不过最重要的还是结合自己的观点写才会有特色。
、调查研究答：：是指研究者在教育理论和科学方法论的指导下，围绕一定的教育问题，通过观察、列表、问卷、访谈、测量、个案研究等方式，有计划、有 目的地搜集有关的事实资料，从而对教育现状作出科学的分析认识，并提出具体工作建议或探索教育规律的科学研究方法。2、实验研究答：实验研究是注重理论假设，强调严格控制，关注假设检验，从而主动地揭示教育活动的规律性，它是一种综合性的研究方法，也是在教育研究中应用最广泛的实证方法之一，在教育研究中具有特别的意义。 3、个案研究答：个案研究是指针对一个人的偏差行为进行深入研究的过程，此过程须透过各种方式及管道搜集资料，加以分析整合，以了解案主问题的成因，进而提出适当辅导策略，协助改善问题，以增进个人适应。2、简单题1、叙事研究的特点答：叙事研究具有四个方面的特点，即以教育叙事为载体、以人文研究为取向、以 自我反思为媒介和强调民主、平等。1．以教育叙事为载体 教育叙事研究的素材是教育故事。这些故事发生在教育中，是“曾经发生或正在发生的事情”，是当事人的真实生活。因而，教育故事便在意义层面得到了肯定。但是，“叙事”只是手段，“探究”才是目的。讲究时空位置的叙事才能构成研究。 私人叙事，它表现为对教育中“个体生命”价值的承认，对个人独特境遇的关注，尊重每一“个”的独特性；分析、解释甚至是体验每一“个”的“ 个性”。 经验叙事，杜威把连续性和互动性作为经验具有教育价值的两个标准。教育叙事研究正是以教育经验为研究对象，从教育实践中去寻找和建构理论。这 样，教育经验就从被贬低被排斥的状态登堂入室，教育研究也将由此产生自身的话语方式，成为教育理论的源泉。即杜威所说，“教育即是经验的改造”。 生活叙事，由于日常生活接近常态的人生，更能反映出现实生活的真实状况，因而更具有普遍性和真实性。叙事的“事”不是凭空发生的，它来源于生活。在教育活动中，由师生共同构筑起来的教育现场就是师生的生活现场，是原生态的，课堂生活实践成为生活叙事的源泉。这使教育研究更真实地逼近教育生活本身，更接近教育真相。
地理小论文写作的一般方法： 一、确定小论文的论题 一篇小论文能否写得成功，确定论题是很重要的。确定论题时，要充分考虑探索性与量力性结合的原则。所选论题要具有一定的科学探索性，这种科学探索又是在中学生的实际知识水平与能力的基础上，经过一定的努力可以达到的。如清华附中高中学生选的“北京市风能利用前景”的论题、“古北口地区长城考察及其开发建议”的论题，均是如此。由于具有一定的科学探索性，学生在小论文活动中便会兴致勃勃，劲头十足。 确定论题时，也要考虑科学性与思想性结合的原则。小论文应有严格的科学性，同时，中学生搞小论文活动应有教育意义，要达到一定的地理思想教育目的。 因之，地理小论文的选题是和地理课外教学实践活动的内容密切联系的，所选论题，实质上就是一项地理课外教学实践活动项目的主要内容。 二、搜集资料，熟悉前人工作经验 论题确定之后，也就是围绕这论题的课外活动项目的内容确定之后，应在教师指导下收集前人的资料，熟悉前人是怎样工作的，已经有了哪些成果，还存在哪些待解决的问题；这都可作为自己进行小论文写作活动时的重要参考资料，常常能够对自己的小论文写作起到重要作用。 三、实地调查，获取真知 没有实际调查研究和测试的详实材料，小论文是写不出来的。小论文的论题一经选定，就应考虑这篇文章的粗略提纲，根据提纲，去做有计划、有目的的地理调查研究和测试工作，以获取第一手材料。这样小论文写作便有了坚实的基础。否则，便只是前人地理资料的综合整理，而不是地理小论文，两者是有严格的区别的。 四、理论探讨，提出论点 在实地调查、测试，取得足够的第一手材料之后、中学生应围绕论题进行理论上的探讨，通过探讨，形成小论文的基本观点论点。中学生的选题，题目一般是不大的，其地理调查研究活动的地域范围也比较狭小，所用方法也是与中学教育相适应的简单易行的方法，不可能涉及高深的理论问题。纵然如此，在中学生所进行的理论探讨中，一定要经过提炼，去粗取精，去伪存真，并要做到“小中见大”，要能反映出地理科学的理论和规律来，要写出自己的新颖见解，有一定的理论色彩。 五、谋篇布局，安排好小论文的结构 小论文与一般的科学论文在文章结构上相似，一般也分：序言、本论和结论三个部分。 序言，主要介绍写作目的和意义或介绍一下全文，要简明扼要。 本论，是小论文的主体，是揭示调查研究和测试成果的重要部分，要详细写。介绍材料要充分，阐明观点要透彻，如有创见要勇敢地提出。文章要有理有据，有说服力。 结论，是小论文最后一个部分，是在本论的基础上，对全文作出概括性结论，明确地提出问题的性质、解决问题的方法及尚待解决的问题。 显然，地理小论文的写作是中学地理课外教学实践活动中比较高层次的一种活动形式，具有一定难度。要求辅导教师充分发挥主导作用，只有善于进行地理调研和论文写作的老师，才能辅导学生写成较成功的地理小论文。 除了地理小论文之外，也可以在中学生中开展其它地理写作活动，如写地理小品、地理课外阅读报告、地理游记等等。这些地理写作，既然不叫地理小论文，要求当然也不同，但都可以达到扩大地理知识面，给人以某种启迪的作用。
