本课程的讲师是刘庆丰，从事出版工作十余年，后在财经智库任首席研究员，《财税研究》杂志主编。从事财税和宏观经济研究
材料若干，希望能帮助你。 一个想在事业上追求成功的人，要认识到什么是真正的独立性，真正的独立性前头是思想上的独立性，承认专家权威的存在，但不盲目听从、相信他们的建议，要用自己的头脑去独立地思考。世界头号股王巴菲特的研究狂热，使他在投资人中显得卓尔不群。他阅读枯燥的企业书籍，起劲得有如小孩看漫画。看报纸的金融版，他每一行都不放过。朋友对他的股市知识心悦诚服，认为没有人比得上他；向他请教，他总是谦和而言简意赅地说：不要一窝蜂地跟着别人抢购，要根据事实。别人不会告诉你哪些股稳赚不赔，一切要靠你自己。巴菲特能独立思考，又能专心致志于事业，因而如虎添翼。在奥马哈，每到黄昏，他都会去商店买份刊有股市收盘价格的当地晚报。回到家，又阅读一大沓公司年报。他曾对朋友说，有些人热衷于研究棒球资料或马经，而他的嗜好则是更多地赚钱。巴菲特从来不信理财顾问说的话，他说：“假设手上有100万美元，如果尽信内线消息，一年之内就会破产。”考虑哪种股票值得投资时，巴菲特得先说服自己。他很早就体会到相信自己的判断最为重要。 ，巴菲特以嗜数字若狂出名，举凡球赛成绩、马匹胜算高低、人口纪录，他在成长年岁中无不热衷于吸收。至今，他记数字的能力仍令同事吃惊。他谨守两项黄金守则：第一，绝不输钱；第二，绝不忘记第一项守则。有一次，几个朋友打高尔夫球，一名保险公司主管提议设下旁注：每注11美元，谁能一杆进洞，他愿意赔10000美元。大家闻言后纷纷掏钱，巴菲特却不为所动。他已冷静地计算过，就一杆进洞的概率看来，赔10000美元并不算多。他衡量11美元和衡量1100万美元一样，决不掉以轻心，把荷包抓得紧紧的。在商场上，他以不负债而立于不败之地。在他眼中，债务是“脆弱的环节，会让你绊倒”。他也避免在他不了解的科技和企业上投资。他说：“玩扑克的时候，放眼看一看，你总会看出一个冤大头；如果看不出，那么，冤大头就是你自己。”1、独立思考能力是科学研究和创造发明的一项必备才能。在历史上任何一个较重要的科学上的创造和发明，都是和创造发明者的独立地深入地看问题的方法分不开的。——华罗庚，数学家2、想象力比知识更重要，因为知识是有限的，而想象力概括着世界的一切，推动着进步，并且是知识进化的源泉。严格地说，想象力是科学研究中的实在因素。——爱因斯坦，美国物理学家3、思想家帮助人们进行思维，因为他们给别人定下了思维的方式。没有哪一个人能闭门独自写作或思维——思维是无形的，但是为了创造出有形的具有时代气息的东西，就有必要将思想表达出来。——哈伯德，美国幽默家4、懒于思索，不愿意钻研和深入理解，自满或满足于微不足道的知识，都是智力贫乏的原因。这种贫乏用一个词来称呼，就是“愚蠢”。——高尔基，前苏联作家5、思考是人类最大的乐趣。——布莱希特6、真知灼见，首先来自多思善疑。——洛克威尔7、把时间用在思考上是最能节省时间的事情。——卡曾斯8、思维是灵魂的自我谈话。——柏拉图9、不下决心培养思考习惯的人，便失去了生活中最大的乐趣。——爱迪生10、思维世界的发展，在某种意义上说，就是对惊奇的不断摆脱。——爱因斯坦11、疑惑随着知识而增长。——歌德12、伟大不只在事业上惊天动地，他时常不声不响地深思熟虑。——克雷洛夫13、和自己的心进行斗争是很难堪的，但这种胜利则标志着这是深思熟虑的人。——德谟克利特14、在艺术创作中，第一个意念最佳；在其它的事情上，反复思考的结果最好。——布莱克15、人应当相信，不了解的东西总是可以了解的，否则他就不会再去思考。——歌德16、今天心里知道的事，明天头脑就明白了。——JamesStepens17、我思故我在。——笛卡尔18、学而不思则惘。——孔子----------------成长让我们学会了思考，让我们开始体味人生，了解社会，增长学识，展望未来。而成长的意义绝不仅仅在此，成长让我们长大，成熟，学会了珍惜。珍惜一本书，珍惜一句鼓励，珍惜一次磨练，珍惜一位朋友，珍惜晨曦，珍惜黄昏。珍惜一堂课，一堂也许了无生趣的课，因为错过了就不会再有，错过了这堂课也许就错过了将会影响一生的箴言，警句；错过了给你启发，给你鼓励，给你支持的良师，益友。珍惜每次失败的经历，失败不意味结束。失败是下次成功的开始，是指引成功的灯塔。珍惜每位值得崇拜的偶像，记住他的歌，他的话，他的诽闻，他的大红大紫，他的隐退，他的复出，他的人生浮沉。用他的曾经见证我们曾经飞扬的青春。珍惜和朋友一起去看流星雨的机会，流星雨稀有，朋友珍贵，拥有这样的机会会让人倍加感动，难忘。珍惜每位良师，他用自己的人生体验指导你的发展，他用谆谆教导规劝着你的言行，他用像对自己孩子的关心关爱着你的成长，成熟，失败，挫折。遇上了是你人生的幸运，错过了是你人生的不幸。珍惜与同学的点滴相处。也许毕业后的分别就是你与他，她的最后一次分别，你再也没有机会和他，她谈天说地，逛街，淘碟，买衣，看电影，打八十分；再也没机会和他，她欣赏美女帅哥，艳羡飞驰而过的奔驰，宝马；再也没有机会和他，她为一个论题争论的面红耳赤；再也没有机会与他，她分享彼此心中的秘密。而随着时间的流失，记忆会渐渐磨灭，那时美好的感觉却永远存留心中，让你回味一生，渴望一生。珍惜与父母相聚的点滴时间，珍惜能够孝顺父母的宝贵机会，不要在喂他们吃药时才想起我们的年华流逝，父母身体的每况愈下；才不会哭泣父母的体弱多病，才不会自责错过了孝顺父母的机会，才不会后悔错失了与父母相聚，共享天伦之乐的时间。而时间的错过，是永远的错过。再也不会重来的错过。只有珍惜，才不会错过人生最华美的时刻，人生最精彩的经历；才不会因为错过而后悔，而流泪，而自责。
沃伦·巴菲特，男，经济学硕士。1930年8月30日生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。他是全球著名的投资商，主要投资品种有股票、电子现货、基金行业。
2016年9月22日，彭博全球50大最具影响力人物排行榜，沃伦·巴菲特排第9名。2016年10月，在《福布斯》杂志发布的年度“美国400富豪榜”中，沃伦·巴菲特排第3名。
2016年12月14日，荣获“2016年最具影响力CEO”荣誉。2017年3月21日，在《福布斯2016全球富豪榜》中，沃伦·巴菲特排第2名。2017年7月17日，《福布斯富豪榜》发布，沃伦·巴菲特以净资产734亿美元排名第四。
