助学贷款拖欠论文文献综述

这是篇范文，希望对你有所帮助【摘要】当下，社会迫切呼唤诚信道德，而大学生诚信缺失更是一个不容忽视的问题。如何做好新形势下大学生诚信教育的工作被提上日程。大学生是国家的栋梁，是国家发展的希望，大学生素质的高低关系着我国现代化建设的成败，全社会都应该重视，教育工作也要有新的要求和标准，有必要吸收各种形式和采用各种方法，做好这项工作。 中国论文网 /7/【关键词】新形势大学生诚信教育【中图分类号】G641【文献标识码】A【文章编号】1006－9682（2012）04－0054－02中共中央颁布的《中共中央国务院关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》，对大学生的思想政治教育工作提出了更高的要求。高等院校是培养人才的主阵地，是思想道德建设的重要窗口，而诚信教育是培养全面发展的社会主义建设人才的一项重要内容，因此人才培养必须把诚信品质的养成放在重要地位。大学生诚信危机的显露，给高校学生思想政治工作提出了新课题。高校决不能以“诚信问题是一个全社会的责任”或以“诚信教育是一个庞大的、复杂的系统工程”为由，产生懈怠或一蹴而就、急功近利的思想，而应积极主动采取切实有效地措施，从点滴入手，从各高校实际出发，构建科学的大学生诚信教育机制，为全面加强大学生思想政治教育打下坚实基础。一、大学生诚信教育的重要性在当代，诚信的缺失困扰着整个社会，诚信的呼唤遍及社会生活的每个角落，在大学校园这片净土中，大学生的不诚信现象也时有发生，为挣得奖学金，考试作弊问题严重；为挣得荣誉，弄虚作假现象时有发生；尤其是即将面临毕业的大学生当英语成绩不理想或计算机等级水平不高，而工作单位要求又太苛刻，为挣得比较好的工作机会，办理假证件，欺社会现象时有发生。这些不诚信现象虽属于个体行为，但是对大学生群体在社会中的负面影响非常严重，从而对大学生进行诚信教育就显得尤为紧迫。处于象牙塔中的大学生是中国未来发展的中坚力量，正是为国家的繁荣富强做出应有贡献的时候。虽然市场经济的发展极大地调动了人民群众的积极性、创造性，但也存在一些不良的社会现象不同程度地影响着相对单纯的大学生，甚至诱导其向不诚信的方向发展，给中国的教育造成不小的压力。另一方面，由于大学生在学校学习理论知识的同时，缺少与社会的接触，固步自封。强烈的自我意识，成为一种普遍心理，那就是以自我为中心。道德防线“不堪一击”，“诚信为本”抛之脑后，将来进入社会，一旦被缺乏道德良知的个人和组织利用，以言相惑价值利益驱使，无论对个人还是社会，后果都不堪设想。二、大学生存在的诚信问题及特点高校是社会的缩影，一个社会之所以能够成为社会就是因为拥有大家的共同合作。而共同合作的最基本的要求就是讲究诚实信用。因此大学生诚信教育逐渐被各高校放在重要位置。而有些同学对于诚信教育问题根本不放在心上，认为自己拿个高分，就是自己上大学的主要目的，根本没有考虑过是否把自己的综合素质尤其是道德素质放在首要位置来抓，一部分高校也忽略了大学生的诚信教育工作，致使部分大学生在步入社会后缺乏诚信度，只注重切身利益，致使刚步入社会的大学生毁约现象时有发生，使社会对大学生的信任度不断降低。避开社会问题不谈，就大学生在校期间的失信问题也让人惊讶，考试作弊、毕业论文严重抄袭、就业简历失实、助学贷款严重拖欠等一系列问题使大学生失信问题屡见不鲜，大学生群体作为国家的栋梁之才，承载着先进文化的传承和先进生产力的发展，这一群体素质的好坏直接关系着我们国家下一阶段发展的成败。当今大学生强调个体的存在，但是如果这种过分重视不是用诚信做基础，那么他们就不可能真正认识到个体的价值，当然也不会真正的在社会上实现自身价值，这种教育的结果不言而喻。相反，如果诚信意识淡薄，为了各种权益，利用自己的理论知识，就会做出有违人类道德和精神文明的事。所以，也只有重视诚信，才能形成健康的人格，才能达到自我完善。冰冻三尺非一日之寒，大学生诚信危机不是在短时间内形成的。我们应从多方面来考虑这个问题。中外许多先哲都认可，不诚实是一种极坏的品质。大学生一旦养成不诚实的毛病将危害其一生及社会，也就没有未来和前途可言。毕竟诚实是所有道德和智谋的基础，正直的人会把诚信放在自身修养的第一位，而不诚信只能带给社会阴影和导致自身毁灭。我们的教育评价体制也存在很多漏洞。我们从小接受的教育就是只要把成绩搞好，成绩好的学生就是好学生，其他一概不论，更谈不上什么素质教育了。同时在市场经济体制下，高校学生受西方拜金主义等思想的腐化较为严重。各种问题凸显，尤其是诚信问题摆在了我们的面前。在中西文化进一步融合的今天，我们更应该吸取精华弃之糟粕，学习西方的诚信教育方法和接收西方的诚信观，再结合我国的传统诚信观，根据现实需要，把诚信教育贯彻到底。虽然社会因素、环境因素对大学生的诚信教育起到很大的影响，但大学生的自身也存在一定的原因。大学生在意识上，绝大多数能明辨是非，知道自己处于什么样的位置，该以什么为重，该做什么，不该做什么，他们在思想上、认识上是积极的、正确的，并且不断追求内在品格的自我完善，但是自我约束力较差，责任感不强，面对纷繁复杂的社会现象，不能很好地把握自己，再加上思想的不成熟，造成观念和行为上的差距，他们在单纯的心理世界崇尚守信，但在追求名利中又不知不觉地放弃了这一原则，一方面崇尚真理，一方面在做出选择、在关乎切身利益的同时背弃这一原则，这便是大学生在诚信方面的矛盾性。这就需要我们加强诚信在教育体系中的贯通，弥补教育体制的不足之处。帮助大学生建立起健全的人格，养成诚信待人、诚信处事的好习惯。三、大学生诚信教育的内容及对策诚信教育是一项系统工程，是将特定的目标、内容、形式渗透到德、智、体、美、劳等教育活动中的一种融合性教育。加强大学生的诚信教育，也是现代社会经济和科学发展的趋势，是我们实现党教育方针的必然要求。