银行跨境支付业务研究现状论文

[摘要] 我国银行服务模式的改变, 网络银行已成为一种新型的银行模式，我国网络银行存在一些亟待解决问题。扫除了这些障碍，才能在国际金融竞争中立于不败之地。[关键词] 网络银行 问题 对策一、我国网络银行存在的问题1.安全问题安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。2.法律问题由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。3.监管问题我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。4.社会信用环境问题近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。5.规划问题缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。二、我国网络银行发展对策1.加强网上支付安全为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。2.强化网络银行的立法和监管一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范3.加强社会信用体系建设银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。4.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。5.加大网络银行业务的营销力度和创新力度由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。6.加强与外资金融服务公司的合作管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。7.进行网络创新, 发展网上银行业务建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。参考文献:[1]张志勇:电子银行业务发展的对策与建议[J].中国城市金融,2005(11)[2]薛崴:网上银行业务营销策略[J].现代金融,2005,(06)[3]中国网络银行现状分析[J].信息产业报道,2005,(Z1)

在疫情的持续影响下，跨境电商已经成为全球范围内最具爆发力的一大行业，而电商的兴起则离不开支付技术及其相关领域的发展。跨境支付作为跨境电商的重要组成部分，也同样展示出了巨大的潜力，随着跨境收付款需求的增多，跨境支付技术也在发生着日新月异的变化。仅以中国为例：趋势一：加快建设人民币跨境支付系统。CIPS的主要功能包括连接境内外直接参与者，处理人民币贸易类、投资类等跨境支付业务，满足跨境人民币业务不断发展的需要。CIPS的建成使人民币有望成为真正的可兑换国际货币，这将极大地降低跨境支付交易成本（如渠道成本和汇率成本），同时也使我国跨境支付不再受限于SWIFT等组织的束缚，促进跨境支付的整体安全。但与此同时，人民币国际化也将挑战以美元主导的现有国际货币储备体系，因此可能会遭遇美国等国家的阻挠。趋势二：促进第三方支付账户国际化发展。相比目前的跨境支付方式，第三方支付具有小额支付费率低、到账快等优点。美国PayPal、荷兰Global Collect、俄罗斯Web money等国际第三方支付机构均可提供多种外币收款及换汇服务。但支付宝、财付通等我国的第三方支付账户仅支持人民币账户支付。为适应当前跨境电商快速发展的需要，未来第三方跨境支付的重点将是账户国际化。通过与国内外金融机构合作，在符合国内外汇管理要求及各有关国家监管要求的基础上，开设外币备付金账户，提供多种货币的支付、兑换服务。趋势三：推动设立超主权货币体系。国际货币体系从一开始就选择了“超主权货币”。白银与黄金都是超越主权的货币，因此，银本位和金本位都与“超主权货币”体系挂钩，并且直到主权货币成为世界货币之前都是如此。超主权货币的主张由来已久，但至今没有实质性进展。早在20世纪40年代，凯恩斯就曾提出建立国际货币单位“Bancor”的设想。2009年“金融危机”后，前中国人民银行行长周小川倡议将IMF（国际货币基金组织）的特别提款权（SDR）发展为超主权储备货币，并提议改变当前SDR只能用于政府或国际组织之间国际结算的现状，使其成为国际贸易和金融交易公认的支付手段。

感觉身边很多做跨境电商的小伙伴对高融汇评价挺高，想来应该也算不错的。

跨境贸易人民币结算问题与对策的论文

摘要 ：2009年4月，我国在广州、上海等城市开始了跨界贸易人民币结算试点工作，这一举措充分体现人民币走上了国际舞台，我国国际地位逐渐提高。在这种发展趋势下，跨境贸易人民币结算问题层出不穷，为境外人民币结算工作带来一定风险，基于此，相关企业应加强对该问题的重视度，将风险防范于未然。

关键词 ：跨境贸易；人民币结算；问题；对策

一．跨境贸易人民币结算研究

跨境贸易人民币结算，实际上是指经国家批准的，符合条件的企业在其自愿基础上通过跨境，贸易来实施结算。目前，商业银行均可在人民银行规定内为企业提供跨境人民币结算服务，另外，我国出口企业在与海外企业交易中，也可以利用人民币结算，结算方式有汇款、进出口信用证、托收等。一个国家要想成为金融大国，在全世界范围内都具备影响力，最重要的就是要实现货币国际化。我国人民币以往都是区域化先行，当前已经实现了国际化发展，当前还处于国际化的起步阶段，但是未来国际货币中有人民币的身影已经成为必然。人民币国际化改变了我国金融体制，对于商业银行来说，不仅有了发展机遇，同时也面临了更多的挑战。

