请问您最后题目定的是啥
大学生使用花呗，可能会造成没有办法及时还款，花钱更加的大手大脚等等
作者 | 李威
设计 | 托马斯
制图 | 张鹏飞
1970年，爱尔兰的银行雇员们发起了一场长达6个月的罢工，但是爱尔兰人的生活却没有像预测的那样陷于停顿。了解顾客的酒馆服务员，帮助人们完成了罢工期间的支票兑换。如今，花呗也在成为一名这样的酒馆服务员。
“我们当时对产品没什么预期，就觉得这个产品每天应该会有30到60万人使用，总共500-600万用户。”花呗事业部资深专家杨晓特意去翻阅了项目刚成立时的BRD（商业需求文档）。
但短短四年时间，花呗用户过亿，与最初想象已经不在一个数量级，而在花呗用户中，1/3的用户年龄在30-40岁之间，他们也是目前 社会 经济贡献的中坚力量。
花呗展现出了远超产品发轫时的潜力。从天猫与淘宝的交易工具逐渐延伸到线下便利店、早点摊等的日常消费场景中，同时，也尝试着向银行等金融机构输出自身的风控技术和产品能力，与其合力推动更大范围的消费金融创新。
同时，作为一款面向大众的消费金融产品，花呗在运营过程中在尽量保持克制。一方面，花呗在给予用户的额度不高，一半以上的用户额度在2000元以下；另一方面，花呗的大多数用户在额度使用上是理智的，99%以上都能够按时还款。
互联网在原本界限明显的金融服务格局中制造了一个突出部，花呗就站在这个突出部的最前方，成了很多中国人最先接触到的金融产品。从某种程度上，花呗进行了一场大规模的产品实验，寻找消费金融与这个时代的最佳契合点。
花呗最初被设计用来为双11支付高峰期可能出现的支付失败兜底。2015年8月，花呗事业部总经理邵文澜刚刚接手项目，等待她去解决的，是一场至今都还被团队视作最大挫折的“无感开通”风波。“到今天，每次花呗只要对外又上了新闻，一定会有舆情说，你看他们原来就做过默认开通。”
邵文澜加入花呗的三个月前，花呗团队在支付宝的链路上做了一次快速开通尝试，大量支付宝用户在几乎没有感知的情况下，使用花呗进行了支付。矛盾在花呗账单日集中爆发，客服电话在当天几乎被打爆，对快速开通没有印象的用户纷纷表达了不满。
公司内部更是质疑不断。花呗产品在阿里内部被树立为用户体验层面的反面教材，还获得了2015年度的烂草莓奖，这个奖项在阿里内部主要颁给用户服务不到位的团队。也因为曾经出现过这种舆情，花呗的很多业务一度被认为不应该扩张，无法获得推广资源。
这次挫折让花呗团队意识到做一款互联网产品与做一款互联网+金融的产品是不同的，后者需要保持更高程度的克制。通常，互联网产品的设计理念追求顺滑的流程，让用户的使用更加简单便捷，但是互联网金融产品却要设置验证，打断流畅的支付体验，以确保用户清楚地知道自己正在进行一笔金融交易。
接到投诉，花呗团队先下线了快速开通，并重做交互界面，增加了验证、密码输入等强化用户感知的环节，在7个月里改造了70个体验功能点，但已有的印象依然在施加着影响。“可能到现在都还有那个时候不太记得自己快速开通过花呗的用户会来投诉说，我怎么用了花呗，我没有开过。”杨晓说。
花呗团队不仅需要向银行和监管部门解释清楚自己做的是什么，还必须要让用户清楚地知道花呗到底是一个什么样的产品。这其实是两个互相矛盾的方向，银行和监管部门要求复杂的合规与风控体系，用户则需要傻瓜式的简单使用，中间的结合点在于团队如何带着镣铐，把舞跳精彩。
遭遇当头一棒之后，花呗团队意识到把舞跳精彩，需要为自己找到合适的配乐——使命和价值观，一方面以价值观为标尺衡量团队的想法，避免类似情况再次出现；另一方面通过价值观的输出瓦解人们对花呗的过度戒备和对消费金融的刻板印象，建立起彼此的默契和信任。
花呗在2015年第一次为双11兜底，迎来了一个用户开通的高峰，而且在高峰之后，年轻用户的主动使用频次持续快速上升。很多人开始找到花呗，询问自己为什么没有资格开通。
“基本上每天有30%的客服电话是在讲这个话题的。”杨晓回忆道。
正在梳理业务的邵文澜从这种变化上，看到了游离在银行的高净值客户之外的年轻人对消费金融的接受和需要。这些年轻人希望依靠自己的认真工作和生活得到一份基本的信任，享受相对公平和方便灵活的金融服务。
2016年2月的一天，马云和邵文澜聊起花呗时，提出了一个问题：“这个服务如果你们觉得这么好，有没有可能让所有人都能够享受到？”
一下子，邵文澜的思路被打开——去尝试让人人可以用花呗，在日常生活中帮助用户渡过那些最难的节点，成为一个兜底的部分。“我们希望每一个人都能够得到公平的基础金融服务。我们在想，花呗有没有可能从年轻人开始去做一个真的可以对普通人给予信任的产品。
让更多人使用，意味着花呗要把金融专业性做扎实的同时，花功夫让普通用户对任何有认识门槛的服务环节与规则一目了然。在淘宝、天猫以及线下商家使用支付宝付款时，用户可以选择花呗，享受41天免息期。比如，花呗为用户提供分期还款和最小还款额功能，年化利率，账单里都会用大白话来解释利息计算方法。
