特点一: 稳定. 多数的人比较信任银行, 所以一般的理财工具只要是银行做的, 客户就完全放心资金安全问题特点二, 收益比较低. 股票基金纸黄金等等, 大概只比定存高那么一些吧, 跟通货膨胀一抵消, 差别就不大了
我国个人理财业务发展中存在的问题及对策【摘要】：如何发展我国的个人理财业务，不断开发出适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国个人理财业务发展及待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展相互联系研究为主线，具体分析了目前我国个人理财业务的现状，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出我国个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使我国个人理财业务可持续发展的对策建议。【关键词】：理财价值；个人理财业务；现状；创新；风险建议个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一,它起源于美国。从20世纪80年代开始，经过二十多年的发展，已经流行于全球。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变着整个金融业的游戏规则。我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来，逐渐呈现出竞争激烈的态势。根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿，由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。目前来看，我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的素质，专业技能需要不断的提升和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，期间存在的问题绝不容小觑，我国的个人理财理论研究和业务发展有较强的紧迫性。一、正确认识投资理财的价值(一) 平衡收支收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。(二) 积累财富通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。(三) 明白自己的需求理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分配到需要的地方。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多的财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。(四) 保障生活规避风险现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时不会惊慌失措。二、我国个人理财业务的现实需求分析（一） 个人可用于理财的财富数量不断增加近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款余额已达到17万亿，由于基于传统中国文化及对财富观念，导致个人储蓄率逐年增高。我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达到16%以上，再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。（二） 金融机构无法满足个人理财的需求从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各理财产品的名称不同，但其市值内涵基本相似。对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高，手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。（三） 宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，截止2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中2006年以来新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。（四） 金融市场对个人金融法活动的开放高度提高随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》，将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人投资选择。2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径，这些都是表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种情况下，个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。三、我国个人理财业务发展中现存问题的揭示(一)法律保障缺失我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定的，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其是第三方理财业务更是其中的创新。因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。(二)信用制度建设薄弱长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。个人理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财对业务活动建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”，给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。(三)缺乏组织机构及运行机制保障个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务、中间业务，这些业务又由多个部门管理，造成最后各业务在管理上各自为政。在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。(四)缺乏高素质的专业理财人员个人理财业务对客户来讲，就是确定阶段性生活及投资目标、审视资产分配状况及承受能力。根据专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益的最大化。对于银行来讲，个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求，研究开发满足不同层次客户需求的理财产品，综合利用各种金融工具，以理财专员一对一的专业化服务为依托，以高效的计算机系统为支撑，为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。因此，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而且还必须具有优良的品德，诚实守信。可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营，从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。因此，目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。(五)产品创新落后于市场需求由于金融产品没有专利权，创新产品极易被模仿。为了保持和扩大对客户的吸引力，各商业银行就必须不断的进行产品创新。目前我国的理财机构在产品策略上存在以下几方面的问题：一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求。各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多；二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用；三是理财服务尚未创立“品牌”，无法取得品牌竞争优势。四、 对我国个人理财业务发展的合理化建议(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展1、 我国金融业混业经营是发展趋势从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策也在随着形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中，但是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很多年，“混业经营，分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。2、 我国金融机构在分业监管条件下，实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司3、 在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务4、 加强和培育社会第三方机构理财业务的开展，以行业自律的形式，监督考核理财专业人士的执业能力，使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用各种金融产品为客户提供组合投资工具，使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。(二)积极进行个人理财业务环境建设和培育当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。(三)做好个人理财业务技术性研究一要做好个人理财业务服务内容的研究，客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。在人生的各个阶段，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。二是确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。(四）加强理财产品和服务项目的开发与经营1、 创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。2、 开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间商业银行应利用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户通过互联网或者电话就办理各种银行业务，让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便，最大限度地建立起稳定的电子银行及高端客户群体。商业银行在应在法律政策的允许的范围内，加大同其他金融机构的合作程度，加强金融产品创新力度，进一步拓展理财产品的空间。（五）分步骤、分阶段发展我国个人理财业务，提升我国个人理财业务领域的竞争力。从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财规划师的培养，已成为我国发展个人理财业务的重中之重。结 论：综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制。在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境；在微观上，理财机构内部应加强执业人员的培训、考核等相关工作，提升我国个人理财业务的竞争力，从而使我国个人理财业务发展更趋合理、完善。参考文献：[1]张颖《个人理财教程》 [M].2007[2]倪凤月《对我国个人理财市场发展问题的思考》[J].2007(151-155)[3]葛兆强 高宇辉《银行家》 [J].2008(11)[4]刘潇《中国科技博鉴》 [J].2008(24)[5]刘哲《全国商情:经济理论研究》 [J].2008(b11)[6]赵彦锋 李秀菊《投资理财细节全书》 [M].2007(1-2)