二．跨境贸易人民币结算问题研究

1.客户营销。当前国内很多大企业都设立的境外分公司，因此境外市场成为了商业银行利润的一个新的增长点。商业银行是我国人民币运行以及流通的主体，当前国际市场上人民币有了更大的交易以及流通规模，有助于商业银行争取境外客户，拓宽境外市场。2.战略布局。人民币推行跨境结算业务，使得我国步入国际化发展的进程，相较于发达国家，我国商业银行开展境外业务较晚，速度较慢，但是我国人民币在国际金融市场上的地位不断提高，我国商业银行可以将突破口放在人民币跨境结算上面，对自身拥有的足够的人民币进行充分利用，开展国际化经营。具体来说，商业银行可以拓展服务范围，深入到国际市场，也可以在境外各个地区设立机构。3.未能实现自由兑换。就目前来看，境外人民币的供给严重短缺，这一问题制约了人民币结算工作的有效实施与发展。香港地区作为境外人民币流通最活跃的地方，具有较好的人民币业务基础，但即便如此，人民币供给不足的现象也十分严重。相关数据显示，2008年，香港地区与广东的贸易额大约为17007亿人民币，若全部交易额中，10%利用人民币结算，那么在跨境贸易人民币结算中，对人民币的需求量约为1700亿元人民币左右。4.资金流动风险加剧。境外人民币在结算过程中，难免会出现各种结算风险。对于市场风险，人民币国际化使得世界范围内人民币的流通速度越来越快，因为国内外市场存在资金价格上的差异，很容易发生资金非法流动的问题，如果防范工作没有做到位，会影响商业银行的发展。对于信用风险，当前逐渐开始开发人民币境外款的项目，但是这明显提升了银行的跨境授信风险，我国境外的商业银行还没有足够的网点，无法对所有境外企业都做到详细了解，在授信业务办理时潜在违约风险存在的可能性较大。对于操作风险，由于人民币跨境结算业务还处于起步阶段，政策会有一些漏洞，同时监管也会存在一些问题，同时相关规定也还没有形成统一的标准，这就使得银行的操作风险明显增大。

三．对策分析

综上，为了保证在国际环境能够良好发展，必须与人民币国际化形势相适应，将突破口放在跨境人民币结算业务，不断创新，不断拓展海外客户以及市场，对海外机构的布局进行不断的优化，不断培养适应新形势的优秀人才。笔者将分别从：增加人民不能供应量、规划发展战略路线、对人民币国际化产品加以创新、将突破口放在跨境贸易人民币结算上等方面来阐述，以期更好地解决相关问题。1.增加人民币供应量。经笔者分析，目前我国在跨境贸易人民币结算中还存在诸多问题，这些问题均对人民币结算带来许多风险。为改善这一现状，首先，我国应对人民币供应量充分提高，有效缓解人民币流通不畅的问题。目前，境外人民币供应方式主要为货币互换，但该措施已经难以满足社会发展现状，据此，我国必须对人民币互换协议充分定义并有效扩充。如允许境外银行为我国企业提供人民币贸易融资；允许境外合格机构在我国发行人民币债券；逐步放松人民币与港元的兑换限制，等等。2.制定发展战略规划。

人民币在国际化发展过程中，具有非常多的不确定性，也会出现很多突发情况，到真正完善的那一天，可能过程需要几十年。对于商业银行，大部分境外金融工作都是初次着手，缺乏参与人民币国际化进程的经验。所以为了保证发展的顺利性，必须不断学习其他国际化货币的发展模式，吸取发展中失败的教训，总结发展中有用的经验，密切观察其他国家在其货币国际化发展进程中，国家商业银行应该怎样有效起到配合作用，怎样真正参与到国家货币的国际化进程。通过其他国家的经验，结合我国具体情况，制订详细的科学发展战略。3.创新人民币国际化产品。首先需要不断创新跨境人民币结算及其衍生产品，具体来说，包括针对企业客户的存款、贸易融资、结算等多项业务，还包括针对金融机构客户的投资、清算、账户管理等产品。其次必须不断创新人民币投资产品，商业银行要按照国家金融相关政策的变化情况，保证资本项下的'各种新业务得到及时的发展，包括境外其他银行提供人民币同业拆借，提供给境外企业跨境人民币购售以及人民币账户融资等服务。还有针对国内与股票指数以及股票有直接关系的理财产品的发行，通过在案发行吸引境外资本购买我国发行的金融产品。最后是要提供给企业客户综合、全面的服务方案，包括国内企业在并购境外企业时，商业银行应该为企业提供针对性的全方位金融服务方案，银行应该参与收购前期的企业谈判，告知企业当地资金管制以及相关法律法规，在整个过程中对商业银行自身的优势进行充分利用，帮助企业规避各种风险。4.将突破口放在跨境贸易人民币结算上。想实现海外人民币业务大规模发展，必须重视跨境贸易人民币结算业务这一重要基础，将境外各项人民币业务比如人民币存款、结算、清算等的发展带动起来，我国商业银行有必要把握这一机遇，将突破口放在跨境贸易人民币结算业务上，对清算渠道进行建设并促进其不断完善，不断增加产品的种类，做好风险管理工作，获取更多的境外客户，接力更多的境外人民币，确保人民币海外业务发展具备坚实的基础。首先要确定重点境外分支机构，其次要扩展国际业务客户，再次要在具有较高人民币流通率的区域培养境外客户。总而言之，我国必须加强对境外人民币结算问题的关注，并提出一系列解决对策。