诚信直接与我国的青年素质相联系，少年强则国强，可见，大力加强大学生的诚信教育对我国社会的发展有着密切的关系，也是大学生以后能正常健康发展的必要条件，这样才能真正培养出国家需要的人才。根据我国大学生的现状与实际，大学生诚信教育应包括以下内容：一是理想信念教育；二是价值观教育；三是法制意识教育；四是责任意识教育；五是公民意识教育。作为国家栋梁的大学生，首先要有自己的远大理想，才能在人生路上有明确的目标，从而为了达到自己的目标而努力奋斗。理想的性质将决定一个人的政治倾向，培养大学生决不能是社会前进的障碍，相反，应该是国家经济前进的推动力。只有正确的价值观才能引导一个人真正实现自己的人生价值，对大学生进行价值观教育、法制意识教育、责任意识教育和公民意识教育，同样重要、必不可少。法制意识给大学生提供了进入社会的行为标准和发展规则，从而使他们能够沿着社会主义大道前进，坚持党的领导，坚持四项基本原则，为把我国建设成为社会主义综合强国而努力奋斗。责任意识和公民意识的教育更应该深入人心，大学生都应该牢记我党艰苦奋斗的光荣传统，并且把它发扬光大，这是作为社会主义公民的基本责任，在党的领导下不断地充实自己，做一个对社会有用的人。就大学生而言，诚信美德的教育，应该从最基本的端正学习态度入手，学校要加强考风、考纪的整顿，从而使学生认真对待各科作业和论文报告，无论在学习上还是生活上，都应把诚信融入其中，纠正自己的错误，正确认识道德美的标准，使自己的言行符合大学生人格坐标。因为大学生还肩负着全面建设小康社会、实现中华民族伟大复兴的历史重任，而完成这个任务，首先要做的就是把自己培养成一个合格的接班人，用诚信武装自己，才能最终不负众望，达到目的。现代社会迫切呼吁的道德要求恰恰是诚信，即脚踏实地、实事求是、求真务实的高尚作风，那么，大学生就要符合潮流，做一个诚信之人。 为了有效地教育学生，可采取以下措施：一要积极探索道德教育新模式；二要做到法律先行，标本兼治；三要加强宣传教育，积极弘扬诚实守信的美德；四要建立个人信用档案。要想真正的提高大学生的诚信意识，就要从我们的教育体制着手，把诚信纳入教育体系中，带到课堂上来，使学生能够更深刻的认识到诚信的重要性。教育是一个循序渐进的过程，这项工作不可能立竿见影，所以我们要有充分的准备，在整个教育体系中纳入诚信教育，开设专题讲座，从幼儿园开始到小学、初中、高中，一直到大学，贯穿整体，在学习理论知识的同时，进行素质教育，最终树立起高尚的人格观念和诚信意识。夸美纽斯说过：“假如要使虔诚在任何人心里生根，那就应该在他还年轻的时候灌输进去。”可见，青少年时期是一个人道德塑造的重要时期，诚信教育一定要从小抓起，使青少年都能成长为有理性、有道德、诚信的人。当然，这就要求我们在诚信教育内容上有所准备，做好诚信教育资源开发的工作，不仅从课本上使学生了解诚信的重要性，还要在其他方面同时发展，如一些优秀的影视作品和开展义务劳动，多多接触社会，使他们亲身体验到道德方向的取舍问题，有助于学生身心和人格的完善，从而达到教育的目的。也可以采用其他各种活泼的方法和形式，这些都是为了避免在诚信的教育中出现按部就班的枯燥说教，大大削弱学生的学习积极性。所以，让学生自己加入到教育中来，将会极大地提高他们的学习兴趣，如可以让他们收集关于诚信的文章和资料、开展辩论会和演讲比赛，促进动手动脑的自学能力；也可以组织集体影视观赏、开班会交流观后感，并树立自己学习的榜样，对于不道德、不诚信的一些事例，让学生自己讨论后果并总结解决方法。这样深入其中会带来意想不到的效果，从而达到诚信教育的目的。既然诚信教育是一个漫长的过程，不能急于求成，而是只能循序渐进，那么教育体系就有必要给每个学生建立个人信用档案，记录学生在校的行为，督促他们向健康的方向发展，养成恪守诚信的好习惯，树立良好的品质形象。诚信不是一部分人的事情，而是整个社会都应关注的道德问题，所以我们要从全社会行动起来，共同弘扬诚信道德，进行诚信教育。现代社会诚信的失落随处可见，虽然这些年来也不乏呼吁之声，但都逐渐被淹没在物欲横流的大浪潮中。千变万化又多姿多彩的世界，欲望之流诱导人们远离诚信去追名逐利，诚信的缺失一步步地困扰着我们，只有从根本上进行道德教育和洗礼，才能使我国的文化和经济得到真正的发展，诚信文化也会重新回来。我们才能在这个优秀传统的基础上大力发扬精神文明建设，为物质文明建设提供精神动力和智力支持，使大学生乃至全社会的人民都有一颗拥护诚信的心灵，这样美好的社会才是经济发展的强大基柱，我们才能建设出一个富强、民主、文明的社会主义现代化国家。参考文献1 邓江霞.诚信缺失的道德教育和制度建设［J］.广州市经济管理干部学院学报，2002（1）2 丛解友.试论大学生考试诚信道檀建设［J］.大连理工大学学报（社会科学版），2002（2）3 胡钦太.重构大学生诚信教育机制［J］.道德与文明，2003（1）4 张世忠.关于学校诚信道德教育的几点思考［J］.教育与职业，2003（13）

现状存在问题对策个人银行政策法律

个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重要的盈利增长点，它的快速发展，大大地刺激了消费、扩大了内需、拉动了国民经济的持续且快速的增长。我国的个人消费信贷业务起步比较晚，又随着金融市场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，它在飞速发展同时很多潜在的问题也逐渐显现出来。如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。 关键词：个人消费信贷 风险 商业银行 社会信用体系 法制消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。它是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。