存款保险制度论文范文素材

当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人，特别是大多数中小存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们安全感，从而可有效降低传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑，可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。我国存款保险制度设计中十分重视对存款的保护：一是存款保险限额较高并通过一些特殊设计对绝大多数存款予以保障，且额度会随经济发展状况而逐步调整。二是由于我国整体处于经济快速发展阶段，金融机构倒闭的可能性较小，并且倒闭金融机构主要采取合并、转让等方式实现，不会影响存款者的利益。拓展资料：在现代金融体系中，银行等能够吸收存款的金融机构具有十分重要的地位。与一般企业不同，金融机构具有高负债特点，它们所运营的资金大多来自社会公众的存款。法律依据：《存款保险条例》第一条为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。第二条在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。

一、存款保险条例的内容1、偿付限额50万元人民币考虑到中国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例(草案)》将偿付限额设为50万元人民币，约为中国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为的存款人(包括各类企业)提供100%全额保护。中国央行相关负责人就此表示，对存款实行限额赔付，并不意味着50万以上的存款就不被保护。从国际上来看，即使个别银行出现问题，也可以通过市场手段，促成好的银行收购问题银行，使问题银行存款转移到好银行，使50万以上也能充分保护甚至全额保护。对个人储户而言，50万元人民币覆盖资金面的80%。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。2、保险覆盖所有存款类金融机构存款保险制度是保护存款人权益的重要措施。根据草案，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在中国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，都在存款保险的保护范围内，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构核准不予承保的存款除外。央行相关负责人表示，将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。3、对民营和中小银行将是利好存款保险制度建立后，1、有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对中国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制;2、有利于进一步加强和完善中国金融安全网，使风险早发现和少发生，增强中国金融业抵御和处置风险的能力;3、有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。针对此前有关存款保险将加大中小银行经营负担的疑虑，央行相关负责人表示，存款保险对中小银行成本负担增加很轻微，对税前利率影响也很小。央行相关负责人表示，存款保险对中小银行更有利。一方面可以大大增强中小银行的信用和竞争力，另一方面，可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。中国人民银行相关负责人表示，《存款保险条例(草案)》征求意见结束后，下一步从公布到正式实施，还将安排充分的准备期。据了解，这个准备期将有较长时间。二、存款保险的主要影响1、通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保护存款人权益。2、加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。3、存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。中央银行是“银行的银行”，可以通过加强宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。存款保险条例一方面保证了存款人的合法权益不受损害，降低了存款的风险，另一方面为社会营造了一个稳定的环境，使金融能够长期的发展。缴纳存款保险的偿付限额50万元，符合限额的存款都会得到保障，因为其保险的覆盖范围比较广，但是超过50万元的资金也是有相应保护的。

一、建立银行存款制度的原因和目的银行存款保险是一种对储户的存款提供的一种保障,就是当储户存款的银行破产时,银行存款保险机构利用银行存款保险准备金替破产银行对存款人进行部分或全部的赔偿。在绝大多数国家,银行都是非常重要的金融机构,在经济活动中发挥着重要作用,银行是企业,但它又不同于一般的企业。银行特别容易受到挤兑破产的威胁(挤兑是指大量存款人在短时间内提取大量现金的现象)。如果有不利于某家银行的流言出现,就会有一些储户去这家银行取出他们的存款,因为他们担心一旦这家银行破产,他们就无法取回自己的存款。当银行外面出现一定程度等待取款的队伍,就会使一些一开始并不想去提款的储户加入进来,即使他们并不需要这些现金,这就会使这家银行在短时间内需要大量现金,如果银行不能够筹集到足够的现金以应对存款人的提款,就可能破产。挤兑不仅会威胁资产不良的银行,即使对资产良好的银行也会产生重大影响,所以我们必须建立一种制度来防范银行和金融系统的崩溃。因此,建立银行存款保险制度的主要目的有:(一)保护银行和金融体系,避免不必要的恐慌;(二)保护广大小储户,对机构储户和大储户来说,小储户缺乏获得信息的来源和渠道,无法了解银行的真实情况,其利益更易受到侵害;（三）保护银行业的平等竞争,如果没有银行存款保险制度,那些大的、早已成立的，并有一定信誉的大银行就会拥有一种潜在的优势——非常大非常重要，以致不能破产，这样就会对新的银行不公平

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