不良贷款论文参考文献

辉煌的30年 1949新中国的成立使祖国母亲彻底摆脱了被压迫的境地，中国这头东方睡狮开始慢慢觉醒，但却步履维艰，直到1978年，中共十一届三中全会作出全面实行改革开放的新决策；从此改革开放的春风使中华大地再次焕发了活力，中华民族终于踏上了民族复兴的伟大征程！ 30年的征程，中华民族以崭新的姿态重新屹立于世界民族之林；30年的沧桑巨变，30年的光辉历程，铸就了一个民族近百年的梦想！ 改革开放的30年，是中国经济迅速蓬勃的30年！幢幢高楼拔地而起，人民生活水平不断提高，我国的综合国力不断增强，国际地位不断提高，世界上任何一个重大事项不能没有中国的参与，我国越来越在国际舞台上发挥重要作用。改革开放的30年，是中国社会和谐稳定的30年！中华民族犹如钢铁长城一般坚不可摧！97年香港回归，99年澳门回归；1998年面对南方历史罕见的特大洪水，2003年面对让人闻风丧胆的非典疫情，2008年面对十几个省份百年不遇的冰雪灾害，以及四川大地震，中华儿女众志成城，手挽手将一个个磨难踩在脚下。 改革开放的 30年，我们国家在进步，人民生活达到小康水平，听爸爸妈妈讲，他们小的时候，生活非常困难，吃饭用粮票，买布用布票， 很多商品都凭票供应，有时为买生活用品需排很长时间的队，吃的是玉米面，只能在逢年过节时才能吃上大米和肉，只能在过年时才能穿上新衣裳。对此，我们现在的生活真是发生了翻天覆地的变化，我们衣食无忧，每天的生活都像是在过节一样，我们可以在计算机上学习查找资料，可以在计算机上玩游戏，享受网络世界带给我们的快乐，这都是改革开放带来的幸福生活。 改革开放的30年是中国航天事业不断创新的30年！2008年，神舟七号载人航天卫星，是我国首颗探月卫星“嫦娥一号”发射升空，宇行员出舱，而且顺利返回；炎黄子孙的千年奔月梦成为了现实！中国航天人在摸索中让祖国一跃成为航天科技强国！ 改革开放的30年，也是我国体育事业蒸蒸日上的30年！而今年2008年，在北京奥运会上我们的体育健儿更是一举夺得51枚金牌，100枚奖牌位具金牌榜第一的骄人成绩。 改革开放的30年，是辉煌的30年。我们一定要好好学习，掌握科学技术知识，努力把自己造就成祖国有用之材，将来用我们的双手建设伟大的祖国，把我们的祖国建设更加强大，更加美好。 我们坚信，在中华民族伟大复兴的征程上，必将出现一个又一个辉煌的30年！中华民族的崛起，必将让世界为我们自豪！ 看看吧！！！！怎么样？？？？希望对你有帮助！！！

文献综述商业银行不良贷款产生原因及解决对策随着我国商业银行的不断发展壮大，不良贷款问题也伴随着产生并阻碍着商业银行的进一步发展。关于商业银行不良贷款问题产生的原因，以及化解不良贷款的措施，很多学者进行了深入的研究。1 商业银行不良贷款的国外研究商业银行不良贷款的国外研究中，最早的银行倒闭事件可以追溯到14世纪巴蒂家族的弗罗伦萨银行，当时，由于英吉利政府没能偿还该银行的巨额贷款，而导致其倒闭。19世纪，英格兰两家大银行的倒闭，日本北海道拓殖银行的破产等，这些银行经营的失败案例在国际金融史上时有发生。而导致银行破产的原因中，银行不良贷款问题一直是银行失败的主要原因。Sanjeev，Gunjan米（2007）认为，不良贷款已成为世界各地银行界的威胁，而形成不良贷款的外部因素与内部因素相比有较高的影响力。富兰克林艾伦（2009）认为，不良贷款问题是中国持续繁荣的最重要的问题，在努力改善银行体系中，特别是减少不良贷款的主要银行数量和提高其效率的延续，是中国改革在短期内金融体系最重要的方面。2 商业银行不良贷款的国内研究2.1 商业银行不良贷款的现状研究对于商业银行不良贷款现状的国内研究中，中国银监会副主席唐双宁在举行“2007年中国金融市场论坛”上表示，虽然我国银行业的改革总体上取得了成功，但目前有些改革还在浅层次进行，基础还不牢固，有待进一步向纵深推进，特别要求商业银行防止不良贷款的反弹。廖远甦（2007）认为解决我国商业银行的不良贷款难题，任重而道远。