波及全球的金融危机刚过，我国的经济进入了一个内需不足，消费疲软的时期，为了我国经济的长期可持续的发展，我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。近年来，我国金融业发展较快，各级银行机构遍布全国，人们的观念也从以原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，因此我国消费信贷业务得到了长足的发展，业务种类逐步得到扩展，从个人住房到汽车、助学等多个领域。但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，与发达国家个人消费贷款占信贷总额的20﹪-30﹪相比的差距还是非常大的。我国消费信贷发展的滞后，增强了居民流动性的约束，制约了消费者“负债消费”行为的产生。进入2011年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策来扭转个人信贷业务的不利局面。 而这个重担就落到了专家学者的身上，他们纷纷对此进行了研究和分析，并想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。 首先，从个人消费信贷的风险起因分析， 李洁认为有三点比较关键：(1)第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款人提供的相关资料未尽调查核实的职责，对借款人的有效身份和还款来源落实不清，缺乏对借款人第一还款来源的调查，导致许多贷、假按揭的情况发生。第二，在贷款发放环节，部分贷款审查、审批人员对信贷调查人转来的审批表和其他相关资料审查不细致，把关不严，甚至违规发放大额个人消费综合贷款，业务审查、审批形同虚设，致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。第三，是在贷款后的管理上，部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、汽车经销商经营情况，以及借款人情况进行跟踪调查，未切实履行贷款后的管理职责。当个人消费信贷形成不良贷款后，个别商业银行甚至以贷收贷，通过发放假个人综合消费贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。 李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。长期以来，受短缺经济的影响，中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，不愿背上负债的包袱，更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。在我国广大农村，贷款消费被百姓认为是可耻的事情 如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信贷特别是在农村地区将是无源之水 无本之木。如果消费观念不更新，传统消费文献综述 文献综述 观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。 张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，认为目前贷款投放区域集中在市场经济环境较好的地区，特别是大城市。而且消费领域比较片面，各业务品种上的发展也极为不平衡。个人住房贷款余额所占比重较大，近年个人住房贷款占总消费贷款余额的比重均在7﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只是局限在这些方面，在叶晓菲看来还有一点比较关键，就是信贷的抵押物变现渠道窄、成本高，信贷的监管力度小。贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险的重要手段。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，擅自降低贷款标准和担保条件，盲目放贷，直接导致风险积聚，不利于个人消费信贷业务的健康发展。 总的来说，个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，外部原因和内部原因。外部原因主要就是当前我国的社会环境，以及国际环境的影响，导致我国个人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，在贷款的审核发放等环节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。 其次，从解决途径分析。总结了一下，众学者从以下几方面提出了防范的对策。 胡坤、叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，健全法制环境。由于我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，应该推进消费信贷的立法进程，建立、健全包括：债权让与制度、个人破产制度、格式合同的监管制度等法律制度，让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职责义务和相关权利保障。 宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。(2)包括个人征信体系和个人信用评价体系，有利于降低交易成本，抑制由信贷主体间信息不对称现在的发生，避免逆向选择和道德风险。