咋搞，烂了怎么修复啊53
浅析我国商业银行的个人理财业务 [论文关键词]商业 个人理财 [论文摘要]针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务，本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出相应对策，以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。 一、国内个人理财业务的发展概述 （一）个人理财业务的概念 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身状况，制定个人财务计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的效益增长点。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财产品单一，存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 （二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。（三）专业理财人员的缺乏 个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到、资本、、、贸易、等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、、、投资、、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。 （四）宣传渠道单一 国内商业银行目前在经营上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。 三、我国商业银行个人理财业务发展对策 （一）理财产品以及服务多样化原则 开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务，以满足客户要求的多样性。 （二）做好市场细分，实行差别化服务 随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 （三）加强复合型个人理财人才的培养 个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富 的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。 （四）加强横向联合，降低分业限制影响 当前，由于政策、法律的限制、我国只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。 四、结束语 总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。 参考文献 [1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1） [2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2） [3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与，2005，（6）
Speculation on domestic Merchant bank developing personal financing Business.(自己大写吧）The article focused on the process and necessity of developing personal financing Business for Merchant bank ,and elaborated the status quo and problems about , the article compare the status quo of Merchant bank developing personal financing Business in domestic and abroad, based on which presented the approach to target such goal. It was believed that we should segment the market reasonablely, forge our own brand of financial product, train professional talenty, and establish brand new marketing words: merchant bank ; personal financing business ; (思考不属于关键词）
我国个人理财业务发展中存在的问题及对策【摘要】：如何发展我国的个人理财业务，不断开发出适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国个人理财业务发展及待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展相互联系研究为主线，具体分析了目前我国个人理财业务的现状，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出我国个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使我国个人理财业务可持续发展的对策建议。【关键词】：理财价值；个人理财业务；现状；创新；风险建议个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一,它起源于美国。从20世纪80年代开始，经过二十多年的发展，已经流行于全球。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变着整个金融业的游戏规则。我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来，逐渐呈现出竞争激烈的态势。根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿，由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。目前来看，我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的素质，专业技能需要不断的提升和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，期间存在的问题绝不容小觑，我国的个人理财理论研究和业务发展有较强的紧迫性。一、正确认识投资理财的价值(一) 平衡收支收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。(二) 积累财富通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。(三) 明白自己的需求理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分配到需要的地方。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多的财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。(四) 保障生活规避风险现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时不会惊慌失措。二、我国个人理财业务的现实需求分析（一） 个人可用于理财的财富数量不断增加近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款余额已达到17万亿，由于基于传统中国文化及对财富观念，导致个人储蓄率逐年增高。我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达到16%以上，再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。（二） 金融机构无法满足个人理财的需求从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各理财产品的名称不同，但其市值内涵基本相似。对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高，手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。（三） 宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，截止2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中2006年以来新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。（四） 金融市场对个人金融法活动的开放高度提高随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》，将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人投资选择。2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径，这些都是表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种情况下，个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。三、我国个人理财业务发展中现存问题的揭示(一)法律保障缺失我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定的，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其是第三方理财业务更是其中的创新。因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。(二)信用制度建设薄弱长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。个人理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财对业务活动建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”，给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。(三)缺乏组织机构及运行机制保障个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务、中间业务，这些业务又由多个部门管理，造成最后各业务在管理上各自为政。在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。(四)缺乏高素质的专业理财人员个人理财业务对客户来讲，就是确定阶段性生活及投资目标、审视资产分配状况及承受能力。根据专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益的最大化。对于银行来讲，个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求，研究开发满足不同层次客户需求的理财产品，综合利用各种金融工具，以理财专员一对一的专业化服务为依托，以高效的计算机系统为支撑，为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。因此，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而且还必须具有优良的品德，诚实守信。可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营，从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。因此，目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。(五)产品创新落后于市场需求由于金融产品没有专利权，创新产品极易被模仿。