这正是花呗的团队一直希望实现的：当一个人需要一定的金钱去支持他做改变的时候，花呗能够为他们提供一种可能性。这种想法很大程度上来自用户的真实反馈。
当客服小二去倾听用户的声音是花呗团队的一个固定机制。杨晓在当客服小二的时候接到过一个电话，对面是一个口音很重的男声，听上去年纪不轻，问她能不能写一份以后再也不逾期的保证书，来换得重开花呗的机会。
“他跟我说，我用你们这个产品，经济周转上出现了问题，没有按时还上。但是，做小生意，别的地方都借不到钱，你这个产品对我很重要，它很方便。你们能不能原谅我？”杨晓回忆那天的情况时，还有一种遗憾，“在电话里一直向他说对不起，我真的就是帮不到。”
杨晓后来查到了这个用户的还款记录：总额度1万元，欠款9000多元，在31天里先后还款11次，每次还款额度200元、500元、1000元不等，31天后全额还清欠款，逾期一天，根据风控规则，被关闭花呗。
因为这个经历，杨晓开始推动最小还款额度功能快速开通。这项功能的实现是一个很复杂的过程，不仅所有涉及贷后还款的各种计息对账逻辑需要重新梳理，还要做大量的前后端系统的改造工作。
20几个人关在小房间里，从白天熬到晚上，在黑板上画了一版又一版。“每次以为所有问题都解决了，过两天又会发现新场景，原有的逻辑走不通，需要进入小房间里重新来过。”
这样花三个月梳理清了逻辑和规则，团队又用三个月时间进行灰度测试，然后最小还款额度功能才开放上线。
“我们只帮了用户往前走一点点，但毕竟还是金融产品，它有专业规则，我们也不可能提供之前拿不到的大额贷款。”花呗事业部品牌与用户心智负责人周轶说。目前，花呗的户均消费金额约700元，50%以上用户的额度在2000以下，超过30%的用户在1000以下。
“赚一千块钱，就只做一千块钱的事，把很多可能性都磨灭了。我们提供不多的钱，让人们有更多时间和弹性去解决生活所需，然后他诚诚恳恳来还，我们诚诚恳恳相信他。”周轶认为这样的过程是有可能出现的。
整个2016年，花呗团队都在围绕这个定位改进体验，一面把体验做得更适合没有产品经验的用户使用，一面对使用场景进行扩充。当年的双11之后，能够理解花呗模式的用户基本都已经开通，花呗还成为了用户口中的“抢货神器”。
到后来，团队员工在出去逛街吃饭的时候，都会发现有年轻人在向身边的叔叔阿姨推荐使用花呗，但因此如何让更多的人可以获得消费信贷服务成为了大家的新课题。能否通过给予一些小额度开始建立用户与花呗的基础关系，在用户的不断使用了解过程中，完成用户的成长？
在2017年初，花呗开始了这样的尝试。这些用户会在最初被给予50块钱的超小额度，结合用户使用和还款情况，通过风控系统调节额度。
“其实，用户的消费行为和习惯一直在改变，对产品的需求也在更迭，有了新的技术手段，可以让我们的产品实时高频地与用户交互，通过智能化风控体系来降低不良率，这才有机会提供不一样的服务。”杨晓说。
某种程度上，花呗也是在进行一个尝试，它要证明的是 科技 能力可以让普惠金融产品以更合理、更可控、更创新的方式服务原本无法服务的人。基于匹配的风控模型，它可以去相信还不能证明自己信用的人，通过小额度授信实现交互，形成信用成长并管理自己的资金额度。
事实上，使用迷你花呗之后，60%的用户会选择在开通当天补充资料，一个月后80%的用户会因为良好使用记录而获得额度的提升。花呗的团队认为，在中国绝大部分人没有信用记录，并不代表他们不讲信用，这是花呗选择“相信”的出发点。
但作为一个互联网化的创新的消费金融产品，有一类问题总是不可避免地出现——让大多数人获得低门槛服务，是否会无限纵容人们毫无节制地消费？
花呗在产品研发过程中，互联网背景员工与金融背景员工的磨合，也展现出传统金融行业规则与互联网创新的冲突，但这种拉扯反而成为花呗团队最大的财富。金融背景的人重视风险控制，比较谨慎，会考虑多方面的因素，而互联网背景的人喜欢追求极致的用户体验，往往会忽略风险的存在。花呗团队通过金融背景和互联网背景的两种人的碰撞来寻找到产品创新与风险控制之间的平衡点，在做好产品的同时，保持克制。
“今天在做很多产品的过程当中，我们风险团队的同事其实还是比较严格，我们做业务的在开拓市场，在他的立场上要把我们往回拉。”邵文澜表示，花呗在增加功能和给出额度的时候，都保持了相当的克制。
现在，每当到了提醒用户还款的日子，支付宝官微只需发出三个点，用户们就会在下面回复：“好了，你退下吧，我已经还钱了，你不要催我了。”周轶把这种用户与官微的互动称为每月一次的聚会， 一场庞大的默契。
这背后，是人们对借贷消费理念的接受程度不断提高。2014年以来，信用卡笔均消费从2500元左右降到了1000元左右，卡均消费却在不断增长，这说明，从大额支出向小额消费场景普及的同时，信用卡的消费频次也在提升。
2017年，中国人的消费信心创下了近10年的新高。新华社对44个城镇、近1万名消费者进行了一项调查，其中约八成的受访者认为，未来五年内，家庭收入将出现明显增长。也是在2017年，中国居民短期消费贷持续高增，全年同比多增加了万亿，余额增速从年初的20%攀升至年末的38%。