并且，完善个人信用制度主要体现在个人信用评价制度、机构、评价指标三个方面，应加快这几个方面的建设。完善个人信用征集系统，对个人所有相关的信用信息进行汇总，建立信息共享机制，消除银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体系，并设立专门的中介机构来评价个人信用，并对中介机构的评价行为进行监督。 (3)宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷管理系统是必不可少的。杜绝违规操作，加强内部管理，提高银行的竞争力。针对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题 商业银行应该为消费者提供一站式金融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、 协议等均由银行与客户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理 而是转由银行与相关证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，而不是客户和部门沟通，造成资源的浪费。这个管理体系应包括贷款的发放、跟踪、监控等过程。同时也要兼顾个人消费现代风险的预警机制。从而强化贷款前、贷款中、贷款后的风险预警能力，最终实现平衡制约机制，达到防范个人消费信贷风险的作用。对此，我认为可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。并且实行分类管理，进行分类授权，针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并文献综述 文献综述 实行精细化管理。 完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。政府应该努力提高居民收入水平，增强其购买力，并通过建立专门的社会保障管理部门和健全社会保障体系，以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，改变传统的消费观念，进而促进个人消费信贷的发展。居民收入水平和购买力的提高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。 还有学者认为要完善担保制度。担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物 。产权不清 、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款。保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。 通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗地将风险及对策呈现出来，有的还用模型进行分析，总的来说研究已经十分充分了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面提出的可行性方案很少，大部分都是就管理、制度、法律上的问题进行了深入阐述，我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。当然，大家之所以都在制度上找问题也是理所应当的，因为我国的很多法律制度都还不完善，尤其是社会信用体系，是关键所在。研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系，是个人消费信贷业务的前提保证。法律上的问题也可以反映出当前的现实。但是我们必须要以人为本，综合法治，这样才能为信贷业务的发展提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”上，如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，怎样才能既人性又科学地掌握这些信息，建立起完备的个人信用体系。对前面的学者没有深入思考的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。 参考文献 [1]刘佳.我国个人消费信贷的发展研究 [J] .科技向导(金融天地)，2010（6）. [2]胡坤. 个人消费信贷业务的风险与防范对策[J].贵州农村金融(经营与管理).2011 (2) . [3]李立刚. 个人消费信贷与信用体系建设初探[J]. 科技向导(金融天地).2011（2）. [4]李洁.关于个人消费信贷的几点思考[J].山西财经.2009（2）. [5]蒋萍.宏观调控下个人消费信贷业务风险防范[J].财政金融 . 2011（4）. [6]张岩. 金融危机背景下个人消费信贷的发展对策[J].商业视角.2009（5）. [7]宣德飞.浅谈我国个人消费信贷的发展[J].现代经济信息.2011（3）. [8]刘潇.浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究[J].山东纺织经济.2010(3). [9]杨延芳、王大海.商业银行个人消费信贷的风险分析及解决对策[J].名文献综述 文献综述 营科技.2009（3）. [10]丁一.商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策[J].中国商界.2010（10） . [11]于志武.我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策