（1）联系工作实际选题要结合我国行政管理实践（特别是自身工作实际），提倡选择应用性较强的课题，特别鼓励结合当前社会实践亟待解决的实际问题进行研究。建议立足于本地甚至是本单位的工作进行选题。选题时可以考虑选些与自己工作有关的论题，将理论与实践紧密结合起来，使自己的实践工作经验上升为理论，或者以自己通过大学学习所掌握到的理论去分析和解决一些引起实际工作问题。（2）选题适当所谓选题要适当，就是指如何掌握好论题的广度与深度。选题要适当包括有两层意思：一是题目的大小要适当。题目的大小，也就是论题涉及内容的广度。确定题目的大小，要根据自己的写作能力而定。如果题目过大，为了论证好选题，需要组织的内容多，重点不易把握，论述难以深入，加上写作时间有限，最后会因力不胜任，难以完成，导致中途流产或者失败。相反，题目太小了，轻而易举，不费功夫，这样又往往反映不出学员通过几年大学阶段学习所掌握的知识水平，也失去从中锻炼和提高写作能力的机会，同时由于题目较小，难以展开论述，在字数上很难达到规定字数要求。此外，论文题目过小也不利于论文写作，结果为了凑字数，结尾部分东拼西凑，结构十分混乱。二题目的难易程度要适当。题目的难易程度，也就是论题涉及的深度。确定题目的难易，也要根据自己的写作能力而定，量力而为。题目难度过大，学员除了知识结构、时间和精力的限制外，资料搜集方面也有局限。这样，就会带来一些意想不到的困难，致使论文写了一半就写不下去了，中途要求另选题目。所以，在这个问题上的正确态度应该是：既不要脱离实际，好高骛远，去选一些自己不可能写好的论题；又不能贪图轻便，降低要求，去写一些随手可得的论题。（3）选题要新意所谓要有新意，就是要从自己已经掌握的理论知识出发，在研究前人研究成果的基础上，善于发现新问题，敢于提出前人没有提出过的，或者虽已提出来，但尚未得到定论或者未完全解决的问题。只要自己的论文观点正确鲜明，材料真实充分，论证深刻有力，也可能填补我国理论界对某些方面研究的空白，或者对以前有关学说的不足进行补充、深化和修正。这样，也就使论文具有新意，具有独创性。
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1、论文题目：要求准确、简练、醒目、新颖.2、目录：目录是论文中主要段落的简表.（短篇论文不必列目录）3、提要：是文章主要内容的摘录,要求短、精、完整.字数少可几十字,多不超过三百字为宜.4、关键词或主题词：关键词是从论文的题名、提要和正文中选取出来的,是对表述论文的中心内容有实质意义的词汇.关键词是用作机系统标引论文内容特征的词语,便于信息系统汇集,以供读者检索.每篇论文一般选取3-8个词汇作为关键词,另起一行,排在“提要”的左下方.纵览近年来中国人文地理学的发展，在理论创新、方法革新和实证研究等方面 均取得了显著的成就。从 2010 年时期的理论体系松散、各分支学科发展不平衡、创新艰难 等发展特点到如今的与国际人文地理学的研究充分接轨， 这让我们看到中国人文地理学的发 展前景和未来希望，研究内容也会从实际出发，更多的向实用、综合等方向发展.
人文地理论文题目要求准确、简练、醒目、新颖。做好论文的目录和提要。每篇论文一般选取三到八个词汇作为关键词，排在提要的左下方，关键词要反映论文主题。论文正文引言一般要概括地写出作者意图,说明选题的目的和意义，并指出论文写作的范围，引言要短小精悍、紧扣主题。论文正文是论文的主体，正文应当包括论点、论据、 论证过程和结论。论文的参考文献是将论文在和写作中可参考或引证的主要文献资料并标记。
在初中地理教学过程中,要想提高课堂教学质量,就要从构建 高效课堂 入手,使课堂教学效率能够得到有效提高,进而满足初中地理教学需要。下面是我为大家整理的浅谈初中地理教学论文 范文 ，供大家参考。
《 初中地理教学研究性学习现状研究 》
摘要：研究性学习与地理教学相辅相成，但是当前研究学习顺利开展面临一些障碍。本文对主要问题进行归纳 总结 ，并提出相应对策。
关键词：研究性学习地理教学现状与对策
研究与学习是相辅相成的。学习是为了接受知识，而知识创新离不开研究。研究性学习可以将二者有机整合[1]。但目前学校 教育 中将学习与研究分离，关注知识的传授而忽略创新。这样学生的学习缺乏主动性，学习兴趣自然衰减。如果能在地理学习中加入研究性学习，则将极大激发学生好奇心和探究欲，有助于学生 学习 方法 和能力全面提升，也有助于课程情感培养。
一、问题
目前研究学习在地理教学中应用存在很多问题。调查研究并归纳梳理，发现问题主要集中于以下方面。
1.课程未开设或开设不足