我们印象中“居民借贷消费习惯远不如欧美国家”的情况，在过去几年中也已经发生了不小的变化。根据海通证券的研究数据，2017年底美国居民消费贷与当年消费支出的比重是，中国是；2017年底美国居民短期消费贷占可支配收入比为25%左右，中国则接近19%。
正如北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯所言，中国的金融与消费市场正在出现新技术、新世代与新结构的叠加特点。以互联网技术与大数据驱动的新金融，将改变以往市场中存在的“金融抑制”现象。花呗正是这种新金融的样板，为推动消费增长贡献着力量。
这可以看作是花呗在产品层面的成功，但随之而来的还有“花呗毁掉一代年轻人”的说法。花呗开始尝试向更多用户传达他们的实情和自洽。
“都说我们这个产品在强调买买买，不可能别人这么说我们，我们就不去做。我们还是得要相信，这个产品会在 社会 当中沉淀下来，让人真正去使用并且使用得好。”邵文澜觉得年轻人在遇到困境的时候，提前预支有限的钱，并不能算是过度消费。
花呗也推出了额度调整功能来帮助用户对自身过度消费的倾向进行克制和管理。而且，出于对额度调整的实际效果负责，这个功能被设定为调低额度后的30天内不能调回。
30天的期限设置曾经引起过花呗男女产品经理的争论。在花呗的男产品经理看来，应该把自由权都给用户，想调高就调高，想调低就调低。女产品经理却觉得这是没有洞察到消费者的底层心理。
“如果一个人想把花呗的额度调下去，肯定是她觉得自己要’剁手’了，想控制自己的消费欲望，如果额度能自由调整，当她想买一个口红的时候，肯定又会把额度调高。我们做了一个30天不许动的设置，就会帮她们保持冷静。30天之后，不买也就不买了。”杨晓说。
“他深信，要用大张旗鼓的方式去 娱乐 顾客，用润物无声的方式去教育顾客。”在《购物、诱惑和塞尔福里奇先生》一书中，作者Lindy Woodhead写道。这也正是当下消费 社会 的一种真实写照。
特别是在已经显示出高度城乡一体化和均质化消费倾向的当下，身处工厂的青年工人，穿梭在大街小巷的外卖小哥，表现出了几乎与城市中产青年同样的消费期待。就像毕赣在凯里的朋友们，焦虑往往来自于物质上，满足于每天能买个好车开着，去吃好吃的，“看上去来快乐”。
花呗帮助人实现和维持着这种消费的雄心和野望，在消费行为符号化的基础上，构建出集体身份的认同，成为他们消费行为的一部分。“花呗今天的很多定义和使用场景不完全是我们去确定的，它有很大一部分是用户在那个使用过程中和反馈中完成的心智固定。”周轶说。
“你为什么会用花呗？”一位自称最近经常使用花呗的朋友给我的答案是因为花呗红包力度更大，“买两瓶矿泉水可能只需要花几毛钱”，并不是需要缓解资金压力或者准备拿这个月的工资去理财。不过他随后补充道，“现在每次只能省掉一两毛钱，我可能就不会用了。红包太少，为什么还要用呢？”
因为花呗还在连接更多消费场景，形成一个基于花呗使用频次的服务体系。华南地区的打工妹会在厂区的自助售货机上用花呗购买饮料；北京的环卫工人可以在早上5-7点使用花呗便利店周卡的红包；急需用钱的病患家属可以在医院获得花呗的临时提额。
花呗构建了一个消费的闭环，让用户消费行为变得更加顺畅的同时，也更能实现金融服务的“可控”——小额的、高频的、真实有限的场景。数据从用户的消费行为中产生，并成为他们信用记录的一部分，在拥有信用记录的基础上，花呗又可以向商户提供运营服务——实体店需要客流，最终再将便利反馈给用户。
不止于此，花呗还尝试将自己服务于非高净值人群的能力，向外输出给银行。“未来的场景、客户体验、客户服务，如果我们擅长，那就花呗来做，如果金融创新、资金创新方面，银行或者是金融伙伴更擅长，那就他们来做。”邵文澜表示。
“宏大叙事”的时代已经过去，每个人都成为了越来越相似的“自由消费者”，花着口袋里没有的钱，追求着被消费景观告知的生活。花呗无疑是缓解人们消费焦虑的解药之一，顺势而生，又成为大势的塑造者。
简单的策论我，我有相关数据，可以帮你写一下。从中心论点出发，决定材料的取舍，把与主题无关或关系不大的材料毫不可惜地舍弃，尽管这些材料是煞费苦心费了不少劳动搜集来的。有所失，才能有所得。一块毛料寸寸宝贵，舍不得剪裁去，也就缝制不成合身的衣服。为了成衣，必须剪裁去不需要的部分。所以，我们必须时刻牢记材料只是为形成自己论文的论点服务的，离开了这一点，无论是多少好的材料都必须舍得抛弃。
不支持。根据查询美辑编译的相关资料显示，美辑编译不支持花呗。美辑编译携手英美两国科学家及杂志期刊编辑，共同打造了一支专业性强、学科齐全、经验丰富的团队，专为非英语母语国家科研学者提供优质SCI论文编辑和各类相关学术全程支持服务。