为了保持和扩大对客户的吸引力，各商业银行就必须不断的进行产品创新。目前我国的理财机构在产品策略上存在以下几方面的问题：一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求。各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多；二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用；三是理财服务尚未创立“品牌”，无法取得品牌竞争优势。四、 对我国个人理财业务发展的合理化建议(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展1、 我国金融业混业经营是发展趋势从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策也在随着形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中，但是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很多年，“混业经营，分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。2、 我国金融机构在分业监管条件下，实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司3、 在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务4、 加强和培育社会第三方机构理财业务的开展，以行业自律的形式，监督考核理财专业人士的执业能力，使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用各种金融产品为客户提供组合投资工具，使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。(二)积极进行个人理财业务环境建设和培育当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。(三)做好个人理财业务技术性研究一要做好个人理财业务服务内容的研究，客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。在人生的各个阶段，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。二是确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。(四）加强理财产品和服务项目的开发与经营1、 创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。2、 开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间商业银行应利用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户通过互联网或者电话就办理各种银行业务，让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便，最大限度地建立起稳定的电子银行及高端客户群体。商业银行在应在法律政策的允许的范围内，加大同其他金融机构的合作程度，加强金融产品创新力度，进一步拓展理财产品的空间。（五）分步骤、分阶段发展我国个人理财业务，提升我国个人理财业务领域的竞争力。从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财规划师的培养，已成为我国发展个人理财业务的重中之重。结 论：综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制。在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境；在微观上，理财机构内部应加强执业人员的培训、考核等相关工作，提升我国个人理财业务的竞争力，从而使我国个人理财业务发展更趋合理、完善。参考文献：[1]张颖《个人理财教程》 [M].2007[2]倪凤月《对我国个人理财市场发展问题的思考》[J].2007(151-155)[3]葛兆强 高宇辉《银行家》 [J].2008(11)[4]刘潇《中国科技博鉴》 [J].2008(24)[5]刘哲《全国商情:经济理论研究》 [J].2008(b11)[6]赵彦锋 李秀菊《投资理财细节全书》 [M].2007(1-2)
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帮你找了几份，以下就是事迹报告的典型格式，以及事迹的方方面面。首先从政治上谈起，其次谈具体事迹，最后总结应该上升到政治高度，或者人格高度上去。 1 李婧同学事迹材料 李婧，女，1985年5月出生，担任扬州环境资源职业技术学院02商英（4）班团支书，院学生会秘书处负责人。入校以来，她严格遵守学院的各项规章制度，做好模范带头作用。平时她能够妥善处理好班级工作与学生会工作之间的关系，在思想、学习、工作等方面取得了较大的进展。 一、思想积极要求上进，不断提高政治素养 该生平时能认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想，并且努力践行“三个代表”，不断提高自身政治修养。她思想健康、活跃，常常能提出一些好的意见和建议。作为班级团支书，她认真组织好每周三下午的政治学习，而且能积极调动大家的思想，引导非团员积极向团组织靠拢，做好优秀团员向党组织推荐工作，该生已连续两年被评为“优秀团干”。入校后该生就向党组织递交了入党申请书，定期向党组织汇报思想，处处以党员的标准来严格要求自己。 二、认真学习，努力工作 在工作上，她能做到一丝不苟，认真踏实，从不假公济私，决不利用学生会的职权为班级谋利益。平时努力做好学生会及各班级干部每个月的考核工作，做好会议记录考勤工作，起草学生会的各项规章制度。该生不仅能积极完成好部门的工作，也能积极主动的协助其它部门做好工作，而且从不拖拉，一直都是以“今日事，今日毕”的原则去做每一件事，作为班干及学生会干部，具有二重身份，在班级和学生会之间难免会引起一些矛盾冲突，她总能很好的解决这些问题，做到学生会、班级工作两不误。 在学习上，她勤学苦练，刻苦钻研专业知识，入校以来都是以综合名次第一的好成绩获得院一等奖学金的奖励。在英语口语学习上，她自信、大方，一直以来，她都是外教的好助手，并多次参加学校的外事活动，从中不断提高自己的英语口语水平。 三、生活朴素，乐于助人 在班级里，李婧是一名模范班干，和同学相处的十分融洽，同学们都很喜欢她，信任她。平时她也注意工作方法，比如晚自习，有时候大家讲话，她便让讲话的人管纪律，让她们也尝尝当班委的滋味。该生能积极带头能加学校的各项活动，集体荣誉感较强。平时，李婧同学养成了批评与自我批评的优良作风。她不但能够真诚的指出同学的错误缺点，也能够正确的对待同学的批评和意见。面对同学的误解，她总是一笑而过，不会因为同学的误解和批评而耿耿于怀，而是诚恳的接受，从而不断的提高自己。在生活上她也十分俭朴，从不铺张浪费，也从不乱花一分钱。但是，只要哪个同学在生活上遇到了困难，她都能力尽所能的帮助解决。 李婧同学身上体现了一名莘莘学子良好的道德品质，一种为国学习的思想态度，一种身体力行的工作作风，体现了一名当代职业技术学院学生的基本素养。在学生心目中，她无疑是一面旗帜，一个众人瞩目的学习榜样，她应当是一名当之无愧的优秀学生会干部。 2 周芳云同学于2002年9月进入上海金融学院学习。时光如梭，转眼三年逝去，在此期间，她取得了一系列成绩，但用她自己的话来说：“我可能取得了些许微不足道的成绩，但这与学校的重视，党组织的关怀，老师的帮助，同学的支持是分不开的。”在老师同学眼中的她是一个开朗、活泼、大方、学习成绩优秀、工作出色的学生。她进校以来各方面表现突出，政治上要求进步，积极靠拢党组织，坚持以党员标准严格要求自己。学习勤奋，自觉性强，各科成绩优秀，四学期内分别获得三次一等人民奖学金、一次二等奖学金，并获得其他专项奖学金。她尊敬师长，友爱同学，关心集体，乐于助人，在同学中享有较高威信。兴趣广泛，爱好体育、棋类、写作等。先后担任班团支部书记、班长，院团委社会实践部副部长、院团委青年志愿者服务总队队长等职务。作为学生干部，她善于思考、认真踏实。在组织校内外活动时，能以身作则，体现了较强的组织管理能力。同时她积极参加各项活动，在活动中都有上佳表现，曾获得多项荣誉称号。具体如下： 在思想政治上，她迫切要求加入中国共产党，为我院努力工作有强烈的使命感。在校期间，她或是通过院党校学习、或是加入了邓小平理论研究会、或是通过学校开设的德育课程，或是自己查阅有关文献书籍，努力提高政治理论修养，并且利用它不断深刻的剖析自己，修正自己思想认识偏差的地方，从而树立正确的世界观、人生观、价值观，并带动周围同学努力学习掌握专业知识，积极努力工作。她坚信中国共产党是最伟大、最先进的党派，不断增加党对建设中国特色社会主义的信心。在“五四”表彰大会代表优秀团干部发言中，她对于共和国的开国元勋陈毅同志在其《六十三岁生日述怀》的诗中写到的话“我是一党员，更应献至诚。个人太渺小，党群才万能。念我数十年，庸碌愧声闻。今后几时期，正路在遵循。’何况我呼？”留下深刻的印象，体现了她能够时刻端正入党动机，树立科学的三观，时刻以一名共产党员的标准严格要求自己。此外，她还积极参加青年志愿者服务队，或是从身边的小事做起：给年逾耄耋的老人让座，搀扶盲人同志过马路，虽然这也许都是一些小事，但她认为万丈高楼平地起，应从点滴的基础开始做起。学习、工作的压力比较大，但是她愈加珍惜时间，学习之余从来不吝啬帮助同学，因为他认为帮助别人也是在健全自己人格。通过她的不断努力，现已被会计系党总支确定为建党对象，近期将通过组织审批。 在学习上，她系统地学习掌握了较为扎实的专业知识，在校期间,她学习努力，严格要求自己学好会计领域的各项专业知识及金融相关基础知识，并不断提高实际动手能力，取得了优秀的成绩，获得了三次一等人民奖学金，一次二等人民奖学金，以及专项安盛教育奖学金三等一次。 此外，为拓展自己的知识面，她还坚持参加了上海财经大学会计专业本科文凭的自学考试，参加银行金融知识等的学习班。她还掌握了英语听、说、读、写的基本技能，顺利通过全国英语四级考试。通过了对计算机基础知识的学习、办公自动化操作的实训及ERP财务系统的学习，还通过了珠算四级考试。 在社会工作上，周芳云同学曾担任班级团支部书记、班长、院社会实践部副部长及院青年志愿者服务总队队长等职务。 在工作中，她带领的志愿者服务总队起到了先锋带头作用，配合院“素质拓展计划”开展，为更多的同学提供了志愿者服务、社会实践服务的机会，在学校与社会之间架起了桥梁。她还与各系部联合开展志愿者活动成果展、交流会等，在校园中营造一种志愿服务的良好气氛。也让同学积极参与其中，为中国志愿者服务队伍的壮大做出自己的贡献。而今志愿者活动的一天天壮大，管理愈加完善，这学期在团委老师的支持下，成立了院志愿者服务总队，并且任命周芳云同学为院志愿者服务总队的队长。 她在对我院青年志愿者服务活动管理中，首先制定了我院志愿者活动开展的规章制度，引导院及各系志愿者活动规范化开展，此外她还联系社会上的单位、组织开展志愿者服务活动，使我院的志愿者活动更加丰富、更能体现大学生的特色及风采。 在过去一年的工作中，由她带领的愿者服务队伍参加了“世界扶贫大会”志愿者服务队、上海科技馆、海洋馆志愿者服务队、上海2010年世博会志愿者服务队、赴浦东新区团委挂职学习志愿者服务等社会品牌志愿服务队伍。作为2010年上海世博会主力军的当代大学生，她配合上海市世博会筹办办公室、上海市教委等组织我院志愿者参加“迎世博、学双语、推广普通话”志愿者服务队伍，在曹路镇等在农村开设语言课程，辅导他们学习语言。 此外她还与曹路镇政府、曹路各个村委小区等联系开展各项志愿者活动，在阳光苑“阳光驿站”建立长期服务计划，在小区开展各种金融知识宣传、开设 “爱心小学”、曹路镇政府干部英语班等，协助社区工作的开展。得到了社区居民和各村村民们的热烈欢迎，也受到了曹路镇领导们的肯定。并且在曹路镇首次科技节活动中，由于她组织策划活动细节，加上全体志愿者的共同努力，使志愿者服务总队取得了巨大的成功，我院有三个志愿者服务项目在曹路镇开展，并且都取得优秀的成果，特别是我院在曹路镇联合村开展的“外来青年”辅导夜校，作为上海市首次试点活动，得到了浦东新区团委的广泛关注，新区组织部部长亲自参加了揭牌仪式，并多次进行视察。活动开设计算机、英语、农村医疗健康、以及教育部规定的高中相关课程，得到外来青年的广泛欢迎，并已使外来务工青顺利完成了第一期计算机课程的考试。在今年计划中她还准备向周边地区辐射开展活动，真正做到大学生“三下乡”协助开展农村工作的目的。