2月15日，我行收到迁西县钓水院村送来锦旗。为协助该村开展社会新农村建设，我行累计投入扶贫资金10万余元，为该村硬化道路13000米、翻修办公用房9间、修桥17座、建花池100个、电脑制展图50幅、安装路灯70个、公路绿化2000米、打井6眼、建沼气池30个、建文化广场1座。3月9日在唐山市汇源饭店三楼会议室，我行召开了2006年年终工作调试会。4月6日，我行参与银监部门和市团委组织的“送金融知识下乡”活动，安排专人进行金融知识解答，并派送宣传手册1500多份。4月30日，在唐山碧水庄园中会议室，我行召开了2007年一季度工作调度会。7月11日，我行在全辖开展思想作风整顿活动。7月20日，我行召开储蓄工作交流研讨会。7月20日，我行召开储蓄工作交流研讨会。9月22日，我行在曙光早市开展“反假货币，人人有责”的宣传活动。10月9日至11日，我行参加河北省城市商业银行会计专业技能比赛，马家沟支行刘金艳（点钞比赛第二名）、南新道支行王嘉丽（点钞比赛第四名）分别荣获二、三等奖。 01月09日，我行营业部和马家沟两家分支机构获得河北省银行业合作组织评选的2006年度“河北省银行业文明规范服务示范单位”称号。01月12日，春节期间我行机关党委办公室组织慰问困难家庭，并向困难学生捐款，我行累计捐赠款项15090元及相物资。02月20日，2008年2月20日晚,我行综合柜员制改革动员大会在煤医阶梯教室举行。 2月11日，经中共唐山市委组织部部务会研究决定：张华同志担任我行行长、党组副书记（唐组干字6号）。2月27 日，在2008年度唐山市金融机构金融统计工作考核评比中我行获得三等奖。3月30日，由路北区国税局出面协调各区税务局取消了我行各行纳税申报的所得税税目，从此我行彻底实现了所得税集中交纳。4月2日，财务会计部为明确业务用印刷品分摊的范围、途径、方式方法，通过占用成本抵减考核利润的方式，出台《业务用印刷品成本分摊管理办法》（唐商银发〔2009〕74号）。4月3日，我行成立了授信调查部，并聘任张超为授信调查部总经理，孟祥元、马晖和张兰满为副总经理，组成了强有力的授信调查领导团队。4月21日，董事会根据监管部门核准刘双全、么向华高管资格的相关文件精神，聘任刘双全、么向华同志担任唐山市商业银行副行长。 唐山银行质押贷款 贷款机构：唐山银行 机构种类：小额贷款银行 贷款种类：抵押贷款 还款方式：到期还款 贷款额度： - 万 适合地区：唐山市 贷款币种：人民币 适合人群：其他职业,国有企业员工,公务员,律师,教师,自由职业者 贷款利率： 贷款期限：个月 - 个月 办理时间：5天 贷款用途：个人消费贷款 其它费用： 无其他收费 产品介绍：个人质押贷款是自然人借款人以未到期权利凭证作质押，从唐山银行取得一定金额的贷款，并按期归还贷款本息的一种个人贷款业务。唐山银行用于质押权利凭证仅限于在改行营业网点签发的人民币整存整取定期储蓄存单。贷款金额：个人质押贷款金额起点不低于5000元人民币，单笔贷款最高发放额按质押率确定。以人民币定期储蓄存单质押的，贷款不超过质押物面值的90%。贷款期限最长不超过一年，并不超过权利凭证的到期日；多张存单质押的，按距离到期日时间最近的储蓄存单确定贷款期限；权利凭证已设定自动转存的，根据转存情况确定贷款的最终到期日。产品优势：（1）随用随借、手续简便：您提供符合规定条件的定期储蓄存单和有效身份证明，经审批同意即可办理贷款。（2）盘活资金、不影响定期存款预期收益：通过质押贷款缓解资金周转困难，不需对定期储蓄存款提前支取，而保证定期存款的收益率。贷款条件：（1）具有合法身份证件或境内有效居住证明；（2）具有我行签发的人民币定期存单；如果以他人的存单质押，出质人必须在合同文本相应栏目下签字，同意质押；（3）借款用途合法；（4）没有不良信用记录；（5）我行规定的其他条件。申请资料：借款人、出质人各自的身份证件原件及符合质押条件的定期储蓄存单。
在我看来唐山银行还是挺不错的，唐山银行是唐山市唯一具有独立法人资格的地方性股份制银行，有31家分支机构，分布于路南区、路北区、开平区、古冶区、丰南区、丰润区及迁安、唐海和京唐港。成立18年来，唐山市商业银行始终秉承诚信、创新、开拓、自强的企业品格，坚持“政府银行、地方银行、市民银行”的发展理念，充分利用管理结构清晰、经营方式灵活以及决策传导迅速的优势，立足服务本地经济，不断满足地方企业和广大市民在金融方面的多元化需求，实现了各项业务的较快发展，取得了良好的经济效益和社会效益。 唐山银行成立以来，充分利用信息收集便利、管理结构清晰、经营方式灵活以及决策链条短的优势，立足服务于本地经济，不断满足中小企业和广大市民在金融方面的需求，重点关注基础建设项目、重点优势企业，在促进我市经济发展中发挥了重要作用。
为实现又好又快发展，唐山银行制定了五年发展战略目标规划，力争用三到五年时间努力创建具备上市资质和实现跨区域经营的现代化商业银行。面向未来，唐山市商业银行将坚持“立足现实、突出特色、以稳求快、急近图远”的发展思路，按照“引资、更名、上市”三步走的发展战略，不断完善公司治理机制，提升经营管理水平，实现做大做强的奋斗目标。
正确认识忍冬(金银花)与灰毡毛忍冬(山银花)作者为（湖南省新世纪121人才工程人选 全国优秀科技特派员 全国科技标兵） 近段时期，在新闻媒体及互联网上关于金银花与山银花的炒作愈演愈烈，特别是南方地区主产的灰毡毛忍冬遭到了一些人接连不断的恶意攻击。如某人在接受某媒体采访时以“百万亩山银花遭淘汰，紧缺10亿株金银花苗”为题，大谈“山银花不含木犀草甘，如果将山银花当金银花使用，严重者会危及生命！”这种说法既与事实真相不符，也给全国金银花产业健康持续发展产生了严重的不利影响。本人通过查阅国内外对于忍冬与灰毡毛忍冬的研究文献，并结合多年对忍冬与灰毡毛的研究与调查，客观公正地对忍冬与与灰毛毡的相关情况做一个介绍。 1、忍冬与灰毡毛忍冬发展现状 据调查，在我国民间俗称“金银花”的植物有17种，均来源于忍冬科忍冬属的不同植物。目前国内的主栽品种为忍冬与灰毡毛忍冬，其产量与栽培面积占全国的90%以上。其中忍冬主要分布于山东平邑县、河南封丘及河北巨鹿县三大产区，三大产区年总产量约6000吨（干花）左右。灰毡毛忍冬主要以湖南、重庆、四川、贵州为代表，其它还有湖北、安徽、浙江、广西、江西及云南等地也有分布，产地比忍冬范围广，都是农民人工种植，年产量2万吨（干花）以上，为增加产地农民收入与缓解非常时期金银花资源紧缺做出了很大贡献。湖南省隆回县现有灰毡毛忍冬栽培面积就达21万亩，其中已投产面积15万亩左右，年产干花万吨以上，年产值12亿元以上。上世纪九十年代中期，隆回县政府曾从山东买进忍冬苗100万株，免费分发给当地种植灰毡毛忍冬的药农种植，但第二年开花时，药农发现该品种就是本地野生的忍冬（当地药农叫细叶金银花，任其自生自灭），药农不仅不领情，反而责怪政府把产量低、管理成本高的品种引进来是劳民伤财，逐步全部把其毁掉改种灰毡毛忍冬。象这样的事情在很多地方发生过，并且现在也还在发生。 2、2010年版《中国药典》对忍冬与灰毡毛忍冬的定位 2010年版《中国药典》对忍冬与灰毡毛忍冬进行分列，其中忍冬被列为金银花唯一的药源植物，而灰毡毛忍冬收藏在山银花中。对忍冬（金银花）的药性描述为：[性味与归经] 甘，寒。归肺，心、胃经。[功能与主治] 清热解毒，疏散风热。用于痈肿疔疮，喉痹、丹毒，热毒血痢，风热感冒，温热发病。[用法与用量] 6-15g。而在药典中对灰毡毛忍冬（山银花）在[性味与归经]、[功能与主治]、[用法与用量]中的描述与忍冬一字不差，完全一致，说明它们在临床应用时是可以替代的。正如中国中医科学院著名专家、博士生导师周超凡教授所说的，“国家药典对山银花和金银花是一视同仁的，是等同的，是没有什么区别的。”况且《中国药典》于2005年版之前的28年间，忍冬与灰毡毛忍冬在中医药临床应用与中医药剂中一直同作金银花应用，其临床效果与药剂功效获得了医药专家、患者和制药企业地认可。 3、忍冬与灰毡毛忍冬中有效成份差异 2005年以前对金银花中有效成份的检测主要为绿源酸，在全国17种药用金银花中，灰毡毛忍冬的绿源酸含量最高，平均为，最高为，而忍冬平均为，最高为。2010年版药典将忍冬与灰毡毛忍分列为金银花与山银花，同时将木犀草苷含量多少做为是否为正品金银花的评判标准，规定木犀草苷含量不得少于。但据多家机构检测，灰毡毛忍冬也含有木犀草苷，且不低于。湖南农业大学杨华等对隆回产灰毡毛忍冬中木犀草素进行检测，并与河南密银花、山东济银花做对比，木犀草素分别为：隆回灰毡毛忍冬，河南密银花，山东济银花。结论是木犀草素含量灰毡毛忍冬高于忍冬。但目前公认的情况是：灰毡毛忍冬中绿源酸含量远高于忍冬，忍冬中木犀草苷的含量高于灰毡毛忍冬。但由于木犀草苷成份本身在金银花中含量很低很低，与灰毡毛忍冬相比，谁高谁低，目前学术界尚存争论。 4、绿原酸与木犀草苷功效差异 忍冬与灰毡毛忍冬都含有绿原酸。试验表明，绿原酸有较高清除自由基作用，具有较广泛的抗菌作用。木犀草苷能显著提高自由基。木犀草苷真的就是忍冬的有效成份吗？金银花中起药效的真的就只是木犀草苷吗？目前还未见有文献记载木犀草苷是忍冬有效成份的报道。据唐丽萍等专家对不同产地花生壳中木犀草苷的测定，河南新乡的花生壳中含木犀草苷达，是忍冬的11倍以上。若金银花中起药效的只是木犀草苷，那完全可以用花生壳提取木犀草苷来替代，不仅价廉物美，而且也用不着再发展金银花产业。同时，据报道，木犀草苷有较强产生自由基的作用，Mistsuyoshi等实验研究发现，木犀草苷中某些成份浓度过高对正常细胞（如人体肺胚胎纤维原细胞、人体脐带血管内皮细胞）有毒性作用。目前公认的说法是：木犀草苷确实有杀菌与降低胆固醇的作用，但它并非金银花与山银花的主要药用成分，金银花与山银花的药效是绿原酸、挥发油、黄酮类、三萜皂甙等多种成分共同作用的结果。 5、灰毡毛忍冬发展前景 灰毡毛忍冬除用于制药外，用途日益广泛，如日化、饮料、美容、保健品等，用量也越来越大。很多提取绿原酸的厂家就指名要灰毡毛忍冬。同时，灰毡毛忍冬在药用新领域研究也有重大进展。中国科学院江苏省植物研究所博士生导师冯煦等研究发现，在灰毡毛忍冬化学成份中发现了大量的三萜皂类成份，该成份具有保肝、抗癌活性。目前该项目已获得科技部国家科技重大专项“重大新药创新”计划支持，正在有步骤地开发为新一代治疗肿瘤的一线用中药，前途十分看好。广州中医药大学首席教授、博士生导师徐鸿华在广东湛江考察灰毡毛忍冬示范基地时表示，医学界许多专家都在寻找中药替代西药抗菌素，灰毡毛忍冬是一种理想的替代品（因其绿原酸含量高，平均高达以上），可以减少药物对人体的负作用。所以若灰毡毛忍冬早日用于生产替代抗菌素的中药，那市场前景不可估量。 6、2010年版《中国药典》对忍冬与灰毡毛忍冬的分列值得商榷 药典改版后，对灰毡毛忍冬的使用范围没有明确。《中国药典》于2005年之前的28年间，忍冬与灰毡毛忍在药品中一直混用。2005年改版突然变化如此之大，若根据相关法律法规，整个南方地区数以千万计的药农栽培的灰毡毛忍冬就迷失了方向与市场，药农的损失与不满情绪可想而知。这即不符合当前与将来金银花的药用需求，也会使南方数以千万计的老少边穷地区药农及少数民族地区药农的生计受到严重打击。我觉得在今年两会期间全国人大代表哈药集团总经理姜林奎所提的建议倒不失为临时解决这一尴尬局面的良策。他建议：将金银花与山银花分类管理，即将资源有限的金银花保证高风险类药品，如中药注射剂使用，而对于大量口服中成药则应允许使用山银花，此类口服中成药处方中的金银花可全部改为山银花。这样既可缓解金银花资源紧缺与山银花资源闲置的现状，又能安抚农民不满情绪，降低企业药品生产成本，减轻百姓用药负担。 药典改版后把民间传统名称等同“学名”值得商榷。根据现在的药典规定，忍冬是金银花，金银花就是忍冬。我认为这值得商榷。因为金银花是传统中医药对忍冬科忍冬属药用植物的统称，并不是单指某一种药用植物，灰毡毛忍冬与忍冬是植物学分类的两种植物学名，忍冬与灰毡毛忍冬都只是金银花的一种植物来源，忍冬可以叫金银花，灰毡毛忍冬应该也可叫金银花，如果把灰毡毛忍冬叫忍冬，那就是以假乱真了。