蚂蚁金服进行SWOT分析 这个问题如下：(一)优势(Strengths)1.对于传统银行业的优势(l)支付便捷。相比于如 、刷卡、支票等传统支付手段，蚂蚁金服推出的第三方新型支付方式更加便捷，只需随身携带手机，即可完成几乎所有支付活动。(2)提高支付效率，降低交易成本。与传统“客户一银行”模式不同，支付宝代替客户与多个商业银行同时建立联系，通过二次结算的方式，实现了大量小额交易在支付宝内部的轧差后清算，提高支付效率并降低了支付成本。(3)门槛低，范围广。支付宝进入门槛远低于传统银行，一定程度上弥补了传统支付的空白，为小微企业提供了机会，同时也为个人之间支付创造了条件。(4)金融监管较为宽松。传统银行受限于银监会的高强度监管，无法在本质上降低银行支付的复杂程度。相比之下，与银行严格的政策监管不同，蚂蚁金服省去了大多数审核环节，使得其业务 更加便利。2.对于同行业竞争者的优势(1)电商平台支持力度大。庞大的电商市场为支付宝提供了稳定的客户量和巨额交易量。创立之初，支付宝依托成熟电商平台淘宝网迅速打开市场。在与淘宝网分离之后，支付宝与淘宝网相互促进，共同发展。同时，支付宝积极与其他电商平台展开合作，其业务覆盖面几乎囊括所有电商行业。英语专业翻译方向学位论文中心服务系统本科金融论文金融学位论文金融生论文电大金融专科论文金融学本科论文 (2)支付手段较为完善。相比于同行业竞争者，支付宝进入市场早、发展时间长，已形成了一套较为安全的支付流程。例如，支付宝率先加入了保证金系统，大幅度降低了支付中的信用风险。(3)业务覆盖面广。除支付功能之外，蚂蚁金服先后推出了多种便民服务。蚂蚁金服已经成为集支付、转账、基金、保险、缴费、贷款等功能于一身的多功能平台。目前，国内各大商业银行及多个国际组织均与支付宝建立了深入的战略合作，进一步增强了蚂蚁金服的竞争力。(4)创新性强。一是金融创新。蚂蚁金服正将发展重点从支付业务转向互网络金融。2014年创立的新型基金理财产品——余额宝快速占领市场，在两年时间内吸引了亿用户，累计吸引资金达万亿。此外，其推出的蚂蚁花呗、芝麻信用等多个信用平台，弥补了中国市场信用消费的空白。二是技术创新。2016年起，支付宝率先推出条码支付，打破了支付宝只能转账支付的局面。相比于传统刷卡支付和 支付，条码支付更加快速便捷，成本更低，深受商家和顾客的喜爱。此外，其推出的刷脸支付、指纹支付等手段也迅速在市场中普及，为其提供了持续的竞争优势。(二)劣势( Weaknesses)1.对于传统银行业的劣势(1)客户基础不足。作为传统金融企业，各大商业银行运营时间长、客户累积量多、资本积累量大，拥有完善的金融产品交易系统和客户信息管理系统，占据难以撼动的统治地位。(2)金融风险大。经过多年发展，商业银行已拥有成熟的风险管控机制，同时依托银监会的高强度监管，银行的金融风险得以较好的控制。而蚂蚁金服推出的金融产品风险高于传统商业银行。此外，蚂蚁金服的经营模式，容易为虚假资金交易洗钱，以及非法资金流入正常流通领域提供便利，为隐匿资金提供便利。(3)资源有限。我国多数商业银行是国家控股企业，由政府信用作担保，其商业信用高于蚂蚁金服，且拥有成熟的人才培养系统、充足的资金和政策支持以及完备的技术。而蚂蚁金服作为私营企业，资源有限，难以与商业银行进行正面较量。(4)利润来源单一。蚂蚁金服的主要收入来源是服务佣金、广告收入等，而商业银行的收入主要来源于存贷利差，同时拥有支付宝所有的收入来源。同时，传统商业银行在接受第三方支付的同时，也接受 支付、ATM支付等多种货币支付手段，均可获得利润。2.对于同行业竞争者的劣势作为第三方支付的龙头企业，蚂蚁金服是同行业企业的主要模仿对象和竞争对象。同行业竞争者会迅速借鉴其推出的各项业务，在短时间内推出相似，甚至优于原产品的新产品，而作为第三方式支付平台的领先者，蚂蚁金服很难学习借鉴其他平台的经验。(三)机会( Oppmtunities)1.市场广，发展空间大相比于商业银行所拥有的较为完善的市场，支付宝仍有很大的发展空间。中国拥有亿网民，其中手机网民占比，相比于支付宝亿、余额宝亿的用户量，其剩余市场仍潜力巨大。2.行业转型，合作力度加大近年来，由于市场环境变化，很多大型商业银行开始主动与蚂蚁金服达成合作意向，希望将支付宝归化为商业银行自身的引申支付手段。同时，第三方支付企业内部的合作也越来越频繁，在竞争加剧的情况下，出现了“抱团取暖，共同发展”的局面。 (四)挑战( Threats)1.商业银行转型加快面对市场变化，传统银行转型进程明显加快。近年来，由于国家政策的支持和商业银行内部改革，使其竞争力不断增强。各大商业银行陆续推出并完善了网上银行和手机银行客户端，稳定了其固有的巨大优势。2.同行业竞争压力加大近年来，越来越多的大型企业通过企业收(并)购进军移动支付，如中国移动、小米、恒大等公司先后参与到第三方支付的竞争之中，竞争规模之大实为罕见。蚂蚁金服虽然凭借其敏锐的商业嗅觉在竞争中保持领先，但其近年来统治力下降的趋势已经出现。3.金融监管逐步加强第五次全国金融工作会议提出：防范金融风险，增强国家对金融市场的管控，将成为短期内追寻的目标。