四、结语

通过以上分析可以得知，人民币的国际化发展，为我国开辟了更多的发展机会，但同时也存在着诸多挑战，为促进跨境贸易人民币结算工作的有效实施，我国必须加强学习，掌握世界发展形势，直面挑战，把握机遇，加强监管调控与统计监测，从制度安排及监管设计上，将人民币的跨境流动以及境外资产负债纳入监管监测体系并作为重要的监管内容，促进我国国际地位的进一步提升。

参考文献 ：

[1]于海波,周雷.跨境贸易人民币结算问题及对策分析[J].中共郑州市委党校学报,2012,04:51-53.

[2]肖鹞飞,肖婧莹.跨境贸易人民币结算问题研究——基于国际贸易结算货币选择理论的视角[J].广东金融学院学报,2012,05:100-114.

[3]史立明.关于跨境贸易人民币结算机遇与挑战的思考[J].中国证券期货,2010,01:16-17.

[4]罗翔,李艳萍,赵美贞.跨境贸易人民币结算问题研究——从外汇管理及企业认知的角度[J].湖北社会科学,2010,04:82-84.

拉卡拉选择将境内境外置于一个主体控制之下，以更好服务商户。除了提现速度快，拉卡拉还针对跨境卖家的痛点，推出人民币提现免手续费，为商家节省财务成本

中国进出口贸易的格局正在改变。“到2035年，中国进出口贸易额的50%有望用跨境电商的方式来表达。”复旦大学特聘教授、重庆市原市长黄奇帆在最近的一次演讲中表示。数据显示，2019年，全国通过海关跨境电子商务管理平台零售进出口商品总额达1862.1亿元，2020年前三季度，这一数字上升至1873.9亿元，同比增长52.8%，增速远高于外贸整体增速。

同时，随着境外游、留学等领域的快速发展，线下跨境支付的天花板也在不断上升。数据显示，2019年，我国居民因私出境人数及出国留学人数同比分别增长4.6%和7.2%。易观咨询在近期发布的报告《中国第三方支付行业发展趋势展望2020》中指出，我国移动支付的相关技术和商业模式已经非常成熟，已具备进行海外输出的能力和条件，以拉卡拉为代表的众多国内支付公司，近年来积极推进跨境支付业务。纵观支付机构在跨境支付领域的竞争，不难发现业务模式的深度创新，已成为比拼的关键因素。

出口电商跨境支付迎来更大空间

最近海外疫情不断加重，全球各地纷纷“封城”、“社交隔离”，欧洲多地甚至取消圣诞市场，线上采购需求明显增多。海外疫情背景下，跨境电商凭其线上交易、非接触式交货、交易链条短等优势，在逆势中崛起。海关总署新闻发言人、统计分析司司长李魁文近期表示，“作为新兴贸易业态，跨境电商为外贸企业应对疫情冲击发挥了积极作用。疫情期间，跨境电商进出口贸易额不降反升，成为稳外贸重要力量。”

亚马逊全球副总裁、亚马逊全球开店亚太区负责人Cindy Tai也表示：“中国出口跨境电商行业和卖家经历了从‘野蛮生长’到‘精耕细作’的演变。出口跨境电商正在成为中国外贸的重要支持力量，并正从外贸‘新业态’成为外贸‘新常态’。”

中国卖家的经营转变，也意味着对跨境支付的需求发生了改变，不止是要求能收款，还要收款更智能，服务领域更全面。

风控合规基础之上，业务模式创新是关键

有业内人士指出，风控能力与业务合规是跨境支付业务发展的基础。在此之上，支付机构若想进一步脱颖而出，则需要基于对行业的深度理解，进行业务模式的创新拓展。

“没有风险防控的能力，其实我们业务做得越大，潜在的风险也就越大。因为一旦出现风险，一瞬间就能够让你前面的所有努力灰飞烟灭。”拉卡拉支付高级副总裁房建国表示。

据了解，拉卡拉跨境团队投入最大的领域就是风控，并打造了一套独具特色的风控体系。这一风控系统最大的亮点是接入了跨境电商亚马逊、ebay等平台的交易数据，并引入了花旗银行等跨国银行的评估系统，配合拉卡拉自身的全球风控系统，保障每天海量资金的高效稳定跨境流转。