2018年2月28日，《2018胡润全球富豪榜》发布，87岁的沃伦·巴菲特保持第二位，财富增长31%，成为越过1000亿美元大关的第二人。
2018年3月6日，福布斯2018富豪榜发布，拥有840亿美元的沃伦·巴菲特跌至第三位。2018年7月7日，扎克伯格超过巴菲特，成为全球第三大富豪。2019年3月5日，福布斯发布第33期年度全球亿万富豪榜，沃伦·巴菲特身家净值降至825亿美元，排名第3位。
2019年10月，福布斯美国400富豪榜位列第三名。2020年1月2日，福布斯发布2019年最大慈善捐赠，沃伦·巴菲特以价值36亿美元的股票捐赠排名第2。 2020年2月26日，沃伦·巴菲特以7100亿元财富位列《2020胡润全球富豪榜》第4位。
扩展资料：
1941年，刚刚跨入11周岁，他便跃身股海，并购买了平生第一张股票。1947年，沃伦·巴菲特进入宾夕法尼亚大学攻读财务和商业管理。但他觉得教授们的空头理论不过瘾，两年后转学到内布拉斯加大学林肯分校，一年内获得了经济学学士学位。
1950年巴菲特申请哈佛大学被拒之门外，考入哥伦比亚大学商学院，拜师于著名投资学理论学家本杰明·格雷厄姆。在格雷厄姆门下，巴菲特如鱼得水。格雷厄姆反对投机，主张通过分析企业的赢利情况、资产情况及未来前景等因素来评价股票，他传授给巴菲特丰富的知识和诀窍。
截止1951年，21周岁的巴菲特获得了哥伦比亚大学经济学硕士学位。学成毕业的时候，他获得最高A+。
参考资料：百度百科—沃伦·巴菲特
一般48V20AH的电池充电，在完全放电后充电一次要度电左右，一般充电时间在8～10小时，即充电每小时用电量在～度电。计算电动车电池充入电量一般是电池放出容量的倍，根据充电电压进行计算，用电量=充电电压*电池额定容量*。计算过程如下：1、需充入的充电量=20*。2、耗电量=21*（平均充电电压）=。3、1度电=1000WH，即充满电需要度电左右。充电时间在8～10小时，即充电每小时用电量在～度电。电动车最佳充电时间第一点，判断你的电动车是不是要经常载人拉货等，如果使用负荷大，电动车就要在电量用掉一半时开始充电，此时充电对电池的保护最好。因为经常载人拉货，电动车的耗电量要比一般使用方式多好几倍，对电池的损耗也是极大的。所以，老师傅一般都建议，早点开始充电，及时让电池恢复，这样才能延长电动车的使用寿命。第二点，如果你的电动车两三天才骑一次的话，一周保证充电一次就可以了。现在电动车配置的铅酸电池是有额定充放电次数的，高频次的充电，会让电池损耗得更快，电池就不耐用了，一周一次才能保证电池的效能。第三点，就算电动车处于闲置状态，也要定期给电动车充电，频率能保证一个月充一到两次就可以。虽然没有骑电动车，但是长时间的闲置有可能会让电池出现亏电现象，会缩短电池寿命，所以就算不骑，也要给它充电。第四点，也是适合大多数人的情况。很多上班族都选择用电动车出行，老师傅建议，此类情况应在电动车电量还有30%时开始充电，不要等到没电才开始充。此时充电能有效降低充电次数，可以保护电池，延长电池寿命。电动车介绍电动车，即电力驱动车，又名电驱车。电动车分为交流电动车和直流电动车。通常说的电动车是以电池作为能量来源，通过控制器、电机等部件，将电能转化为机械能运动，以控制电流大小改变速度的车辆。第一辆电动车于1881年制造出来，发明人为法国工程师Gustave Trouvé 古斯塔夫·特鲁夫，这是一辆用铅酸电池为动力的三轮车，它是由直流电机驱动的。电动车已发生了巨大变化，类型也多种多样
看气温，如果是零上15度以上放半年左右。如果是零下十度放2．3个月就要充一次电。一般两轮电动车都有防盗器，存放时设定防盗状态时会非常耗电。电动车电池在冬天放电性能不是特别好的，冬天的里程会下降，因行驶里程数与车载重量、路面状况、轮胎气压等有关，骑行的过程中，上桥、上坡、逆风和重载行驶务必用脚踏助力。起步时要先用脚踏骑行以避免对电池造成伤害，影响电池续行里程使用寿命。勤充电，使用铅酸电池，要养成当天使用当天充电的习惯，每天骑行电动车后不管骑行多远都要充满电，千万不要等电用光了再充电，以免因深放电而缩短电池寿命。扩展资料：电动车电池的保养：1、严谨选择充电器。有一句话在业界广为流传：电池不是用坏的，是充坏的。所以充电器的选择很重要。随车使用的充电器应与电池组相匹配，符合本说明充电器参数表要求，否则将有损蓄电池性能。2、准确把握充电时间。在使用电动车过程中，应根据实际情况准确把握充电时间，最好在电池使用了80%左右的电量后进行充电，如果电池电量一但用尽后，应关闭电源，不要使用电池‘回升电压’来强制行驶，以防止因‘过放电’而缩短电池寿命。蓄电池连续充电时间超过10小时，充电器仍不转换变灯或出现电池发烫现象，应立即停止充电交由电池售后服务处理，严禁在充电器不转换变灯的情况下继续充电。3、定期检验避免暴晒。蓄电池不可靠近火源、热源，炎热季节严禁在阳光下直接暴晒，温度过高的环境会使蓄电池内部压力增加而使电池限压阀被迫自动开启，直后果就是增加电池的失水量，而电池过度失水必然引发电池活性下降，加速极板软化，充电时壳体发热，壳体起鼓、变形等致命损伤。同时还应避免蓄电池剧烈震动、碰撞和正负极短路。4、养成一些节电的好习惯。尽可能利用滑行。如下坡的时候，尽可能的利用提前断电滑行减速。在即将遇到红绿灯的时候提前进入滑行，最大限度的减少刹车。一位朋友告诉我，他是宁愿多转一次湾也要减少一次刹车，这是有道理的。启动的时候，最好加入骑行助力，不仅仅可以提高启动速度，而且可以减少电池的电量损失和寿命损伤。
怎么可能是神药，不过确实比现在其他的方法要好很多
这个问题有点专业难度，一般情况下视电瓶型号 也就是电池的储电量来计算的。另外电池的环境温度以及是否连接线路都会有影响。一般情况下目前以铅酸电池组来说： 一组性能良好的电动车电瓶在车安装状态下 满电则15-20天需要补充电维护，电量不足存放则5-7天必须补充维护！