比如说中华民族，她是由五十六个民族组成的一个民族大家庭，汉族是这个民族大家庭中人口最多的一个民族，但简单地认为中华民族就是汉族，其它少数民族就不能称中华民族是没道理的。同理，忍冬与灰毡毛忍冬作为传统中药金银花的家族成员，忍冬与灰毡毛忍冬都是金银花，仅因为药典的一纸规定，就认为金银花就只能是忍冬，并以此为据，高喊“打假”也很难受中医药学界和广大群众所认同。 药典改版后对全国忍冬与灰毡毛忍冬的发展现状考虑不够。山银花在2005年与2010年药典中描述的[功能与主治]同金银花完全一致，说明它们在临床应用时是可以替代的。大家都公认忍冬是金银花的道地药材，但据调查它绝对不是主流品种。灰毡毛忍冬在全国的分布范围比忍冬要广得多，产量要高得多。据统计，仅湖南省隆回县的灰毡毛忍冬干花产量就年达万吨以上。 7、忍冬与灰毡毛忍冬的产量、特点及综合管理成本比较 灰毡毛忍冬具有花蕾多（忍冬的1个叶腋只有2朵花，灰毡毛忍冬的花蕾大多簇生，1个叶腋有20-50朵花）、产量高，花蕾期长、采收方便，不受天气限制，药材色浅质优，适应性广，抗病害能力强等特点。一个劳动力每天可摘花150-200斤。忍冬为总状聚伞花序，下面的花开放、凋谢后，上面的花蕾还很小，且花蕾期短，一株金银花前后要采摘多次，一个劳动力每天摘花约10-20斤左右，费工费时，遇到下雨天，容易沤坏、变质。据估算，忍冬的生产综合管理成本比灰毡毛忍冬要高5倍以上。南方很多地方的忍冬比北方生长得还好，但药农任其自生自灭，也是因其管理成本太高这个原因。 8、忍冬与灰毡毛忍冬良种苗木生产方式及生产成本比较 忍冬的良种苗木主要繁育方式为扦插，扦插成活率很高，可达90%以上，生产成本不会超过元/株。灰毡毛忍冬的良种苗木繁育方式主要有嫁接、扦插与组织培养。用根做砧木的嫁接苗带病毒、真菌与细菌，导致根腐病等病害严重，寿命短（5年左右），成活率不高，亲和力不强。扦插育苗难生根，成活率低（很难超过10%）。组培苗是一种真正无菌无毒的优质苗，但生产技术难度大，很多科研院所做了大量研究，但目前尚无一个地方真正实现工厂化生产。灰毡毛忍冬苗木生产成本在2-5元/株之间，因此价格要远高于忍冬苗木价格。所以，某些人所说的市场上正品金银花（忍冬）苗元/株无人要，而山银花（灰毡毛忍冬）苗高达6-7元/株还供不应求并不奇怪。 9、金银花道地性若干年后有可能发生变化 中药材道地性大多比较稳定，但有的中药材道地性不稳定，随着岁月的流逝、资源的消耗、新兴优质品种的发现以及科学育种的应用而慢慢发生变化。从本草考证与新品种选育的论文中可以发现不少的实例，如中药紫草、胡黄连、阿魏等。故此中药本草学专家、生药学家谢宗万老先生提出了中药“新兴品种论”，品种变了，主产地自然也要变。 长期从事金银花研究的汪冶教授认为，忍冬单位面积产量比灰毡毛忍冬低得多，总产量要少得多。忍冬的主要化学成份木犀草苷能显著提高活性氧自由基水平，而灰毡毛忍冬中绿原酸含量高，能显著清除体内自由基。这就意味着金银花的药材道地性若干年后有可能要发生变化。意即南方的灰毡毛忍冬将成为金银花的道地药材。 10、建议 根据目前我国忍冬与灰毡毛忍冬的分布范围、总产量、[功能与主治]及历史传统等方面的因素，建议《中国药典》在2012年修订时将忍冬与灰毡毛忍冬同时做为金银花的药源植物，这既符合当前与今后金银花的药用需求，也符合我国国情。若只将忍冬做为唯一药源植物，这不仅无法满足市场需求，严重影响百姓用药需求，也会严重影响南方地区上千万药农的生计，给社会稳定造成隐患。同时，在2005年及2010年药典中对忍冬与灰毡毛忍冬的[功能与主治]描述完全一致，说明它们在临床上应用时是可以替代的。况且2005年前的28年间忍冬与灰毡毛忍冬一直同作金银花入药，中医药临床疗效、药剂功效也完全为市场所接受。 建议国家加大对忍冬与灰毡毛忍冬药理的研究力度，彻底弄清楚其中起主要作用的是哪些成份。建议国家在保护中药材道地性品种的同时，也大力支持新兴优良品种的发展与应用。不断开发出优良品种与优质中药，造福人民。
金银花又名双花、忍冬花等，为忍冬科忍冬属植物，下面是我为大家精心推荐的金银花的栽培技术论文，希望能够对您有所帮助。 金银花的栽培技术论文篇一 论金银花的生物特性及高效栽培技术 [摘 要]金银花又名双花、忍冬花等，为忍冬科忍冬属植物，金银花提取物的主要成分是绿原酸(chlorogenic acid，CGA)与木犀草甘(luteoloside)，具有独特的抗菌性，被人们誉为”中药抗生素”。据有关部门统计，临床常用中药方剂中近1/3含有金银花，特别是在”非典”“甲流感”“禽流感”“手足口病”发生与流行期间，金银花成为防治这些疾病的首选药物。随着人们对自身健康的日益关注，金银花作为一种天然的大宗药材，越来越受到青睐，市场需求量很大。本文对金银花的生物特性、繁育技术及病虫害防治技术进行了探讨研究。 [关键词]金银花;生物特性;繁育;病虫害;技术 中图分类号：S511 文献标识码：A 文章编号：1009-914X(2015)26-0207-01 1、生物学特性 生长环境。金银花适应性强，喜通风透光，怕枝条密挤;喜温暖干燥，怕阴冷潮湿。金银花为温带及亚热带喜阳植物，春季孕蕾前，若晴天干燥，抽枝展叶特别茂盛。金银花喜阳，对水分、土壤要求不严，在pH值为～的微酸偏碱地均能正常生长，尤以砂壤土、阳坡、半阳坡为最适组合生境，特别是在肥沃、疏松的土质中生长极其旺盛，在中国北至辽宁、南至广东均有种植。 生长发育习性。金银花适应性强，根系发达，地上生长旺盛，藤茎分生能力强，茎叶覆盖度大，故能起到良好的蓄水保土、防风固沙作用。金银花的主干有较强的直立性，藤茎有一定的缠绕性与”自剪性”。 2、繁殖技术 金银花一般采用扦插繁殖方式，分为直接扦插和扦插育苗2种。直接扦插就是在金银花藤茎生长季节，选择生长旺盛的枝条，截成长20～30cm的插条，每根至少具有3～5个牙位，剪去下部叶片，将下端切成斜口，用促根生长剂浸10秒后趁鲜扦插。株行距×，挖穴，每穴扦插3～5根，地上留1/3的茎，至少有1个芽露在土面，踩紧压实后浇透水，1个月左右即可生根发芽。扦插育苗就是将插条先育成苗子，然后再移栽大田。 3、栽培技术 选地整地金银花对土壤要求不严，向阳的山坡地、山坳地、山坞田均可种植;但若要达到优质高产，应尽量选择向阳、土层较为深厚、土质肥沃疏松、透气排水良好、坡度在15℃以下的沙质壤土栽植，坡度偏大的可整理成阶梯状条栽。栽前土壤适当深耕，平整耙细，开沟作畦，一般畦宽～2m，株行距为(～)×2m。 精细移栽春季、晚秋或初冬均可移栽。晚秋或初冬移栽，于栽前挖定植穴，穴底可适当深施基肥，一般每穴施肥1kg或45%三元复合肥，再覆土待移栽，以免烧根;春季移植的，可等移栽成活后再采用环状沟施。移栽苗一般选择直径1cm以上、高20cm以上的扦插苗，移栽时将苗木根系舒展开，栽植在定植穴中，并踩紧土、浇透水。有条件的可选择阴雨天移栽，以提高成活率。 田间管理 施肥第一年，晚秋或初冬移栽的，建议先施基肥;而春季一般在空白地移栽，成活后结合中耕培土。之后每年分别结合中耕除草，施春、冬2季肥，化肥和农家肥配合，根据树冠大小确定施肥沟位置。此外，每次采花轻剪后，均需追肥一次，以施用速效氮肥为主、辅以部分磷肥，还可喷施叶面肥;施肥量视金银花长势、树冠大小、土壤肥沃程度等灵活确定，一般头茬花施肥量多于后几茬。施肥尽量在阴雨天前后进行，既可节约劳力，又可提高肥效。同时，每次修剪后都应追肥1次。 中耕除草金银花移栽前几年，每年最少需除草3～4次。每年开春，长出新叶时，结合施肥进行第1次中耕除草、培土;7～8月份第一季花后二季花前，进行第2次;秋冬霜降前后，结合施越冬肥进行第3次中耕除草、培土。3～4月后，视金银花长势、杂草滋生情况，酌情减少除草次数。为确保金银花的药用价值，一般不使用除草剂，以人工或机器除草为宜。 整形修剪整形修剪是金银花种植成功与否和实现优质高产的关键环节之一。通常移植后1-3个月后主要是培育直立粗壮的主干，修剪培养成伞形直立小灌木。 整形修剪的方法第1年移栽成活后，当主干高度长到30～40cm时，剪去顶梢，促进侧芽萌发成枝;当年冬季霜降后，略加修剪，剪去过长枝、病枝、密枝。第2年春季萌芽后，在主干上部选留生的粗壮枝条4～5个，作为主枝;到冬季，再从各主枝上长出的分枝中分别有选择地保留5～6个，剪去顶部作为主枝的一级分枝。此后，再从一级分枝上长出的分枝中每枝保留4～6个，剪去顶部作为二级分枝;以此类推，最终形成主干直立粗壮、分枝均匀的伞形灌木。以后每年春季，金银花尚未萌发时，再将枯老、细弱、直立能力差的枝条剪除;一般开春后在二级分枝中或原来的老花枝上萌发出的节密而短、叶细的幼枝均是花枝，应予保留;主干基部新抽出的蔓生枝和枝干上的内膛枝一定要剪去，以免消耗营养。 整形修剪的时间每年于冬、夏2季进行修剪。冬季修剪主要是剪去下垂枝、徒长枝、交叉枝、病枯枝、细弱枝等，保留健壮枝条;要求枝枝都剪，即对所剩余下的枝要全部进行轻剪，以形成多个粗壮主侧枝，逐年修剪形成枝条疏朗、分布均匀、通风透光、主干粗壮直立的伞形灌木状树形，促使通风透光性能好，增加产量又便于摘花。夏季修剪，以“打顶”为主，促进多发新枝;适当对少数旺枝进行中度修剪，控制金银花徒长，以利于形成均匀的伞形枝;剪除郁闭枝，细弱枝，枝粗、节长、叶大的无花徒长枝，以改善光照条件，提高光合效能，增加营养积累。每季花后都要进行轻剪，剪去已开花梢，促使形成新的花梢，以免未采摘干净的花稍转变成生殖生长，即开花结籽，影响下一季开花。而且靠近根部发出的枝条和徒长枝条都要剪去，以减少养分消耗，促使大批量花蕾提早形成，从而达到增产的目的。 4、病虫害防治 病害防治金银花抗病性较好，只要保持植株通风透光、田间排水良好，则很少发生病害。若雨水过多，则应注意叶部和嫩茎的褐斑病、白粉病的发生。防治对策：(1)加强管理，增施有机肥，提高植株抗病力;(2)发病初期用1∶1∶200倍的波尔多液或50%多菌灵600倍液、25%粉锈宁1500倍液喷雾防治，每7天1次，连喷2～3次。 虫害防治主要虫害有蚜虫、天牛，蚜虫主要危害叶片、嫩枝，天牛主要危害茎干。蚜虫一般每年防治2次，即在每年的4月份花期前10～15天和9月上中旬采花前10～15天，用菊酯类农药或40%氧化乐果防治。天牛一般采用注射法防治，当发现植株被天牛幼虫危害且已蛀入枝干时，用医用注射器及针头吸取40%氧化乐果原药直接插入虫孔，将药液注入，注药量以孔洞注满、从另一个孔洞冒出为止，随即拔出注射器后用湿粘土将2个出口封住，防效可达98%以上。最后一次用药须至少在采花前10～15天进行，以免造成农药残留，影响金银花的质量。 金银花的栽培技术论文篇二 金银花的利用价值与丰产栽培技术 摘要 介绍金银花的特性和利用价值，并总结其栽培技术，包括选地、整地、育苗、移栽、田间管理、病虫害防治等方面内容，以促进金银花的开发利用。 关键词 金银花;特性;开发价值;栽培技术 中图分类号 文献标识码 B 文章编号 1007-5739(2012)10-0207-02 金银花又名二花、金花、银花、忍冬花等，为忍冬科忍冬属多年生常绿缠绕灌木。金银花在我国分布较广，辽宁以南、华北、华中、华东、西南等地均有分布或栽培，河南、山东栽培较多。金银花是一种经济价值高、市场前景看好的优良药用经济树种，深受广大农民群众的喜爱。近年来，随着国内对金银花开发利用速度的加快，金银花市场缺口越来越大，2012年市场缺口将高达万t。为此，笔者结合栽培经验和有关文献资料，对金银花的利用价值和丰产栽培技术进行了总结。 1 金银花的特性 金银花为多年生常绿缠绕性灌木。茎中空，多分枝，密生短柔毛。叶片凌冬不凋，单叶对生，卵形或椭圆形，长3~8 cm，先端短渐尖至钝，全缘，叶缘浅紫色，叶柄短。花生于叶腋，一梗两花，花下2苞片叶状，花冠筒状唇形，长3~4 cm，初开白色，2~3 d后为金黄色。浆果球形，熟后褐色，有光泽，内含种子4~10粒。花期5—9月，果熟期7—11月。金银花喜光、喜湿润、喜通风、耐热、耐寒、耐旱、耐涝、耐瘠薄，是一种适应性很强的植物。