因为，国际上一般认为合适的不良贷款率应该在2%—5%之间。2000年世界排名前20的银行（不包括中国的银行）的平均不良贷款率为3.27%。虽然除农业银行以外的其他三大国有商业银行的不良贷款率接近这一水平，但因为目前的不良贷款率是在政府大力扶持下短期获得的，仍然有反弹的可能。赵洪丹、丁志国（2010）通过研究发现，2003年以来的不良贷款率和不良贷款余额“双降”主要归因于贷款存量增大和不良贷款的剥离。经调整后的2008年商业银行不良贷款率和不良贷款余额远高于银监会公布的相应值，中国商业银行经营水平并没有明显改善。周行健认为，在宏观调控政策及经济金融环境的综合影响下，2010年我国银行业信贷总量仍然会大幅增长，但增速将显著回落；存款规模继续稳步增长，企业存款增速将大幅回落，结构可能呈现“先活后定”趋势；净息差将沿上升通道缓慢回升，银行业盈利提速成定局，结构有望改善；不良贷款难以“双降”，但资产质量短期无忧，长期压力犹存。2.2 商业银行不良贷款的原因研究对于商业银行不良贷款原因研究中，邓勇（2007）认为，商业银行不良贷款形成的原因划分为行业原因，债务人经营不当、管理不善，银行信贷管理失误和欺诈等原因。张晓梅（2008）认为，我国商业银行不良贷款形成的原因有外部环境因素和内部环境因素两方面。尹璐认（2008）为我国国有商业银行不良贷款的成因分为两方面。一方面是银行内部原因，有银行趋利目标，银行之间的竞争，困境银行特殊行为以及国有商业银行经营管理决策失误；另一方面是银行外部原因，有金融体系改革滞后，制度不健全，政府的行政干预，各权力集团的利益纠葛，法制不健全，司法不力，央行金融监管不力，信息不对称，预算软约束以及经济周期等因素。屠德俊（2009）认为国有商业银行不良贷款的主要原因在于经济体制转轨过程所引起的银行业经营环境的变化和自身产权约束的缺位，而股份制商业银行不良贷款产生的原因同样主要归因于制度性因素，技术性因素仍旧是出于次要位置的。而针对这些问题，商业银行应采取成立清收不良贷款的组织机构；补充法定代表人保证控制新增不良贷款；加强贷后管理控制新增不良贷款等措施来化解不良贷款。赵洪丹、丁志国（2010）认为形成不良贷款的主要原因是，政府干预银行信贷工作，加大了银行经营的政策风险；银行与企业之间信息不对称，难以提高信贷质量；商业银行内部控制不足，发放贷款过于随意。2.3 商业银行不良贷款的措施研究对于商业银行化解不良贷款的措施研究中，张士明（2005）认为对不良贷款风险的化解应该“防”与“治”相结合，应采取自身特点来采取相应措施，提出按不良贷款的严重程度，选择银行破产清盘或银行资产重组模式；按实施银行不良贷款重组的主导机构不同，分为政府、银行、第三方三种重组主体；按处理银行不良贷款的资金融通渠道不同，分为政府、银行、第三方三个成本负担者；按处理银行不良贷款的集中程度不同，分为集中处理和分散处理两种基本模式；按政府注资的方式，银行不良贷款重组的方法分为流量法和存量法。黄中文、戴博琦（2005）等人根据国外商业银行不良贷款处理方式，并分析研究国内商业银行不良贷款的现状，得出我国国有商业银行处理不良贷款的方式。主要有剥离模式，另一种是不良贷款处置的证券化模式，最后是不良贷款处置的交易中心模式。他们强调政府只能促进市场建设，不应干预金融经济，同时要求政府未来弥补市场失灵，必须始终强力干预金融经济。总之，政府应充分发挥其只能协调促进金融机构的发展，发挥政府进行选择性控制的补充性功能，避免产生不利于社会大众的道德危害。宋继水、刘博（2008）认为处置不良贷款与防范风险的建议为，一是建立科学的信贷风险管理体系；二是加强对抵押、担保贷款的管理；三是多方联动，加强金融生态环境建设。王恒（2009）认为化解不良贷款应从管理商业银行授信风险着手。赵洪丹，丁志国（2010）认为商业银行需要推进产权制度改革，完善商业银行内部控制机制，政府完善法制建设和改善社会信用环境。