在中国自有文字记录以来，庸国是最古老的国家之一，庸人也是最古老的氏族之一。由于史书缺少记载，庸国及其氏族地位曾长期被人误解，有的称其为“楚之附庸”，说庸人就是楚人，有的归其为“诸巴之一”，说庸人就是巴人。实际上，庸文化具有完全的独立体系，其附属之说实属对历史的误读。庸国在春秋之前经历了漫长的历史岁月，其建国历史具有连续性、稳定性。庸国在夏时，或最迟在商时就已经成了较为统一、相对稳定、中间无间断的国家。如果从夏时算起，就有1700多年的历史，如果从商算起，也有1100多年的历史。古庸国属地尽管现在大部分一分为三，分别隶属现湖北、陕西、重庆、湖南三省一市，属于不同的省、市管辖。但长期以来仍然保留着不少共同的文化特征，如饮食文化、服装文化、丧葬文化、婚姻文化、语言文化、娱乐文化、巫文化、道教文化等。有的文化现象一直成为史学界难解之迷。如悬棺、民族神话《黑暗传》的形成、唱孝歌等。古庸国国都所在地的周围的地域，现今竹溪、竹山，极其相邻地区平利、镇坪北部、旬阳、郧西，其方言、口音基本相同，现代汉语均归属一个方言区。这一方言暂以竹溪方言为代表，这种方言的形成肯定需要相当长的一个历史过程。一个氏族、一个部落的方言能够稳定下来，并延续不断的同化外来人口的语言，其本身方言的形成少得几百年，甚至上千年。竹溪地方话的形成，并且能长期延续下来，而且周邻地区方言与竹溪话基本相同，只是某些口音有差异，其主要原因，很可能是受古庸国语言文化的影响。庸国丧葬文化的独特之一是岩葬，即“悬棺文化”。悬棺一直是史学家研究的重要课题，有些迷底长期无人揭开。古庸国人有岩葬文化的传统，有岩屋的地方直接把棺木放进岩屋内，没岩屋的地方将悬崖凿个洞穴放进去。在竹溪河流域，两岸悬崖上至今仍保留着一些洞穴，当地人称之为“老人洞”。最近在水坪镇洛家河一洞穴中还发现了完整的人骨。这些洞穴即古人丧葬之用。当地还流传着一种传说：古人见人老了便死，而蛇在洞中蜕一层皮就变年轻了，觉得不公平。请求上天变“人死蛇蜕壳”为“蛇死人蜕壳”。上天答应了请求。于是人老了睡进洞中蜕一层皮又重返年轻。不料这样下去人满为患，古人只好又请求上天恢复原样。以上的民间传说与竹溪岩葬风俗有紧密联系，老人洞事实上就是老人死后的丧葬之地。古庸人最初风行岩葬，后来变为人造洞穴，再后来逐渐演化为土葬。而岩葬的棺木、尸体大多年长月久风化烟灭。岩葬文化一直延续到明、清时代，甚至到现代其风俗仍未完全破灭。庸人有岩葬的风俗，就不难解，庸国立国千年，为何未发现古庸人王室墓穴的疑团。庸国丧葬文化的独特之一是岩葬，即“悬棺文化”。悬棺一直是史学家研究的重要课题，有些迷底长期无人揭开。古庸国人有岩葬文化的传统，有岩屋的地方直接把棺木放进岩屋内，没岩屋的地方将悬崖凿个洞穴放进去。在竹溪河流域，两岸悬崖上至今仍保留着一些洞穴，当地人称之为“老人洞”。最近在水坪镇洛家河一洞穴中还发现了完整的人骨。这些洞穴即古人丧葬之用。当地还流传着一种传说：古人见人老了便死，而蛇在洞中蜕一层皮就变年轻了，觉得不公平。请求上天变“人死蛇蜕壳”为“蛇死人蜕壳”。上天答应了请求。于是人老了睡进洞中蜕一层皮又重返年轻。不料这样下去人满为患，古人只好又请求上天恢复原样。以上的民间传说与竹溪岩葬风俗有紧密联系，老人洞事实上就是老人死后的丧葬之地。古庸人最初风行岩葬，后来变为人造洞穴，再后来逐渐演化为土葬。而岩葬的棺木、尸体大多年长月久风化烟灭。岩葬文化一直延续到明、清时代，甚至到现代其风俗仍未完全破灭。庸人有岩葬的风俗，就不难解，庸国立国千年，为何未发现古庸人王室墓穴的疑团。庸国丧葬文化的独特之一是岩葬，即“悬棺文化”。悬棺一直是史学家研究的重要课题，有些迷底长期无人揭开。古庸国人有岩葬文化的传统，有岩屋的地方直接把棺木放进岩屋内，没岩屋的地方将悬崖凿个洞穴放进去。在竹溪河流域，两岸悬崖上至今仍保留着一些洞穴，当地人称之为“老人洞”。最近在水坪镇洛家河一洞穴中还发现了完整的人骨。这些洞穴即古人丧葬之用。当地还流传着一种传说：古人见人老了便死，而蛇在洞中蜕一层皮就变年轻了，觉得不公平。请求上天变“人死蛇蜕壳”为“蛇死人蜕壳”。上天答应了请求。于是人老了睡进洞中蜕一层皮又重返年轻。不料这样下去人满为患，古人只好又请求上天恢复原样。以上的民间传说与竹溪岩葬风俗有紧密联系，老人洞事实上就是老人死后的丧葬之地。古庸人最初风行岩葬，后来变为人造洞穴，再后来逐渐演化为土葬。而岩葬的棺木、尸体大多年长月久风化烟灭。岩葬文化一直延续到明、清时代，甚至到现代其风俗仍未完全破灭。庸人有岩葬的风俗，就不难解，庸国立国千年，为何未发现古庸人王室墓穴的疑团。
巴蜀文化绵长久远、神秘而灿烂，可坐享天成，亦可以行卒而生；可无为逍遥，更因刀剑而存。文化上兼容儒释道，以道，注川人风骨；以儒，举川人仕进；以释，去川人彷徨；进退之间，死生契阔。
巴蜀是一种特定的称谓，如今已分为巴和蜀。在战国以前，巴与蜀是分称的，泾渭分明。“巴”的古义为“吞食大象的巨蟒”，中心区域为重庆、川东及鄂西地区，涵盖陕南、汉中、黔中和湘西等地；“蜀”的古义为“葵中之蚕”，主要地理位置涵盖四川盆地中西部平原地区。
滥觞于商代，见名于春秋，主体气质成于秦汉，巴的进取与蜀的兼容由此合二为一，秦汉以后逐渐融入中原文化，摇曳而生姿，经历代而飘然不散，是一片可以遮蔽天空的星云，和而未合，惜乎未能聚拢成星体，过去不能，现在不能，未来亦难能。
巴文化、蜀文化源远流长已有5000余年发展历程，在中国上古三大文化体系中占有重要地位，与齐鲁文化、三晋文化等地地域文化共同构成辉煌灿烂的中国文明。巴蜀大地是中华民族的又一摇篮，是人类文明的发祥地之一。
从秦汉到近、现代巴、蜀产生了司马相如、扬雄、陈子昂、李白、苏轼、张木式、杨升庵、张问陶、李调元、郭沫若、巴金等文化巨匠，在许多文化领域，诸如汉赋、唐诗、宋词、巴学、蜀学、史学、道教、天文、易学等方面，都处于全国前列。巴、蜀的文化和宗教，与齐鲁的儒学、三晋的法学、荆楚的道家，共同形成了祖国古代文化的显著特色。
巴蜀地区是西南丝绸之路的出发点和主经之地，自古与西南各族和南亚各国保持着密切交往，巴蜀文化影响了西南各族乃至南亚诸国，使巴蜀文化冲破了自身的地域特色进而具有大西南意义和国际文化交流意义。
参考资料百度百科-巴蜀文化
