邮储转型论文范文

经过多年的发展，邮政金融网络已形成规模，品牌深入人心，业务不断拓展。理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展已成为越来越紧迫的问题。朝着现代商业银行迈进中国邮政储蓄银行未来的战略目标是什么？按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标。中国邮政储蓄银行成立后，将坚持“积极稳妥、分步实施”的改革步骤，在现有的经营管理组织架构基础上，引入现代商业银行的管理理念，建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系；将以资本充足率为核心，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的原则，建立健全以资本为核心的约束机制，建立健全内部控制制度，建立健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。据了解，邮储银行已做好了向商业银行转型的准备，目前开办的小额抵押贷款、代销基金、参与银团贷款等业务发展势头良好，有望加速拓展。未来，在各方面条件发展成熟时，中国邮政储蓄银行将进一步拓展公司业务，提高竞争力和效益。负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等。资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。中间业务将发展基金托管、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。邮政金融服务“三农”天地广阔邮政能为“三农”做什么，邮政如何把握机会，如何在现代技术的支撑下为“三农”提供现代化、全方位的服务,不断拓展农村市场是邮政金融面临的课题。长期以来，邮政储蓄一直致力于服务“三农”。为农民提供存取款，汇款，代收农电费、税款、烟草款、农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。邮政储蓄银行成立后，设立了专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务；将加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，扩大农村金融服务的覆盖面。在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。未来邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，重点发展零售业务和中间业务，与其他商业银行形成互补关系，为普通大众特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务。与其他商业银行相比，邮储银行具有四大天然优势：一是资产优势。新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。二是信誉优势。作为连接城乡的纽带，邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。三是渠道优势。经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。四是队伍优势。有一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的干部职工队伍。邮储银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。邮储银行的优势和市场定位决定了邮储银行必须高起点，在服务人民群众、履行社会责任的基础上，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，建立聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益的现代金融企业制度，构建更富活力的特色经营管理体系。特色就是个性、独特性和差异性，打造特色银行就是要在市场定位、经营模式、产品结构、服务品牌、内控机制、企业文化等各个层面构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，走出一条适合自身特点、能够体现自身优势的发展路子。邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。打造有特色的业务发展体系：市场需求决定产品策略。随着社会经济的发展和经济结构的变化，人们对金融业务的需求日益增长并且呈现出多元化的趋势。邮储银行只有提供丰富的产品、多元的服务，才能更好地满足市场和客户的需求，为此，要以支柱业务为重点，以其他业务为补充，打造有特色的邮储银行业务发展体系。一是强化储蓄业务的基础地位。储蓄业务是银行的实力和基础所在。因此，要树立存款立行的理念，以余额增长为基础，以调整结构为主导，以服务产品为抓手，以项目营销为带动，不遗余力做大储蓄业务。二是抓好新业务开发。首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。打造有特色的经营管理体系：商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。二是强化内控管理。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。三是完善人力资源管理。人力资源是企业的第一资源，人力资源开发应与企业发展相协调。一方面，要探索建立高级管理人员、专业岗位人员、操作岗位人员的竞争上岗和末位淘汰机制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，突出效益发展和激励约束相结合的原则，充分考虑邮储银行经营特点，以风险控制前提下实现效益最大化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞争对手难以模仿的服务体系。服务优势和特色是打造服务品牌的重要基础，也是重塑邮储银行新的服务品牌形象的必要条件。目前，服务的专业化和个性化仍是邮储银行的薄弱环节，必须通过加强产品服务、网点服务和地域服务的有机结合，尽快创建具有邮储银行特色的服务品牌体系。一是打造产品服务品牌。产品品牌作为企业品牌的子品牌，是企业品牌建设的重要组成部分。一个良好的产品品牌，对于企业品牌形象的树立和提升、对于自身营销效果都大有裨益。二是打造网点（形象）服务品牌。网点服务品牌要通过软硬两方面来体现：一方面，应有能力为客户提供专业化、个性化的服务解决方案，根据产品设立客户经理，为客户提供专业的、个性化的咨询和服务。另一方面，要有条件为客户提供功能齐全、方便快捷同时形象亮丽的网点。要通过设立旗舰店、精品网点等方式，建设具有一定场地规模、地理位置优越、功能齐全、设施完备的营业场所，提供专业化服务，树立邮储银行形象。 三是打造具有地域特点的邮储银行服务品牌。当前，各地邮储银行发展具有差异性，各具特色。在服务品牌建设上，邮储银行更应兼具灵活性，结合地缘特点，着力开发适合当地经济发展、风俗习惯的服务品牌。

为发展经济。今年上半年，邮储银行统筹疫情防控和助力经济社会发展，在落实稳定宏观经济大盘各项政策措施的同时，不断深化特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化“五化”转型，强化专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”建设，加快推进一流大型零售银行建设，经营发展持续向好。

今年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京正式挂牌成立，成为我国第五大银行机构；10月11日，中国邮政储蓄银行首家省分行——中国邮政储蓄银行广东省分行挂牌成立。这标志着邮政储蓄银行全国分支机构组建工作全面启动、邮政储蓄体制改革步伐进一步加快，引来了社会各界人士的关注。其焦点在于改革后的邮政储蓄银行如何更好地促进地方经济的发展。笔者就此做些探讨： 一、邮政储蓄的历史背景及与地方经济的渊源 我国邮政储蓄是在1986年经济出现比较严重的通胀形势下开始恢复并开办的。1986年，中国人民银行与邮电部联合下发了《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政储蓄业务获准开办。同年年底，《中华人民共和国邮政法》通过，邮政储蓄业务遂成为邮政企业的法定业务之一。当初设立邮政储蓄，是在严重通货膨胀的形势下将其作为回笼货币、支持国家基础建设的一个手段。邮政储蓄在这20多年间得到了较快的发展，也为地方经济的发展作出了积极的努力。 在80年代及90年代中前期，邮政储蓄在现实中完成筹资的使命。