根据笔者对本区几所学校的调查发现，目前地理教学实施中主要存在研究性学习课程未开设，已开设的存在开设课时不足，或为应付上级检查而开设，或每周仅安排一两节课时等情况，未能针对单一学科开设研究性学习课程，更不用说地理学科。
2.研究性学习指导不到位
由于大部分教师对知识的传授胜过能力培养，因此缺乏对学生研究性学习的有效指导。课堂由教师掌控，学生是受动者[2]。学生确定研究课题的方式不科学，且大部分课题由教材、学校或教师直接给出，尽管学生会从中挑选，却少了自主探索、选择确定研究课题的过程。教师对学生的指导仅限于完成作业，忽视研究过程。
3.研究性学习评价方式不完善
调查发现，大部分学校或多或少地开设了研究性学习课程，但是教师对学生的研究结果评价未给予足够重视。学校忽视对教师指导工作的评价，这样学生对开展工作的程度与效果缺乏清醒认识，影响研究效果。
4.学习时间安排与会考时间安排存在矛盾
由于会考与地理研究性学习时间上的冲突，师生将主要精力集中于应付考试，同时时下盛行的主副科观念使地理学科不受重视，更不会重视研究性学习在地理中的应用。5.学习过程中缺乏必要资料、设备资源由于我区相对于其他地区而言比较落后，教育经费投入相对不足，家庭对教育的投入也比较欠缺，导致学生开展地理研究性学习的必要资料与设备缺乏，影响研究进度与效果。
二、对策
1.开齐开足地理研究性学习课程
由于升学压力，学校对研究性学习课程未开设或者安排课时不足，加上初中阶段地理成绩不纳入录取总分评价，使地理研究性学习开展困难重重。因此教育行政部门要转变教育观念，认真督促检查学校研究性学习开展情况，将任务落实到学校和教师个人。
2.科学指导、规范选题
调查发现大部分学校是学生从教师统一制定的课题中选择，学生不能体验“发现问题”的过程。
3.完善评价过程与方式
学生研究性学习的完成情况如果未加以监督评价，则将对学生后续研究产生阻碍，严重影响学生研究主动性。学校不应一味强调应试教育，而应重视研究性学习的有效开展，不仅将其当做任务。确保评价至少具备过程与结果评价两部分，根据学生研究成果与既定目标进行对比评价，并可采取个人自评、同学互评、教师评价相结合的方式综合评定。
4.合理安排课时，优化教学流程
调查发现，有的学校为完成教学进度、提高学生考试成绩，挤占研究性学习课程课时安排。这也从侧面反映了我国当前存在的应试教育与素质教育的矛盾。学校和教师都有责任将学生从“题海”中解放出来，按照教育行政主管部门的规定执行。教师应该充分发挥主观能动性，合理安排教学环节，抽出相应时间让学生自主探究。不仅符合新课标理念，还贴合现代教育对人的全面发展的要求[3]。
5.培训师资、加大教育经费投入与保障力度
访谈发现，大部分教师没有受过研究性学习培训，也没有指导过研究性学习。很多师生认为开展研究学习所需的资料、设备及经费缺乏。由于电脑房开放时间有严格规定，限制学生搜集、整理资料。因此，学校应积极鼓励教师参加各级各类研究学习师资培训，购买开展活动必需的书籍、器材，定时开放电脑房。同时，学校应大力与周边社区、单位对接，为学生开展研究学习提供资源。目前，研究性学习在地理教学中有效开展还面临很多问题。但是，教师只要有梦想、有担当、勇于挑战，就能为学生全面发展打下坚实基础，将有助于素质教育全面实施。
参考文献：
[1]段玉山.地理新课程研究性学习[M].北京：高等教育出版社，2003：46.
[2]林培英，陈澄.初中地理新课程案例与评析[M].北京:高等教育出版社，2012：105.
[3]马明，等.研究性学习课堂教学的探索与实践田.教育探索，2005(6)：29-30.
《 初中地理教学效率提高方法探析 》
摘要：地理对于初中生来说是一门新的学科，它与生活的方方面面都息息相关。新课标课程对地理的要求从曾经的了解变为今天的理解和应用，使得地理教学内容增多。但是很教师的 教学方法 依然不能完全满足当今社会对学生地理知识的需求。因此，如何提高初中的地理教学效率成为了如今正在面临的问题。
关键词：初中地理;效率;教学效率
一、研究背景
地理是研究地球表面的地理环境中各种自然现象和人文现象，以及它们之间相互关系的学科。近年来，国家对初中地理的教学要求逐步提高，教师的教学状况也得到相应的改变。但是，有些学校的教学现状并不显得十分乐观，他们的教学方式依然不能满足当今社会对初中生地理能力的要求。因此，研究如何提高初中地理的教学效率使学生的地理能力得到相应的增强就显得迫在眉睫。
二、初中地理教学现状
(一)学生缺乏学习兴趣
兴趣是最好的老师，它可以使学生充满好奇心，促进学生的求知欲，提高学生的学习效率，进而提高学生的学习成绩.但是，很多初中学生并不了解地理，对地理的学习兴趣不高，厌恶地理。这致使这些学生的地理成绩不够优异甚至跟不上平均水平，影响他们对地理知识的理解和领悟。
(二)教师课堂教学效率不高