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巴蜀文化是华夏文化的一个分支。中国四川盆地中成都的蜀和重庆的巴所代表的文化。蜀文化以成都为中心，包括盆地西部及陕南、滇北一带。传说，早建有地方政权，至公元前316年为秦所灭。考古发现，商至西周时，蜀人与黄河流域民族即有文化交流。出土商代后期陶器如深腹豆形器、高柄豆、小平底钵等，虽具地方特色，但铜镞、铜戈、铜矛却为黄河流域常见器形。出土的西周至春秋的玉石礼器与中原所出者一致。巴文化最早源于湖北西南的清江流域，后活动于盆地东部及附近地区。西周时，建有巴国，受蜀影响，始有较高水平的农业。文化特点1、总体上，巴蜀文化绵长久远、神秘而灿烂，可坐享天成，亦可以行卒而生；可无为逍遥，更因刀剑而存。 2、文化上兼容儒释道，以道，注川人风骨；以儒，举川人仕进；以释，去川人彷徨；进退之间，死生契阔。 3、蜀人从容，却含惰性；巴人明快，失之浅薄；瑰宝陆离，多附鬼气；人文荟萃，最是诗人。 4、巴蜀之地向来称为四塞之国，不可谓不封闭，然则多川汇流，昂然出三峡，成大江东去之势，尖锐，奔腾，苍茫，颇让人喟然感叹。 5、蜀中自古多才俊，蜀中自古少大将，多少豪情，多少志气，都削成丝丝缕缕花絮，化作点点滴滴闲情，粘满着春花秋雨，汇入大江大河，消失于无影无踪。本回答被提问者采纳
有些作为平衡支撑，例如猎豹，袋鼠；有些作为运动的工具，例如鱼和猴子；尾巴的存在必有它的作用，不同的动物会有不同的功能。
议论文在高中语文写作中的应用较为广泛，学生需要重视议论文的写作，下面是我给大家带来的高中语文议论文优秀范文，希望对你有帮助。
生活犹如大海，唯独有毅力的人，才会到达辉煌的彼岸。
面对穷困，我们分享快乐;面对艰难，我们分享自信;面对成功，我们分享喜悦。从荆棘中走过的我们回头观望，才明白成功的辉煌是用毅力来获得的。
“骐骥一跃，不能十步，驽马十驾，功在不舍。锲而舍之，朽木不折，锲而不舍，金石可镂。”东晋著名书法家王羲之的‘书圣’美誉流芳百世。他的傲人成绩和优美字体，与他的勤学苦练是分不开的。凭着坚强的毅力练就‘入木三分’的字体。而这份造诣的成就，就是是日积月累，矢志坚持的结果。如果他在艺术之路的拼搏中，如同常人一样望而却步，怎么会有此辉煌?他的顽强毅力使他登上了世界书法的巅峰。
无论是文学领域还是其他领域，毅力同样是成就辉煌的领舵者，他也成就了无数的梦想。
在富有挑战的马拉松比赛中艾哈.瓦里并没有成功，但他却拥有了最高的荣誉。他在夜幕降临的那一刻诠释了毅力的真谛，他辉煌的举动伴着夕阳一同留在了人们的心底‘我的祖国让我来比赛，我就不能辜负他们的期望’真正的表现了奥运的主旨，他凭借毅力回报祖国——坦桑尼亚，同时也展现了运动员的伟大。当历史的长河奔向远方时人们不会记得1968年墨西哥奥运会马拉松比赛的冠军，却永远忘不了这个坚持的背影。
并不是取得成绩就拥有荣誉，并不是到达目的就拥有喜悦，而是那个凭着恒心走过的路才拥有精彩的人生。
多少名著被世人流传，但《国榷》的诞生却隐藏着常人无法想象的曲折。谈迁在白发横生之时，仍日夜不停的纂写这部史学史上的重要著作。小偷偷走了他以前的心血，却偷不走他的傲气与顽强。如果谈迁就此罢休，这部重要的史书就不会出现;如果谈迁失去信心，这个奇迹也不会传扬，这个历史的见证也将不负存在。正是他的毅力才为后人了解前人奠定了基础。
崇拜勇敢，坚韧与信心，就会具备成才的条件，毅力点燃了生命的斗志，不必在乎最终的结果，最辉煌的人生是那个拼搏的过程。
曾经听过一个故事：小狗每天不停地追自己的尾巴，可是怎么也追不到。它很伤心。于是它的妈妈告诉它：“你的尾巴就像幸福一样，当你在不停追逐它的时候，其实它一直跟在你身后。”
仔细想想，确实是这样。幸福不需要轰轰烈烈，幸福不需要大风大浪，它平凡，它琐碎，当你在追逐它时，它就跟在你身后。
每天清晨，妈妈递来一杯开水，嘱咐一句“多喝点，你总不爱喝水”。两手捧着杯子热气缓缓冒出来，轻轻扑在我脸上。喝一小口，水没什么特别，但却似乎有一丝甜味。这一杯白开水，有母爱的味道，有幸福的味道。
在学校，笔没水了，发愁之时，同桌递来一支圆珠笔。我说一句“谢谢”，她微笑，轻声说了句“不用谢”。笔在纸上划出淡淡的痕迹，似乎有一种香味。那是友情的味道，幸福的味道。
无聊，寂寞之时，会翻翻手机里的通讯录，看着每一个人的名字微笑。想想他们的样子，有一种莫名的满足。亲人，朋友，同学，老师……回忆在过去的时间里，他们给予了我很多很多。在那逐渐增多的电话号码里，有幸福的味道。
有人曾问过我：“你最大的愿望是什么?”我只答了两个字：“幸福。”他又问：“那你现在幸福吗?”我仔细想了想，回答：“我想是吧。”因为，幸福就在我周围。幸福其实很简单。它就是妈妈递来的一杯水，朋友借来的一支普通的笔，手机里的通讯录……在平凡的每一天，空气里，有幸福的味道。
在学校，在家里，经常听到这样的训教：“书山有路勤为径，学海无涯苦作舟”，“不经一番寒彻骨，哪得梅花扑鼻香”，“学习就要吃苦，不吃苦就不会取得好成绩”。难道真是这样?
请不要回避现实吧!我们学生现在学习生活的确是够苦的了。清晨，当闹钟把我们唤醒，我们匆匆背起沉重的书包往学校里赶，脑际里闪现的全是老师留的作业。为了完成学习任务，日夜在题海中遨游，做到夜深人静，那一道道既有难度又有深度的补充题，搞得人筋疲力尽。唉!我们不止一次地哀叹：“如今当个学生真苦呀!”
白天，坐在明窗净几的教室里，我们把整个身心都交给了老师。一个45分钟连着又一个45分钟，脑子里那五花八门的知识像走马灯一样次第出现：刚才还是在“楚汉相争”的战场，忽然就进入了“万有引力”的迷宫;这一节还没结束“桃花源”的游赏，那一节“平面几何”的殿堂便拉开了帷幕。我们全神贯注，任凭敬爱的老师领航导游，神经绷得紧紧的，说实话，对待学习可谓专心致志。晚上，回到家里，父母依然把我们关到小屋里，我们电视难得看，音乐不能听，仍旧上紧思想的发条，我们老老实实地完成各科作业。可怜天下父母心呀!“吃得苦中苦，方为人上人”，这谆谆教诲不绝于耳。试问：这样的学习生活，难道不算苦吗?谁解其中味呢?
我们鼓囊囊的书包里，除了课本和作业之外，各种各样的“导学”、“练习”、“解难”、“指津”的书籍资料，几乎是与日俱增，要读、要背、要写、要练，学习上的“大运动量”搞得我们简直不堪忍受。苦哉?苦乎!这的的确确都集中在我们这些尚未成年的学生身上。
摆出这些事实，并不是反对父母和师长的良苦用心，也并非排斥刻苦求学的传统美德。而只是想提出一个问题来：苦学是成才的惟一道路吗?不如此就不能培养出高水平的人才吗?我想，答案是否定的!学海茫茫无涯，何时才能苦到头呢?一味地强调苦学，物极则必反，超过了限度就会走向事情的反面。据一家青年报载：记者曾在某校调查，学生视力大幅度下降，14—16岁的学生近视者占23%;学生体质状况不佳，佝偻、驼背者增多。真是触目惊心呀!这种恶果的产生与苦学不无关系吧!难道“惟苦学论”不可以休矣?