金银花根系发达，根深可达3 m左右，根幅比树冠大2~3倍，浮根多集中在深30 cm的土层内。豫南地区3月上旬金银花芽体膨大，4月中旬第3、4对叶开始现蕾，5月中旬可摘第1茬花，土、肥、水管理好的条件下，一年可收3茬花。丰产期可产干花2 250 kg/hm2左右，丰产期一般可维持30年以上[1-2]。 2 金银花的利用价值 经济价值 近年来，国内对金银花的开发利用发展很快，在香料、化妆品、保健食品和饮料等多个产业领域都有应用。在香料工业方面开发出金银花香水、金银花香液、金银花浴液等，在食品与饮料方面已开发出金银花面包、点心、花茶、啤酒等，取得了很好的经济效益。随着人们生活水平的提高、保健意识的增强和市场开发的深入，市场对金银花的需求将逐年增加。 药用价值 金银花药用价值高，花、叶、根、藤都可以入药，其含有30多种人体所必需的元素，并且有抗菌消炎和对某些病毒的抑制作用，其制剂应用十分广泛。用于清热解毒、抗菌消炎，治疗上呼吸道感染、流感、扁桃体炎、急性乳腺炎、急性结膜炎、急性阑尾炎、大叶性肺炎、细菌性痢疾、外伤感染、子宫颈腐烂等症。 环境价值 金银花是地被灌木，分枝力强，根系繁密，固土性能好，适应性强，是优良的固堤、防止水土流失的灌木树种。 观赏价值 金银花色香具备，可攀援花架、花廊等作垂直绿化材料，或附植于山石上、沟边、山坡作地被材料。十年生的金银花可以进行整枝造型，做成盆景以供观赏。 3 金银花丰产栽培技术 选地，整地 金银花对土壤要求不严格，在微酸、微碱及中性土壤都能较好生长，最好选通风向阳、水利条件好的土地，要求土层深厚、土质疏松肥沃。对选好的地块施农家肥6 t/hm2左右，深翻细耙，做成 m× m的平畦，以备育苗。大田栽植可穴状整地，穴株行距90 cm×150 cm，穴大小为40 cm×40 cm×40 cm，每穴施农家肥10 kg与土拌和，以备栽植[3]。 培育壮苗 育苗有种子育苗和扦插育苗2种方式。种子育苗生长慢，生产中一般不采用，而扦插育苗简单易行，省功省力，收益快，在生产中应用较为普通。扦插育苗在春、夏、秋3季均可进行，但以9—10月为好，此时地温高于气温3~5 ℃，伤口愈合快、生根快、成活率高。扦插方法：选择一年生以上健壮枝条，剪成30~40 cm长(须保持3对叶以上)作为插穗。在苗床上按行距30 cm、深25 cm开沟，株距10~15 cm垂直摆入沟内，插穗埋土2/3，覆土踏实，及时浇水，保持湿润，10 d即可生根发芽，来年秋季即可移栽大田。 大田移栽 成苗后进行大田移栽，春、秋2季均可，春移在3月上旬，秋移在9月中下旬。将根系好的壮苗栽入整好的大田里，株行距90 cm×150 cm，每穴1株，覆土压紧，及时浇水，以保成活[4]。 田间管理 中耕除草。大田移栽成活后，在前2年要注意清除植株周围的杂草，以后结合除草普遍进行松土，除草一般在夏季前后进行。 浇水追肥。金银花喜湿润，要求土壤湿度在70%以上，促使植株生长旺盛、稳产、高产。每年入冬前浇1次防冻水，萌芽前浇1次促芽水，每次夏剪后根据天气结合追肥，适时各浇1次催长水。 整形修剪。金银花萌芽率高，成枝率高，不适时修剪很容易密不透风，发生病虫害，影响产量、质量和田间作业。修剪要求做到“株形直立蘑菇状，群枝离地斜向上;内膛清除无效枝，外围留枝要适当;瘦小弱枝全剪掉，株形美观透风光”。修剪全年进行3次，其中冬剪1次，夏剪2次。冬剪在10月下旬至封冻前进行，过早会发芽，过晚则消耗养分。冬剪主要剪除细弱枯老枝、横串密集枝、下垂着地枝、油条徒长枝及交叉枝，留强壮、旺盛、顺生枝，剪后达到主干、侧枝明显，层次分明，摆布均匀，多而不乱，树高控制在 m以内。夏剪在摘完每茬花后3~5 d内完成。夏剪主要剪除细弱枯老枝、密生枝及交叉枝，留强壮花枝第1对花蕾的以下部分，上半部分全部剪掉，一般留15 cm左右。金银花具有当年新枝发育成花枝的特点，通过合理修剪即可达到枝多花多、提高产量和质量的目的。 病虫害防治 蚜虫。在4月上中旬开始发生，15~25 ℃繁殖最快，主要刺吸植物的汁液，使叶变黄、卷曲、皱缩，严重时会造成绝收。可用40%氧化乐果、5%灭蚜松1 000倍液、20%灭扫利乳油2 000倍液喷雾毒杀，采花前15 d应停止用药。采花期发生时可用洗衣粉1 kg对水100 kg，或用酒精1 kg对水100 kg，或用生物农药鱼藤酮乳油500倍液喷雾防治。 咖啡虎天牛。多发生天5月中下旬，可用50%辛硫磷乳油600~1 000倍液或50%磷胶乳油1 500倍液喷雾，7~10 d喷1次，连喷数次。 红蜘蛛。多发生在5月下旬至6月上旬，可用螨虫净或螨必治1 000~2 000倍液喷雾。采花期可喷洒10%浏阳霉素1 000~1 500倍液。 白粉病。多发生于夏季高温多雨后，田间郁蔽、通风不良时易发生。防治方法：及时修剪，改善通风透光条件，合理施肥，使植株生长健壮而不旺长;发病初期，喷洒20%粉锈宁1 500倍液或50%甲基托布津1 000倍液，每隔7 d喷1次，连喷3~4次，可收到良好的防治效果。 4 参考文献 [1] 唐密林.金银花经济价值及繁殖栽培技术[J].农村实用技术，2011(3)：36. [2] 叶传财.金银花栽培关键技术[J].福建农业科技，2011(6)：85-87. [3] 严振旺，柳宗林，林敏莉，等.药用植物金银花高产高效栽培技术初探[J].内蒙古农业科技，2011(6)：131-132. [4] 郭艳萍，丁文静，张李娜，等.金银花新品种中花1号特征特性与栽培技术要点[J].山东农业科学，2012，44(1)：121-122.看了"金银花的栽培技术论文"的人还看: 1. 金银花盆景的栽培技术 2. 对园林绿化种植类型及养护研究 3. 地方经济发展论文 4. 党员干部远程教育论文3篇
你知道金银花和山银花的区别吗？你知道哪里的金银花最正宗吗
看花朵 金银花一般花比较大山银花一般花都比较小。
你要多少我有多少，呵呵，我朋友在乐亭旅游集散中心的金石旅游集团，他们有研制中心，去年还作为本地非物质文化遗产的礼品送给了京东电器创始人刘强东了一套！还送了奥运冠军邢傲伟一套呢，唐山皮影的发源地在乐亭。
不知道你需要那种，给我传过来的是刚拍摄的，你看能用吗
说唱形式由大幅影演变而，来会分男女，也会有很多的腔调，主要的伴奏乐器是小三弦儿或者四胡。这种皮尔系的造型非常的夸张，大多数使用驴皮制作而成。
皮影戏又称影子戏或灯影戏。是一种以兽皮或纸板做成的人物剪影，以表演故事的民间戏剧。表演时，艺人们站在白色幕布后面，一边操纵影人，一边用当地流行的曲调讲述故事。同时配以打击乐器和弦乐。有浓厚的乡土气息，其流行范围及其广泛，并因各地所演的声腔不同而形成多种多样的皮影戏。
皮影是中国民间古老的传统艺术，老北京人都叫他驴皮影。据史书记载，皮影戏始于西汉，星于唐朝，盛于清代。元代时期船只西亚和欧洲可为历史悠久，源远流长。2011年中国皮影戏入选了人类非物质文化遗产代表作名录。
小编的家乡也是唐山，唐山皮影又称滦州影，乐亭影，是中国皮影戏中影响最大的种类之一。迄今已有四百多年的历史，盛行于清末民初。
唐山的皮影戏有着以下的特点。
首先，唐山皮影戏以历史故事，神话传说，寓言故事为主，题材大多来源于历史名著。主题积极向上，有的表现保家卫国的英雄，有的表现惩恶扬善的侠士。有的表现反抗压迫的送者，歌颂真善美，鞭挞假恶丑。唐山皮影戏的戏剧又称影剧，现存至少五百多部其唱词结构都是以对偶的上下句为其结构的基本单位，每段唱词一般都由若干对生孕相同的上下句组成。唐山皮影以乐亭方言为基础，以唱功见长，风格独特，为板腔体。基本版是有大板，二板，三板，散板以及平唱花腔等腔调。
其次，唐山皮影的目内容是深层剖析当地社会民俗民风，宗教心理的重要材料。历山皮影山皮影艺人对唱腔表演，舞台道具的材料和记忆的改良与创新从未简短。这些经验是皮影的皮影的皮影的唱腔，音乐表演造型有着本地特有的风格受到国内外同行和观众的在于具有很高的欣赏和研究价值。
最后唐山皮影戏传统演出通常有拿，贴，拉，打，唱五种分工，而巨幕后面只有两个人表演。因此非常不易。
从二十世纪六十年代中期至七十年代末，影戏研究沉寂无闻。二十世纪八十年代初期才逐步恢复相关学术活动。这二十年出现的文章与著作在数量上达到了前所未有的规模。据不完全统计，公开发表的文章达210余篇(其中有许多是属于报道性文章)，是前此文章总数的两倍③，著作20余部(含未公开发行的)。毋庸讳言，在相当长的一段时间里，学术界对影戏的主体性还缺乏足够的尊重，这种尴尬局面此时开始得以扭转。一方面，影戏的纵向研究得到拓展和深入，形成了一系列专题性研究成果。如影戏的起源与形成、影偶造型，影戏唱腔、音乐、影卷以及影戏与宗教、民俗的关系等。另一方面，扩大了研究的横向面，学者们立足于全国的影戏，不再局限于某些个案的考察。影戏的本源始终是治影戏史者无法回避的课题。江玉祥的《中国影戏探源》(《民间文学论坛》1988年第2期)认为：“中国的影戏不是舶来品，它就诞生于中国传统文化的土壤里。它是汲取了道士方术的‘弄影还魂术’，变文的影像配说、唱、乐的形式，以传奇文为剧本而形成的一种民间新型综合艺术。形成时间大约在唐代开元、天宝以后。”赵建新的《中国影戏溯源》(《兰州大学学报》1995年第1期)提出：“俗讲之于影戏，其作用的主要方面还在于‘演故事’一途。影戏‘借灯显影’的形式在受立铺挂像启发的同时，更直接的来源当为‘影灯’(或曰‘灯影’)。”此外，丁言昭的《木偶、皮影和宗教文化》、张晋元的《皮影戏的渊源与流播》等文章均涉及到这一课题的探讨。影偶的造型非常丰富，它蕴含着丰厚的民间文化信息，成为工艺美术研究者关注的一大焦点。魏力群的《中国民间皮影造型考略》(《河北师范大学学报》1998年第3期)通过考察我国皮影造型的演化，认为皮影“在造型风格上，早期皮影有着相对的一致性。明清以后，以河北滦州和陕西华县为中心形成了北方皮影和西部皮影两大区域流派，影人造型也形成了明显的地域性特征。”江玉祥的《略谈皮影的造型特征》(《文史杂志》1997年第2期)归纳出中国皮影的四大造型特点：合理的变形性、大胆的夸张性、巧妙的象征性、雅朴的装饰性。毛本华的《桐柏皮影造型》、张谷良的《海宁皮影戏的起源与造型艺术》、刘小娟的《皮影雕刻艺术》等文章均就皮影造型有所探讨和介绍。这一时期还出现了一批以皮影造型为研究主体的专著，如刘小娟的《皮影》(1998)、王韵凤的《腾冲皮影戏》(1998)、马德昌的《皮影艺术的魅力》(1994)等。影戏音乐唱腔的研究也非常活跃，尤其是区域性皮影唱腔的介绍较多。这方面的专著有：刘荣德、石玉琢编著的《乐亭影戏音乐概论》(1991)，韩琢收集整理的《凌源皮影音乐简介》(1984年)，王威信编著的《辽南皮影戏音乐》(1989)，中国民族音乐集成河南省编辑办公室的《河南地方戏曲音乐汇编·灵宝皮影戏音乐资料》(1988年)。这些著作大都为基层文化部门的工作者编写的，理论色彩不强，但其材料具有较强的原创性。影戏剧本亦受到专门的关注与探讨。如陈忆苏(台湾)的《复兴阁皮影戏剧本研究》(1981年，未见)、简涛《山东皮影戏〈八仙过海〉初探》(《山东师范大学学报》哲社版，1984. 2)、王泽庆的《抄本皮影戏〈西厢记〉浅析》(《河东戏曲文物》1990. 6)、魏力群的《滦州影卷》(《河北师院学报》社会科学版，1994. 4)等。尤为值得注意的是庞建春的硕士论文《河北东部皮影戏影卷研究——影卷〈五锋会〉的现代民间传承与表演》(1999. 5)。该文以《五锋会》为个案，从民俗学的角度分析了滦州影卷口头传承的特征。文章涉及影卷的基本形制、影卷的现代传承与演出形态等。研究者的田野作业方法及其对影卷的民俗学阐发值得我们借鉴。影戏艺人及戏班的专题性研究为者寥寥。李十三史料研究组编，高泽、王禾、辛景生执笔的《李十三评传》(1987)一书以丰赡的史料考述了清代乾嘉时期陕西著名作家李芳桂的生平行状和他创作的影戏剧本。此外韩琢编著的《凌源皮影艺人小传》(1998)亦存留有大量的艺人史料。真正从学理上来考察艺人和戏班的是台湾的学者，如石光生的《张德成艺人研究》(未见)与金清海的硕士论文《合兴皮影戏团研究》(1998. 6)。