随着近年来新课标教育的推进，多数教师已经清楚地认识到要完成新课标教育，应以学生为主体，以学生为核心，围绕学生展开相应的教学，并在传授学生知识的同时，培养学生的学习能力和解决问题的能力，培养出学生积极的 学习态度 和正确的 思维方式 。但是，依然有很多教师没有找到正确的教育方式，他们的思想传统、陈旧，依然沿用曾经的传统方式授课，致使课堂的教学效率不高，影响了学生的成绩和发展。
(三)学生学习方法存在不足
众所周知，学生是学习的主体，优秀的学生应该具有正确的学习方式。在教育改革之后，很多学生根据教师的教学方式的改变，找到了自己的正确的学习方式。但是，依然有一部分学生的学习方式存在缺陷。有些学生课上不认真听讲，在他们看来，书上的内容看懂记住就相当于学会了一切，可他们全然不知书本只不过的一种工具，上面的知识是不足够为学生培养出强大的地理思维能力的。也有一些学生课上听课了，课下却不完成作业，他们只注重课上的教师授课，不注意课下自己对知识的深化理解和领悟。
三、提高教学效率的方法
(一)激发学生的学习兴趣
1.恰当应用多媒体。
恰当的多媒体教学可以深入学生对知识的理解，并激发学生的学习兴趣。地理实际上是一门生动形象的学科，图形在初中地理学习中占据着较大的比例，教师应该以此为出发点，恰当运用多媒体，激发学生的学习兴趣。例如，教师可以在课前备课时，在网上找一些相关的图片美景或小视频等，像导游一样吸引学生的眼球，使学生对这些地方充满向往。教师也可以通过多媒体制作一些贴合所讲内容的动画，更形象生动地引出课堂所需要讲解的内容。
2.提倡学生互助合作。
激发学生学习兴趣的另一个方法就是组织学生互助合作。团队合作可以激发学生的积极性，进而激发学生的学习兴趣。众所周知，学生都具有争强好胜之心。如果我们可以恰当运用他们这一点，通过互助合作令学生在学习过程中尽力思考，不断探索，就可以大大激发学生的兴趣，提高学生的学习效率。例如，在即将讲解“拉丁美洲”一课时，教师留作业让学生组成团队搜集相关于拉丁美洲的图片资料等，学生就会自己分工搜集不同方面的不同资料，激发他们对这个地区的学习兴趣。
3.适当应用游戏教学法。
在初中学习的过程中，学生难免会因为种种原因课堂上犯困或者走思等，这时，教师如果可以适时地制作出一些相关的游戏，就可以使学生清醒并且聚精会神地完成游戏，也更有助于教师的讲课。例如，教师在课堂上可以让两组学生进行猜国家游戏，一队人说出相关的风俗习惯、城市、种族等等，另一对人进行国家的猜测。这样既使学生课堂清醒、认真听讲，也能加强学生已学知识的温习，有助于提高教学效率。
(二)打造高效地理课堂
1.构建和谐师生关系。
如今的课堂，以学生为主，教师应该围绕学生展开相应的教学，这时构建和谐的师生关系显得刻不容缓。构建良好的师生关系是需要按步骤进行的，否则定会事半功倍。(1)充分了解学生。这就要求教师遵循学生的学习地理的规律，了解学生所做所想，认识到学生的疑惑和不足，从学生的角度考虑问题。(2)打造良好关系。教师不仅仅是传授知识，还应该解答疑惑，了解学生所想，从自身出发，成为学生的知心朋友，打造良好的师生关系。
2.营造良好学习氛围。
良好的学习氛围，不仅给爱学的学生打造出一个优良的学习空间，也可以带动不爱学习的学生一起学习。这既有利于好学生的学习成绩更加优异，也有利于较差的学生的学习成绩进步，极大地帮助了所有学生的学习进步，促进了学生学习效率的提高，同时提高了教师的教学效率。
3.灵活运用教学手段。
初中地理是一门较为灵活的学科，授课方式可以多种多样，而且不同的学生的学习方式和学习能力不同，因此教师应该善于灵活运用不同的教学手段进行教学，提高教学效率。
(1)直观的教学手段。地理的研究内容很多时候都是直观、可观测的，因此，很多时候教师应该采取直观的教学手段进行教学，增加教学的丰富多彩性。
(2)生动、活泼的教学法。生动活泼的教学法既可以增强学生的积极性，激发学生的学习兴趣，又可以是学生对教学内容的记忆深刻，提高教学效率。
(3)注重新旧知识点结合。采用结合新旧知识点的方法，不但能够促进学生对新知识点的理解，也可以增强学生对据知识点的温习和记忆。
(三)重视学生的学习方法
一个正确的学习方法不仅能够帮助学生提高学习成绩，还能够增强学生对学习这个科目的自信心，提高学生的学习效率。但是初中生尚处在成长发育的时期，他们并不是十分了解自己，不一定能够正确快速地找到恰当的学习方法。因此，教师在教学过程中应该深入地帮助不同的学生，研究他们的不同之处，帮不同的学生找到恰当的学习地理的方法。总之，教师在教学过程中，应该总结 经验 、不断摸索，寻找更好地教学方式，提高教学效率，为国家培养出具有一定地理能力的优秀中学生。
参考文献：
[1]周慧.初中地理探究性学习方式的评价[J].地理教育，2005(1)：35.
[2]叶汝坤.基于初中地理课程标准的有效教学方法研究[J].广西教育学院学报，2008(6)：229.