在此前提下，蚂蚁金服不仅在金融创新方面的优势将会大幅降低，原有的成熟业务也会受到影响。二、支付宝的发展目标 1.面对传统商业银行——将便捷进行到底随着网络的迅速发展，商业银行推出的支付方式越来越便捷。为了保持竞争优势，蚂蚁金服平台不仅需要保证业务的安全性，更要使支付流程更加便捷。2.面对同行业竞争者——发展自身优势(1)缩减业务面，划分重点业务。国内第三方平台主流发展趋势，为不断扩大其业务覆盖范围，以获得更高的市场青睐。随着竞争者业务面越来越广，支付宝的优势不断缩小。为了保持平台的竞争力，现阶段，蚂蚁金服不断扩大其业务面，但新业务受众面小，盈利性不强，使其陷入进退两难的尴尬境地。相反，若蚂蚁金服凭借其良好的产品基础，侧重发展有竞争优势的项目，将有可能在很多方面达到垄断地位。(2)坚持金融创新。金融创新是蚂蚁金服迅速发展的基础。蚂蚁金服推出的金融产品，总能成为其他竞争者效仿的对象，为了保持其竞争优势，仍需要不断推出创新产品。只有在行业发展中充当引领者，才能换取较高的市场认可度。(3)控制自身风险。支付宝风险来源于多个方面，蚂蚁金服不能只追求市场占有率和盈利性，而忽略发展中不断积累的风险。随着余额宝设置购买上限、增强信用管理体制、账户实名认证等规则的出台，余额宝已经在不断强化其风险管控体制。 (二)长期目标蚂蚁金服的长期目标应是主动引导市场，控制行业发展方向。2016年以来，依托于互联网的企业迅速崛起，使大众对移动支付的依赖性大幅度增强。在以上提及的新兴行业中，传统纸币已无法进行支付，电子货币成为唯一的支付手段。第三方支付平台和新型网络企业相辅相成，使得“互联网+”的地位不断上升。蚂蚁金服率先将自身研发的Ocean Base数据库与平台结合。利用数据分析，平台可以精确掌握客户消费需求，以及消费承受能力等关键数据，为平台发展提供了新的思路。三、第三方支付平台转型方向预测(一)国家参与持股1.降低金融风险由国家控股企业，可以将各类人才积聚于企业之中，降低人为造成的技术风险。另外，政府直接管控企业，加大了监管力度，规范企业操作，合理投资，稳态运行，将大幅降低企业因违规操作所带来的投资风险。2.加快金融转型虚拟货币是世界金融体系新的发展方向之一，而虚拟货币的应用，必将建立在移动支付体系上。移动支付体系能否快速、平稳发展，是我国金融市场应率先考虑的问题。国家控股第三方平台龙头企业，必将在移动支付产业中起到改革先锋者的作用，即促进金融转型，又为国家在世界市场中增加竞争力。3.改革面临挑战国家控股私营企业对双方都是一次挑战。对企业来说，如何适应国有企业管理模式是最紧要的问题;对国家来说，如何在加强管理的前提下，保持企业的竞争力和盈利性，也是很重要的问题。另外，我国一直执行去国有化政策，企业国有化进程面临严峻挑战。(二)建立统一平台，加强市场内部自治2017年8月4日， 银行发文《将非银行支付机构网络支付业务由直联模式迁移至网联平台处理的通知》，即将完成对第三方支付平台的“收编”，将其纳入网联平台统一管理。网联由第三方平台共同出资建设，属于行业内自治组织。具体如图1所示。1.统一管理，防止恶性竞争建立统一管理平台，健全平台间的沟通机制，可有效控制第三方支付平台的发展方向，最大限度地防范平台与平台、平台与商业银行间的恶性竞争，以免造成不必要的金融风险和经济损失。2.方便统一管控通过网联平台，各第三方支付企业间信息统一管控，严格控制资金信息，监视资金流向，确保资金安全和合法交易。同时，统一管控机制，是建立健全管控手段、制定法律法规的前提条件。未来将通过完备的法律手段，降低第三方支付平台产品的风险，运用行业内自治制度相互监督、牵制，便于国家管理。(三)与传统商业银行融合，谋求协同发展传统商业银行坐拥大量客户资源，却限制于银行监管办法而转型缓慢，面临客户流失，业绩负增长的窘境。反观第三方支付机构，由于近年来机构数量大幅上涨，其间竞争日益加剧，新增客户数量速度减缓，发展速度已出现减缓趋势。近年来，各大商业银行开始与第三方平台进行小范围合作，共同推出一些新型互联网产品，颇受消费者喜爱。纵观两者的业务方向，第三方平台以小额支付业务为主，传统商业银行以传统企业客户为主，冲突面小且可转变。可见，两者是可以加大合作力度的，甚至商业银行可将第三方支付平台归化为子业务，间接促进网络支付模式发展。通过深入合作，商业银行可为第三方平台提供结算功能、强有力的技术支持和有效担保。同时，第三方支付可以为商业银行降低运营成本、创造良好的支付市场。通过合作，双方可以达到双赢。四、结论互联网的迅速发展，使传统金融业发生了翻天覆地的变化，互联网金融迅速崛起。作为互联网金融的基础，移动支付的重要性毋容置疑。虽然传统金融企业转型步伐不断加快，但相比于传统支付模式，第三方支付仍具有很大优势。若移动支付能快速健康发展，化挑战为动力，定会对整体金融市场造成更大震动，终将在市场上获得一席之地。