但随着我国经济形势的变化，国家不再迫切需要通过邮政储蓄来筹集投资资金，而需要各类金融机构为当地经济发展提供直接的金融支持时，邮政储蓄曾经的光荣使命所造就的体制，却成为了新时期“抽水机”效应的源头。很多学者乃至政府均认为邮政储蓄使农村及不发达地区金融资源流失，而忽视了多年来包括新时期中，邮政储蓄在农村金融中的重要作用和贡献。这样，导致很多地方政府一方面不支持邮政储蓄的发展，另一方面又期待通过对邮政储蓄的体制改革使其充分发挥金融网络优势，更好地服务地方经济发展。地方政府期待着邮政储蓄对地方经济的发展作出更大的贡献。 二、株洲邮政储蓄服务地方经济发展的有益探索 社会上一直有一种对邮政储蓄的偏见看法，认为邮政储蓄只存不贷，没有反哺地方、反哺农民。其实，事实并非如此。邮政储蓄的快速发展离不开国民经济的高速发展。同时，邮政储蓄机构也服务于地方经济发展，并作出了积极的贡献。近几年，株洲邮政储蓄在服务地方经济发展方面做出了积极的探索。 1、邮政储蓄延伸城乡金融最后一公里 因四大行的基层分支机构普遍亏损，自1998年以来，四大行开始了大规模的网点撤并。以株洲市为例，从2003年到2007年上半年，株洲地区各大银行就撤销网点共58家。四大行基层网点的撤并给农村金融市场留下了空白，并一直没有得到弥补，这与农民日益增长的金融服务需求形成了较大反差。 在各家银行退出农村金融市场之时，株洲邮政储蓄始终坚持为农村的基础金融服务宗旨，不退反进,积极改善农村金融服务条件。目前，全市共有邮政储蓄网点111个，汇兑网点117个，其中的储蓄网点和的汇兑网点在县及县以下地区，服务末梢深入全市主要乡（镇），全部实现全国联网，是市内农村地区最大的金融网。株洲邮政储蓄已成为目前当地金融服务网络中唯一能连通“细胞组织”的“毛细血管网”，逐渐成为农村金融服务的一支重要力量。 2、邮政储蓄遵守基础金融服务承诺 遍布城乡的网络为邮政储蓄实施基础金融服务奠定了基础，而同时邮政储蓄更以一贯的基础金融服务承诺为宗旨服务于广大客户。株洲邮政储蓄承担着全市5万多企业离退休职工的养老金发放任务。2006年，省内异地交易手续费收取后，为了免除这部分低收入人群的手续费负担，株洲邮政储蓄一方面为铁路等大型国有企业实行行业代发户的免异地手续费服务，另一方面又开发了“一户通”帐户产品，解决其他零散的养老金代发用户的手续费负担，切实履行“平民银行”、“社区银行”的服务承诺，得到了广大用户的认可。 3、小额质押贷款启动农村金融“输血泵” 2006年3月初，银监会办公厅下发《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮政储蓄机构逐步开展“定期存单质押”小额质押贷款试点业务。株洲邮政储蓄于今年7月1日正式开通了6市（县）36个网点的小额质押贷款业务。截至今年9月，小额质押贷款累计发放万元，贷款521笔。不仅如此，2003年以来，邮储资金自主运用以后，通过各种渠道向农村返回资金。如株洲商业银行与邮政储蓄就已实现了1亿元的协议存款。目前，株洲邮政储蓄正在为株洲城市建设银团贷款项目而向上级部门积极争取。 4、携手行业客户服务地方经济 随着电力、烟草、石油、移动、联通等行业的经营逐渐深入农村，需要资金归集，其对网络型金融服务的需求也进一步提高，株洲邮政储蓄积极寻求与这类行业客户的合作。 2005年下半年，株洲邮政开始推广移动POS结算卷烟销售款业务，由银联公司提供移动POS机和结算平台，邮政储蓄面向全省近10万户卷烟经商户（90%以上在农村）发放邮储绿卡；烟草公司设立电话访销平台，采用电话下单的结算方式销售卷烟。农村烟草户只需保证邮储绿卡上留有足够金额，足不出户就可以完成购烟交易；烟草部门改变人工上门收费模式，提高了资金的使用效率。目前，全市烟草户通过邮政储蓄绿卡年结算金额达到6亿元以上。POS结算卷烟销售款是农村烟草经商户率先使用银行卡刷卡结算的成功形式，体现邮储做好农村“五大户”金融服务的工作成绩，更好地支援了农村经济建设。类似的还有如中石化、中石油加油站营业款代收；移动、联通话费代收和营业厅资金归集，个体工商户税款代征等业务。 三、为地方经济发展助力，邮储银行需要增强五个意识，实施战略转变 在中国邮政储蓄银行挂牌之日，中国邮政储蓄银行陶礼明行长答记者问中，明确指出了邮政储蓄银行的战略目标和市场定位。 中国邮政储蓄银行成立后的战略目标是：按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行。市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；有力地支持社会主义新农村建设。 