《 初中地理教学探究式学习方法探析 》
摘要：作为初中教师，在教师学生地理相关知识的同时，也在为国家培养人才。传统的教学模式已不再适应当今社会对教育的要求，学校教育需要有创新意识，地理体验式学习的教学方案就是创新教育的一种体现。体验式学习教学方案适应我国教育大环境，适合初中生的学习习惯和学习特点，并且学生在体验中可以强化自己的认知能力与思考能力。所以，初中地理体验式教学方案是顺应当前教育模式的一大热潮。本文作者结合多年来的工作经验，对初中地理教学中探究式学习方法进行了研究，具有重要的参考意义。
关键词：初中地理;探究性学习;方法
1地理探究式学习的特点
探究式学习是一个整体参与、合作探究的过程：探究
式学习与传统的学习方式不同，探究式学习要求学生通过多种形式的开放探究式学习活动，改变学生被动接受的状态，注重引导学生运用合作探究的学习方法，联系身边的生产和生活实际，培养学生发现地理问题以及获取应用知识的能力。探究式学习以学生发展为本，着力于学生的学，强调学生参与、合作探究，形成一种让学生主动探求知识，并解决实际问题的积极教学方式。
在探究式学习中，教师鼓励学生自由发挥、想象，充分尊重学生的思想，着重培养学生创新精神：
由于传统的教学主要采用灌输式的教学方式，使学生实践探索的机会很少，被动的学习使学生对学习地理失去兴趣，更谈不上培养学生的创新精神和解决问题的能力。探究式学习十分有利于调动学生学习地理的积极性、主动性，有利于培养学生的创新精神，地理实践能力。
2探究式学习的优点
学生主动探究地理问题，发挥了学生的主体作用，有利于调动学习的积极性、主动性：
初中地理课程改革的核心理念是全面提升每位初中生的地理科学素养，而科学的核心是探究。提高初中生的地理科学素养离不开探究式教学，因此，应将探究式教学引入初中地理教学，特别是课堂教学，注重引导学生通过主动探究解决一些开放性的地理问题，培养学生的地理实践能力和探究意识，激发学生学习地理的兴趣和爱国主义情感，使学生在思想意识、情感意志、精神境界等方面得到升华，从而给初中地理教学带来新的活力。
在实践活动中搜集资料、获得知识，提高了地理学习效率：
探究式学习不是被动的接受而是主动探究，在学习过程中，自己发现问题，提出问题，通过搜集资料进而解决问题，从这一过程中学生获得了知识，由于学生是自己发现问题，然后查资料或讨论得出的答案，所以更易理解和掌握。例如，学生通过观看视频发现我们生活的环境有很大变化，产生了各种各样的环境问题，这样他们就产生了疑问，为什么我们的环境会产生如此严重的问题呢?这些问题怎么解决呢?学生在发现问题后，在阅览室、图书馆或上网查资料，进而找到问题的答案，这样学生从中获得了知识，体现了学生的主体地位，同时也增强了地理学习效率和能力。
有利于培养学生的创新精神和提高学生的创造能力：
探究式学习的指导思想是在教师的指导下，以学生为主体，让学生主动地探究问题，掌握知识和解决问题的方法，发现现象的原因和事物间的联系，从中找出规律，形成自己的知识。探究式学习构建的是一种开放的、促进自己发展的、创造能力的环境，提供了多条获取知识的机会。同时，探究式学习最大限度地调动了学生的积极性，有利于培养他们的创新意识和创新学习精神。
3怎样把探究式学习引入到地理课堂
进行教学方法的改革，转变观念是很重要的。美国著名教育家、课程理论专家泰勒指出学生学习的本质：“学生的学习取决于他自己做了什么，而不是教师做了什么。”过去，不少教师把教学的过程看成是学生“接受”书本知识的过程，这样做其实把学生的好奇心、探索精神，特别是创新意识的培养忽略掉了。因此，广大初中地理教师应用新的教育观念、教育思想来武装自己，做到与时俱进，这是把探究性学习引入地理课堂教学的关键。同时也要提高科研素养和指导学生开展研究性学习的能力，不断提高自己，更新自己的知识结构，不仅做一个地理知识的传播者，还要成为学生学习地理的研究者、开发者、指导者、合作者。依据初中地理探究式教学的主要途径和设计要求，把探究式学习引入初中地理教学，属于课堂探究。地理课堂探究式教学需要通过提问、讨论、演示等途径完成，这些活动的设计要求能够激发学生探究的欲望。
探究性提问：
在以往的地理教学中，往往是教师提问多，学生提问少，而且大多数提问的是记忆型的问题，
探究性讨论：
探究性讨论的问题具有开放性，这样会刺激学生萌发富有新意的联想，从而促进他们解决地理问题能力的发展，同时，探究性讨论重视小组合作，强调学生整体参与课堂。让每个人充分发表自己的观点，而不是要他们重复教科书，参加讨论的学生，不必考虑自己的观点是否正确、恰当，而是要求全体学生都平等地参与其中。成功的探究性讨论，有赖于教师精心设计讨论题，恰当的指导和帮助。选择什么样的问题作为讨论的主题关系到讨论能否取得理想的结果。例如：在讲“西北地区和青藏地区”这部分内容时，在对比分析基础上，说明区域内存在着自然、人文地理方面的不同，并根据材料讨论，归纳出主要地理差异，然后提出讨论题：请根据学过的内容，讨论时西北地区好还是青藏地区好，开展这种讨论题，事先要有充分准备，要求学生收集相关资料，然后在课堂上进行讨论交流，在讨论过程中教师也要注意引导让学生了解西北和青藏的优势、劣势并存的客观性，这样的讨论学生比较感兴趣，收获颇多。
探究性演示：
演示也可以成为一种重要的课堂探究途径，探究性演示应着眼于以归纳的方式进行，它是为学生提供了创造性思维的机会，容易引起学时思考、观察、分析并作出假设。另外，探究性演示更应该突出学生的主体性及教师的指导作用，但不能取代学生的演示.探究式学习把教师的主导作用、学生的主体作用及学生之间的相互作用有机地联系起来，将知识的传授和能力的培养统一起来。探究式学习特别注重和发展学生的认知能力，启发引导学生积极主动地探索问题、解决问题、获取知识，真正体现了素质教育和创新教育的原则。
参考文献
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[2]陈澄.地理课程标准(实验)解读(第一版)[M].南京：江苏教育出版社，2004年3月.