后者在田野访谈的基础上进行戏班的个案分析，论述了戏团的历史与现状、舞台生活艺术以及戏团的影卷。无论是研究方法还是文本形式均为影戏班社的研究提供了一种范本。值得注意的是该期出现了一批综合性研究专著和史料性读物，在更加广阔的层面介绍和研究了我国影戏。江玉祥的《中国影戏》(1992)和《中国影戏与民俗》(1999)从文化人类学的角度，采取历史、文学、民俗、宗教等多学科相结合的综合研究方法，论述了中国影戏的历史源流、流派、特征及其文化内涵，是迄今为止首次全面介绍和探讨我国影戏的专著，也是作者长期田野调查的结果。另外尚有刘庆丰编著的《皮影史料》(1986. 12)、崔永平的《怎样演皮影》(1987)，四川南充地区文化局编的《川北皮影戏》(1989)、魏革新的《乐亭皮影》(乐亭文史第五辑，1990)，秦振安的《中国影戏之主流——滦州影》(1991. 1)，赵建新编著《陇东南影子戏初编》(1995. 5)等著作从各自的角度对影戏进行了阐释。由上所述，不仅滦州影戏得到进一步的探讨和推介，其他区域如四川、东北、甘肃、河南、陕西等地的影戏亦受到足够的重视；在影戏资料建设、戏剧本体研究以及研究方法的探索上也获得长足的进展。需要指出的是，这一阶段尽管文章的绝对数量较多，真正有学术分量的仍为少数。从戏剧戏曲学的角度来看，许多核心问题依然没有突破。该期以民俗学、工艺美术学的学者成就较大，治戏曲史者明显缺席，尤其缺乏大家的参与，不能不说是一大缺憾。总之，经过几代学人的不断探索，二十世纪的影戏研究无论是横向还是纵向均得到极大的拓展。从对滦州影戏的集中关注逐渐扩大到其他区域的影戏；从对影戏一般性的描述扩展至发生与流变、艺术特质、生存环境等诸多因素的讨论。研究方法上除了传统的文献法，开始走向田野，尝试运用民俗学、人类学、宗教学、社会学等多学科的知识和手段来考察影戏。然而，也有不少值得反思的问题。首先是学术观念的滞后。长期以来，人们囿于传统的戏剧史观，大多侧重于汉族城市戏曲的研究，而对包括影戏在内的民间戏剧没有给予应有的学术关怀。尤其在八、九十年代，戏曲史论界基本没有发出自己的声音，而民俗学、工艺美术学等领域的学者们却有所作为。与此相关的是研究方法上的缺陷。自三十年代以来，史论界总体上是借鉴和沿袭传统戏曲的研究套路，以考镜源流、叙述史实为研究指向；尽管后期有所矫正，但尚未形成契合影戏特征的成熟的研究模式。影戏不仅具有戏剧层面的特殊性；作为民间戏剧，它已融入普通民众的物质生活与精神诉求之中，是一种活态的、生活的艺术。同时，影戏又具有很大的文化包容性，融合了民俗、宗教、音乐、美术等诸多文化因子，是民间传统文化的有机构成部分。如果不对此有清醒的认识，依循传统的思维惯性显然难以建立有效的研究机制。
寒山大师又称寒山子,他长期隐居台州始丰（今浙江天台）西之寒岩（即寒山），故号寒山子。与台州国清寺丰干、拾得友善，时相过从。为唐代著名的隐逸诗僧白话诗人。寒山生性洒脱，不为世俗所羁，常以近似痴狂的游戏行径来点化世人。其诗清奇雅致，展现出心灵世界的宽广与自在，在文学史上具有甚高的地位。诗三百三首[唐] 寒山凡读我诗者，心中须护净。悭贪继日廉，谄曲登时正。驱遣除恶业，归依受真性。今日得佛身，急急如律令。重岩我卜居，鸟道绝人迹。庭际何所有，白云抱幽石。住兹凡几年，屡见春冬易。寄语钟鼎家，虚名定无益。可笑寒山道，而无车马踪。联溪难记曲，叠嶂不知重。泣露千般草，吟风一样松。此时迷径处，形问影何从。吾家好隐沦，居处绝嚣尘。践草成三径，瞻云作四邻。助歌声有鸟，问法语无人。今日娑婆树，几年为一春。琴书须自随，禄位用何为。投辇从贤妇，巾车有孝儿。风吹曝麦地，水溢沃鱼池。常念鹪鹩鸟，安身在一枝。弟兄同五郡，父子本三州。欲验飞凫集，须征白兔游。灵瓜梦里受，神橘座中收。乡国何迢递，同鱼寄水流。一为书剑客，二遇圣明君。东守文不赏，西征武不勋。学文兼学武，学武兼学文。今日既老矣，余生不足云。庄子说送终，天地为棺椁。吾归此有时，唯须一番箔。死将喂青蝇，吊不劳白鹤。饿著首阳山，生廉死亦乐。人问寒山道，寒山路不通。夏天冰未释，日出雾朦胧。似我何由届，与君心不同。君心若似我，还得到其中。天生百尺树，剪作长条木。可惜栋梁材，抛之在幽谷。年多心尚劲，日久皮渐秃。识者取将来，犹堪柱马屋。驱马度荒城，荒城动客情。高低旧雉堞，大小古坟茔。自振孤蓬影，长凝拱木声。所嗟皆俗骨，仙史更无名。鹦鹉宅西国，虞罗捕得归。美人朝夕弄，出入在庭帏。赐以金笼贮，扃哉损羽衣。不如鸿与鹤，飖飏入云飞。玉堂挂珠帘，中有婵娟子。其貌胜神仙，容华若桃李。东家春雾合，西舍秋风起。更过三十年，还成苷蔗滓。城中娥眉女，珠佩珂珊珊。鹦鹉花前弄，琵琶月下弹。长歌三月响，短舞万人看。未必长如此，芙蓉不耐寒。父母续经多，田园不羡他。妇摇机轧轧，儿弄口口过口过。拍手摧花舞，支颐听鸟歌。谁当来叹赏，樵客屡经过。家住绿岩下，庭芜更不芟。新藤垂缭绕，古石竖巉岩。山果猕猴摘，池鱼白鹭衔。仙书一两卷，树下读喃喃。四时
寒山寺文化是多元文化的融合体，以佛教文化为主体，以和合文化为核心。佛门弟子一直认为，曾住持过寒山寺的唐代和尚寒山、拾得，分别是文殊、普贤两位菩萨转世的高僧，并把他们神化为我国的“和合二仙”，成为人们喜闻乐见的神仙，成为“和合文化”的象征。
大运河苏州段开挖于春秋时期，是中国大运河最早开凿的河段，苏州段沿线文化遗产众多，寒山寺就是闪耀在其中的一颗明珠。伴随着京杭大运河的发展，枫桥古镇的发展迎来了更多更好的契机，寒山寺也随着发展起来。
介绍
寒山寺坐落在苏州城西古运河畔枫桥古镇，创建于梁代天监年间（公元502年至519年），初名妙利普明塔院，至今已有1500多年的历史。相传是唐代贞观年间，一位叫寒山的高僧来到姑苏城，在原来妙利普明塔院的基础上重建了寺院，住在寺内修行。
到了唐玄宗时期的天宝年间（公元742-756年），另一位高僧希迁也来了，在此创建伽蓝，“伽蓝”是佛教梵语，意思也是创建寺院，也就是说希迁来的时候寒山建的寺院已经损毁了，他又重建寺院建筑，为了纪念高僧寒山，为寺院取名寒山寺。
寒山诗的独特性是“信手拈弄”，“机趣横溢”。
寒山诗具有独特的艺术风格，情景交融，“信手拈弄”，“机趣横溢”（《四库全书总目提要》卷一百四十九））。
程德全在《寒山子诗集跋》（见清宣统二年（1910年）刻本）中指出“以诙谐谩骂之辞，寓其牢愁悲愤之慨，发为诗歌，不名一格，莫可端倪”；王宗沐序《寒山子诗集》（见明台州计谦亨刊刻本）有“如空谷传声，乾坤间一段真韵天籁也。”的评价。
五四运动时期，中华大地开始大力倡导白话文。胡适在其《白话文学史》﹙1928年新月书店出版﹚中将寒山、王梵志、王绩三人并列为唐代的三位白话大诗人。由此，寒山始受到国人的青睐，大陆及台湾学术界纷纷撰文评议寒山，新中国成立后到八、九十年代，寒山研究更呈现出雨后春笋之态势。
从二十世纪五十年代起，寒山诗远涉重洋传入美国，美国“垮掉的一代”（TheBeatGeneration)将寒山奉为偶像，其诗一时之间风靡欧洲。寒山诗被翻译成英语和法语为众多的读者所接受，在那里，他赢得了比李白、杜甫还要高的声誉。
寒山诗在二十世纪受到了中国及西方众多读者、研究者的关注。随着二十一世纪全球化脚步的逼近，文学及文化的全球化也成为一个重要话题，中国文学史上那些如寒山一样能够被不同文化背景下的人们所接纳的诗人应当引起我们更多的重视。以下让我们一起回顾一下过去百年中的寒山研究概况。
可是，就是这样的一个中国文学史上的“无名者”，在二十世纪六七十年代的美国、欧洲却引起了极大的关注，他的受欢迎程度远在我们所熟识和公认的唐代著名诗人李白和杜甫之上，甚至被誉为了“垮掉的一代”（the Beat Gerneration）和“嬉皮士”（Hippies）运动的宗师，成为了欧美反主流文化运动的精神来源，伴随了那一个时代青年的成长。 寒山其人 寒山，姓名已无从可考，于唐玄宗开元十四年（726年）出生于京都长安之郊咸阳（今陕西省咸阳市）的一个中下级的地主家庭。家境富裕，青少年寒山过着优游的生活，聪颖好诗文，骑射书数无所不窥，无所不学，受过良好的、系统的儒家传统教育，这一切当然都是为了他日后的仕途做准备。不过，寒山似乎注定与仕途无缘，虽然“书判全非弱”，但是，仕途却是十分坎坷。三次科考，终得登第，获得出身，可是，在唐代要进入仕途就必须再通过吏部的“关试”。这对于寒山来说是一道不可逾越的关卡，四次参加吏部铨选却都是因为长相的问题而被挡在了仕途的门口之外，“个是何措大，时来省南院。年可三十余，曾经四五选。囊里无青蚨，箧中有黄绢。行到食店前，不敢暂回面”，仕途潦倒无望的寒山，同样面临了家庭的困境，兄长的败家，父母的相继谢世，还有妻儿的离去，这一切都对寒山造成了沉痛的打击。玄宗天宝十四年（755年），安史之乱爆发，洛阳陷落，叛军直逼长安。万般无奈之下，备受生活打击的寒山随着逃离长安的队伍离开了咸阳。离开咸阳之后，寒山先后到过荆州和山东。为了自己仕途的理想，也曾经在山东某地做过一段时间的胥吏。但是，因为不堪忍受官场的黑暗，“仕鲁蒙帻帛，且爱裹疏巾。道有巢许操，耻为尧舜臣。猕猴罩帽子，学人避风尘”，最后寒山选择告别仕途，而走上归隐之路。寒山对于归隐之地的选择是经过深思熟虑的，最终选择了以隐逸和佛道文化闻名于世的天台山，于肃宗上元元年（760年）到达天台，此时寒山三十五岁。寒山生命中的三分之二时间是在天台度过的，位于天台西北部的寒石山（今浙江省天台县街头镇寒岩、明岩）是寒山的最后归宿，寒山即是因寒石山而得名的。当然，寒山到了天台之后，并不是马上去了寒石山的，而是先在道教仙山桐柏山旁一个叫做翠屏山的地方隐居，过着农居生活，在这里，寒山娶妻生子，享受着幸福美满的田园生活，“茅栋野人居，门前车马疏。林幽偏聚鸟，溪阔本藏鱼。山果携儿摘，皋田共妇锄。家中何所有，唯有一床书”。这样的生活一过就是三十年，后因生活贫困，妻儿相继谢世，德宗贞元六年（790年），六十五岁的寒山开始归隐寒石山。同时，也开始了与国清寺中的丰干、拾得的交往，三人都是性情中人，意气相投，加之性格率真，心中喜怒哀乐都是直接地表现了出来，这对于旁人而言是难以接受的，故疯癫成为了世人对这种率真的最直接的描述，“世谓贫人疯狂之士”，“容貌枯悴，布襦零落，以桦皮为冠，曳大木履”，这个为世人所熟知的形象也就是在这一时期形成的。在寒石山的这段日子，寒山最初的愿望是通过道教的修炼来实现长生的目的，但是，十年的修道并没有为寒山带来真正的解脱，寒山的精神依旧为死亡的恐惧所困扰着。德宗贞元十七年（801年），因为对修道的失望，寒山返回了故乡咸阳，在目睹了故乡的沧桑变化之后，寒山的精神在瞬间得到了解脱，长期困扰着寒山的生死问题终于得到解决。返回天台之后，在丰干禅师的建议之下，寒山开始接触佛经。徜徉在青山白云之间，悠然自得地阅读着经书，成为了寒山生活的一种情致。寒山的晚年生活是非常长的，宪宗元和五年（810年），丰干、拾得相继去世，寒山回寒石山后未曾再离开，直到文宗大和四年（830年）九月十七日，在明岩逝世，死后葬明岩洞右洞侧象鼻峰顶。