很多很可以起到身体平衡的作用
这是姐初一时的日记节选，替你重编了一哈。 为了观察小鱼尾鳍内血液的流动情况，我特意到鱼市买回两条尾鳍色素少俗称玻璃鱼的小鱼。回家后我马上把以前用过的小鱼缸翻出来并且刷干净，然后轻轻将小鱼顺水倒进透明的天蓝鱼缸里。 起先，这两条小鱼很不安定，一直在鱼缸里横冲直撞，大概是由于换了个新环境不适应吧。过了一会儿，小鱼们总算是平静下来了。我透过玻璃看到他们是那么美丽：水晶般通透的身体，小巧的鱼头两侧分别镶嵌着一颗明亮的骨碌碌直转的眼睛，从腮部倒胃根都闪着迷人的蓝绿色的银光，而尾巴却是淡红色的。我猜想这种小鱼的尾巴之所以是红色的可能是因为有血管。 良久，我觉得是时候给小鱼开饭了，就用牙签挑了几条线虫播进鱼缸。可是小鱼没有吃，“也许他们还不饿，也许有人看着他们时他们不敢吃”，我想了想，把鱼缸放在窗台上便去写作业。 晚上六点多，我又去看小鱼，令我出乎意料的是小鱼竟没有吃掉那几条线虫。怎么会这样呢？我冥思苦想，后来觉得小鱼不吃是由于那几条线虫太长太粗了。所以我找出一条又短又细的线虫，用牙签送到小鱼嘴边，果然，小鱼一吸就把虫子吃进肚子里了。谁知小鱼竟然又把虫子吐了出来！难道不是这个原因，而是小鱼根本吃不了线虫？我越来越着急，怕小鱼挨饿，就用我用肉眼能看清的最小的面包屑喂小鱼，小鱼尝了尝又吐了出来。看样子他们是真饿了。我更加着急，最后稀里糊涂地把一条线虫切成很小很小的段儿喂鱼，不料刚好歪打正着，小鱼吃了！我不停地喂他们，直到他们看到牙签上的虫子便扭头游走。 小鱼啊小鱼，你们千万不能有个三长两短呐！（希望能帮到你）
协议极为简单，核心内容就是针对国际性银行监管主体缺位的现实，突出强调了两点：1、任何银行的国外机构都不能逃避监管；2、母国和东道国应共同承担的职责。1983年5月，修改后的《巴塞尔协议》推出。这个协议基本上是前一个协议的具体化和明细化。比如明确了母国和东道国的监管责任和监督权力，分行、子行和合资银行的清偿能力、流动性、外汇活动及其头寸各由哪方负责等，由此体现“监督必须充分”的监管原则。巴塞尔协议的实质性进步体现在 1988年7月通过的《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的报告》（简称《巴塞尔报告》）。该报告主要有四部分内容：1、资本的分类；2、风险权重的计算标准；3、1992年资本与资产的标准比例和过渡期的实施安排；4、各国监管当局自由决定的范围。体现协议核心思想的是前两项。《巴塞尔报告》的核心内容是资本的分类。也正因为如此，许多人直接就将《巴塞尔报告》称为规定资本充足率的报告。
新协议由三大支柱组成：一是最低资本要求，二是监管当局对资本充足率的监督检查，三是信息披露。
1、最低资本要求（Minimum Capital Requirements）：即最低资本充足率达到8%，而银行的核心资本的充足率应为4%。目的是使银行对风险更敏感，使其运作更有效。
其中信用风险资本计提包括：
标准法
基础内部评等法
进阶内部评等法
2、监察审理程序（Supervisory Review Process）：监管者通过监测决定银行内部能否合理运行，并对其提出改进的方案。
3、市场制约机能，即市场自律（Market Discipline）：要求银行提高信息的透明度，使外界对它的财务、管理等有更好的了解。
扩展资料：
巴塞尔银行监管委员会自从1988年实施它的1988年资本协议以来，十多年时间已经过去。十多年来，一方面，巴塞尔协议已成为名副其实的国际银行业竞争规则和国际惯例，在加强银行业监管、防范国际金融风险中发挥出了重要作用。
另一方面，近些年来，金融创新（经常采取规避资本充足规则方法）层出不穷，新的风险管理技术迅速发展，使巴塞尔协议日益显得乏力和过时。尤其是1997年爆发的东南亚金融危机，波及全世界，而巴塞尔协议机制没有发挥出应有的作用，受到人们的责难。
在这样的背景下，1999年6月，巴塞尔委员会（以下简称委员会）发布第一次建议，决定修订1988年协议，以增强协议规则的风险敏感性。
那次建议发出后，陆续收到不少评论意见。在考虑这些评论意见和征求国际银行界及其监管者建议的基础上，委员会于2001年1月16日提出了一个更加全面、具体的新建议，并在2001年5月31日前向全世界征求意见。收到的评论意见将在BIS（国际清算银行）网站上发布。委员会计划在2001年底出版新巴塞尔协议的最终文本，2004年起正式实施。
巴塞尔银行监管委员会有效银行监管核心原则（巴塞尔核心原则）（2006年10月）
巴塞尔核心原则是1997年9月巴塞尔银行监管委员会（以下简称委员会）颁布的有效银行监管核心原则的修订本。此后，核心原则评估方法2相继出台。为了达到良好监管实践的基本要求，许多国家都将核心原则作为评估本国监管体系的质量和明确未来工作要求的标杆。
实践证明，各国核心原则达标情况的自我评估效果良好，有助于各国发现监管制度和实施方面存在的问题并为解决这些问题确定工作的重点。巴塞尔核心原则的修订本再次突出了开展自我评估的重要性。
国际货币基金组织和世界银行一直在金融部门评估计划中利用核心原则评估各国银行监管体系和实践。然而，1997年以来，银行监管制度发生了重大变化，各国通过实施核心原则积累了丰富的经验。由于监管制度和实施方面出现了不少新问题、人们的认识也不断加深，委员会相应颁布许多文件。基于上述情况，有必要对核心原则及评估方法进行修订。
在修订核心原则和评估方法的工作中，委员会力求确保1997年核心原则总体架构的连续性及可比性。实践证明，1997年的架构运转良好。
因此，委员会不考虑对核心原则进行大范围的修改，而是将工作的重点放在对现行架构需要修订的一些方面，以便做到与时俱进。修订工作不会在任何方面对以往工作的有效性提出质疑，更不会对依据1997年的框架对有关国家的评估及改革方案提出质疑。
综合概述
1.巴塞尔银行监管委员会（以下简称委员会）现公布巴塞尔新资本协议（Basel II, 以下简称巴塞尔II）第三次征求意见稿（CP3，以下简称第三稿）。第三稿的公布是构建新资本充足率框架的一项重大步骤。委员会的目标仍然是在2006第四季度完成新协议，并于2006年底在成员国开始实施。
2. 委员会认为，完善资本充足率框架有两方面的公共政策利好。一是建立不仅包括最低资本而且还包括监管当局的监督检查和市场纪律的资本管理规定。二是大幅度提高最低资本要求的风险敏感度。
3. 完善的资本充足率框架，旨在促进鼓励银行强化风险管理能力，不断提高风险评估水平。委员会认为，实现这一目标的途径是，将资本规定与当今的现代化风险管理作法紧密地结合起来，在监管实践中并通过有关风险和资本的信息披露，确保对风险的重视。
4. 委员会修改资本协议的一项重要内容，就是加强与业内人士和非成员国监管人员之间的对话。通过多次征求意见，委员会认为，包括多项选择方案的新框架不仅适用于十国集团国家，而且也适用于世界各国的银行和银行体系。