[3]朱雪梅.从新课程标准谈地理实验教学[J].中学地理教学参考，2005年02期
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历史,地理都要包括?那写中国不同时期的民族大融合问题吧那涉及到南方和北方地域差异以及不同少数民族,算是和地理也有一些关系至于参考资料,可以看以前的历史教科书当然也可以看话说中国,四库全书里面也有提到相应的部分,当然还有专门研讨各个朝代的书籍比如魏文帝的时期,孝文帝时期,都有很多介绍呢~
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个人理财规划小论文人的一生是很漫长的。根据法律规定，未满18岁的称为未成年人又称为儿童，父母或监护人有义务抚养其至18岁。所以，在这里我们暂且略去18岁以前的理财规划。注：全文皆以大多数人的情况讨论。一、个人教育方面（大学、研究生、出国）如何理财进入18岁，我们遇到的第一件跟理财有关的大事即大学生活。大学生活中的理财规划分为两部分。第一部分即为学费。通常国内的公立大学收费合理，而且在中国人的传统中，上大学是件很光荣的事，只要不是经济特别困难的家庭，父母通常都会很乐意出学费，甚至全部的大学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补助，学校也有很多奖学金项目，当然，最重要的省吃俭用和勤工俭学。学费是固定的数目，不存在过多的理财问题。第二部分就是生活费。大学生活中，花钱的地方很多。衣食住行，还有生病买药，其中有很多是必须花的，也有很多是非必须的。1．衣。高中期间基本上身材没有大的变化，人的品位也不至于在一个暑假之内改变太多。于是完全可以将高中的六七成新的衣裤、鞋袜带到大学（有些高中要求穿校服，因此衣服没穿过几次），这就可以省下一大笔钱，有些家里有的比较贵的必需生活品，如女生的化妆品、装书的大箱子，还有男生的体育用具，也可以一并带去，不要因为觉得麻烦而统统买新的。这样比较节俭也比较环保。2．食。不同地区的大学伙食差不多，价钱也差不多，只是某些学校可能会有补贴。但是纯粹为了省钱而选学校对于大多数人来说没什么必要。建议多去学校食堂，一是比较便宜，二是比较安全。也许一餐两餐就是几元钱的事，但是四年甚至六年八年下来就是很大的一笔钱。还有一个很花钱的方面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可以选择在假期或周末去附近的大超市抢购一段时间的零食，每次省一点，积少成多。具体多少以及价位视家庭经济情况而定。3．住。基本上住学校，通常住宿费也是省内规定的。对于一些喜欢一个人住想选择租房的人来说，租房也应该考虑诸多因素。例如先对学校附近进行了解，对各处租房的价格进行比较，还有租房的地方的安全情况，以减少不必要的经济损失。可以询问租过房的学长了解情况。4．行。考入外省学校假期回家的交通费占了很大一部分，不过如果比较远就可以选择坐飞机，提前几个月买机票可以拿到很好的折扣，这就需要很早就根据校历来规划假期。火车也是大学生回家比较重要的交通工具。对大学生来说放假回家不需要赶时间，如果飞机的折扣不大，完全可以选择火车回家，大多学校都会在放假前集体购票，有一定力度的优惠，所以价格也会便宜不少，四年下来也能省下不少钱。另外，由于住在学校里面，一般在市内的交通费也不会很多，在市内出行，可以及时了解当地的出行方式及价格，根据当地的优惠措施办理一些相关的公交卡或游览风景的年卡等等。还有就是可能会有旅游的消费。同样视家庭情况机动调节，家庭困难的同学可以利用假期时间寻找兼职，学校社团通常会有很多这方面的消息。5．生病。药费看似不可调节，事实上，平常注意保护身体，加强锻炼，少生病也是省钱之道。6．其它。对于大学生来讲，除去以上大类，还有一些常见的开销，例如校内出行，校内上网等等。关于校内出行，最常见的自然是自行车，自行车可以选择二手车，价格便宜而且不容易被偷。关于上网，由于电脑的普及，这项开销也变的很普遍，学校一般有多种上网
你的论文准备往什么方向写，选题老师审核通过了没，有没有列个大纲让老师看一下写作方向？ 老师有没有和你说论文往哪个方向写比较好？写论文之前，一定要写个大纲，这样老师，好确定了框架，避免以后论文修改过程中出现大改的情况！！学校的格式要求、写作规范要注意，否则很可能发回来重新改，你要还有什么不明白或不懂可以问我，希望你能够顺利毕业，迈向新的人生。写过毕业论文的学生都明白，毕业论文格式对论文的通过率有很大的影响。辛辛苦苦的写的毕业论文，可能因为论文格式不符合要求或者规范被打回来，导致反反复复的修改，耗费很大的精力和时间。对此，亿智天下文化传媒专门做了一个归纳概述，讲解了本科毕业论文的格式要求及规范。本科毕业论文一般分为四部分：论文封面及题目、论文前置部分、论文正文、参考文献。每个部分的格式及要求不尽相同，因此在撰写论文时需要仔细的阅读和参考。除此之外，论文的格式还包括论文页面的排版设置。一、论文封面及题目的格式论文的封面包括如下内容：XXX学校本科毕业论文、论文题目、学生姓名、学号、指导教师、专业、年纪、学校。每个部分的格式如下：XXX学校本科毕业论文：小2号黑体，居中论文题名：2号黑体，居中学生姓名：3号黑体学 号：3号黑体指导教师：3号黑体专业：3号黑体年 级：3号黑体学 校：3号黑体封面内容各项必须如实填写完整。其中论文题目是以最恰当、最简明的词语反映毕业论文中最重要的特定内容；论文题目所用的词必须考虑到有助于选定关键词和编制题录、索引等文献可以提供检索的特定实用信息；论文题目一般不宜超过30字。论文题目应该避免使用不常见的缩写词、首字缩写字、字符、代号和公式等；论文题目语意未尽，可用副标题补充说明论文中的特定内容。二、论文前置部分的格式毕业论文前置部分一般包括摘要、英文摘要、关键词、目录。摘要是对论文内容简明扼要的概述，应该对论文的观点进行一个简要的陈述，且以第三人称为宜。摘要具有独立性和自含性，在不阅读论文全文的情况下就能获得必要和关键的信息。摘要的内容应包含与论文同等量的主要信息，供读者确定有无必要阅读全文，也供文摘等2次文献采用。摘要一般应说明研究工作目的、实验研究方法、结果和最终结论等，而重点是结果和结论。摘要中不要用图、表、公式等，不用非公用的符号、术语和非法定的计量单位。摘要页在封面页之后。中文摘要一般为300-800字左右，字体为五号宋体，摘要应包括关键词。英文摘要是以英文形式对文章的概述，它不是中文摘要的简单翻译，英文摘要页置于中文摘要页之后。关键词是用以表示全文主题内容信息款目的单词或术语,便于文献标引工作从论文中选取。每篇论文的关键词一般为3～5个词。关键词间用逗号分隔，最后1个词后不打标点符号。以显著的字符排在同种语言摘要的下方，尽量以《汉语主题词表》等词表提供的规范词作为依据。目录页由论文的章、节、条、附录、题录等的序号、名称和页码组成，需要另起1页排在摘要页之后，章、节、小节分别以1、、、、2、等数字依次标出，一二级目录用小四宋体，三级目录用5号宋体，数字及英文字符采用times new roman格式。三、论文正文的格式1.论文正文包括引言和正文论述两部分。引言又称前言、序言和导言，用在论文的开头。 引言一般要概括地写出作者意图，说明选题的目的和意义, 并指出论文写作的范围。引言要短小精悍、紧扣主题。论文正文：正文是论文的主体，正文应包括论点、论据、 论证过程和结论。主体部分包括以下内容：（1）提出-论点；（2）分析问题-论据和论证；（3）解决问题-论证与步骤；（4）结论。2.论文中的序号层次及格式为：1××××：3号黑体，居中××××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。××××：小3号黑体，居左×××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。××××：4号黑体，居左××××××××××××××××××××：内容用小4号宋体。①××××：用与内容同样大小的宋体a．××××：用与内容同样大小的宋体3.论文中的图、表、公式、算式格式论文中的图、表、公式、算式格式等，一律用阿拉伯数字分别依序连编编排序号。序号分章依序编码，其标注形式应便于互相区别，可分别为：图、表、公式（）等。4.注释注释是论文中对某1问题、概念、观点等的简单解释、说明、评价、提示等，如不宜在正文中出现，可采用加注的形式。“注”应编排序号，“注”的序号以同1页内出现的先后次序单独排序，用①、②、③……依次标示在需加注处，以上标形式表示。“注”的说明文字以序号开头。“注”的具体说明文字列于同1页内的下端，与正文之间用1左对齐、占页面1/4宽长度的横线分隔。论文中以任何形式引用的资料，均须标出引用出处。5.结论结论是最终的，总体的结论，不是正文中各段的小结的简单重复，结论应该准确、完整、明确、精炼。 四、参考文献的格式参考文献是将论文在和写作中可参考或引证的主要文献资料，列于论文的末尾，应是论文作者亲自考察过的对毕业论文有参考价值的文献。参考文献应具有权威性，要注意引用最新的文献。参考文献应另起一页，标注方式按《GB7714-87文后参考文献著录规则》进行。参考文献以文献在整个论文中出现的次序用[1]、[2]、[3]……形式统1排序、依次列出。参考文献的表示格式为：著作：[序号]作者.译者.书名.版本.出版地.出版社.出版时间.引用部分起止页期刊：[序号]作者.译者.文章题目.期刊名.年份.卷号(期数). 引用部分起止页会议论文集：[序号]作者.译者.文章名.文集名 .会址.开会年.出版地.出版者.出版时间.引用部分起止页