内容提要：人民币国际化指人民币由不可兑换货币通过不同阶段的可兑换，最终成为国际货币的全过程。随着我国综合国力的不断增强和对外经贸往来的进一步扩大，人民币已越过国界，在我国周边国家和地区广泛流通，在此背景下，我国应顺应形势发展，在进一步深化金融体制改革、完善监管体系的基础上，稳步推进人民币国际化的进程。关键词：人民币 国际化 探讨伴随中国经济的高速增长，人民币汇率的持续稳定，以及中国对全球经济增长所发挥的重要作用，使人民币的国际声誉大大提高，人民币已在周边国家或地区广泛流通，开始了它的国际化进程。笔者认为，人民币在走向国际化的战略选择上，应根据中国的国情并借鉴其他各种货币国际化的途径来设计具体的方案，以渐进方式稳步推进人民币国际化的进程。一、 人民币国际化的现状人民币国际化是一个长期的战略。人民币作为支付和结算货币已被许多国家所接受，事实上，人民币在东南亚的许多国家或地区已经成为硬通货。从近几年人民币在周边国家流通情况及使用范围可分为三种类型：第一种、在新加坡、马来西亚、泰国、韩国等国家。人民币的流通使用主要是伴随旅游业的兴起而得到发展的。我国每年都有大批旅游者到这些国家观光旅游，因而在这些国家可以用人民币购买商品的购物店越来越多，可以用人民币兑换本国货币的兑换店和银行也开始出现。笔者赴韩国考察发现，在韩国比较知名的购物商场、酒店、宾馆等每日都公布人民币与本地货币、本地货币与美元的比价。人民币同本地货币和美元一样，可以用于支付和结算。在韩国几乎所有的商业银行都办理人民币与韩币、人民币与美元的兑换业务，也可以随时用人民币兑换欧元、日元、英镑等所有的硬通货。尤其在去年12月29日，中国银联宣布，从2005年1月10日起正式开通“银联卡”在韩国、泰国、新加坡的受理业务。使持卡人在韩国、泰国和新加坡可以使用“银联卡”进行购物消费、也可以在这些国家的取款机上支取一定限额的本国货币。从2005年12月开始又在德国、法国、西班牙、比利时、和卢森堡五国率先开通了中国银联卡ATM受理业务。这一切，都表明人民币的国际地位进一步提高，而且使人民币的国际化进程得到进一步推进。第二种、在中越、中俄、中朝、中缅、中老等边境地区。人民币的流通使用主要是伴随着边境贸易、边民互市贸易、民间贸易和边境旅游业的发展而得到发展的。人民币作为结算货币、支付货币已经在这些国家中大量使用，并能够同这些国家的货币自由兑换，在一定程度上说，人民币已经成为一种事实上的区域性货币。在朝鲜罗津－先峰自由经济贸易区的集市贸易市场上，当地的摊主们无论是销售中国的商品还是朝鲜的地方产品，大都习惯于用人民币计价结算。人民币在朝鲜几乎所有的边境城市甚至在全境，已经成为人们结算货款、进行商品交易、当作硬通货储备的货币之一。在越南、俄罗斯、朝鲜、缅甸等国家大多与旅游有关的行业、部门、以及商品零售业均受理人民币。并且逐日公布人民币与本国货币的比价。随着我国与周边国家、地区经贸往来的进一步扩大以及旅游业的不断发展，人民币的流通和使用范围也越来越广，人民币区域化的范围也必将进一步扩大，区域性货币的地位也将日益巩固，尽而推进人民币走向国际化。第三种、在我国的香港和澳门地区。由于内地和港澳地区存在着密切的经济联系，每年相互探亲和旅游人数日益增多，人民币的兑换和使用相当普遍。资料显示，目前在香港已有100多家货币兑换店和近20家银行开办了人民币兑换业务。很多宾馆、购物商场、尤其是游人的购物点都报出人民币与港币的汇率并直接受理人民币。由于港币可以随时兑换成美元，实际上人民币也可以随时通过港币这个中介兑换成美元。据专家估算，目前在香港流通的人民币已达700多亿元，成为仅次于港币的流通货币，据国家外汇管理局研究人员调查统计，人民币每年跨境的流量大约有1000亿元，在境外的存量大约是200亿元。我国人民币供给量(M2)约为20000亿元，这意味着境外人民币大约是人民币总量的1%。由此可见，人民币已经在一定程度上被我国周边国家或地区广泛接受，人民币国际化处于渐进发展的阶段。二、人民币国际化背景分析（一）经济实力和综合国力的不断增强使人民币的国际地位不断提高。国家主席胡锦涛在2005年北京《财富》全球论坛开幕式发表演讲时说：“新中国建立以来，特别是1978年以来中国发生了前所未有的深刻变革，从1978年到2004年的26年间，中国国内生产总值从1473亿美元增长到16494亿美元，年均增长9、4%；进出口总额从206亿美元增长到11548亿美元，年均增长超过16%；国家外汇储备从1、67亿美元增长到6099亿美元”这些数据表明，我国综合国力显著增强。专家普遍认为，今后10年我国经济仍将保持较快的发展速度，这就为人民币成为被世界各国和地区可以放心使用的货币奠定了坚实基础。我国长期以来实行稳定的货币政策，为人民币树立了较高信誉，深受周边国家和地区的欢迎。（二）人民币币值的稳定为推进人民币国际化创造了前提条件。我国一直实行稳定的货币政策。近几年治理通货膨胀，维持人民币币值的对内稳定和对外稳定成效显著。在亚洲金融危机中，其他国家货币大幅度贬值，而人民币则保持了汇价稳定，防止了危机的进一步扩大和加深，为人民币奠定了牢固、可靠的信用基础。为推进人民币国际化创造了前提条件。（三）中国政府高度重视，使人民币国际化迈出积极的步伐。2003年9月，国家外汇管理局颁布了《边境贸易外汇管理法》，允许在边境贸易中用人民币计价和结算，鼓励我国边境地区商业银行与周边国家地区银行建立代理行关系以通过银行进行边境贸易结算。这项规定对人民币国际化具有积极的影响。人民币被周边国家或地区所采用的一个重要原因是边境贸易，边境贸易的进一步发展将会促进人民币的区域化。国家外汇管理局针对边境地区的实际情况出台相应法规，将消除周边国家或地区居民的后顾之忧，促进人民币在周边国家或地区的流通。（四）中国-东盟自由贸易区的建立为人民币境外流通提供了广阔空间。自由贸易区的建立将形成一个拥有18亿人口、国内生产总值达到3～4万亿美元、贸易总额达到万亿美元的经济区域；自由贸易区的建立将使东盟对中国出口增长48%，中国对东盟的出口增长55%。贸易投资的快速发展催生了人民币的境外需求。在人民币汇率稳定的前提下，一些与中国贸易、投资往来频繁、数额较大的国家和地区，愿意接受人民币作为计价结算货币。比如在越南、泰国、缅甸等国的贸易中，人民币事实上已经成为结算货币之一。（五）人民币在香港地区的广泛流通和使用为人民币国际化提供了有益经验。2003年11月，中国人民银行发布公告：为在香港办理人民币存款、兑换、汇款和银行卡业务的银行提供清算服务。内地居民可以使用内地银行发行的人民币银行卡到香港用于消费支付和在自动取款机上提取港元现钞，香港居民也可以使用香港银行发行的人民币银行卡到内地用于消费支付和在自动取款机上提取人民币现钞等等。这些办法和政策对人民币的境外流通作了尝试，也为人民币的境外流通提供了有益经验。三、各种货币国际化对人民币国际化的启示通过各种货币国际化途径的比较，可以使我们吸取其他国家本币国际化的经验和教训，减少人民币国际化过程中的风险，使人民币国际化能够有计划、有步骤地进行。到目前为止，货币国际化的途径主要有三条。第一种途径、美元和英镑的国际化首先是由经济基础决定，然后凭借大国在政治、经济上的优势地位以国际协议的形式确定下来。美元和英镑都是通过国际货币制度从中心货币演变为国际货币的。第二种途径、有策略有计划地培养区域内货币，然后发展为国际货币，即欧元式途径。欧盟区域经济一体化是政府政策有意推动的结果，欧元的诞生是区域内各国协调与合作的结果，是货币国际化的一种创新。通过建立区域内的关键货币和区域合作的方式来推进国际化进程，这对人民币的国际化具有重要的借鉴意义。第三种途径、是通过货币可兑换的若干阶段逐步发展成为国际货币。即日元途径。可以说，目前许多新兴工业化国家正在通过这一途径使本币走向国际化。四 、政策建议：人民币国际化的对策选择各国货币国际化的经验值得我们借鉴。目前出现的人民币国际化主要是以实际经济、贸易为基础自然发展的过程，它是中国改革开放后经济持续增长的一种反映。笔者认为，在人民币走向国际化的战略选择上，应根据中国的国情并借鉴各国货币国际化的经验来设计最佳方案，以稳步推进人民币国际化的进程。第一、积极创造人民币国际化的政治、经济条件。中国经济必须持续稳定增长并在亚洲地区保持领先地位，继续保持人民币币值的相对稳定，这是人民币国际化的基础。同时，加强与周边国家和地区高层政府间的交流，成为国际经济活动的重要参与者和推动者。从而消除周边国家和地区对我国的担心和疑虑。进一步加强与周边国家和世界各国的直接投资与贸易，改进金融服务，加强对人民币跨境流通的统计监测，设立人民币自由兑换试验区。这是推动人民币国际化的重要力量 。第二、进一步放宽人民币出入境限制。建议在中国与越南、老挝、缅甸的边境毗邻地区，逐步取消人民币出入境的政策性限制，使其在有法可依的条件下，推进人民币成为区域性的国际支付手段和区域性国际储备资产。笔者认为，在一些边境地区取消人民币出入境的政策性限制，有利于双边经济、贸易往来的进一步发展；有利于出口收汇、出口核销真实性问题的解决，有利于对“地摊银行和地下钱庄”行为的遏制，进一步规范边境贸易结算，从而切实推进人民币国际化的进程。第三、设立人民币自由兑换试验区。建议选择对人民币认同感较高国家接壤的边境地区，如在广西、云南边境地区实行人民币特殊管理政策，两地居民、非居民持有的人民币资金可通过银行途径兑换为可自由兑换货币或毗邻国家货币。与此同时，对人民币兑换、跨境流动、汇率变动情况进行统计监测，以便及时、准确掌握周边国家和地区接受和使用人民币的状况。通过试验区的运作，为人民币国际化积累经验。第四、国家对人民币境外流通采取鼓励和保护政策。一是在对外经济往来中主动使用人民币。在条件成熟时，中国企业、事业等单位，在对外贸易和其他经济往来中可主动使用人民币。在发展初期可以考虑对愿意使用人民币的外商，在价格等方面酌情给予优惠。二是根据我国经济发展和改革开放的客观需要，有选择、分步骤放宽对跨境资本交易活动的限制，将那些对促进经济增长和提高对外开放水平有积极作用、对消极影响可控的资本项目挑选出来，先行试点，逐步扩大，促进人民币的国际化第五、要进一步解决境外人民币回流的问题。如果人民币没有畅通渠道回流到我国，周边国家或地区难以将人民币作为区域储备货币。除了继续允许在边境贸易中使用人民币结算以外，还可以进一步允许我国与周边国家或地区在一般贸易中使用人民币结算。另外，可以考虑允许周边国家用人民币购买我国政府债券或对我国进行直接投资。这意味着我国不仅把人民币的使用从边境贸易推广到一般贸易和政府债券的交易，而且还可以改进境外居民只能用外汇才能对我国进行投资的政策。我国已经实现了人民币在经常项目和部分资本项目的可兑换，人民币终究要走向可兑换，还将走向国际化，这必将进一步提高人民币在国际货币体系中的地位，在经济全球化深入发展的条件下，中国的发展正在成为世界经济发展新的推动力量，世界经济发展也将给中国的发展带来新的重要机遇，人民币必将实现国际化。
浅谈信用卡业务的风险防范—————副标题加入世贸组织后，我国金融市场进一步开放，金融市场客户的争夺空前激烈，国内金融业普遍存在着金融资产质量不高，对客户的把握能力较弱，特别是对个人客户的吸引手段基本是被动和短期行为。外资银行将以其雄厚的资金实力，先进的技术手段，成熟的管理和灵活的经营机制，对我国国有商业银行各项业务产生巨大冲击，银行卡作为面向市场联系客户、聚集资金、增加收益的一种现代化、大众化的金融产品，必将成为国内外银行业争夺的焦点。因此，客观地分析国内外竞争双方的优势与劣势，将有助于我们在未来的竞争中，准确定位，沉着应对，保持主动，以适应改革开放浪潮的冲击。本文在近年来已有的研究成果基础上，采用数据法、比较分析法等方法，在经济全球化理论基础上，分析我国银行卡的现状及存在的风险问题，借鉴国外成功的经验，提出应对措施，找出解决办法。一、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险（一）信用卡的一般理论1．信用卡的概念、特点银行卡是指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡是指由银行或非银行金融机构向其客户提供具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具。它是用特殊塑料专门制作的，上面凸印有持卡人的卡号、姓名、有效期等资料。持卡人可凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、设备存取款及转帐。简单地说，信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特点，具体包括以下三方面：（1）从发卡行角度讲，银行可以以此作为扩大商店销售及给持卡人提供服务的手段，获得交易一定百分比的佣金和手续费，如果信用卡持有者不能按期还款，还能增加一定的利息收入。（2）从客户角度讲，持卡人不必支付现金可以获得商品与劳务，免去了顾客携带大量现金的不便和风险，外出购物和出外旅游极为方便安全。