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支付宝蚂蚁 花呗贷款 消费者行为学起源于西方，是顾客导向营销观念的产物。主要分为理性决策和情感体验两种消费行为的模式，理性决策关注的是消费者的消费决策过程的影响因素。
这种消费者行为模式下最有代表的是经济学和认知心理学消费者行为模式，前者认为消费者决策的做出是按照效用最大化的原则选择商品，是“经济人”CEconomic Man;后者认为消费者是“认识人”C Cognitive Man，认为感知、学习、记忆、信念以及态度与消费者决策行为之间的关系是重点。情感体验模式认为消费者是“情感人”，从消费者心理感受的角度理解消费者行为在原因是研究的重点。
花呗贷款 消费购买决策过程只是关于顾客体验消费中一个很小的部分，消费者行为的研究应扩展价值创造的方方面面，包括为消费者如何获得、使用、处理消费物，这些消费物能实现消费目标、实现一个需要，满足一个欲望，相比消费的全过程，决策只是一个较重要的环节。Lee C. et al C 2007 ) 认为，消费者的购买决策主要由购买动机支配，而个人特征对购买动机和决策产生影响;移动采纳研究认为个人特征和动机是消费者采纳决策的重要影响因素。而消费模式主要指一定时期的消费特征，包括了消费内容、消费水平、消费结构、消费方式、消费爱好和消费趋势在内的深邃内涵。
在对我国银行的金融产品创新现状的研究过程中发现，就目前来讲大部分银行制定的价格策略基本上是失效的，对消费者选择的影响度很小。同时学者提出，要吸引更多的消费者，扩大市场则需要对金融新产品的三个要素更加关注，即结算时的便利性，新产品规避风险的能力以及能为消费者带来的增利能力。
在研究消费者在互联网金融产品的行为时发现，消费者的个人特质和产品本身的特性使消费者选择产品的影响因素。其中消费者自身的风险偏好以及对产品的知识储备使消费者感知产品价值的重要的评价指标;互联网金融产品的收益率、流动性、风险性和投资门槛是消费者选择产品的4个主要指标。具有收益率较高、投资风险低、流动性强、投资门槛低等特点的互联网金融产品可以很好的满足消费者的理财、购物、变现等需求。
花呗贷款 互联网信贷有低门槛、方便快捷、成功率高、贴近用户等特点。郭道虎等在研究互联网金融的小额信贷问题是提出，互联网小额信贷这种消费模式是创新模式，相对于我国居民传统的消费观念和消费习惯，这种模式要成为我国居民的消费行为的常态则是需要相当长的一段时间。因为居民可能会对这种未来性消费的不确定性产生更大的预防心理。
基于互联网金融理财消费者问卷数据的结构方程模型分析表明，消费者满意是影响互联网金融理财消费者忠诚的关键因素。满意和用户忠诚之间存在直接正相关关系。数据分析结果表明，网络外部性对于消费者忠诚有明显的直接作用以及感知愉悦性对于消费者满意的明显的直接影响只存在于余额宝消费者忠诚生成机制中。
在运用TAM模型分析一定互联网消费者的消费行为时发现，影响消费者行为理性影响因素主要分为消费者个人和产品方面，其中个人因素主要是消费者的认知经验和消费习惯，而产品方面主要有优惠折扣、企业的财务状况以及支付系统的安全性。而非理性的影响因素主要源于心理学的刺激理论和情感理论，会形成消费者的冲动消费。
基于中部六省的实证数据，从组织关系维护、受众差异区分、传播者态度与能力、传播内容与企业形象、传播方式的来源等六个方面对互联网金融形象的宣传效果调节因素进行研究，其中对互联网金融品牌认知都产生显著正向效应的是“接受者专业性”、“接受者主动性”、“顾客形象”、“消费观念”产品信息透明度、企业形象、风险水平、信用水平。
在互联网金融的背景下对高校学生的消费行为进行了研究，研究指出因为互联网金融具有门槛低、方便快捷、易于操作等特点，有四分之一多的高校学生对互联网金融产品怀有好奇心，想要尝试。其中倾向于门槛低以及高投资收益的学生占其中一半多，另一半则是出于其支付的快捷性和透明性的因素。大数据时代下，高校学生在互联网金融中的消费行为具有投入较小、结构合理、认知理性的特征。
当代大学生消费文化及其引导 摘要：消费文化是高校校园文化的重要组成部分，也是当代大学生思想观念、价值取向以及行为准则的集中反映。高校应充分利用高校辅导员的主导作用，引导大学生消费文化向正确的方向发展，帮助高校学生树立正确的世界观、人生观和价值观。 关键词：大学生；消费文化；辅导员；引导 一、当代大学生消费文化的特征 随着时代的发展，来自社会的消费文化和大学生这一特殊的群体相接触后，使得大学生的消费文化呈现出鲜明的特征： 1.消费结构多元化、层次多样化。消费的多元化，主要指大学生消费结构由较为单一走向日益多元。从大学生的消费结构来看，除了生活、学习所需要的必要支出外，还存在日益普遍而多样的非必要性支出:社交消费、旅游消费、网络消费、娱乐消费等。而在多样化的消费结构中，生活必需品的消费占的比例最大，因为它是其它需要得以满足的前提和基础。