也让更多的同学参与到志愿者服务的队伍中来。在她的努力下，也使各个系的志愿者活动取得了巨大成就。 作为社会实践部副部长，她参加策划、组织院寒暑期社会实践活动的开展，在2004年院暑期社会实践组织开展中，作为实践部的主要负责人，从实践项目、个人实践两方面进行调查管理，负责我院曹路镇“三下乡”服务的三个重点项目及带领院34名同学参加曹路镇政府的挂职锻炼。并参加2004年社会实践材料的汇编，为我院团委获得“上海市大学生暑期社会实践最佳组织奖”做出贡献。 在班级工作中，她配合系部、辅导员的各项工作，在老师与同学之间起到纽带的作用，热心帮助同学们解决生活上学习上的困难，负责班级工作规划及活动的开展，她带领班委积极组织各项活动，取得了良好的成果，她所在班级的团学活动，曾获得院“优秀组织奖”、“团学活动二等奖”等荣誉；在军训期间，作为班长她带领班上同学与烈日奋斗，展现大学生的风采，在军训汇演中她所在班级获得院军训综合评比第二名；她组织并参加的会计系“智力大考场”活动中获得“最佳组织奖”。得到辅导员和系部老师的认可。 努力的工作实践，不错的工作成果，使她获得了 “优秀学生干部”， “优秀团干部”， “优秀团员”、 “社会活动一等奖”两次等荣誉。 在个人实践方面，她利用寒暑假积极参加社会实践，于2003年的暑期她在中国工商银行上海市浦东分行金融个人理财中心实习，主要学习抵押贷款、存款证明开据、银证转账、银证通的办理、电话银行开户等个人理财服务。将所学金融知识运用到实际，实践期间得到银行老师的一致好评。 于2004年暑期，她在上海市浦东曹路镇团委挂职团委书记助理，统筹管理镇团委的暑期工作。挂职期间，她组织曹路镇青少年暑期工作，给曹路镇青少年设计了一个健康、而有意义的暑期，参与了农村增产、致富点子等小册子的编写，作为村民学校的教材，为农村建设献计献策，另外还参加了个项目得开展，并负责绿化建设蚯蚓垃圾处理试验项目的财务规划，该项目还在延续开展。另外她作为“奉献青春的智慧”三下乡服务团的负责人，策划、领导活动的开展，整理实践的成果。在社会实践成果答辩中得到了各指导老师和领导的肯定。获得了“上海市2004年暑期社会实践优秀项目”。 在不同的实践工作中，使得她各方面都得到了锻炼，培养了她实践动手能力及社交能力，使她从幻想到实干、从生涩到娴熟、从慌乱到从容。而优秀的工作表现，使她获得2004年“上海市大学生暑期社会实践优秀个人”、院 “社会实践优秀个人”、2003年“会计系社会实践优秀个人”的荣誉。 在生活中，作为学生干部她积极帮助有困难的同学，所在寝室关系融洽，互相关心，共同努力，曾获得“寝室美化大赛优秀奖”。 两年多的大学生活，她不断努力进取，在思想、学习、工作、实践等方面都取得了丰硕的成果 3 张晓静同学系工商管理系02秋秘书班学生。现任工商管理系学生会主席，02秋秘书班班长。自入学以来，她一直从事多项学生干部工作并取得了一定的成绩，在同学中有着很高的威信和广泛的影响。张晓静同学是一位各方面都全面发展的同学，她不仅在学生干部工作方面取得了显著的成绩，在政治思想、学习成绩、学术科技、社团工作、文体等多方面都有突出成绩。 一．在政治思想方面，张晓静同学具有坚定正确的政治方向，拥护党的领导，坚持党的基本路线。在平日的生活里认真学习马列主义，毛泽东思想，邓小平理论，“三个代表”，“科学发展观”等重要我党的指导理论和思想。并且将这些理论理解与平日的实践结合，在思想和行动上严格要求自己。早在高中的时候张晓静同学便积极向党组织靠拢，进入大学后她再次向党组织递交入党申请，定期向党组织递交有质量的思想汇报。被评为入党积极分子，并被评为24期党校“优秀学员”。她每学期都参加校邓研会，积极参加各类党的理论知识的讲座，并定期发表学习心得。在对党的认识更加深刻的同时，她对自己的要求也越来越高。在不断加强自身素养的同时，做好各项工作，全心全意为同学服务。2003年12月，张晓静同学光荣加入中国共产党，成为一名中共预备党员。之后，她时时刻刻以一名党员的标准来要求自己，并积极朝更高的方向努力，在同学中发挥着重要的模范先锋作用。 二．在社会工作方面，张晓静同学自入学以来从事过多项学生干部工作，都取得了显著的成绩。主要从班级工作、系级工作、社团工作三方面做如下综述： 首先，是班级工作方面：自入学以来，便一直担任02秋秘书班班长至今。在做好班级的常规工作的同时，能对整个班级的长期发展做长期的规划，制定长期发展努力的方向和目标。在她的带领下和全班同学的共同努力下，02秋秘书班被评为院“先进集体”，“红旗团支部”，并在学校的多项活动中取得突出的成绩和深远的影响。这在以往历届秘书班中是少见的，是开了先河的。刚入学的时候，班中许多同学都对自己进入秘书这个似乎并非我们学校的主要专业而感到沮丧，甚至有些同学都觉得进入秘书班是很不光彩的。张晓静同学在感受到大家的这一情绪的时候，及时在入学初大家最迷茫的那段时间，邀请相关专业指导老师给同学们分析例年学校就业率、秘书专业在社会工作中的特长等等；她还邀请了历届的学长学姐们与全班同学开展交流会，让他们谈自己进入大学对专业认识的转变等等。这一系列的交流活动使02秋秘书班的同学能够在入学以后，正确认识本专业及时走出灰暗的心境，有一个及时的思想转变、状态调整，重塑每位同学的信心，使全班同学及时以积极的面貌投身于大学的学习生活中。这对整个班级以后的发展起到了置关重要的作用。在2003年与校团委、学生会、自律委员会的团日活动中，张晓静同学积极带动全班同学的积极能动性，与计算机2班班委积极协商密切配合，使这两个班级的联谊在那次校方的团日交流活动中分别荣获“团日活动一等奖”。在那个现在已经变成一片绿草坪的体育室里，100多位同学围圈而坐，尽情挥舞着手中的荧光棒，一起谱写大学生活里又一美丽的瞬间…在军训期间，张晓静同学积极认真的态度给教官留下了深刻的印象，几乎每天她都会被叫出队列为大家做动作示范，起到了模范先锋的作用。在她的影响下，02秋秘书班虽然是女生占了全班人数的3/4的班级，但是依然在军训中获得了领导一致的好评，荣获三等奖。军训会操前预演的那天，由于女生居多，在烈日下秘书班倒下了多名同学，张晓静同学护送同学去医务室，忙前跑后，后来自己也在医务室累倒了被送往医院。在她的感染和全班同学的共同努力下，02秋秘书班在第二天的军训会操中，虽然人数变少女生居多，但是当最后02秋秘书班走过主席台前全场响起了一片响亮的掌声，荣获三等奖。入学以后，她积极带动全班同学开展学习党的理论的学习活动，发挥党员的模范先锋作用，目前02秋秘书班已有4名预备党员，一名正式党员。在平日的工作中，她细心周到，关心顾及他人的感受，能首先站在同学的立场考虑问题，能及时地与同学交流并将同学的情况与辅导员做及时的汇报。目前02秋秘书班是毕业班，她也积极的做好毕业班的工作，及时传达各类消息到每位同学那里。她的班长工作出色有成效。张晓静同学在班中有很高的威信，每学期的班干部换届选举她的得票总是遥遥领先的。 再者，是系级工作方面：张晓静同学的工作成绩是突出显著的。尤其是在秘书专业从国贸系转到工商管理系的大二的那个学年开始，新系成立，02秋秘书班成了大二唯一的一个班级，成了新系发展的骨干力量。张晓静同学在创立新的学生会、制定新的相关制度等使新系工作走上正轨的这条路上付出了巨大而艰辛的努力。万事开头难，从无到有，到今天已逐渐走向成熟的工商管理系，张晓静同学的工作成绩是异常突出的。大一第二学期张晓静同学便担任国贸系社团部副部长一职，那段时间她便已留心学生会工作的细则，做学生干部的要求等。自新系成立后她便担任系学生会主席至今，在大二的第一学期还兼任了系的社团部部长。新系成立初，学生干部人手衔接方面出现危机。张晓静同学带动02秋秘书班同学的工作积极性，在原先国贸系任各部干事或副部长的同学中选择有工作经验有能力的同学一起为新系的工作共同努力。于是02秋秘书班就出现了有9名同学在系团总支、学生会担任部长工作，成了这个新系的骨干力量，共同在这条艰辛的路上并肩作战。目前秘书专业又转到人文艺术系，他们又在新的路上开始了新的征程。张晓静同学有很强的组织策划工作能力，办事有效率，有创新意识，并善于营造良好的工作氛围，通过这两年多担任学生干部的实践，也更深刻地了解了管理的诸多方面，并培养了自己较强的责任感和工作能力。最难能可贵的是：在多项大型活动中，她均能做到组织策划并积极参加。比如她组织策划大型社团活动“广告饕餮之夜”并担任主持人；组织策划工管系“双语节”并参加“海的女儿”一剧演出，获“最佳人气演员奖”，所在剧组获得“最佳组织奖”；组织策划“校园K歌之王”大赛，取得圆满的成功；组织策划“地铁站志愿者”活动，获得校方的一致好评；首届创业计划大赛工管系获得“最佳组织奖”；组织策划并参与工商管理系三对三篮球赛并获得“季军”等等一系列的活动。不仅以一个主办者的身份去衡量一个活动，同时也从一个参与者的角度去看待。这对整个活动的总结以及以后活动的开展起到了良好的改进推动作用。张晓静在系级工作的开展中取得了老师和同学的一致好评，并在学生干部中起到了模范先锋的领头羊作用。在从无到有的新系学生工作中付出了巨大的努力，并取得了显著的成绩。 2003年9月荣获社会活动奖一次。 2004年9月荣获系级“优秀学生干部”称号。2004年10月荣获院“优秀学生干部”称号。 最后，是社团工作方面：张晓静同学在从事多项社团工作的过程中也取得了一定的成绩。02-03学年第二学期担任国贸系社团部副部长，校社团部信息中心干事；03-04学年第一学期担任工商管理系社团部部长，校社团部信息中心主任。在03年5月结合本专业特色发起并成立“公关礼仪协会”，并担任协会会长，现担任协会秘书长。所在协会在2003年校社团巡礼中获得“优秀社团”。在任系社团部部长时，积极做好社团管理工作，结合本系发展总方向，给予社团活动的发展以总的指导。由于参与校系两级社团工作的原因，张晓静同学不仅本身对社团工作的认识与管理有深刻的了解，更对整个系所管辖的三个社团的工作起到了良好的推动作用，在她的努力下，工商管理系的社团活动得到了校方的肯定，她自己本人的社团工作也受到了一致好评。任职期间：系所辖的三个社团都获得了显著的成绩:“书画协会”获得“十佳社团”；“星点文学社”获得在04年社团表彰中“最佳编辑奖”；系所辖并由她发起成立的“公关礼仪协会”在校社团巡礼中获得“优秀社团”。张晓静同学本人也在04年社团工作表彰中荣获院“优秀社团干部”称号。 三．学习成绩方面：最难能可贵的是，张晓静同学虽然自入学以来，身兼数职，从事多项学生干部工作。但是却一直能做到学习工作两不误，连续获得人民奖学金。在02—03学年第一学期她获得人民奖学金三等奖； 02—03学年第二学期获人民奖学金一等奖； 03—04学年第一学期获人民奖学金一等奖； 03—04学年第二学期获人民奖学金一等奖。 四．学术科技及发表文章方面：在首届大学生创业计划大赛中，张晓静同学积极参加组建团队“全身宝猪油有限公司”，作为主要发言人和撰稿人，最终在决赛中获得“亚军”，并给每位评委留下了深刻的印象。作为工商管理系的学生会主席，在那次大赛中她积极做好各项工作的安排并带头参与，所在系也在此次大赛中获得最佳组织奖。获奖作品还被推荐参加曹路镇科技节和全国创业计划大赛上海的审评。03年1月张晓静同学代表全校在校生在03春毕业典礼上发言。发言稿亦在校报刊登发表。 五．体育方面：自入学以来，张晓静同学是一个各方面都全面发展的学生。她自入学以来连续两年都参加校运会并获奖。在02—03年校运会，获得女子800m全校第二名；在03—04年校运会，她荣获女子800m全校第四名，女子4*100m全校第三名，并被推荐代表学校参加在松江大学城举办的大学生冬季长跑。在03—04学年第二学期她参加了工商管理系三对三篮球赛并获得季军。 六．文娱方面：生活中张晓静同学是个乐观开朗积极向上的同学。平时参 与校园文娱活动也是较为丰富的。她在02—03学年第一学期参加国贸系中外名曲欣赏会获“鼓励奖”；在02—03学年第二学期参加国贸系中外名曲欣赏会获二等奖；03—04学年第二学期参加工商系双语节海的女儿演出获“最佳人气演员”奖；03—04学年第二学期策划并担任大型社团活动广告饕餮之夜的主持人。她还多次担任各类大型文娱竞赛类活动的评委。 七．社会实践及志愿者方面：张晓静同学每学期的社会实践都获得班中一等或二等奖。在03—04学年第二学期她代表本系参加曹路镇与上海金融学院的贴春联活动获得班级一等奖并推荐校团委评奖。每学期她都积极参与接新生的志愿者活动。地铁站的志愿者活动她不仅积极策划还主动参与到活动中去。 八．所在寝室卫生及参与评比情况方面：自入学以来，张晓静同学便担任寝室长。所在寝室卫生情况优秀，连续两年在校寝室美化大赛中获奖。2003年在系寝室美化大赛中获得“特色寝室”奖； 2003年在校寝室美化大赛中获得“优秀寝室”奖；2004年在校寝室美化大赛中获得“优秀寝室”奖。 九．综合奖项：张晓静同学是一个全面发展的学生。自入学以来的两年她连续获得校“优秀团员”称号两次，并在03—04学年第二学期获得“爱建奖学金三等奖”。 以上便是张晓静同学在各方面表现的综述。