我国个人理财业务发展中存在的问题及对策【摘要】：如何发展我国的个人理财业务，不断开发出适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国个人理财业务发展及待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展相互联系研究为主线，具体分析了目前我国个人理财业务的现状，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出我国个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使我国个人理财业务可持续发展的对策建议。【关键词】：理财价值；个人理财业务；现状；创新；风险建议个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一,它起源于美国。从20世纪80年代开始，经过二十多年的发展，已经流行于全球。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变着整个金融业的游戏规则。我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来，逐渐呈现出竞争激烈的态势。根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿，由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。目前来看，我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的素质，专业技能需要不断的提升和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，期间存在的问题绝不容小觑，我国的个人理财理论研究和业务发展有较强的紧迫性。一、正确认识投资理财的价值(一) 平衡收支收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。(二) 积累财富通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。(三) 明白自己的需求理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分配到需要的地方。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多的财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。(四) 保障生活规避风险现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时不会惊慌失措。二、我国个人理财业务的现实需求分析（一） 个人可用于理财的财富数量不断增加近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款余额已达到17万亿，由于基于传统中国文化及对财富观念，导致个人储蓄率逐年增高。我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达到16%以上，再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。（二） 金融机构无法满足个人理财的需求从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各理财产品的名称不同，但其市值内涵基本相似。对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高，手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。（三） 宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，截止2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中2006年以来新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。（四） 金融市场对个人金融法活动的开放高度提高随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》，将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人投资选择。2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径，这些都是表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种情况下，个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。三、我国个人理财业务发展中现存问题的揭示(一)法律保障缺失我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定的，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其是第三方理财业务更是其中的创新。因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。(二)信用制度建设薄弱长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。个人理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财对业务活动建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”，给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。(三)缺乏组织机构及运行机制保障个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务、中间业务，这些业务又由多个部门管理，造成最后各业务在管理上各自为政。在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。(四)缺乏高素质的专业理财人员个人理财业务对客户来讲，就是确定阶段性生活及投资目标、审视资产分配状况及承受能力。根据专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益的最大化。对于银行来讲，个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求，研究开发满足不同层次客户需求的理财产品，综合利用各种金融工具，以理财专员一对一的专业化服务为依托，以高效的计算机系统为支撑，为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。因此，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而且还必须具有优良的品德，诚实守信。可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营，从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。因此，目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。(五)产品创新落后于市场需求由于金融产品没有专利权，创新产品极易被模仿。为了保持和扩大对客户的吸引力，各商业银行就必须不断的进行产品创新。目前我国的理财机构在产品策略上存在以下几方面的问题：一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求。各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多；二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用；三是理财服务尚未创立“品牌”，无法取得品牌竞争优势。四、 对我国个人理财业务发展的合理化建议(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展1、 我国金融业混业经营是发展趋势从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策也在随着形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中，但是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很多年，“混业经营，分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。