3 总结综上所述，国内学者对我国商业银行不良贷款做了比较全面详细的研究，针对国内商业银行不良贷款的现状，折射出来的产生不良贷款的原因，到提出化解不良贷款的应对措施等都有比较详尽的说明，而且在化解商业银行不良贷款的对策中有了更多的途径。同时，国外学者也对不良贷款做了深入的研究，从中可以得出研究不良贷款产生原因及解决对策的重要性。参考文献[1]王焯，胡皓南．我国商业银行不良贷款处理方式的现实情况与理论对比[J]．现代商业，2010（6）．[2]赵洪丹，丁志国．商业银行不良贷款状况、原因与治理：2003-2008[J]．沈阳大学学报，2010（1）．[3]Franklin Allen，a Review of China＇s Financial System and Initiatives for the Future [M] US；Springer US．2009．[4]屠德俊．中国商业银行不良贷款的成因与对策[J]．世界经济情况，2009（10）．[5]张晓梅．试论我国商业银行不良贷款的成因及化解对策[J]．时代经贸，2008（108）．[6]宋继水，刘博．商业银行不良贷款处置的考量—以z市银行业不良贷款处置为例[J]．金融观察，2008（3）．[7]Sanjeev，Gunjan M.Bankers＇Perceptions on Causes of Bad Loans in Banks[J]．Journal of Management Research；Apr2007．[8]邓勇．城市商业银行不良贷款控制初探—以GCCB为例[M]．四川：西南财经大学出版社，2007．[9]王恒．商业银行授信风险管理—以中小企业为视角的实证分析[M]．北京：社会科学文献出版社，2007．[10]张士明．多赢—批量处置不良贷款的成功时间与理论思考[M]．北京：中国金融出版社，2005．[11]尹璐．去年我国银行业不良资产实现双降[J]．金融时报，2004（18）．[12]熊学萍，刘建国．关于不良资产处置效益最大化的若干思考[J]．金融经济，2004（6）：45－46．[13]黄中文，戴博琦．我国银行不良资产的现状及成因分析[J]．太原理工大学，2002（14）．[14]舒新国，娄宏伟，秦红．中外商业银行经营差距到底有多大[J]．金融会计，2002（8）：4－8．[15]廖远甦．中外商业银行经营差距到底有多大[J]．金融会计，2000（8）．￥5.9百度文库VIP限时优惠现在开通,立享6亿+VIP内容立即获取商业银行不良贷款产生原因及解决对策【文献综述】文献综述商业银行不良贷款产生原因及解决对策随着我国商业银行的不断发展壮大，不良贷款问题也伴随着产生并阻碍着商业银行的进一步发展。关于商业银行不良贷款问题产生的原因，以及化解不良贷款的措施，很多学者进行了深入的研究。1 商业银行不良贷款的国外研究商业银行不良贷款的国外研究中，最早的银行倒闭事件可以追溯到14世纪巴蒂家族的弗罗伦萨银行，当时，由于英吉利政府没能偿还该银行的巨额贷款，而导致其倒闭。19世纪，英格兰两家大银行的倒闭，日本北海道拓殖银行的破产等，这些银行经营的失败案例在国际金融史上时有发生。而导致银行破产的原因中，银行不良贷款问题一直是银行失败的主要原因。Sanjeev，Gunjan米（2007）认为，不良贷款已成为世界各地银行界的威胁，而形成不良贷款的外部因素与内部因素相比有较高的影响力。富兰克林艾伦（2009）认为，不良贷款问题是中国持续繁荣的最重要的问题，在努力改善银行体系中，特别是减少不良贷款的主要银行数量和提高其效率的延续，是中国改革在短期内金融体系最重要的方面。第 1 页2 商业银行不良贷款的国内研究2.1 商业银行不良贷款的现状研究对于商业银行不良贷款现状的国内研究中，中国银监会副主席唐双宁在举行“2007年中国金融市场论坛”上表示，虽然我国银行业的改革总体上取得了成功，但目前有些改革还在浅层次进行，基础还不牢固，有待进一步向纵深推进，特别要求商业银行防止不良贷款的反弹。廖远甦（2007）认为解决我国商业银行的不良贷款难题，任重而道远。