张晓静同学是一名全面发展的优秀的学生干部。在她即将从这个学校毕业的这一年，她愈加珍惜在学校的生活，她留恋这个学院，感谢每一个在她大学生活中出现过的人，尤其对于自己从事学生干部的经历将是她一辈子受用的宝贵财富。为此，她感谢，感激，也为此，她会更加努力！ 并附一份申报材料的格式，可能不太符合优秀班干部，不过这个格式是很合适的： 优秀团干部申报材料-- XXX，96年8月毕业，98年8月调入三中担任三中小学四个班的体育课教学工作，兼任三中团总支书记至今，勤于学习、勤奋工作、努力钻研、不断进取，在体育教学、研制教具、撰写教学论文等方面取得较大的成绩。 一、认真学习理论，提高思想认识 XXX在思想意识中有积极向上、要求进步的动机，能主动、自觉地向党组织靠拢。坚决拥护党的路线、方针、政策，热爱发展中的社会主义祖国，热爱所从事的教育事业，积极参加社会和学校组织的各种有益的活动。在政治理论的学习中，认真听讲，深入思考，讨论中敢于大胆陈述自己的所思所想，谈感受，谈心得，目的是想通过交流获得更多的信息，以提高自己的思想认识，帮助自己进步，使自己成长为一个能跟上时代步伐、符合时代需要的社会成员。自觉遵纪守法，积极维护民族团结。 工作中任劳任怨，尽职尽责，顾全大局。教学中教态端正，用科学的教育思想和教学观指导自己的教学工作；有正确的学生观，用自己对学生的爱，营得学生对自己的敬，努力实现着教书育人的宗旨。敬业爱岗，将教师的职业道德规范做为自己的行为准绳；为人诚实，乐于助人；严以律已，宽以待人。 二、努力钻研业务，提高教学水平 教学工作中，遵循着传授文化科学知识、教学生做人、培养学生能力的目标，努力贯彻教育心理学原理，分析、研究学生的心理特征和年龄特征，进行符合学生实际的课堂教学。教学中教法灵活，以丰富的教学经验努力把握好课堂教学的各个环节，满足学生的学习需要，使体育课生动、有趣，成为学生们特别喜爱的一门课。在传授知识的同时，还注重引导学生从"学会"到"会学"，进行学法的逐步渗透，将"教"变为"引导"，使"学"成为"乐趣"，从而提高了学生的学习质量，也培养了学生的学习能力。教学中，能充分利用教学仪器，并不断向学生介绍最新的科技动态，通过师生间的交流，使学生获得极丰富的知识信息，开发了学生潜在的能力。教学之余，钻研教材，制作教具；放弃节假日，进行足球和田径训练；为学生的学习提供最有利的条件，服务于教学。在自己钻研的同时，也带动周围的同事，共同商讨，积极参与，动手制作，都获得了一定的成绩。 三、勤奋学习、勤奋工作 不懂就问，不会就学，这是余刚工作的一大特色。初任体育时，只要县、州级举办的体育教师培训活动，他都积极要求参加；在平时的业余时间内，他认真
中国工商银行简介中国工商银行股份有限公司（简称中国工商银行）在中国拥有领先的市场地位，优质的客户基础，多元的业务结构，强劲的创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值。2005年是中国工商银行股份制改革取得丰硕成果的一年。4月21日，国家正式批准中国工商银行实施股份制改革，注资150亿美元，随后中国工商银行顺利完成了财务重组和国际审计。2005年10月28日，中国工商银行由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”，注册资本人民币2,480亿元，全部资本划为等额股份，股份总数为2,480亿股，每股面值为人民币1元，财政部和汇金公司各持1,240亿股。经过财务重组、发行长期次级债券、资产组合优化等工作，中国工商银行资本实力显著增强，资本充足水平大幅提升。2005年末资本净额3,亿元，加权风险资产净额31,亿元，核心资本充足率，资本充足率。资产质量显著提高。2006年1月27日，中国工商银行与高盛集团、安联集团、美国运通公司3家境外战略投资者签署战略投资与合作协议，获得投资亿美元； 2006年6月19日，工商银行与全国社会保障基金理事会签署战略投资与合作协议，社保基金会将以购买工行新发行股份方式投资亿元人民币。工商银行多元化的股权结构业已形成。一、实力强劲2005年中国工商银行各项业务经营态势良好，财务实力大幅增强，资产质量显著提高。截至当年末，中国工商银行通过18,764家境内机构、106家境外分支机构和遍布全球的1,165家代理行，以领先的信息科技和电子网络，向大约250万法人客户和亿多个人客户提供包括公司银行、个人银行、资金营运、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务。2005年末，中国工商银行资产总额人民币64,541亿元，各项贷款人民币32,896亿元，各项存款人民币56,605亿元，实现营业净收入1,亿元，实现净利息收入1,亿元，当年实现净利润337亿元。资产利润率和资本利润率达到和。成本收入比，达到国际银行业先进水平。2005年，工商银行大力发展中间业务与资金业务，实现非利息收入亿元，增加亿元。其中手续费净收入亿元，主要得益于电子银行、投资银行、银行卡、资产托管等业务40%以上的大幅增长。2005年末工商银行信贷资产在总资产中占比％，首次低于50%，出现了根本性变化。信贷投放保持适度增长，各项贷款余额32,亿元。非信贷资产32,亿元，在总资产的比重增至％。债券投资主要投向央行票据、政策性金融债和国债。负债总额61,亿元，其中各项存款余额56,亿元。随着信贷风险管理和控制的加强，新增贷款保持较高质量。加之2005年财务重组剥离不良贷款6,亿元，不良贷款大幅下降，不良贷款余额1,亿元，不良贷款率降至％。中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目。从1999年开始，中国工商银行年年入选《财富》世界500强，多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚洲货币》和《金融亚洲》评选为"中国最佳银行"、"中国最佳本地银行"、"中国最佳内地商业银行"，并连续被国内媒体评为"中国最受尊敬企业"。2005年标准普尔评级公司连续两次提升工商银行的信用评级，2006年7月，穆迪评级公司将工商银行的综合财务实力评级的前景展望由稳定调升为正面。二、业务多元1. 公司业务中国工商银行运营着中国最大的公司银行业务，支持了众多基本建设、基础产业、重大项目、重点企业，以及中小企业的发展。2005年中国工商银行积极构筑统一营销平台和分层次营销体系，继续重点加强石油石化、电力、电信、公路、铁路、民航和港口等重点基础产业和基础设施领域营销；适度和有区别地增加城市基础设施、高新开发区建设、房地产业等行业贷款投放；有选择地加大对现代制造业、现代物流业、环保产业和新型服务业、文化产业、医疗卫生等新兴行业的信贷投放，积极拓展跨国公司、中小企业信贷市场，行业结构和客户结构持续优化。在巩固和发挥传统业务优势的同时，大力拓展现金管理、投资银行、资产托管和各类理财等高成长性、高技术含量和附加值的新兴中间业务，发展银团贷款、财务顾问、结构化融资、综合金融服务方案等高端业务，产品结构和收益结构日趋合理。2005年末，对公存款余额25,438亿元，对公贷款余额27,622亿元，主要集中在中长期贷款和票据融资。新增搭桥贷款、备用贷款和内保外贷等业务。境内银团贷款余额723亿元。工商银行与国内外12家保险公司签订全面合作协议，与140多家证券、期货公司签订各类合作协议，与国内45家银行机构正式建立代理行关系，支付结算代理业务和代理清算业务规模继续扩大；“银关通”、“银财通”、“网上银财通”和“银税通”系统不断完善。2005年工商银行继续巩固人民币结算第一大行的地位。人民币结算量185万亿元。推出 “财智账户” 品牌，整合服务提升品牌价值。年末现金管理客户数累计达17,663户。全年实现投资银行业务收入亿元，首批获得短期融资券主承销商资格，成功发行了3只融资券。工商银行担当财务顾问的张裕集团股权转让项目被全国工商联并购公会、全球并购研究中心及中国并购交易网评为“2005年中国十大并购事件”。2005年末托管资产2,132亿元，实现托管业务收入亿元。证券投资基金托管继续保持领先优势，保险资产托管、企业年金托管、QFII等其他托管业务持续推进，首家开办证券化托管。在国内托管银行中率先通过SAS70国际内控审计认证，分别荣获《全球托管人》杂志和《财资》杂志评选的2005年度“中国最佳托管银行”称号。全年累计发放委托贷款430亿元；代理国家开发银行监管贷款、资金结算321亿元，代理中国进出口银行出口卖方信贷业务及结算业务137亿元。代理上海黄金交易所（以下简称“金交所”）128家会员单位中85家的资金清算，清算金额542亿元，位居金交所资金清算总量第一；拥有黄金代客客户130户，代客黄金交易量29吨，代客铂金交易量吨。首批取得企业年金基金账户管理人和托管人资格，是国有商业银行中惟一获得两项业务资格的机构。截至2005年末，管理个人账户万户，托管年金基金43亿元。中国工商银行与瑞士信贷、中国远洋集团合资建立工银瑞信基金管理有限公司，迈出了多元化经营的新步伐。2. 个人业务工商银行的个人金融业务居国内首位，构筑了以个人结算、银行卡业务、个人理财类产品为主的个人中间业务体系，并拥有最大的理财客户规模和银行卡客户群。2005年，工商银行在居民储蓄、个人贷款、个人中间业务、银行卡等众多零售金融服务领域继续保持主导地位，客户结构得到持续优化，网点综合竞争能力和多渠道综合应用水平显著提升。连续第三年获得了《亚洲银行家》杂志“中国最佳国有零售银行”称号。2005年末，储蓄存款余额31,166亿元，个人贷款余额5,274亿元，其中个人住房贷款余额4,593亿元，个人贷款余额继续保持同业第一位。2005年实现个人手续费净收入亿元，占手续费净收入总额的％。个人结算、银行卡业务、个人理财类产品销售构成个人中间业务收入的主要来源。面向高端个人银行客户，推出短信账单、理财课堂、银行管家服务等新功能与新服务，年末“理财金账户”客户总数达到188万户，增长。主要代理业务领域继续保持行业领先，代理销售凭证式国债市场占比％，为最大分销商，代理销售开放式基金707亿元，代理销售保险产品保费总计322亿元。年末，银行卡总发卡量14,522万张，银行卡总消费额2,410亿元。实现银行卡业务收入亿元。发展基于芯片的EMV多功能信用卡，信用卡安全性进一步提高。3. 资金业务中国工商银行在资本市场表现活跃，积极参与银行间市场资金运作、票据市场资金运作、债券市场资金运作和外币资金营运。2005年，工商银行首批取得企业短期融资券主承销商资格，办理了市场首笔债券远期交易，推出“工行债市通”法人人民币理财产品，发行了首期350亿元次级债券。全年通过银行间市场回购、拆借等方式融出资金16,131亿元，融入资金1,400亿元；央行票据交易量6,619亿元，全年现券买卖交易量1,886亿元。2005年票据融资交易量首次突破万亿元，达10,076亿元，票据贴现余额3,928亿元，占各项贷款余额的。实现票据贴现利息收入亿元。全年实现债券投资利息收入亿元，债券投资交易价差收益亿元。4. 电子银行业务中国工商银行拥有自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系。网上银行个人客户、企业客户、电话银行个人客户均居同业首位。作为国内最大的电子金融服务商，2005年实现电子银行交易额万亿元，业务笔数占全行总量的26%，业务收入亿元，增长。中国工商银行四分之一强的业务是通过非柜台渠道办理的。中国工商银行是国内最大的电子商务在线支付服务提供商。2005年推出网上银行专业版银企互联、通用缴费等多项新产品和 “工行财e通”与“U盾”证书等品牌，实现了网上银行本异地账户的统一管理。全年网上银行交易额万亿元，个人客户数和企业客户数分别达到1486万户和32万户。电子商务在线支付年交易额达到116亿元，较上年增长1倍，连续第三年赢得美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳个人网上银行”和国内网上银行调查、评选的多项大奖。电话银行率先在国内推出全国电话银行异地漫游以及香港与内地的互动漫游服务，建立了南、北两大电话银行托管系统，全行一体化电话银行范围扩展到26家。截至2005年末，工商银行拥有ATM机18,270台，自助银行1,473个。全年共有亿笔交易通过自助银行网络完成，交易总额达1,340亿元。5. 国际业务中国工商银行不断推进跨国经营，加快建立本外币、境内外业务均衡协调发展的经营格局，为越来越多的企业走向国际市场提供信贷和融资服务。截至2005年末，外币总资产612亿美元，境外分行及机构实现税前利润总额亿美元。年末，各项外币存款余额291亿美元。各项外币贷款净额291亿美元。组建国际结算单证中心。全年办理国际结算业务2,928亿美元。2005年代客外汇资金交易量为1,432亿美元，其中结售汇业务量1,052亿美元，代客外汇买卖业务量304亿美元，代客理财与风险管理业务76亿美元。