（3）从商户角度讲，信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密联系在一起，构成了循环往复的连锁债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。商业公司或服务公司能毫无顾虑地向持卡人提供商品或服务，是由于他们能够在银行信用的保证之下，及时从银行收回货款，同时又扩大了销售，避免了商业信用造成的债务链。2．信用卡的功能和用途信用卡具有五项基本功能，包括：（1）直接消费功能，这是信用卡最基本的功能。持卡人在标有信用卡标记的特约商户，包括商店、宾馆、酒楼、娱乐场所、机场、医院等场所，均可用卡代替现金消费结帐。（2）储蓄存款功能，银行将信用卡帐户的保证金、备用金及其他各种存款按规定利率计息，视同储蓄存款。（3）通存通兑功能，持信用卡可在工作时间内到任何银行的营业机构存取款，也可以24小时在自动柜员机上提款。（4）转帐结算功能，持卡人凭卡可以在银行的营业机构，从自己的帐户转帐付款，也可利用ATM机或电话银行将信用卡帐户的资金转至其它帐户。（5）透支信贷功能，持卡人可在发卡银行允许的额度内透支消费，但须尽快补还透支款。（二）信用卡发展中存在的风险"一卡在手，走遍神州"，一语道出了信用卡魅力所在。在社会快速发展、日新月异、科技突飞猛进的今天，信用卡被越来越广泛的人群所接受、认可，并得到长足的发展，然而风险总与便利同在，人们在享受信用卡便利的同时，也承受着信用卡带来的风险，具体包括以下五种风险：1．信用风险，首先是恶意透支风险，对发卡银行而言，恶意透支是一种最常见的信用卡风险，一些持卡人恶意透支，逃债赖帐，同时对发卡银行的资金安全危害也极大，有些别有用心的持卡人大搞恶意透支，以达到套取发卡银行资金的目的，例如，1995年，某银行信用卡恶意透支1200余人，透支金额高达850余万元，造成直接经济损失700余万元，通过公安机关、法院等部门追透未收回判刑的就达56人；还有一些人利用虚假证明，伪造身份证件、担保资料等取银行信用；还有一些人使用黑卡、假卡盗取银行资金。其次是持卡人发生变故的风险，有些持卡人在领卡时也许经济状况良好，偿还能力较强，但由于时间的原因或发生其他变故，持卡人也许就无法履行其在信用卡业务中的义务，造成银行的损失，如：持卡人死亡或经济状况恶化，丧失偿还透支的能力；与发卡银行联系中断，发卡银行无法控制其信用卡的使用；单位卡因企业结构发生变化，企业倒闭、财产被冻结或诉讼保全等等。如此种种非法占有银行信贷资金的行为构成了信用卡业务中的信用风险，并给我们带来了巨大的经济损失。2．操作风险。信用卡业务是一项电子化业务，需要业务人员进行种种操作，稍有不慎，即会带来巨大的风险，首先是特约商户操作不当风险，主要表现在收银员没有按操作规定核对身份证件及预留签名等，导致信用失控；其次银行工作人员工作失误的风险，以转账为例，收方账号如果输错一位，资金即转入到另一账号，而要从另一账号把钱转回就不是那么容易了。前不久，有媒体报道：一持卡人账户中突增200多亿元，经查实属银行操作人员误操作所引起，第三是作案风险，主要存在于银行内部，有关业务人员利用职权在内部作案，或同社会上不法分子相互勾结共同作案，如伪造或修改凭证、违规授权、盗用持卡人资料打卡等等，这类案件往往隐藏较深、金额巨大，因而给银行带来的损失无法估量；由此可见，操作风险不容忽视。3．技术风险。我国信用卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品，其核心部分为国外所掌握，一旦出现问题，系统将面临巨大威胁。其次，我国信用卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，由于人才流动性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患：开发者为达到某种目的，利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金。第三，信用卡业务依托Internet，黑客攻击和网络病毒侵害给信用卡业务构成技术风险。4．法律风险，即风险，有些不法分子常常利用他人遗失的信用卡乃至伪造信用卡取发卡银行的资金，事实上，在世界各地，信用卡一直是犯罪分子的“猎物”，例如，在德国，信用卡犯罪在80年代末90年代初几乎与信用卡消费保持同步增长之势；主要表现在冒用遗失信用卡、冒用盗窃信用卡、特约单位伪造签购单、伪造信用卡作案等等；在信用卡业务方面，虽然“两高”（最高人民检察院和最高人民法院）和全国人大出台了《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》的通知，但对于信用卡市场主体各方责、权、利关系的立法尚不明确，因此在信用卡业务中存在较大的法律风险，有些业务规定和操作惯例目前无法可依。5．市场竞争风险。信用卡业务凭借其丰厚的利润和广阔的发展前景吸引了大量的国内外竞争者，参与信用卡业务的机构不可避免地面临着"优胜劣汰，适者生存"的市场竞争风险。对我国信用卡机构来说，首先面临的是国内同行在市场份额、技术人才、服务质量、科技含量等方面的竞争；其次，面临国外银行的挑战，欧美国家信用卡公司具有先进的经营理念和丰富的管理经验，同时拥有优秀的专业人才和成熟的网络技术，具有极大的竞争优势。现在，我国已经加入世界贸易组织，可以预见，开放银行零售服务业务之后，我国信用卡市场的竞争将是空前激烈的。二、信用卡业务风险的成因信用卡业务风险指的是信用卡在使用交易过程中发卡行、持卡人、特约单位所遭受的非正常经济损失的可能性。我国的信用卡本质上属于准贷记卡，即必须“先存款，后消费”，但其同时又具有善意透支的功能，也就是持卡人在有急需用钱的时候，可以向银行申请信用额度，以解决燃眉之急，由于信用卡的涉及面广，在使用过程中稍有不慎，就会形成风险，导致信用卡风险形成的原因一般有以下几种：1．信用卡业务和法律关系复杂信用卡业务涉及的法律关系很复杂，而且有时会发生转变，例如，根据有关的信用卡章程，持卡人与发卡行之间的关系实际上是一种借贷关系，在持卡人进行消费时，发卡银行预先垫款支付，然后收取持卡人的本息，但由于持卡人成分的复杂性，收入的不稳定性和有限性，其风险较高。因此，对信用卡的善意透支，如果在审批、管理、追收等环节上控制不严，一旦持卡人无偿还能力，就会给银行形成风险或呆帐。2．持卡人对自己的信用卡保管不善用卡作为一种银行发放的信用凭证，持卡人可以直接用来办理存取款或消费转帐业务，若保管不善，为不法分子所利用，则很容易给持卡人造成损失，主要表现在以下几点：（1）保管不小心，未能将信用卡与身份证件分开放置，信用卡应象收藏现金及贵重物品一样注意保管，不能随意乱放，让盗窃分子有可乘之机。在办理信用卡业务中，身份证是持卡人在取现或转帐时必须出示的证件，也是银行对持卡人身份进行确认的标准，持卡人如果只有信用卡而没有身份证件，则银行就不会受理该项业务（彩照卡除外），因此，信用卡和身份证应分别保管，防止一起丢失，使不法分子容易冒用。（2）随意将信用卡借人或转让，根据信用卡章程的有关规定，信用卡只能由持卡人本人使用，以便发卡银行和特约单位进行信用控制，而有些持卡人视有关规定于不顾，擅自将自己的信用卡转借他人使用，不但会给发卡银行和特约单位的信用控制带来困难，而且如果借用人或受让人心怀不轨，乱用信用卡，也会给持卡人造成很大的风险。（3）对密码或单据保管不善，信用卡一般都具有ATM取现功能（公司卡除外），每张信用卡都有特定的密码，信用卡业务中的单据是记载持卡人办理业务的凭证，上面记载有持卡人的有关资料，如果持卡人对密码及单据保管不善，被他人盗取，则会给持卡人带来不安全因素，甚至出现较大的风险。3．发卡机构管理不完善信用卡业务科技含量高、涉及面广，同时具有较高的风险性，我国信用卡业务起步较晚，管理工作存在一定的不足，主要表现在：从业人员素质不高，表现在对申请人资信调查和审批过程掌握不严或无从掌握，导致信用失控；对商户人员培训不到位，导致无法办理正常业务；对授权业务粗心大意或内外勾结，形成无法估量的风险；业务处理中，清算不及时、记帐串户等原因形成风险，例如，在存取款及转帐业务中记帐串户，甚至将记帐金额记错，导致应有余额的持卡人无法签单，本来已发生透支的持卡人却照常取款。虽然风险的存在有其一定的偶然性，但人们只要事先采取各种防范措施，切实加强风险管理，则能够降低风险的产生率和减少风险产生后所造成的损失。三、信用卡风险防范与控制（一）信用卡风险管理的作用和意义1．信用卡风险管理的作用信用卡风险管理，是指发卡机构在经营管理中，对可能产生的风险采取防范措施，以及在风险发生后采取弥补措施的一系列管理工作。信用卡风险管理主要作用有以下几个方面：（1）维持发卡机构的存在。为使发卡机构乃至个人、家庭等不致因事件的发生而遭受毁灭性的损失，维持生存就成为风险管理损失后的最基本、最重要的目标。在风险和意外事件突然袭击下，能够在财力、物力、及心理上做好充分准备，以便在风险出现时能够维持其生存。只有保持住公司的存在，才有将来的恢复和发展。由此我们说，维持生存是发卡机构风险管理的首要目的。（2）尽快实现发卡机构稳定的收益和持续增长。在风险出现后，通过风险管理，一方面可以通过经济补偿协助发卡机构本身恢复经营，从而保证经营的连续性；另一方面，可以为机构，提供附加的资金弥补因风险损失带来的种种不利后果，有助于发卡机构恢复到风险出现前的盈利水平。实施风险管理，不但使发卡机构在遭到风险损失后能够恢复到原来的经营水平，而且应促使发卡机构在受损后，采取相应对策，迎头赶上去，实现持续的增长。（3）减少忧虑，增强持卡人的安全感。信用卡风险存在与发生的后果不只是引起发卡机构的损失，而且还会给广大持卡人和特约单位及收款人员带来忧虑，严重地阻碍着信用卡业务的发展。实施风险管理，能够为人们提供心理上的安全感和宽松的有利于信用卡操作的环境。因此，减少人们对信用卡风险的忧虑，是信用卡风险管理的另一个重要作用。2．信用卡风险管理的意义有效防范信用卡业务的风险损失，对可能发生的风险实施控制，对信用卡业务的稳定发展不仅是必要的，而且也是十分重要的。首先，进行信用卡风险管理是保证发卡机构资金安全和客户资金安全，降低发卡机构资金损失率，提高经营效益的需要。我们只有采取切实有效的风险防范与控制措施，切实加强风险管理，堵塞各种漏洞，才能保证国家财产、企业财产与客户财产的安全，降低损失率，提高收益率。其次，进行信用卡风险管理是维护信用卡及其发卡机构自身信誉的需要。只有对信用卡业务中的风险加强管理，才能保证业务的稳定发展，为业务开拓奠定基础。第三，进行信用卡风险管理有助于强化正确的风险观念。信用卡风险既可能使发卡机构无法收回款项，又可能造成其他信用卡的特约单位或持卡人的资金损失，其危害的程度和严重性是不容质疑的，为此我们要强化正确的风险意识。（二）信用卡风险防范的措施1．加快立法进程，打击信用卡犯罪。1999年，中国人民银行发布了《银行卡业务管理办法》，但该办法在涉及法律方面的问题时，存在着一定的欠缺，因此，政府必须加快银行卡立法进程，制定配套政策、措施，确保银行卡业务的健康、有序发展。同时金融机构必须密切配合工商行政管理、公安、司法等部门，对银行卡制假、盗用、冒用和利用银行卡敲诈勒索等各种犯罪活动，予以严厉打击，净化银行卡市场环境。2．完善技术防范，加强信用卡技术管理（1）增加硬件投入。随着信息技术的日新月异，银行卡犯罪手段日益高明，发卡机构必须跟踪最新技术，提高技防水平，增加技防投入。（2）加强银行卡监管，规范业务操作。国家已经出台了银行卡业务的一系列业务规范和技术标准，作为银行卡业务的监管部门，中国人民银行必须依法监督发卡机构严格执行银行卡技术标准，促进银行卡联网联合和资源共享，加强对银行卡业务操作规范的监管，促使银行卡①业务操作严格按程序进行，避免和阻止违规操作带来的风险。3．创立品牌，深化改革，营造良好的用卡环境（1）联合做强、创立银行卡品牌。经过17年的发展，我国银行卡市场仍处于分散经营、各自为政的状况。万事达国际组织表示："外资银行进入中国市场时，最有可能的就是在银行卡业务与中国同业展开竞争"。