5. 委员会另一项同等重要的工作，就是研究参加新协议定量测算影响分析各行提出的反馈意见。这方面研究工作的目的，就是掌握各国银行提供的有关新协议各项建议对各行资产将产生何种影响。
特别要指出，委员会注意到，来自40多个国家规模及复杂程度各异的350多家银行参加了定量影响分析（以下称简QIS3）。正如另一份文件所指出，QIS3的结果表明，调整后新框架规定的资本要求总体上与委员会的既定目标相一致。
6. 本文由两部分内容组成。第一部分简单介绍新资本充足框架的内容及有关实施方面的问题。在此主要的考虑是，加深读者对新协议银行各项选择方案的认识。第二部分技术性较强，大体描述了在2002年10月公布的QIS3技术指导文件之后对新协议有关规定所做的修改。
参考资料：百度百科-《新巴塞尔协议》
国有银行与国有企业债务危机的形成既有银行、企业自身的原因,也有体制、政策、结构、法制方面的原因。下面是我为大家整理的国有银行危机论文，供大家参考。
论文关键词：系统性银行危机银行挤兑银行重组资产管理公司债务重组
论文摘要：当一家或多家银行出现严重问题并对实体经济产生重大的负面影响时,即会出现系统性银行危机。这种危机将会严重影响支付体系,减少信贷流量以及破坏资产价值。因此,分析其成因、代价及管理对策,具有一定的现实意义。
当一家或多家银行出现严重问题并具备以下四个特征中的一个或一个以上时，即可以认为发生了系统性的银行危机。这四个特征是：(1)银行不良资产超过总资产的10%;(2)挽救的成本至少达到GDP的2%;(3)至少大部分的全国性银行发生了问题;(4)发生了银行挤提或政府为了应对危机采取了紧急 措施 ，如冻结存款、延长银行假期等。系统性银行危机将会严重影响支付体系，减少信贷流量以及破坏资产价值。因此，分析系统性银行危机成因、代价及管理对策具有重要的意义。
一、系统性银行危机的成因
银行体系危机通常来自于相互影响的多个方面，因此这种银行危机的危害性很大。大体上可以从微观经济和宏观经济这两个方面进行分类。
(一)由微观经济原因造成的危机很大程度上与银行的管理不善有关
松弛的贷款制度可能会助长资产价值泡沫，或导致银行资产的过度集中。不健全的风险控制措施往往是一些危机发生的重要成因，并会导致种种资产负债表的缺陷——造成很大的资产负债表货币或期限的不匹配，或资产质量的恶化，或导致巨额的亏损。资产负债表有缺陷的银行最容易受到冲击，甚至是一些较小的外部事件都足以导致信心的丧失和大面积的挤兑。
(二)由宏观经济原因造成的危机往往是由银行体系的外部因素引发
在强有力的法律和监管框架下，管理十分健全的银行体系也有可能会受宏观经济政策环境恶化的影响而出现问题，造成银行危机。尽管管理良好的银行能够吸收一些宏观经济冲击，但是，持续的不合理的货币、汇率或财政政策带来的金融压力可能会超过银行的抵御能力，从而影响到其清偿能力，迫使其从事一些高风险业务。这些政策主要通过影响银行的资产负债表结构产生效应。例如，如果对政府存在巨大的风险暴露(往往是由于高收益政府债券)，就会增加不可持续的财政政策对银行的影响。另外，虽然 金融合同 的美元化可以提高中介程度，但也会使银行受到不合理汇率政策的影响。这是因为即使在货币完全匹配时，银行也会暴露出未对冲汇率风险的借款人的信用风险。即使总体上看，资产负债表的结构是合理的，银行也会受不可持续的货币政策的影响，从而导致出现较高和波动性较大的利率。
二、系统性银行危机的代价
虽然金融危机并非经常发生，但是银行危机却越来越普遍，尤其是在发展中国家。1980—1995年间，约2/3的IMF成员国经历了较为严重的银行业问题。银行危机比其他金融机构或非金融机构的倒闭更能对经济产生大的外部负效应。在某些特定的情况下，银行危机会影响到整个社会的收入以及福利水平，给一个国家或地区带来一系列不良影响及后果。
(一)严重影响直接相关利益方的利益
这些利益方包括：(1)银行的股东，其所持有的股本权益会减少甚至消失;(2)存款者则面临着其部分或者是全部银行存款的丢失以及重新进行投资组合的成本;(3)银行的借款者，如果是依赖于银行提供资金，则不得不转而寻求其他的资金 渠道 ;(4)纳税者则要支付拯救银行的各项支出。这些都是银行危机给特定的群体以及行业部门带来的直接损失。而且，银行为了区别“好”和“不好”的客户，会用较长的时间收集积累客户资料，一旦银行倒闭，这些信息都丢失了，还会增加整个社会重新收集所需信息的成本。
(二)引发大量财政支出
系统性银行危机引发的财政支出包括恢复金融体系所产生的各项支出，包括对银行注入资本以及支付给存款者的各项费用。主要表现为以下几个特点。
第一，当银行危机和货币危机结合在一起时，解决危机的财政支出更加巨大。各国解决“双危机”的费用平均达到年度GDP的23%，而单独银行危机的解决成本只需GDP的。货币危机和银行危机之间是否存在因果联系目前尚不清楚，但是货币危机往往导致银行危机，或使银行危机变得更为严重。
第二，发展中国家为解决银行危机的费用高于工业国家(该费用是指银行危机对经济增长的影响)，并且发展中国家单个银行危机也更易演化成系统银行危机。差异的原因在于发达国家的银行体系和整个经济体系比较健全，更能抵制住冲击。但随着发达工业国家25%的出口、40%的直接投资都流向了发展中国家和新兴市场经济国家(这一比例还在呈上升趋势)，使发展中国家在世界经济和国际金融市场当中的作用和地位越来越重要，所以这些国家发生银行危机不仅会阻碍本国的经济发展、影响对外贸易、削弱一国吸引外资的能力、增加一国政府的负担，也会影响到工业国家的发展。
第三，银行体系在整个金融体系中越有主导地位(用银行信贷/GDP来衡量)，解决银行危机的成本就越高。例如，在20世纪80年代美国的储贷危机中，由于美国银行在整个金融体系中的作用相对于其他发达国家而言重要性较低，所以解决危机的财政支出只有年度产出的3%。相反，日本的银行在进金融体系的作用则相对重要，所以其解决费用在2001年达到了GDP的8%。
(三)导致经济衰退和失业率升高
系统性银行危机会导致经济增长速度放慢甚至出现负增长，这已经为许多国家的实践所证实。Andrew Rose在研究了发展中国家的银行危机之后发现，对经济影响范围较广的银行恐慌持续一年，该国的GDP将下降1%;持续两年，将使GDP下降3%。Friedman andSchwartz(1963)认为，银行危机会造成货币存量的不可预测地急剧萎缩，从而导致经济陷入衰退。Bernanke(1983)就把美国的经济大萧条归因于银行危机截断了“信贷渠道”，投资受到银行危机的影响，导致整个社会的产出受到影响，并意味着长期的经济发展也受到影响。另外，根据IMF《国际金融统计》各期的统计数据可看出，20世纪90年代的欧洲、拉美以及亚洲三大危机均伴随着失业率的升高。虽然银行危机和失业率上升之间精确的数量关系难以确定，但从这些国家或地区的实际情况可以看出，银行危机确实会带来失业率的上升。
四)影响货币政策的效果