一项调查显示，大学生用于基础性生活消费的月支出在400元左右，这一数值随着大学生月消费水平的提高还处于上升之中，但它在大学生月消费总额中所占的比例呈相对下降趋势。大学生消费结构的多样化，一方面反映出这是经济发展的必然趋势，是社会进步和人民生活水平日益提高的结果；从侧面也反映出社会潮流对大学生的影响。 消费的多层次性指由于经济发展和家庭收入不平衡，导致不同的大学生在消费水平上存在很大差异，高、中、低档消费层次均存在。一般来说，家庭经济条件好的学生，消费层次相对较高，来自农村、贫困家庭的学生生活相对艰苦，有些甚至还很拮据。调查显示，目前高校70%以上的贫困生来自“老、少、边、穷、山”地区，农村经济不景气，家里缺少劳动力，致使收入只够维持温饱，普遍存在负担过重而且经济拮据的情况。[1]这种差距目前还存在着进一步扩大的趋势，并因为其对大学生的成长影响巨大的因素而日益引起多方关注。校园的贫富差距从表面看是经济消费的差距，实际上是社会阶层分化的直接体现，已经涉及到了社会认同、自我认同以及文化认同等深层次问题。不同生活方式冲突的背后，事实上是文化的冲突和价值观的冲突。校园是社会的一个缩影，大学生内部的贫富差异是我国社会阶层分化、地区经济发展不平衡和城乡差距的直接反映。这对于高校的管理与发展、社会的稳定与公正都会产生重要的影响。 2.情感消费和交际消费比重持续增加。据一项调查显示：大吃大喝在一些大学生中存在攀比现象。高校附近密集着生意火爆人气旺盛的餐馆，其主要消费群体是高校院墙内的大学生。为联络感情、增进友谊老乡聚餐，请室友等吃饭；因获得奖学金、评奖评优、当选学生干部、入党等请客吃饭；节日或毕业前同学间互赠礼品等，这些支出已占大学生消费支出相当大比例。 3.时尚性和实用性兼顾。价格、质量、潮流是吸引大学生消费的主要因素。据了解，在购买商品的时候，大学生首先考虑的是价格和质量，在各类产品的选择标准中，“价格适中”、“性价比”总是大学生首要考虑的因素。由于消费能力有限，大学生们在花钱时往往会比较慎重，力求“花得值”，他们会尽量搜索那些价廉物美的商品，在流行与实用之间，更多大学生选择的是实用。当代大学生的各种社会活动较以前大大增多，加上城市生活氛围的影响，他们比较注重自己的形象，追求品位和档次，虽然不一定买名牌，但质量显然是他们关注的重要内容。 二、大学生消费文化存在的缺陷及其原因分析 1.消费盲目冲动，合理性存在问题。对于大部分当代的大学生而言，追求时尚和名牌是日日常新的话题。一些虚荣心和张扬个性击败了“量入为出、勤俭节约”的传统理念。大学生中盲目消费、攀比消费、赶潮流消费以及负债消费现象非常普遍。调查中发现学生手机拥有率近100%，还有部分学生甚至更换过多部手机。其次是发型、服装、饰物、生活用品，大学校园中都不乏追“新”族。第三是盲目参加各类培训班，不管是否适合自己的发展需要，只要是考证的培训班就参加，没有一个合理的规划。在消费方式上，信用卡走进大学校园，使一些大学生成为透支一族。超前透支等畸形消费现象在高校里的有所体现，不但使享乐主义、拜金主义思想滋生，而且还因为玩物丧志，使年轻大学生丢掉了所应具备的锐意进取的奋斗精神。同时，也给一些本不宽裕的家庭增加了经济负担，甚至成为不堪承受的重负。 2.边际消费耗时劳神。“追求生活质量”摆在了“勤俭节约”的对立面。在这些观念的引导下，一些大学生毫不犹豫地成为超前消费者，花起父母的钱来心安理得。大学生敏锐的时尚触角决定了其消费的特殊性:依赖型的经济来源和追求潮流的对抗性；其羞涩的钱包决定了他们的引领潮流必然是以负债消费为前提，很大一部分大学生中的负债消费表现为典型的超前享乐和及时行乐。消费对象多半是用于奢侈浪费的非必要生活消耗品。如举办生日宴会、打网球、保龄球、上舞厅跳舞、进歌厅“K歌”等。名目繁多的“人情往来”是这些大学生负债消费跨不过去的坎，这些不仅耗费了大学生大量的财力，也占用了他们大量的时间、精力。 3.消费知识不足、技能欠缺。现在很多人学生都是独生子女，从小有家长的关心和照顾。面临紧张的学习和考试压力，许多家长为了避免他们分散学习精力，家庭的经济状况从来不要求他们分担，许多学生不知金钱来之不易，没有理财的经验。上大学后远离家长进行独立生活，他们没有直接面对消费的经验，没有与生活相适应的实践知识。在社会各种不正确、不健康的消费文化的误导下，不会有计划地开支，而是盲目“追新求异”。新知识的爆炸式增长、新技术的迅速推广应用和新的信息传播媒介对日常生活的深入影响，使时尚的形成和流行更快捷，同时具有更鲜明的主题和更人性化的表现形式。这一切对大学生产生了巨大的诱惑，但是由于其世界观、价值观、人生观均仍处于待定型时期，加上年轻人特有的虚荣心理以及消费个性化的要求，随着社会接触的机会的增多，他们容易受到社会上不正确的消费观的影响。伴随着人们生活水平的提高，消费方式开始发生变化，传统消费观念受到了很深的冲击。大学生的消费心理又处在不成熟的阶段，直接影响到了大学生的消费观。 