我们要大力改善用卡环境，提升服务品质。改善服务手段，优化受理环境，疏通服务营销渠道，提高服务水平；大力推行针对重点客户的专项服务，提高银行卡服务的专业化水准；建立国内个人信用联合征信系统，为发展信用卡消费信贷做好准备。联网联合成为加入世贸组织后我国银行卡回避风险、谋求发展的必经之路。各发卡银行虽然都参加了VISA或MASTER国际组织，依附在国际组织名下，但也没有达到商户统一，产品性能国际化的目标，相反，在国内市场发展和运作体制上呈现一片无序竞争的散打局面。各地方、各专业行在① 银行卡：技术和装备上追求小而全，重复建设严重，缺乏合作。 随着"银联"标识卡的推广，已逐步实现全国100个城市银行卡跨行通用、40个城市全面推行"银联"标识卡。我国银行卡只有联合做强，创立自己的品牌，才能在国际竞争中立于不败之地。（2）深化银行卡改革，引进市场机制。过去我国的银行卡都隶属于传统商业银行，要进一步发展银行卡业务，必须深化银行卡经营体制改革，引进市场机制。在借鉴国外成功经验的基础上，结合我国实际，深入研究银行卡经营体制改革方案，积极稳妥地推动银行卡业务的集约经营和集中统一管理，促进市场化、专业化服务体系的发展。（3）营造信用环境，调整银行卡结构。发展信用卡是推动消费、发展经济的有效措施，信用卡的发行和使用依赖于良好的社会信用环境。真正树立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念，尽快实现业务发展方式向集约化、效益型的转变，实现业务规模与经济效益的同步增长，做好迎接外资发卡机构挑战的各项准备。目前，我国信用机制还没有建立，我们现在的信用观，是一种单项的、静态的和相当片面的，如"国家机关、事业单位、部队、高等院校的处以上干部或在我行存入保证金5万元以上或具有大中型国有企业担保的人士，经济信誉评估等级可列为A级"，这是大部分国内银行现行的客户信誉等级评估标准，其他较低等级依样类推。面对于能够客观全面反映客户真实信用的动态评估标准，如交易类型，交易频率，偿还能力和消费增长能力却很漠视，尤其是能够作为评估人员操作依据的客户综合性资信状况数据库几近空白，这就极大地限制了银行对客户的风险控制能力和信用掌握程度。在客户信誉等级评估标准上，很难把握，要改变这一现状，调整我国银行卡的结构，就必须加强社会信用体系的建设，营造良好的信用环境，有了良好的信用环境，银行才能加大授信力度，促使信用卡业务快速发展。国外银行之所以能够在茫茫人海中准确地确定每个客户的信用程度同时趋避风险，并有针对性地对其提供服务品种和方式，进而选择掌握优良的客户群，无不依靠长期广泛积累的客户资信状况数据库。信用卡业务以其更为灵活和便于交易的优越性，而成为日益重要和更为主要的方式。我国的银行卡事业方兴未艾，有着广阔的发展空间，目前，国内的商业银行也逐步认识到变革的必要性，开始走上联合发展的道路。信用卡业务是典型的零售金融业务，收益大，风险也大，因此，我们必须看准信用卡发展中存在的风险点，并加以防范、控制、清除，必须有足够规模的服务网点、机具、终端才能够满足客户使用的需要，这些电子机具是信用卡业务使用渠道的最主要载体，因此拓宽使用通道、共享服务终端、有效防范信用卡业务风险，对于各家发卡行最大限度地降低成本、提高收益是非常必要的。2002年3月，中国银联股份有限公司的成立，有力地推进了全国商业银行银行卡联网通用的进程，为我国银行卡事业的发展壮大，面对外资银行的挑战奠定了坚实的基础。参考文献：①张明,银行卡业务手册，北京：中国银行银行卡中心编制，2002，9～10②石艳娟，夏文赋：信用卡业务经营与操作，哈尔滨：哈尔滨工程大学出版社，1997，256～273③曹其祥：浅谈我国信用卡的发展的前景，④曹其祥：信用卡理论与实务，北京：经济日报出版社，1992，26 ～28⑤宋家荣：我国银行卡业务的国际比较与发展策略 ，中国金融，2002，5：53～54⑥毕曼：中国银行信用卡业务的发展与回顾，国际金融，2002，1⑦齐小城，李丽：信用卡业的发展与构筑个人信用机制，国际金融，2002，1
信用卡风险管理的经济分析论文随着信用卡业务的发展，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大,因此，对信用卡风险管理就显得尤为重要。信用卡风险管理措施一般有风险的回避、风险的预防、风险的分散转移和风险的事后补偿等。为了在信用卡风险发生前，发卡机构能以较低的成本得到最佳的风险控制效果，在风险发生后能保证发卡机构稳键经营，发卡机构应在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上作出正确的选择，从而尽量避免或减少信用卡风险的发生，实现发卡机构经营的稳定增长。关键词：信用卡；信用卡风险；风险管理 ；作用 ；经济分析一、问题的提出自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，我国的银行卡业务得到了长足的发展。发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长；信用卡的用卡环境也有了很大的改善。就拿上海市来说，到2002年底，全市银行卡发卡总量达到3565万张，比上年增长％。银行卡交易笔数10750万笔，交易总金额1065亿元，布放ATM3282台，POS16938台。2002年全年银行卡联网商户数量从年初的2184家增加到5780家，入网POS16234台，全年ATM和POS跨行总交易清算为笔。(((据保守估计，到2007年，上海市银行卡产业园建设总投资将超过100亿人民币，年总产值将达200亿元人民币以上，从业人员也将高达3万左右。(((信用卡业务已成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。但是，随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。发卡行的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润去弥补的，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。目前发卡行进行风险管理的手段很多，但是在哪种情形下用哪种管理手段才能有效地降低银行运营成本，增加银行收益呢？笔者想从经济学的角度对信用卡风险管理手段进行成本、收益分析，从而为银行风险管理者提供一个决策的参考。二、 信用卡风险管理的必要性和作用由于信用卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强信用卡风险管理对发卡行具有重要作用。不论是在信用卡风险发生前还是在风险发生后，加强信用卡风险管理都很有必要。(((笔者认为，加强信用卡风险管理对社会、对信用卡当事人特别是对发卡行具有重要意义。1．我们知道，信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身所造成的。发卡行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致风险的发生。加强信用卡风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现；提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力；能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊地进行。2．加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。风险的发生大大增加银行经营的成本，从而影响银行利润的增加。如果能对信用卡风险进行有效的管理，银行就能在科学分析风险管理的成本上找到最经济可行的管理方法避免或减少风险，从而将风险损失降到最低，以至实现发卡机构收益的稳定增长。3．加强信用卡风险管理能维护银行自身形象，进而创造一个良好的用卡环境，达到最佳社会效益。风险发生率低的银行自然能在公众中留下好的印象，银行在扩大业务量的同时也为广大民众着实提供了不少方便。发卡行按章办事、特约商户不违规操作且数量不断增加以及现代科学技术的采用等等都能增强持卡人用卡的数量和安全感，整个社会的用卡环境也就会明显改善。4．加强信用卡风险管理也是维护特约商户及持卡人利益的需要。信用卡风险发生的另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的 。发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，向广大民众宣传用卡常识，这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。三、 信用卡风险管理的经济分析（一） 信用卡风险管理的成本、收益分析信用卡风险管理是指发卡机构在信用卡业务运作过程中，对信用卡风险进行识别、分析的基础上有效地控制与处理其风险，用最低成本，即用最经济合理的方法来实现最大安全保障的行为。“风险管理者用最经济节约方法为可能发生的风险做好准备，适用最合适、最佳技术手段来降低管理成本。……通过尽可能低的管理成本达到最大的安全保障，取得控制风险的最佳效果。总之，只有注重各种效益与费用支出的分析，严格核算成本和费用支出，才能实现这一目标。”(((信用卡风险管理的目的在于避免可能发生的损失，达到利润最大化。但是在实际的管理过程中，发卡行往往需要付出一定的代价，这一代价就是金融风险管理的成本。信用卡风险管理的成本主要体现在其执行成本、机会成本、声誉成本及风险成本等方面。1．执行成本。执行成本是指发卡机构管理信用卡风险所必然要花费的不可避免的成本。如果没有进行必要的投入，就很难防范信用卡风险的发生。如银行为转移风险向保险机构投保需要交纳保险费以及采用先进设备所需要的付出。又如银行为确定信用卡申领人的资信状况进行的大量的调查工作所必须付出的人力、物力和财力等。2．机会成本。机会成本是发卡机构所应考虑的成本，是指发卡机构投入到信用卡风险防范上的，从而丧失了将这笔资金投入用到其他业务上所产生的效益。实践中一些银行不愿或无力将大笔资金投入到改善软件、硬件设施上就是出于这个原因考虑的。3．声誉成本。银行形象是现代商业银行竞争的重要内容，努力塑造良好的银行形象，既是为了在竞争中求生存、发展，也是避免声誉风险的有效举措之一。社会对银行的总体评价高，对银行的信心就高，有利于银行业务的开展。如果发卡机构的信用卡风险频频发生，自然会影响信用卡业务的成本与利润、银行的整体形象以及其他业务的开展。4．风险成本。在信用卡风险管理中，发卡行有可能通过其他衍生性金融工具来管理他们面临的金融风险，然而这种金融工具本身又可能引发新的信用风险。此外，银行在信用卡风险管理中有时也得考虑短期成本、长期社会成本问题。我们应该看到的是不同的策略有着不同的成本，如果将那些放弃意外收益的情况存而不论，则在采用某些金融风险管理策略时，人们也许根本不需要付出任何成本，如风险回避就是这样的一种策略。当然，现实生活中，并非每一种金融风险都可预防的；相反，大多数金融风险正在于无法预防才发生。对于这样的防范策略有不同，而且又有不同的成本，那么，选择适当的策略人们就可用较低的成本达到一定的管理风险的目的。因此，在选择管理手段时，人们首先必须考虑的一个因素就是要在保证金融风险管理效率的条件下，尽可能将金融风险管理的成本降到最低的水平。另一方面，我们要考虑的是风险管理的效率、效益。所谓效率是指采用一定风险管理手段能使自己所面临的金融风险减少或消除的程度。有时我们往往只追求效率，但效率与成本往往从正比，因此，就要正确估计其成本与收益，以求各种备选策略的净成本或净收益。效益就是采用一定的风险管理手段所能带来的收益或者可能避免的损失。