首批获得银行间外汇市场做市商资格。截止2005年末，工商银行与114个国家和地区的1,165家银行建立了代理行关系，在全球各主要金融中心设有106家分支机构和控股银行。境外控股机构中国工商银行（亚洲）有限公司（“工银亚洲”）年末总资产1,154亿港元；实现税前利润12亿港元；每股基本盈利为港元；全年平均普通股股本回报率为11%、平均资产回报率为；资本充足率为，不良贷款率为 %。2005年 10月，工银亚洲宣布与华比银行的整合已全部完成。三、科技先进数据集中工程、全功能银行系统和数据仓库三大科技项目，是工商银行搭建国际先进水平金融信息技术平台的基础。2002年10月完成的数据集中工程，是我国金融系统数据集中的开创性工程。工程完成后，全行所有经营数据集中于北京、上海两个数据中心，使业务处理效率与稳定性有了可靠保障。2005年，工商银行以强化客户服务和经营管理信息化为核心，实施数据集中、数据中心整合等一系列工程，推广和优化全功能银行系统，成为国内首家完成全行数据和信息处理集约化，拥有统一、标准、规范的核心业务应用平台的大型商业银行。通过先进的信息技术引领金融服务产品不断创新。成功开发投产法人和个人客户信贷管理系统，成为国内首家具有自动信贷控制体系的银行。自主研发了个人理财、国际结算、外汇汇款等优势产品，不断完善现金管理、银行卡等高端业务系统。不断优化网上银行、电话银行、手机银行等各类自助服务渠道。工商银行共向国家知识产权局提交专利申请33项，USBKEY数字证书等9个项目获得了国家知识产权局授予的实用新型专利。四、管理规范1、公司治理中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。全行实行"下管一级、监控两级"的管理模式，在授权和授信管理的基础上，建立了现代商业银行的风险、资金、信贷、内控和人力资源等管理体制。2005年通过股份制改革，公司治理结构进一步完善。依据“三会分设、三权分立、有效制约、协调发展”的原则，设立了股东大会、董事会、监事会，聘任了高级管理层。不断强化股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间独立运作、密切配合、相互制衡、有效监督的现代商业银行公司治理机制，企业的风险管理与内部控制能力进一步加强。2、风险管理中国工商银行具有国内领先的风险控制能力。在风险管理委员会的领导下，实行包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险在内, 贯穿风险识别、计量、监测、控制、处置、补偿全过程的全面风险管理。2005年风险控制的重要举措包括：信用风险管理。明确法人客户积极进入类、适度进入类和限制进入类行业；建立贷款大户风险监控体系和长效机制，建立重点关注客户名单和风险应急机制；促进信贷业务区域结构的战略性调整；实施有别于大客户的小企业信贷政策；实行与国际接轨的客户融资风险总量控制。针对个人客户信用风险，开发个人信贷管理系统（PCM2003系统），实现由电子系统记录流程中各岗位的操作与管理行为。建立消费信贷审批中心，制定个人客户统一授信制度和管理办法。流动性风险管理。引入国际通用的流动性风险计量模型，设计适合本行实际的风险计量方法和标准。市场风险管理。建立了贷款定价模型和利率核心指标，起草了利率风险管理暂行办法；上收了杂币小额外币存款利率权限；成立了外汇资金业务中台；年底成为银行间外汇市场做市商。操作风险与内部控制。2005年成立操作风险管理委员会，初步建立操作风险监测指标体系，建立操作风险管理报告制度。制定《中国工商银行内部控制规定》，编制《中国工商银行内控体系建设五年规划》；重新设计、优化公司和个人信贷等业务的运作流程；建成反洗钱电子监控系统并投入运用。五、基本信息及业务范围中国工商银行注册地址是中国北京市复兴门内大街55号，法定代表人：姜建清。中国工商银行的业务范围包括：负债业务:人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外汇借款；同业人民币、外汇拆入；发行金融债券等；资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款；外汇转贷款；住房开发贷款；具有专门用途的贷款；消费性贷款（汽车消费贷款；个人大额耐用消费品贷款；个人住房贷款）；委托贷款和特定贷款；票据贴现；国债、政策性金融债券认购业务；同业人民币、外汇拆出；项目贷款评估和信用等级评定等；中间业务：人民币现金结算、转账结算；国际结算；代理业务（代收代付；代理企业债券、股票、国库券等有价证券发行、清算、兑付、托管；黄金现货买卖、交易清算、实物交割、租赁黄金、黄金项目融资；黄金清算交易；企业年金业务；代理发行金融债券；代理保险；代理保管有价证券、有价物品；出租保管箱；代理政策性金融业务或其它金融机构业务等）；人民币及外汇银行卡业务；信息咨询业务（资信调查；资产评估；金融信息咨询；行业信息网服务；开立人民币存款证明）；外汇中间业务（进口开证；进口代收；汇出汇款；来证通知；议付；托收；汇入汇款；结汇；售汇；旅行支票；代客外汇买卖；外汇票据的承兑和贴现；外汇担保；外汇存款证明；代理发行股票以外的外币有价证券；代理买卖股票以外的外币有价证券；外币兑换；为利用国际金融组织贷款的项目开立周转金账户）；融资类和履约类担保业务；商人银行业务（融资顾问和银团贷款安排；企业财务顾问；企业海外上市）；个人理财服务；投资基金管理、托管和销售；其他受托和委托资产管理；企业资信评级及其它中间业务等。
1、“稳得利”人民币个人理财产品，是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。目前主要有固定收益类和现金管理类理财产品。2、“珠联币合”理财产品是工行推出的境内外市场结合投资型理财产品，客户用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。3、“汇财通”是指银行以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体，向个人客户提供的外汇理财服务。币种有美元和欧元。另外最近又新推出了一个湖南维财贵金属交易（它是属于现货黄金交易的，采用的是24小时交易规则，国际统一价格，只需要2万元就可以自己开个户，我觉得这个还是不错的，谢谢。）
入团申请书的写法入团申请书是要求进步的青年，向共青团组织递交的表达自己愿意加入团组织的一种书信。入团申请书从内容上看，一般要有以下几层意思：⒈要谈清自己对团组织的认识和入团要求，这是青年加入共青团组织的思想基础。⒉要结合自己的成长过程，谈自己对共青团组织的认识是如何提高的。⒊入团申请书不仅要写清自己对团组织的认识和入团要求，而且要写明自己的努力方向以怎样的行动争取入团。⒋入团申请书的最后部分，也可谈谈自己以怎样的态度接受团组织的考验。以上是从内容上谈入团申请书的写法，这里只是给大家在写入团申请书时作以参考，而不是要求每份入团申请书都要写的面面俱到，都要写成一种模式。入团申请书在书写格式上，要注意把握好以下几个方面：⑴在申请书的第一行正中写申请书的名称。如："入团申请书"，字体较正字稍大。⑵写接受申请书的单位的名称。⑶写申请书的具体内容。①申请的事情或理由最好分段写，以便接受申请的一方把握要领。②申请 的理由比较多，可以从几个方面、几个阶段谈认识。⑷结尾表示敬重的话。如"此致敬礼""请领导批准"等语，也可以不写。⑸最后写申请人姓名和写申请书的日期。.敬爱的团组织：本人，xx中学高二（三）班xxx志愿参加中国共产主义青年团，坚决拥护团组织的领导，严格遵守共青团的所有章领和规定。自进入初中以来，加入中国共产主义青年团便成为本人一直为之奋斗的目标。随着愈来愈多同学的入团，我惊喜地发现：共青团是我们中学真正的组织。它犹如我们的兄长、同学、朋友、老师。为了能做到一个合格的团员，我积极的向班里的团员们看齐并虚心向他们请教，以一个团员的标准严格要求自己。同时，我还积极参加学校、班级的各项项目，支持团组织和学校开展的各项活动。如恒福中学三人篮球赛、高一年级英语小话剧、向恒福校刊投稿等。当然，不仅仅限于此，平时在学校，我还能做到认真听好每一节课、按时完成老师布置的所有功课、虚心向好同学请教学习的重点和难点、努力刻苦得投入到学习中，在上学期的期末考试中取得了全年级第十二的成绩。在家里，我也已基本做到帮助家长分担部分家务、自己的事情自己负责，无需麻烦父母。在此次之前，我也曾经多次申请入团，但都未获通过，但我并没有因此失去信心，相反，这更增加了我加入共青团的决心。这就好像对于一个成年人，申请加入共产党是一种挑战；当他加入后，将是对他的更大挑战一样，申请入团，也是对我的一种挑战。我愿笑迎挑战，于未来中搏击冲浪！希望团组织能让我进入共青团，让我参加进这个大家庭，为我们的团贡献出自己的一点点光和热！2.敬爱的团组织：我是一名普通的中学生，同每一名中学生一样，有着理想和抱负，向往着美好的未来，而这一切都需要有一个指路的标灯，团组织就是青年人前进道路上的航标，所以我迫切要求加入共青团组织。中国共产主义青年团是中国共产党领导的先进青年的群众组织，是广大青年在实践中学习共产主义的学校，是中国共产党的助手和后备军。中国共产主义青年团坚决拥护中国共产党的纲领，以马克思烈宁主义、毛泽东思想为行动指南，用建设有中国特色社会主义的理论武装全团，解放思想、实事求是，团结全国各族青年，把我国建设成为富强、民主、文明的社会主义现代化国家，为最终实现共产主义的社会制度而奋斗。她是在中国共产党领导下发展壮大的，始终站在革命斗争的前列，有着光荣的历史。在建立新中国，确立和巩固社会主义制度，发展社会主义的经济、政治、文化的进程中发挥了生力军和突击队的作用。我志愿加入中国共产主义青年团，坚决拥护中国共产党的领导，遵守团的章程，执行团的决议，履行团员义务，严守团的纪律，勤奋学习，积极工作，吃苦在前，享受在后，为共产主义事业而奋斗。请团组织接受我的申请，早日吸收我加入中国共产主义青年团，以实现我多年的夙愿。入团后，我会更加严格要求自己，在各方面起带头作用，做一名名副其实的共青团员，如果团组织没有批准我入团，说明我还存在一定的差距，我将克服不足，继续努力，创造条件，争取早日加入共青团组织。此致敬礼申请人日 期3.敬爱的校团委：我通过团章的学习，团组织和团员同学的教育和帮助，认识到作为新世纪的青年，必须加入青年人自己的组织—中国主义青年团。公青团是党领导下的先进青年的群众组织，是党可靠的、得力的助手和后备军，是培养青年学习共产主义，具有“四有”“五爱”品质的大学校。正是如此，我应该争去加入共青团。我向团委申请：我一定用实际行动积极争取及早加入共青团，请考验，请批准。如果我被批准了，我决心遵守团章，执行团的决议，遵守团的纪律，履行团员义务，参加团的工作，做名副其实的共青团员，处处起模范作用，为“四化”贡献力量；如果我一时未被批准，决不灰心，要接受考验，继续创造条件争取。我还写了一份个人简介，包括学习等方面，附上请审查。此致敬礼
金融工程专业要求有模型，建议从以下两个题目中选：利率市场化与我国商业银行的风险控制我国商业银行发行次级债券的效应研究
以我实际在银行工作经验来看，个人认为商业银行结算方式相关问题