因为，国际上一般认为合适的不良贷款率应该在2%—5%之间。2000年世界排名前20的银行（不包括中国的银行）的平均不良贷款率为3.27%。虽然除农业银行以外的其他三大国有商业银行的不良贷款率接近这一水平，但因为目前的不良贷款率是在政府大力扶持下短期获得的，仍然有反弹的可能。赵洪丹、丁志国（2010）通过研究发现，2003年以来的不良贷款率和不良贷款余额“双降”主要归因于贷款存量增大和不良贷款的剥离。经调整后的2008年商业银行不良贷款率和不良贷款余额远高于银监会公布的相应值，中国商业银行经营水平并没有明显改善。周行健认为，在宏观调控政策及经济金融环境的综合影响下，2010年我国银行业信贷总量仍然会大幅增长，但增速将显著回落；存款规模继续稳步增长，企业存款增速将大幅回落，结构可能呈现“先活后定”趋势；净息差将沿上升通道缓慢回升，银行业盈利提速成定局，结构有望改善；不良贷款难以“双降”，但资产质量短期无忧，长期压力犹存。

金融市场的内在经济特征 汇率的内在波动性：汇率是两种货币的相对价格，同其他商品的价格一样，当需求和供给相等时，汇率达到均衡。有所不同的是，汇率是一种相对价格，两种货币的相对供给等于相对需求时决定了汇率水平。但有些因素会引起两种货币供求不平衡：货币政策变化是潜在不对称的根源，其它非对称变化，例如财政政策的变化、自然灾害、对世界货币的需求的变化，也能影响汇率，甚至是事件本身是对称的，如果市场参与者的反映不同，汇率也会发生改变。 一国的货币当局为了维持汇率的稳定必须不断地干预市场，如果干预政策有效，为了抵消起初的非对称变化导致的汇率改变，相对货币供给必须相应发生变化。 但是基于一些原因，外汇交易干预很容易变得不可能：一是外汇储备不是无限的，这适用于本国货币遭受攻击的情况，如果要使本国货币停止贬值，当局必须卖出外汇买入本国货币，但没有一个国家拥有无限的外汇储备面对全球市场大部分市场参与者连续不断地买入而不断地卖出，每天在全球外汇交易市场上易手的货币数量超过所有IMF成员国的外汇储备之和。 另一个原因与丁伯根定理有关，该定理表明，为了达到政策目标，独立政策工具的数量不能少于独立政策目标的数量。在目前环境下，工具是货币政策，目标是汇率稳定和国内经济稳定，一般来讲，一种政策工具不能达到两个目标。 为了维持汇率稳定就必须干预市场，然而却面临“两难选择”的困境，究竟是优先考虑汇率稳定还是国内经济？一个国家一般准备放弃货币政策的自主性或资本自由流动以维持汇率的稳定，尽管如此，外汇储备的匮乏会使该项目标成为不可能，汇率不能简单地一直保持固定不变。 金融市场的特殊性：汇率是金融市场中的价格，它们的特点与金融市场的基本特征息息相关，金融市场在以下几个方面不同于一般的商品或劳务市场。金融市场中的交易成本很低，交易迅速，短期内大量资金能从一个市场流入另一个市场。在金融市场中，市场预期、传言和当局的可信度在价格决定中起着重要作用，由于这个原因和上面第一点原因，金融市场的价格具有内在不稳定性。信息不对称盛行，债务人比债权人具有更多的偿还债务方面的信息，这不仅容易导致逆向选择，不良项目得到融资，而且“无知”市场参与者受到意外事件冲击时容易诱发金融恐慌。进一步地讲，由于金融交易的隐蔽性和低交易成本性，市场交易者和监管部门也具有不对称信息。金融部门的道德风险显著强于其他部门的道德风险。没有其他机构能取代金融中介在经济中的重要地位。 金融危机的诱因 在金融市场的这些特征中，前三个特征随金融全球化而得到强化，他们构成了触发金融危机的重要因素，金融市场具有内在不稳定性，有些经济萧条或政策失误就会触发金融危机。事实上，即使不考虑跨国资本流动和汇率变化，金融市场的特征足以诱发国内金融危机。 如果考虑到国际资本流动和汇率变化，危机就会更加严重。