系统性银行危机会影响货币政策传导过程中的操作目标(如利率)、中间目标(如货币或信贷总量)和最终目标(如稳定物价)之间关系的稳定。以货币供应量为中介目标的货币政策框架的重要前提是基础货币与宏观经济目标之间存在稳定关系。但银行危机发生时，当局往往会要求银行提高准备金水平，或者公众会挤提，这些均会改变货币乘数，破坏货币供应量与宏观经济目标之间的稳定关系。据IMF对部分发生银行危机的国家调查结果显示，银行危机往往导致货币需求和货币乘数处于不稳定状态。在阿根廷、智利、加纳、菲律宾和乌拉圭，货币乘数在银行危机发生前和危机发生的过程中出现了剧烈波动。其他学者的研究也表明银行危机对基础货币和货币乘数均有较大影响。严重的银行危机还会使货币政策难以正常地执行。因为当局在这种情况下往往不敢动用紧缩的货币政策，害怕这样做会令本已陷入困境的银行更加处境艰难，但是结果只会令情况变得更为糟糕。 三、系统性银行危机的管理对策
我们应该根据具体的国家条件，如危机的成因、宏观经济条件和该国的发展前景、银行体系的财务状况、内外部传导的风险以及其他可使用的解决工具等，来制定系统性银行危机的管理对策。这些对策通常包括危机的控制、银行重组以及资产管理和公司债务重组等这几个相互联系的措施。
(一)危机的控制
货币当局应采取各种稳定银行负债的措施来控制系统性银行危机。中央银行作为最后贷款人应向具有清偿能力的银行体系提供充分的流动性，以保护支付体系，并使当局有时间找出危机的原因，制定出适当的对策。特别在流动性急剧增加的情况下，央行应使用其货币工具来中和由此而产生的货币供应的增加。在高度美元化的经济体中，央行提供紧急流动性的能力受到国际储备水平、进入国际市场的能力以及国际金融机构的支持等因素的影响。此时，如果无法满足流动性问题，则需要央行在银行问题的解决上采取全面担保等更为大胆的措施。
若上述稳定性措施无法控制危机，当局只能诉诸于行政措施，避免货币失控。这种措施包括对存款的证券化、强制性展期或是对存款进行冻结。这些措施会在不同程度上限制存款人提取款项的能力。行政性措施会造成重大的经济扰乱，因此应作为其他措施都失败的情况下的一种阻止挤兑的最后措施。
(二)银行的重组
通过银行重组可以恢复银行体系的盈利能力和清偿能力。具体来讲，可以根据统一的作价标准收集数据，搞清银行亏损的规模和分布，将银行分成有生存能力并符合监管规定的、没有生存能力并不具备清偿能力的以及有生存能力但资本不足的三种类型。所有具有清偿能力但资本不足的银行都须提出可接受的结构调整计划。对于资不抵债的银行，应加以干预，并将其转给负责银行整改的机构，由其来决定是否将其关闭，还是让其继续开业。如果关闭一家银行，则应确定如何对其资产和负债进行管理，包括不良资产、良好资产和存款。如果让一家银行继续开业，整改机构则须决定一些选择方案，包括是否用公共资金对该银行进行重新充实资本，立即将其出售或是作为与某个私人机构进行合并的对象，或是将其与另一个有清偿能力的由政府所有的银行进行合并。任何一项经营计划都可能会出差错，股东必须随时准备采取纠正性措施。此外，当局须对今后经济可吸收的业务量提出看法，并制定银行评估的标准，旨在建立一个健全的银行体系。
在重组策略中应对负担的分担问题做出明确的决定。银行危机反映了银行及其借款人的亏损。这种代价应由银行股东、存款人、其他债权人以及纳税人来承担。这种代价如何支付以及如何将这种代价在不同的对象之间进行分配，既是一种政治决定也是一种技术决定。对此，必须在制定对策的过程中加以考虑。此项工作是十分棘手的，因为亏损的确定是十分困难的工作，不良贷款也没有明确的市场价值，而且随着经营环境的不断变化，亏损的规模也在不断改变。解决这些问题须有强有力的和有凝聚力的政治领导。
一旦银行体系稳定下来，公司的重组和资产的处置都上了轨道，当局即需转向强化金融体系和促进其重新中介化。此阶段的任务包括确定私人和公共金融机构的角色，加强审慎监督和监管监督，提高透明度。市场纪律必须得到加强，对危机最严重的时候采取的一些保障措施须安全、有节奏的逐步取消。破产银行的退出规则须予以加强;有关的法律、司法以及机构框架须得到强化，以促进一个有效的、竞争性的银行体系。
(三)资产管理和公司债务重组
在处理不良资产方面，银行可以对贷款的结构进行调整，对贷款进行清算，或是将此资产出售给某个专业机构进行处置。这种资产管理过程是与公司的结构调整交织在一起的。设计不善的公司债务重组方案会妨碍金融部门的结构调整，甚至会使其出现逆转现象。此阶段危机管理的目标是寻求做出使银行可以维持正向现金流动，深化与有清偿能力借款人业务关系的安排，以及鼓励公司债务的重组。
银行和公司必须以及时、有序并公平分担负担的方式对公司的债务进行重组。政府往往也需采取措施确保银行在与借款人进行谈判时不会处于不利的地位。必须强化正式的破产规则，同时，应建立制度和机制，鼓励进行庭外解决。对公司债务进行财务重组应在更为广泛的对公司的业务进行重组的背景下进行，这是公司保持其盈利能力、进行新的投资和取得银行贷款以及实现经济增长的前提条件。如果无法对贷款进行重组，应对其加以清算，或是对抵押品进行拍卖。
从制度上看，受损资产的管理可有几种选择。对于不良贷款，可由银行加以管理，或是出售给专业化的资产管理公司，这种资产管理公司可以是私营的，也可以是公有的，尽管每种方案都有其优点和缺点。 经验 表明，政府拥有的集权化的资产管理公司对最大程度地提高其回收价值没有太大的积极性，加上业务还可能会受到政治影响，因此通常私营金融机构的对策会更为迅速、更为有效，并且可能会在问题规模较大或所需技能达不到时发挥更大的作用。
[论文关键词]商业 银行风险 风险防范
[论文摘要]商业银行风险是金融风险的表现形式之一，关系国家经济稳定和金融安全。股份制改革背景下，特别在我国加入WT0后，国有银行的风险防范问题，尤为值得关注。本丈在界定商业银行风险基础上，分析我国国有商业银行风险的戍因，并提出防范和化解风险建议。
国有商业银行是我国金融结构体系的主体风险问题由来已久，制约商业银行发展在股份制改造背景下，以及我国加入W TO.国有商业银行的风险防范问题尤为重要。
一、商业银行风险的界定
商业银行风险是金融风险的一种表现形式，由于商业银行处于不确定性环境中加之内部制度上的缺陷和管理上的漏洞暴露导致银行价值遭受贬损或者收益发生损失的可能性。商业银行经营货币的性质，导致其经营中的每一项业务都伴随着较高风险，包括存款的吸收，贷款的发放以及衍生金融产品的推出和中介业务的开展。商业银行风险在很大程度上缘自自身管理弊病管理弊病被忽视或得不到根治不断积累和加深在外界风险环境的刺激下就可能发生危机。
新巴塞尔协议将商业银行经营风险进行了明确分类具体包括：信用风险、市场风险，操作风险和流动性风险各种风险之间相互独立，通常可相互转化。商业银行风险主要表现在一是银行自身资本金比率不符合要求：二是内部管理不善，信贷管理水平低下内部控制不健全违规操作现象普遍甚至出现挪用公款、携款外逃现象：三是存款准备率水平低，存款人一旦挤提存款，银行就会出现支付危机：四是贷款核准制度不健全贷款到期时违约.或无力偿还或不愿偿还银行不良资产增加.收益能力下降.信贷资金周转困难。客户可根据银行活动的一些指标体系初步判断.预警银行风险，减小损失。