在一般情况下，人们应尽量选择那些既能避免可能的损失，又能保护可能带来意外收益的策略。风险管理的成本和效益在很大程度上只是一种可能的投入与产出，而且随着各种因素的变化及估测结果的准确与否，都对成本与效益有较大影响。下面就对一些常用的风险管理手段进行具体的经济分析。（二） 信用卡风险管理手段的具体分析1． 风险回避风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。也就是说，发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。风险回避的措施干净利落，发卡行对该项业务根本不需担心以后风险发生的可能性，也就是成本非常小甚至是零成本。但是我们应该看到，伴随零成本的就是零收益。因为放弃或拒绝某笔业务也就放弃了从事该笔业务可能带来的收益。商业银行是企业法人，要以“三性”为经营方针，(((尤其是盈利性，没有盈利，银行就没有生命力。而且，目前信用卡业务的盈利率比较高，国内各大银行都在竞相开展信用卡业务，如果经常采用回避风险的做法，这将对他的业务开展有很大的影响，这就很难与其他的银行竞争。所以回避风险尽管极为有效，但却是很不经济的，在将风险挡之门外的同时，也将收益拒之门外。因此，回避带有消极御防的性质，是一种权宜之计。银行不能因噎废食，不论风险大小一律采用回避的方法。2． 风险预防预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡的风险防范等。(((与信用卡风险的其他策略手段相比，预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正实现“防治结合、预防为主”的目的。预防措施做得好，信用卡违法行为发生的机会就大大减少，就能从源头上消除风险的发生，减少风险发生的概率。当然，我们也应注意如何正确面对风险。因为风险并不等于损失，有些风险未必会真正会发生。(((我们要权衡风险与可能带来的收益比例，如果确定收益会大于风险造成的损失就应该大胆去做。在实践中，银行可采取的预防措施很多，如加强对特约商户的培训工作、对持卡人用卡知识的指导、加强对透支和挂失止付工作的管理等等。这里仅对透支和挂失止付管理进行具体分析。（1）透支风险管理。“信用卡透支实质上是发卡行发放的一种贷款，但是与其他贷款不同，它一般是在支付结算与授权过程中形成和发现的。”(((信用卡透支可分为善意透支与恶意透支。善意透支是正常透支，一般不会有太大的风险。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并经发卡行催收无效的透支行为。恶意透支造成的损失直接构成信用卡业务成本。特别是我国电子化手段发展滞后，止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，加上业务管理部门管理的漏洞、特约商户审单不严等原因，恶意透支发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。但是能不能因为恶意透支会造成大的损失就对透支业务产生害怕心理呢？我们来分析一下。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。可见信用卡透支利息率非常高。信用卡业务收益来源中主要有持卡人年费、信息交换收入、利息收入及其他手续费和所得等 ，其中占最大比例的就是利息收入（国外很多银行的透支利息收入占到了全部信用卡业务收入的80％）。通过比较，很容易发现透支业务的开展是有利于发卡行的，纵然透支风险确实存在。所以我们不能轻易取消客户信用卡的透支功能，关键是要正确区分合理透支与恶意透支。要尽量增加合理透支的笔数，压缩甚至杜绝恶意透支的笔数。实践中我们要树立正确的风险观念（从某种意义上说风险大收益也大），将风险管理作为利润最大化的途径，加强对信用卡透支的管理，按照央行关于信用卡业务的有关规定，不搞协议透支，尽量减少信用卡交易资金结算环节，提高结算速度，从而及时核算信用卡透支，保障银行的正常收益。(((（2）挂失止付的风险管理。信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险。实践中容易出现纠纷的是挂失时间的确定以及挂失止付后的风险责任承担问题。挂失止付时间的确定对风险责任的承担具有重要意义。《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承担规定。对于挂失止付前的损失，各发卡行章程都规定损失由持卡人承担。但对于挂失后的风险，规定不一。根据国内银行颁布的信用卡章程（参见王正中主编《信用卡业务经营管理通论》，人民出版社1996年版），主要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定风险责任的承担。((((那么，银行规定挂失后一段时间内风险责任由持卡人承担是否就一定有利于银行呢？诚然，发卡行这样规定能减少由此带来的风险损失，降低运营成本。但是，从经济学角度来说，这是不符合效益最大化的目的的。根据法律的实证性经济分析，“是要把损失分配给能以最低成本承担这种损失风险的一方。”((((也即先要判断双方各自预测和防范这一风险的成本的高低，然后决定由花费较少的一方承担这一风险及责任。从持卡人与发卡行两者来看，无疑发卡行最容易预测和防范这种风险。发卡行在开办此项业务时就应该预见到信用卡容易丢失以及容易被冒用的风险，而且也只有发卡行才能有效地预防信用卡被冒用。再者，即使损失真的发生了，发卡行也可通过向保险公司投保等措施来转移风险，从而有效地避免由此带来的损失，而这持卡人是很难做到的。可见，发卡行在预防挂失后的风险成本明显要低。而且，实践中当发生争议诉诸于法院时能否得到法院的支持还有疑问，况且国内信用卡业务正蓬勃发展，如果发卡行果断地承担挂失后造成的损失风险，能有效地吸引客户和发展特约商户，这对树立良好的银行形象有重要意义。深圳发展银行的做法无疑是具有前瞻性的。3．风险的分散转移。分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。风险转移的对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。但是我们应该清楚地看出这种策略的一个重要特征是风险的分散转移必须要以有人承担为条件。正是基于这个原因，分散转移应该是正当合法的。风险转移要具体情况具体分析，成本不同，收益也不同。只有在科学分析的基础上，才能正确运用它们。（1）向担保人转移。在实际的操作过程中，发卡机构会要求申领人提供担保人或单位，并在签订协议的基础上明确彼此的权利义务关系。当持卡人不能履行债务时，由担保人承担责任，从而把风险转移给担保人。但是担保人承担责任的时间、数额及担保的范围经常发生争议，特别是在持卡人恶意透支的情况下更是如此。有些发卡行规定从担保确定之日起担保人须承担透支的全部数额，这是值得商榷的。虽然担保人与发卡机构签订了合同，愿意承担持卡人的付款责任，但这并不意味着担保人愿意承担恶意透支的全部损失，尤其是信用卡挂失止付后被冒用后的损失，因为这个数额是难以确定的。正因为如此，国内有学者提出担保人承担的是最高额担保责任。也有学者认为应该根据银行在技术上是否能预防和制止恶意透支来分配责任。((((我们估且不去讨论发卡机构的做法是否符合《合同法》的规定以及在实践中是否会受法院判决的支持，至少这样规定会损害担保人的积极性，甚至发卡机构的社会形象，这对担保业务的开展无疑是一个负面影响。因此，银行发卡行应注意的是应该怎样来设计担保人担保责任的时间、数额及担保的范围才是最经济的，花费的成本较小，收益较大。（2）向持卡人转移。如在申请信用卡的过程中，要求申请人用存单、有价证券等以抵押、质押等方式向银行申领信用卡并要求申请人交纳一定的保证金。此外，还有常用的方法是通过透支帐户的管理以及挂失止付方式把风险尽可能向持卡人转移。（3）向保险机构转移。这是指发卡机构通过向保险公司投保，在发生风险损失时，由保险公司补偿，从而避免或减少实际损失的一种形式。保险作为一种风险管理策略，在金融风险管理中已有很久的历史，早在上个世纪30年代经济大萧条过后，美国就开始了存款保险制度。如今在信用卡风险管理中运用也越来越多，是分散风险、补偿损失的一种重要手段。发卡机构可以把开展信用卡业务的一些难以预料的意外损失，通过少量的保险费的支出而获得及时、满意的补偿，从而降低或减少风险，这对发卡行来说是非常经济的。这里要注意的是风险损失的划分、保险的期限、保费以及保险公司的保险责任等4．风险的补偿。所谓信用卡风险补偿是指发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏帐，结余部分冲转利润。在实际中，总有一部分损失不能避免，要由发卡行承担这部分责任。建立风险准备金制度就能有效处理这种风险损失。而且这种手段花费的成本不大，尤其是它可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。在信用卡透支纳入贷款管理后，在其他风险管理手段无效时，可以核销冲减。((((四、 几点建议通过上面对信用卡风险管理经济分析后，我们可以看出，信用卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作，制订严密的风险管理规章制度；应重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其要加强发卡机构内部的管理。在信用卡申领过程中，要求客户交存备用金、提供担保。要加强对透支及挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章，加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保。同时要树立正确的风险意识，建立风险准备金帐户。实在没把握的，要果断采用风险的回避策略。总之，有效地降低成本，增加收益是信用卡风险管理的宗旨。 此论文仅供参考...
论据是支撑论点的材料，是作者用来证明论点的理由和根据，分为事实论据和理论论据两种。1．事实论据：事实在议论文中论据作用十分明显，分析事实，看出道理，检验它与文章点在逻辑上是否一致。（代表性的事例，确凿的数据，可靠的史实等）。事实论据又包括事例和数据。2．理论论据：作为论据的理论总是读者比较熟悉的，或者是为社会普遍承认的，它们是对大量事实抽象，概括的结果。理论论据又包括名言警句、谚语格言以及作者的说理分析。使用论据的要求：①确凿性。我们必须选择那些确凿的、典型的事实。引用经过实践检验的理论材料作为论据时，必须注意所引理论本身的精确涵义。②典型性。引用的事例应该具有广泛的代表性，代表这一类事物的普遍特点和一般性质。③论据与论点的统一。论据是为了证明论点的，因此，两者联系应该紧密一致。论证论证是用论据来证明论点的过程。论证的目的在于揭示出论点和论据之间的内在逻辑关系。（一）议论文的论证一般分为立论和驳论两大类型。①立论是对一定的事件或问题从正面阐述作者的见解和主张的论证方法。表明自己的态度时，要注意以下三点：1)这些看法和主张必须是经过认真的思考或者一定的实践，确实是自己所独有的正确的认识和见解，或者是切实能解决实际问题的主张。要使读者感到有新意，增长知识，提高对事物的认识。2)必须围绕所论述的问题和中心论点来进行论证。开篇提出怎样的问题，结篇要归结到这一问题。在论证过程中，不能离题万里，任意发挥，或者任意变换论题。如果有几个分论点，每个分论点都要与中心论点有关联，要从属于中心论点。所有论证都要围绕中心论点进行。这样读者才能清楚地了解分论点和中心论点。议论文的逻辑性很强，论证必须紧扣中心，首尾一致。3)“立”往往建立在“破”的基础之上。在立论的过程中，需要提到一些错误的见解和主张，加以否定和辩驳，以增强说服力，使读者不会误解自己的观点。