国际借贷增大了资本流动的数量；如果发生金融恐慌，国外资金比国内资金更可能被抽逃；当资本在国际范围内流动时，信息不对称问题更加恶化，两个国际经济机构比两个国内经济机构更可能具有不同背景，当局获得国外企业信息更加困难，尤其是建立在“避税天堂”中的企业；如果一国货币是可兑换的，货币当局就不易控制货币事件，因此国际资本流动增大了金融市场的易变性。 汇率易变性和金融市场的特殊性是经济逻辑演绎的结果，具有普适性，每一个参与国际经济流动的国家都会或多或少发生一些危机。换句话说，金融危机并不是新兴金融市场的个别现象，金融市场的特征决定了金融危机容易转化为经济危机。这是因为，金融中介维持着经济系统的血液循环，一旦货币或金融中介活动陷入无序状态，整个经济就会迅速而又严重地受到冲击。 对我国金融市场开放的启示 当前，在入世的推动下，我国正在逐步开放我国的金融市场，人民币自由兑换、国内金融领域向国外开放已经逐渐提上议事日程，前面所论述的诱发金融危机的因素在我国也开始发挥作用。根据前面的论述，由于无法消除金融危机发生的可能性，我们的目标只能是尽可能地降低危机发生的可能性，政策并不能很好地改变诱发金融危机的两个基本因素，我们只能采取措施降低危机发生的程度和频率。 保持竞争和保护之间的均衡 如果一国想分享全球储蓄有效分配的利益，资本管制无论如何也无法永远存在下去，一旦一国解除资本管制，诱发经济危机的基本因素就会凸现出来，政策能改变的两个基本因素就是减少信息不对称和道德风险。 开放金融市场放松资本市场管制是经济发展的内在规律，随着我国金融市场的进一步开放，我国必须采取以下措施来降低金融危机发生的可能性。 通过资产管理公司处理完银行造成的损失后，政府和中央银行不应再替市场中的商业银行承担损失。在这种情况下，如果市场参与者确信没有最后求助贷款，道德风险就会减少。 逐步对国外竞争者开放我国金融部门。换言之，资本流动管制不同于禁止国外竞争者进入本国的金融市场。这一点对减少金融危机的频率与规模具有深刻含义。禁止国外竞争者进入本国金融部门是非常危险的，因为这会导致一国金融中介标准的唯一化，如果一味排斥国外竞争者，金融中介标准就会促进信息不对称和风险。为了减少金融危机的风险，一个方法是开放本国金融部门参与国际竞争，这种措施具有下列好处：国外金融机构一般要求更多透明度，规定与标准将愈加全面；为了在竞争中获胜，我国的金融机构不仅在产品数量而且在风险管理中也必须是有效和有效率的；在同国外金融机构竞争过程中，我国金融机构可以学习到外国同行的先进做法，不断增强自身实力，如同我国家电行业的发展那样；在金融市场开放的过程中。我国政策当局将逐渐放弃对本国企业的特殊照顾，政策当局的活动将更加透明，这将为金融市场的发展营造一个良好的发展环境；在开放的过程中，我国政府也将会看到要求建立健全维持稳定的竞争性环境的法律框架的迫切需要。 但是，另一方面，金融部门天生具有不稳定性，过度竞争会导致金融部门的不稳定，这与竞争是通过减少信息不对称与道德风险以稳定市场的目的抵触。显然，我国国内金融部门引入竞争要比在其他部门引入竞争需要更加慎重。 货币当局需要权衡，金融部门的过度竞争会阻碍经济稳定和发展，这就是一个国家在早期发展阶段需要管制和固定的汇率的缘由。然而，金融部门的过度保护会诱发道德风险，降低金融中介标准的透明度。 建立与国际接轨的规则 与世界公认的监管规则相协调一致，如果各国的金融中介标准一致，金融业务就会便于在全球范围内展开。汇率由于信息不对称而发生变化，根据定义，趋于一致意味着更弱的信息不对称，从这种意义上讲，不考虑究竟会趋于怎样的共同规则，共同规则本身已经令人非常满意。如果共同规则能确保透明度和信息揭露度，它将更加有利。金融交易标准应该保证合同和原则向每个人公开，这种标准就是理想的“全球标准”。 参考文献： 1. Paul Krugman. Working Paper. Massachusetts Institute of Technology，1998 2.陈玲娟，李栋巍.探讨金融危机的成因及预防.决策探索，2003

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