保险（寿险理财）专业毕业论文题目 保险（寿险理财）专业毕业论文题目 1、 现阶段银行保险下滑的原因分析及措施 2、 升息预期下银行保险的产品开发策略 3、 现阶段银行保险合作模式存在的弊端分析 4、 论银行保险培训体系建设 5、 国内外银行保险业务模式对比研究 6、 论银行保险销售管理策略 7、 关于银行保险实务中某些具体问题的研究分析及其具体解决办法（此类题目可自拟） 8、 论邮保合作中存在的问题及对策 9、 证保合作的发展前景分析 10、 论证保合作中存在的问题及对策 11、 论各保险销售渠道的互相借鉴与推广 12、 如何利用银行保险渠道销售企业年金保险 13、 保险中介与保险公司合作中存在的问题与对策 14、 保险中介（保险代理、保险经纪、保险公估）发展中存在的问题及对策（题目可自拟） 给一篇供你参考 一下： 保险合同成立与生效及相关法律问题 保险合同的成立与生效是合同法中两个不同的范畴，二者归属于不同的制度。我国现行保险法规范了保险合同的成立，但对保险合同的生效却没有规定。由于对保险合同理论上的混淆，往往导致实践中的大量纷争。对此，笔者略抒管见，以期消除这种认识l的分歧，并对《保险法》的顺利实施有所裨益。 一、保险合同成立于双方合愈—合同法上不争的结论 1.“要约”与“承诺” 。 所谓合同的成立，是指订约当事人就合同的主要条款达成合意。它是当事人之间意思一致的结果。合同的成立须要一个过程，即“要约”与“承诺”。保险合同也不例外。“要约”一方当事人以缔结合同为目的，向对方当事人所作的意思表示。“承诺”是指受要约人同意接受要约的全部条件的意思表示。在保险业务中，一般将投保人填写保险单视为要约，保险人签发保单被认为是对投保人要约的承诺。投保人提出要约后，保险人对要约进行审查以决定是否承保。其结果一般有三种:(l)保险人拒绝承保。投保人与保险人之间没有达成合意，当然就不存在保险合同关系;(2)保险人无条件承保。这种对投保人要约完全同意的意思表示构成承诺。保险人承诺之时即表明双方达成了合意，保险合同成立;(3)保险人有条件承保。比如:保险人在签发的保险单中提出某项条件:“投保人巧天内缴纳保费，保险合同成立”。这时双方意思表示还未达成一致，保险人的承诺构成一项反要约，经投保人承诺，保险合同才能成立。 2. 保险合同的形式—从要式向非要式的嬗变 根据合同法的一般原理，保险合同成立于双方达成合意之时。但法律对保险合同的形式上的要求，也是决定保险合同能否成立的条件。我国保险立法对保险合同形式的确认经历了从要式向非要式的嬗变。 我国传统的保险立法确认保险合同为要式合同。1 981年颁布的《经济合同法》第3条规定“经济合同，除即时清结者外，应当采用书面形式”，第25条规定:“财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订。”据此，保险合同须采用“保险单或保险凭证”的书面形式。1983年颁布的《财产保险合同条例》第5条进一步规定保险合同必须经过“投保方提出投保要求，填具保险单”、“并经保险方签章承保后”，保险合同才能成立。 1993年第八届全国人民代表大会常务委员会第三次会议对《经济合同法》做了修改。修改后的第25条删除了以前把保险单和其他保险凭证作为保险合同形式的规定:“财产保险合同，由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议后成立。保险人应当及时向投保人签发保险单和其他保险凭证。”这一条并未要求保险合同应采取的形式，但根据《经济合同法》第3条，保险合同仍要以书面形式订立。 1995年颁布的《保险法》对此规定作了修改。《保险法》第12条规定:“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。……经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”《保险法》对订立保险合同没有任何形式上的要求。保险合同可以书面形式订立，也可以口头形式订立。只要双方就合同内容达成合意，合同就成立。 我国保险立法对保险合同形式要求的擅变，顺应了世界合同法从要式到不要式的趋势，保证了交 易行为的快捷、灵活与方便，是市场经济使然、是法律公平、正义的要求使然。 二、保险合同的生效 1. 交付保险费为生效要件—实践中的误区。 保险合同成立后即面临是否生效的问题。在实践中常会出现这种情况:投保人交付了保险费，但保险人尚未签发保险单或其他任何保险凭证。如遇纠纷而诉讼，法院一般认定投保有效而判决保险人 承担赔偿责任。对此，有人认为这是因为保险合同“绝大多数是以收费为生效要件。”这种理解将投保人履行义务与合同生效混为一谈，是布良片面的。 合同的生效是指已经成立的合同在当事人之间产生了一定的约束力。保险合同生效的意义在于投保人遇保险责任范围内的事故能够得到保险人的赔偿。从这个意义上说，保险合同的生效期间与保险人承担保险责任的期间(保险期限)是一致的。保险责任的开始意味着保险合同的生效。保险人在保险合同生效，保险责任开始后才有可能承担保险责任。保险合同未生效，保险人不可能承担保险责任。 诚然，在有些情况下，保险合同从保险人收取保险费时起生效，但这不是因为“交付保险费是生效要件”。在有些情况下，保险人收取保险费是保险人承诺的一种推定形式，即使日后没有保险单等文件的证明，保险人收取保险费这种行为可使人根据常识或交易习惯推知其作了承诺的意思表示，这就表明保险合同已经成立。如果双方没有约定合同生效的条件或日期，只要保险合同在成立时符合我国法律规定的一般生效要件，即:(一)行为人具有相应的民事行为能力;(二)意思表示真实;(三)不违反法律或社会公共利益，保险合同就能产生法律效力，受到法律的保护。 根据《保险法》第13条规定:“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担，”交付保险费是投保人履行合同义务，这和保险合同的生效并没有必然的联系。在财产保险中，保险人可以同意投保人延期交纳保险费，甚至同意投保人在保险合同生效后分期缴费，合同仍然是按照合同规定的时间生效。交付保险费不是保险合同的生效要件，除非当事人之间有这样的约定。例如，保险人为了防止在保险责任开始后，投保人拖欠保险费，往往会特别约定:“保险责任自投保人交清本保险单规定的保险费时开始。” 2. 保险合同何时生效。 (l) 生效于约定之时—“意思自治”原则的体现。 对于合同成立与生效问题，罗马法上曾规定了“同时成立之原则”(prinaipder entshung)，认为当事人合意的目的就是要使合同生效，法律行为的成立与其效力同时发生。在此原则下对合同的成立与生效问题不加区分。合同成立之时也就是合同生效之时。但是，在德国和法国继承罗马法时，已根本改变了这一原则。根据台湾学者王伯琦先生的解释，作出这种更改的原因在于罗马法十分强调法律行为的形式，而忽视了当事人的意思。自文艺复兴到十六世纪杜摩兰正式提出“意思自治”原则，个人主义思潮在欧洲勃兴，个人权利、个人意思要求受到尊重。人本的思想已经成为人们意识觉醒后的理性追求在私法领域反映这一思想的“意思自治”原则，从法哲学的角度来说，正是基于这样一种观念:每一社会成员依自己的理性判断，管理自己的事务，自主选择、自主参与、自主行为、自主负责。 “意思自治”原则在它被提出之际，是为解决法律冲突问题，确保合同合法的。由于它尊重个人意志和个人权利，把人放在社会主体的位置上，“意思自治”原则已得到人们的普遍确认，并与“身份平等”、“私权神圣”一起被奉为私法的三大基石。它的适用范围也突破了法律冲突领域，而被认为是合同自由的代名词，它的内容包括是否缔约的自由、与淮缔约的自由、合同形式自由与合同内容自由等等。 保险合同的生效首先取决于双方的约定，正是“意思自治”原则的具体体现。《保险法》第13条的规定:“……保险人按照约定的时间开始承担保险责任”，在立法上确认了保险合同生效的“意思自治”。实践中，当事人约定的保险责任的开始时间就是合同的生效时间。比如，保险合同当事人约定:“保险责任自投保人交清本保险单规定的保险费时开始，’;卫星保险合同约定发射点火的那一刻为生效时间。 在我国保险业务实践中，订立保险合同普遍实行“零时起保制”。保险合同的生效时间往往在保险合同成立后的次日或约定的未来某一日的零时。由于保险合同是标准合同，合同的条款预先都由保险人制订，这使保险人的业务开展更加迅捷、方便，但对投保人来说，他只能要么全部接受，要么不接受，投保人协商缔约的自由在某种程度上被剥夺了。投保人要想投保，也就不得不接受某些不公平合理的条款。在这种情况下，如果投保人和保险人订立了保险合同，甚至交了保险费，但是到约定生效的零时这段时间发生保险事故，保险人不负赔偿责任。这对投保人来说未免有失公正。对此，国家往往加以干预，比如，规定免责条款的有效要件:保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明， 未明确说明的，该条款不产生效力(《保险法》第17条)，对于保险合同的条款，保险人与被保险人或受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释(《保险法》第30条)，以此来平衡双方的利益，在一定程度上纠正标准合同带来的弊端。 (2) 未有约定，从保险合同成立时生效—《保险法》保护被保险人合法权益的要求。 对保险责任的起讫日期未有约定或还未及时约定的保险合同是否生效，关系到保险人是否承担赔 偿责任，投保人索赔是否有效，是实践中最易引起纷争的问题。保险人往往以投保人未交付保险费为由，主张保险合同未生效。正如前面所论述的，交付保险费与合同生效之间没有必然的联系，保险人不能以此主张合同未生效，但可以投保人未履行义务(交付保险费)作为自己履行的抗辩。未约定或未及时约定保险期限的保险合同条款欠缺，“至于条款不齐备或不明确，则可以通过合同解释的方法完善合同的内容”。按照《保险法》第30条的规定，应作出有利于投保人的解释。有利于投保人的解释应该是使保险人承担责任，投保人得到赔偿的解释，即保险合同已经生效的解释。保险合同的生效，应遵循“有约定的从约定，无约定依法定”的私法原则。符合《民法通则》第55条的一般生效 要件的合同在成立时起就产生法律效力，得到法律保护。未约定生效条件的保险合同自合同成立时生效，这是《保险法》保护被保险人合法权益原则的要求。 值得一提的是，人身保险合同的生效制度比较特殊。人身保险在承保过程中，存在预收费用问题，比如体检费的预交、等额于保险费的金额预交，并规定在保险人同意承保时预交的费用自动转为保险费。这种预交费用的做法是人身保险所特有的，因为《保险法》第59条规定:“保险人对人身保险的保险费，不能用诉讼方式要求投保人支付”，所以，人身保险合同在保险合同成立后投保人交清保险费或交付首期保险费时生效才合理。
从资料的搜集上看，个人认为商业银行结算方式方面相对容易一些。
我国个人理财业务发展中存在的问题及对策【摘要】：如何发展我国的个人理财业务，不断开发出适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国个人理财业务发展及待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展相互联系研究为主线，具体分析了目前我国个人理财业务的现状，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出我国个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使我国个人理财业务可持续发展的对策建议。【关键词】：理财价值；个人理财业务；现状；创新；风险建议个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一,它起源于美国。从20世纪80年代开始，经过二十多年的发展，已经流行于全球。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变着整个金融业的游戏规则。我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来，逐渐呈现出竞争激烈的态势。根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿，由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。目前来看，我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的素质，专业技能需要不断的提升和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，期间存在的问题绝不容小觑，我国的个人理财理论研究和业务发展有较强的紧迫性。一、正确认识投资理财的价值(一) 平衡收支收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。(二) 积累财富通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。(三) 明白自己的需求理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分配到需要的地方。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多的财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。(四) 保障生活规避风险现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时不会惊慌失措。二、我国个人理财业务的现实需求分析（一） 个人可用于理财的财富数量不断增加近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款余额已达到17万亿，由于基于传统中国文化及对财富观念，导致个人储蓄率逐年增高。我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达到16%以上，再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。（二） 金融机构无法满足个人理财的需求从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各理财产品的名称不同，但其市值内涵基本相似。