2、 我国金融机构在分业监管条件下，实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司3、 在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务4、 加强和培育社会第三方机构理财业务的开展，以行业自律的形式，监督考核理财专业人士的执业能力，使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用各种金融产品为客户提供组合投资工具，使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。(二)积极进行个人理财业务环境建设和培育当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。(三)做好个人理财业务技术性研究一要做好个人理财业务服务内容的研究，客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。在人生的各个阶段，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。二是确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。(四）加强理财产品和服务项目的开发与经营1、 创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。2、 开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间商业银行应利用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户通过互联网或者电话就办理各种银行业务，让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便，最大限度地建立起稳定的电子银行及高端客户群体。商业银行在应在法律政策的允许的范围内，加大同其他金融机构的合作程度，加强金融产品创新力度，进一步拓展理财产品的空间。（五）分步骤、分阶段发展我国个人理财业务，提升我国个人理财业务领域的竞争力。从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财规划师的培养，已成为我国发展个人理财业务的重中之重。结 论：综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制。在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境；在微观上，理财机构内部应加强执业人员的培训、考核等相关工作，提升我国个人理财业务的竞争力，从而使我国个人理财业务发展更趋合理、完善。参考文献：[1]张颖《个人理财教程》 [M].2007[2]倪凤月《对我国个人理财市场发展问题的思考》[J].2007(151-155)[3]葛兆强 高宇辉《银行家》 [J].2008(11)[4]刘潇《中国科技博鉴》 [J].2008(24)[5]刘哲《全国商情:经济理论研究》 [J].2008(b11)[6]赵彦锋 李秀菊《投资理财细节全书》 [M].2007(1-2)
百度知道 > 商业/理财 > 个人理财添加到搜藏待解决浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文 悬赏分：10 - 离问题结束还有 13 天 17 小时要求2500-3000字 希望朋友们帮帮忙，谢谢提问者： 匿名 我来回答： 回答即可得2分，回答被采纳则获得悬赏分以及奖励20分 参考资料： 匿名回答 积分规则 回答 共 1 条当前我国家庭投资理财行为分析 摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 一、家庭投资理财的选择 （一）、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 （二）、家庭投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。 2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。 3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优 势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。 4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。 5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。 6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资 全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。 7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。 8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。 二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。 二、家庭投资理财的组合 不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。 相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。 资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。 三、家庭投资理财的调整 资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。 资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择 与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。 确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。 四、家庭投资理财如何获取收益： 现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨： （一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、 某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。 （二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。 （三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。 科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。 （四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。 五、家庭投资理财风险及其规避： 凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。风险，指家庭在投资过程中被人而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。 （一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。 只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。 （二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。 （三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。 结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。 参考文献： 1. 家庭投资理财ABC 柯静 时代金融 2004年 第11期 2. 家庭投资理财之我见 董雪梅 金融理论与教学 2003年 第2期 3. 家庭投资理财之道 薛韬 国际市场 2001年 第11期 4、家庭理财与保险投资 张勤朴 上海保险 1998年 第08期 5、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社. 6.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002，第05期