可以说，新成立后的邮政储蓄银行的战略目标和市场定位中、就已明确了邮政储蓄服务地方经济发展，尤其是支持社会主义新农村建设的重要责任。但要达到标准化商业银行的要求，真正与地方经济发展相融合，并促进地方经济的和谐发展，笔者认为，邮政储蓄银行任重道远，急需增强五个意识，实施战略转变。 1、增强市场意识，实现邮政储蓄从依靠政策发展向依靠市场发展转变 邮政储蓄从依靠政策发展向依靠市场发展的转变，早在2003年央行对邮政储蓄实行新老存款划断时就开始了。因为邮政储蓄所长期依靠的政策在2008年6月21日前将彻底“断奶”，邮政储蓄想要健康发展就必须增强市场意识和竞争意识，但这种转变在当前来说并不彻底。一方面，很多的人对邮政储蓄银行成立后，随之而来的体制、政策的变化还抱有一定的幻想，希望能有新的政策出台；另一方面，更多是因为当前邮政储蓄所经营的业务过于单一，即使新开办了小额贷款、基金等业务，在业务发展中，各级邮政储蓄部门的市场意识直接影响到业务发展的好坏。如何依靠市场发展业务、争夺市场份额，是新成立后的邮政储蓄银行必须马上补上的一课。 2、增强经营意识，实现邮政储蓄从单一经营负债业务向全面经营银行业务转变 邮政储蓄银行的成立最直接的变化在于业务范围的扩大，从2003年开始，邮政储蓄就涉足资金自主运用，办理资金批发业务；2006年开办小额质押贷款和基金代销业务等，初步改变了从前单一经营负债业务的局面，但离全面经营银行业务还差得很远。邮政储蓄要成为地方经济发展的“助力器”就必须积极开拓市场，逐步并全面开办银行业务。就目前而言，邮政储蓄银行首先应充分发挥网络优势，努力增加服务功能。邮储绿卡具有本、异地的存、取、转账、缴费等业务功能。邮政储蓄应进一步加大宣传力度，加快绿卡商贸市场、绿卡一条街、绿卡校园、绿卡军营和绿卡村的建设步伐，为城乡居民省内外经济往来提供更加便利的服务。其次，要立足当前大力发展小额质押贷款，积极支持社会主义新农村建设，以实际行动解决农村经济发展资金紧缺的瓶颈问题。同时，为信贷业务的开办锻炼队伍、摸清市场、夯实基础。第三，积极推广基金、保险等理财业务，填补农村地区理财业务的空白。 3、增强效益意识，实现邮政储蓄从传统经营方式向科学经营方式转变 以往的邮政储蓄经营只重余额发展，其经营方式也是粗放式的：吸存成本高，余额结构不合理，风险及效益意识低，基础设施投资少等。邮政储蓄银行要实现增长方式的转变，需要从基础做起：一是加强网点建设，投资装修改造现有网点，满足开展多种业务的需要。使改造的网点宽敞舒适，服务功能齐全，设施配备先进，处理业务方便快捷。二是改造服务流程，逐步实施一卡通、一折通、一站式的服务方式。深入落实服务规范，开展服务达标和星级营业员评选活动，打造一流服务品牌。三是加强人才队伍建设，全面提高邮政金融队伍整体素质。四是按照中国邮政储蓄银行总行部署，继续抓好金融网络系统建设工作。五是调整存款结构，变过去单一的揽协储发展的方式向客户经理制度、自然吸储、综合业务相结合发展，提高负债收益。六是加大中间业务发展力度，调整银行收益结构，促进增长方式的转变。七是按照监管部门的要求，全面加强风险防控工作，确保邮储银行稳健发展。 4、增强合作意识，实现邮政储蓄从单打独斗向联合共赢发展转变 邮政储蓄在真正的银行业务方面，尤其是资金高效运作方面还缺乏经验。要想在高速发展的市场中寻求发展，邮政储蓄银行在强化竞争意识的同时，必须增强优势互补共同发展意识和开拓进取意识。在市场运作方式上应当转变过去那种单打独斗只顾自身发展的做法，积极开辟联合发展之路，寻求共赢途径。比如大力开展协议存款、银团贷款、委托贷款等业务，为邮储资金回流地方作出努力。积极开展与其他银行的协作，实现资源共享、互利共赢。 5、增强服务意识，实现邮政储蓄从强调自身发展向强调支持地方经济尤其是“三农”建设转变 目前，国民经济的高速发展给金融机构带来了新的市场机遇，同时，也对金融机构的优质服务提出了新的要求。邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中寻求更快、更好的发展，就必须摒弃以往单纯强调自身发展的想法，而代之以支持地方经济发展。尤其是立足邮政储蓄的优势，以强调服务“三农”、支持新农村建设为己任，主动在服务理念、服务机制、服务质量上实现新的转变和提高。一是要抓好邮政储蓄银行服务领域基础工作。推进服务工作内涵的丰富，实现由朴素的微笑热情服务向更具内涵、注重质量的深层次服务的提升。二是要不断创新服务手段，延伸服务范围，实现邮政储蓄服务的制度化、程序化、规范化。三是要深化邮政储蓄营销、服务的专业化分工管理。