对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高，手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。（三） 宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，截止2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中2006年以来新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。（四） 金融市场对个人金融法活动的开放高度提高随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》，将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人投资选择。2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径，这些都是表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种情况下，个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。三、我国个人理财业务发展中现存问题的揭示(一)法律保障缺失我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定的，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其是第三方理财业务更是其中的创新。因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。(二)信用制度建设薄弱长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。个人理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财对业务活动建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”，给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。(三)缺乏组织机构及运行机制保障个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务、中间业务，这些业务又由多个部门管理，造成最后各业务在管理上各自为政。在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。(四)缺乏高素质的专业理财人员个人理财业务对客户来讲，就是确定阶段性生活及投资目标、审视资产分配状况及承受能力。根据专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益的最大化。对于银行来讲，个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求，研究开发满足不同层次客户需求的理财产品，综合利用各种金融工具，以理财专员一对一的专业化服务为依托，以高效的计算机系统为支撑，为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。因此，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而且还必须具有优良的品德，诚实守信。可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营，从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。因此，目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。(五)产品创新落后于市场需求由于金融产品没有专利权，创新产品极易被模仿。为了保持和扩大对客户的吸引力，各商业银行就必须不断的进行产品创新。目前我国的理财机构在产品策略上存在以下几方面的问题：一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求。各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多；二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用；三是理财服务尚未创立“品牌”，无法取得品牌竞争优势。四、 对我国个人理财业务发展的合理化建议(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展1、 我国金融业混业经营是发展趋势从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策也在随着形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中，但是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很多年，“混业经营，分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。2、 我国金融机构在分业监管条件下，实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司3、 在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务4、 加强和培育社会第三方机构理财业务的开展，以行业自律的形式，监督考核理财专业人士的执业能力，使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用各种金融产品为客户提供组合投资工具，使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。(二)积极进行个人理财业务环境建设和培育当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。(三)做好个人理财业务技术性研究一要做好个人理财业务服务内容的研究，客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。在人生的各个阶段，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。二是确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。(四）加强理财产品和服务项目的开发与经营1、 创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。2、 开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间商业银行应利用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户通过互联网或者电话就办理各种银行业务，让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便，最大限度地建立起稳定的电子银行及高端客户群体。商业银行在应在法律政策的允许的范围内，加大同其他金融机构的合作程度，加强金融产品创新力度，进一步拓展理财产品的空间。（五）分步骤、分阶段发展我国个人理财业务，提升我国个人理财业务领域的竞争力。从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财规划师的培养，已成为我国发展个人理财业务的重中之重。结 论：综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制。在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境；在微观上，理财机构内部应加强执业人员的培训、考核等相关工作，提升我国个人理财业务的竞争力，从而使我国个人理财业务发展更趋合理、完善。参考文献：[1]张颖《个人理财教程》 [M].2007[2]倪凤月《对我国个人理财市场发展问题的思考》[J].2007(151-155)[3]葛兆强 高宇辉《银行家》 [J].2008(11)[4]刘潇《中国科技博鉴》 [J].2008(24)[5]刘哲《全国商情:经济理论研究》 [J].2008(b11)[6]赵彦锋 李秀菊《投资理财细节全书》 [M].2007(1-2)
浅析我国商业银行的个人理财业务 [论文关键词]商业 个人理财 [论文摘要]针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务，本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究，指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出相应对策，以此促进我国商业银行个人理财业务的发展。 一、国内个人理财业务的发展概述 （一）个人理财业务的概念 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身状况，制定个人财务计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的效益增长点。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财产品单一，存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”， 一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当， 各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。 （二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。（三）专业理财人员的缺乏 个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到、资本、、、贸易、等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、、、投资、、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。 （四）宣传渠道单一 国内商业银行目前在经营上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。 三、我国商业银行个人理财业务发展对策 （一）理财产品以及服务多样化原则 开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的综合性服务，以满足客户要求的多样性。 （二）做好市场细分，实行差别化服务 随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务 （三）加强复合型个人理财人才的培养 个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富 的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。 （四）加强横向联合，降低分业限制影响 当前，由于政策、法律的限制、我国只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险代理，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。 四、结束语 总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。 参考文献 [1]宋华，我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]，安徽冶金科技职业学院学报，2006，（1） [2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2） [3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与，2005，（6）
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