在风控与合规基础之上，支付机构间比拼的则是如何更好服务商户。易观资深分析师王蓬博指出：“跨境支付市场竞争升级，各机构结合自身传统基因及优势，不断深入行业， 探索 新的服务模式，形成差异化竞争力。”

在很多人眼中，跨境支付只不过是提供了结算通道，但实际上仅资金结算这一项上就有更多业务创新点值得挖掘。据介绍，一般而言，国内的第三方支付机构大多与境外支付机构合作，为商户提供服务。这样的模式虽然可以满足卖家的基本需求，但是在到账时间、提现成本、安全保证等方面都还有更大的提升空间。

拉卡拉的模式与此不大相同，其选择将境内境外置于一个主体控制之下，以更好服务商户。“这样的好处是当客户跨境收款时，提现速度快，极大提高了客户的资金使用效率和周转速度。”拉卡拉跨境业务部产品总监左超介绍说，“我们做的已经超越了绝大部分的支付公司，能做到跟我们一样境内境外都是一个主体控制的很少，应该不到5家。”

除了提现速度快，拉卡拉还针对跨境卖家的痛点，推出人民币提现免手续费，为商家节省财务成本。另外在资金安全层面，拉卡拉同时在境内境外持牌，备付金100%缴存在央行，资金运转都在监管之下。可以说拉卡拉在各个层面都充分考虑了商户的需求。

资金结算之外，支付机构也在商家的经营等方面挖掘更多业务模式创新。“我们希望将现有的产品、业务、技术能力赋能到国际业务之中，围绕商户需求提供一站式体系化的平台。”房建国表示。据了解，拉卡拉正在将VAT缴税、供应商付款以及供应链金融等服务集合于一身，为商户提供一系列增值服务。

一站式的服务体系，正符合广大中小跨境卖家的需求。中小跨境卖家往往团队人员有限，也很难全面了解跨境贸易的各种细节，往往都有财税知识缺乏、资金链抗风险能力弱、供应链管理能力不足等短板。在一站式的服务体系下，这些中小卖家可以更专注于产品开发与店铺经营，依托跨境支付平台实现智慧经营。

另一片蓝海：海外线下支付市场

除了出口跨境电商，海外的线下市场也是各家支付机构争夺的重点。易观咨询指出，海外线下市场的格局，与国内移动支付领域相似，在国内C端移动支付市场有明显流量优势的支付企业，在海外同样倾向于C端钱包账户体系的打造和消费者支付场景的拓展；而以拉卡拉为代表的其他支付机构则把业务发展的重心放在了B端商户上。

例如在出境游领域，支付宝、微信支付积极拓展账户侧业务，致力于让消费者可以便捷支付；而拉卡拉等机构则偏重于收单场景，将自身的收单及商户服务能力，创新性地向海外市场赋能。

据介绍，拉卡拉在在日本地区的实践已初见成效。具体而言，拉卡拉与日本当地银行展开合作，并接入支付宝、微信支付的国际支付通道，在日本开展收单服务，主要面向国人聚集的免税店等。“2019年拉卡拉每日交易量在日本第三方收单机构中名列前茅，并且因为突出表现，拉卡拉还被指定参加了2019年日本经济产业省推进的无现金化支付项目。”房建国表示。

业内人士指出，拉卡拉在日本市场的初步成功证明，将整体解决方案与技术能力，赋能至海外市场的模式切实可行，未来以拉卡拉为代表的支付机构或将在更多海外市场收获成功。

得益于线上出口跨境电商与线下海外商户场景的拓展，拉卡拉半年报数据显示，2020年上半年拉卡拉跨境交易接近百亿元人民币，同比增长达40%，跨境业务增势明显。

易观咨询认为，支付机构拓展跨境支付场景，获益的不只是支付机构本身。对于消费者而言，可以进一步提高消费者跨境付款的效率，优化跨境支付的体验，更好的保障消费者的资金安全；对于我国整体跨境贸易而言，跨境收付款及相关增值产品服务的升级，可以帮助相关企业减少展业过程中遇到的问题，提高自身生产经营的效率，推动跨境贸易企业以及我国整个跨境贸易行业的发展。

在RCEP正式签署、人民币国际化进程不断推进等宏观背景下，诸如拉卡拉等支付机构在跨境支付的持续拓展，将为国内外消费者及商家带来更多积极意义，也将为支付机构自身打开更大成长空间。

当然是支付宝了，支付宝在许多国家都开通了。