二、商业银行风险成因分析
商业银行风险成因多样既有内部原因也有外部环境因素。银行风险的内部成因一般容易控制和管理，而外部的环境因素银行个体一般难以控制：但可以利用预警系统发出的信号调整经营策略。概括起来商业银行风险成因主要有
1.资本金比率低御险能力弱
我国经过股份制改造之后的新型商业银行的资本金风险并不突出，而国有商业银行由于受多种因素的影响和制约存在比较严重的资本金风险，抵御风险的能力较弱。从监管的角度来看资本充足率是银行安全的重要保证。资本充足率越小，风险越大，安全度也越差因为资本占资产的比率越小当资产一旦发生损失时，给予补充的能力越小。巴塞尔协议为了加强银行经营的安全性，强行规定银行资本充足率不得低于8%。我国四大国有商业银行中，中国银行的资本充足率最高，2002年资本净额为188179亿元，虽然比2001年的亿元略有增加，但由于加权风资产总额由2201020'fZ,元增加到2309861亿元，因此资本充足率由830%降低到815%：而中国工商银行的资本充足率则由2001年的576%下降为2002年的554%。
2004年1月国务院批准动用450亿美元外汇储备储备注资中行和建行：6月，建行和中行与信达资产管理公司签署协议，分别向信达公司移交不良贷款1298亿元和1498亿元。这是政府使建行和中行上市达到8%资本金充足率而进行的一次大规模注资。另外，银行自身的利润留存则由于盈利水平低下而难有作为。在资本金补充不力的情况下，资本金的消耗与流失现象却日益严重，主要表现为不良信贷资产的增加、固定资产的贬值等。
2内部管理不善.防险意识差
商业银行风险在很大程度上是由于内部管理问题积累的结果，管理不善主要体现为风险意识薄弱，缺乏全面风险管理，内部控制制度不健全。
从不良贷款的形成原因来看，银行”重贷轻管”“三查“制度流于形式，贷前调查不细贷时审查不严，贷后检查不力，缺乏动态的跟踪监测。在内部控制制度上，内部授权授信制度、贷款审核审批制度.信用证和承兑汇票的签发制度等形同虚设.难于有效执行。甚至某些职员游离于内部控制制度之外，无约无束利用职权挪用公款，甚至携款外逃。
商业银行没有建立起现代企业制度.经营过程中对风险的重视，管理不够。商业银行对外部经济环境变化如利率、证券市场行情、周边国家经济情况等的变化不够敏感应对风险能力差。
3盈利模式单一化险水平低
我国国有商业银行的主要收入来源是利差收入中间业务比重较小只能提供较少的银行服务与产品，利润来源单一。国有商业银行传统产品与业务的收入占总收入的80%以上存在产品单一性.同质性.网点相似性的特点中间业务.个人业务开展不发达。国内商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8%，最高为17%，有的甚至不足1%。而发达国家的商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源。据统计美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重，已由20世纪80年代的30%上升到目前的384%。
我国商业银行的主要业务是传统的存贷款业务，盈利空间小。这种单一的盈利模式可能导致恶性循环银行为达到业绩要求，往往发放大量放贷争取客户.放松信贷审核标准导致不良资产的增多.为银行风险埋下了隐患另外这种模式的盈利受到国家宏观调控对利率管制的影响。
三、商业银行风险防范的途径
1进行股份制改革，完善公司治理结构
股份制是市场经济高度发展的必然产物，是现代最具有代表性的产权体制和企业组织形式，也是我国市场经济体制下银行产权模式的最佳选择，应当成为国有商业银行产权转换的主要方向。股份制改革能够完善公司治理结构问题解决所有者缺位问题，能够有效理顺国有产权关系，重新定位其与国家有关部门的关系彻底消除行政干预。国家作为大股东只能以股东身份发挥作用.真正实行政银分离和所有权与经营权相分离。
在进行股份制改革的同时.可以充分利用我国资本市场发展的机遇.利用资本市场多渠道集聚资金，解决商业银行资金来源单一和资本金匮乏问题。同时.银行可以在一定的范围和规模内尝试参与市场交易.改善资产结构.提高资产质量.实现盈利性、流动性和安全性的最佳组合。
2.加强内部制度建设.进行全面风险管理
商业银行应当加强自身制度建设.不断提高管理水平.清除违规操作滋生的土壤。包括建立健全激励与约束制度、内部审计制度、内部控制制度、人事制度、风险管理制度等。
风险管理是银行经营管理的核心，建立在丰富的业务数据、科学的管理模型以及高素质的专家队伍基础上.包括对风险的识别、度量、控制和监测等四个部分。目前，许多外国银行已经开始使用新一代风险测量模型.风险管理部每天用风险价值VARN算市场风险.跟踪信用风险.分析收益与业务量的关系.计算边际收益和违约概率.并据此确定准备金数额和配置经济资本。加入WTO后.利率和汇率管理体制逐步放开.金融衍生工具大量出现.银行风险敞口不断增加.这就要求我国商业银行及早采取应对措施，将信用风险、市场风险和操作风险纳入到整体的风险管理范畴，加以全盘统一规划，从组织、技术、人员上做好准备，逐步推行全方位风险管理模式。
3.拓展业务范围，转变盈利模式
目前.越来越多的企业通过资本市场直接融资.商业银行的客户不断流失，银行急需改变以传统的存贷款业务为主的盈利模式，必须拓展业务范围.进行业务创新，大力发展中间业务。
一是全力推进国际业务的发展。加入WTO以后，我国经济金融的国际化程度不断提升，股份制商业银行必须抓住机遇.加大国际业务发展的力度，将经营资源和管理资源向国际业务倾斜，促进国际业务快速发展。二是多元化地推动收费业务发展。银行业属于服务行业，对自己提供的服务收费是市场经济的基本要求，也符合国际惯例：但是我国商业银行对许多业务还没有收费，严重影响银行收入能力。2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，为商业银行服务收费提供了明确的法律依据。三是创新代客理财工具和渠道。代客理财是商业银行的一项重要中间业务，是商业银行服务功能的具体体现。随着我国居民收入水平的不断提高和理财意识。投资意识的逐渐增强.社会公众的理财愿望日益强烈这为股份制商业银行个人理财业务发展奠定了良好的客户基础。
除此之外.商业银行在防止不良资产增加的同时.要拓宽思路解决存量不良资产.防范随着银行改革深入而产生的信用危机等等。
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巴塞尔协议的资本构成包括市场风险,信用风险和操作风险VAR资本, 如果只是说资本充足比率, 那便有所不同,当中有三个层面,第一层是核心资本, 第二层是次级资本,第三层是只可作市场风险用的资金. 而各资金占整体资金的比例又有限制,它们的用途也有规定.