三、辅导员在引导大学生消费文化过程中的对策 辅导员是“开展大学生思想政治教育的骨干力量，是高校学生日常思想政治教育和管理工作的组织者、实施者和指导者”，[2]“帮助高校学生树立正确的世界观、人生观、价值观”、“帮助高校学生养成良好的道德品质”[3]是辅导员的主要工作职责，辅导员理应采取积极的应对措施，在引导学生树立正确的消费观念方面发挥自己的作用，在高校消费主流文化的构建中发挥带头作用。 1.消费与市场基础理论教育。消费品基础知识教育，具体包括：常用消费品的选择、评价，鉴赏、维修与保护等，特别要重视提高学生评价和选择消费品的能力。通过教育使大学生具备必要的市场知识，包括消费观念、消费计划、消费结构、消费方式、消费市场、消费营销等知识，了解消费与市场的关系以及市场经济机制与消费的基本理论。这样不仅可以更好地保护大学生消费者的利益，更使大学生在了解消费品的基础上进行消费，从而可以更好地遵循科学消费原则，帮助大学生树立科学的消费观。 2.充分发挥大学生社团和校内媒体的作用。通过建立和发展相关大学生社团，开展形式多样的消费教育活动，帮助大学生处理消费投诉、负责消费信息和情报传递、引导大学生进行自我消费教育，以此提高大学生的消费能力，增强大学生的自我消费保护意识。高校社团本身所具有的自治性使其与大学生的兴趣、爱好、现实生活更加贴近，利用这些社团广泛开展多种有益的消费教育活动，将消费教育落到实处，引导大学生开展合理的消费活动。 3.加强校园文化建设，营造良好校风，培养大学生正确的消费伦理观。辅导员应把加强对大学生消费心理和行为的调查研究作为平时工作的重要组成部分，明确大学生消费道德教育的内容；积极组织有关消费状况的问卷调查和讨论，引导学生对不良消费心理和消费行为进行自我剖析。校园文化是社会文化的有机组成部分，它产生在高校校园内，以校园为依托，以形成全体师生的共同理想和精神支柱为根本，以师生的思想道德建设为灵魂，以营造良好的校园环境为条件，以传播科学知识、开发智力资源、提高全体师生的素质为内容，以培养高素质的人才为宗旨。可以说，校园文化是直接影响大学生身心健康成长的关键因素之一，一个良好的校园文化会使身处其中的大学生终身受益。 因此，正确的消费文化应当成为一个学校良好校园文化不可或缺的组成部分。要通过弘扬主旋律，引导大学生树立与时代发展同步的艰苦朴素的作风；通过国情教育，使学生全面了解到我国目前发展中所存在的成就巨大，又很不平衡，不少地区还十分贫穷的基本现状；通过对学生成才意识的培养，把学生的主要精力吸引到学习和研究方面来；通过感恩教育，让学生明白父母的辛苦和金钱的来之不易。所以，校园文化建设应该以其内容的丰富性和开放性、主体的广泛性和形式的多样性，营造良好的文化氛围，以利于大学生树立正确的消费意识和消费观念。 4.辅导员要协助学校教育管理部门严格规范大学生的消费行为。比如，制止大学生的高消费和奢侈浪费行为。根据大学生消费行为的从众和时尚特征，低年级学生的消费行为往往是以高年级学生为模仿对象的。所以，要切实加强对高年级学生的消费行为的引导，使之对低年级学生起到良好示范作用。学校的教职员工，也应自觉做到生活简朴，不铺张浪费，给学生树立一个良好的榜样。同时，辅导员还要加强与学生家长的联系，及时通报学生在校情况，特别是他们的学习、生活情况，协同家长对高消费的学生在经济上予以一定的约束，及时控制他们不必要的开支，使学生的注意力主要投入到学习和研究上来，投入到自身素质和情操修养的提高上来。 参考文献: [1]汝信,陆学艺,李培林主编.中国社会形势分析与预测[M].北京：中国社会科学文献出版社.. [2][3]教育部．普通高等学校学生管理规定（中华人民共和国教育部令第21号）[Z].2005-03-29.参
消费者市场的概念及特点消费者市场是指为个人生活消费而购买或取得商品和劳务的全部个人和家庭。下面是我为大家整理的消费者市场分析论文，供大家参考。
【摘要】 购买动机是直接驱使消费者实行某种购买活动的一种内部动力，研究和分析消费者购买动机对于提高企业效益，满足消费者需求都有重要意义。本文阐述了消费者购买动机的类型，分析了影响消费者购买动机的因素，提出了针对不同消费者动机的营销策略。
【关键词】 消费者 购买动机 营销策略
一、消费者购买动机的类型
1、生理性购买动机
生理性购买动机是指消费者为了满足、维持、保护、延续及发展自身生命，产生购买能满足其需要商品的动机。这些动机多数建立在生理需要的基础上。
2、心理性购买动机
心理性购买动机是指由消费者的认识、情感、意志等心理过程引起的心理需要而产生的购买动机，可分为情绪动机、情感动机、理智动机和惠顾动机。心理性购买动机较之生理性购买动机更为复杂多变，难以掌握。
(1)情绪动机。其是指由人的喜、怒、哀、乐等情绪引起的购买动机。情绪动机下产生的购买行为一般具有冲动性、情景性和不稳定性的特点。
(2)情感动机。其是指由人的道德感、群体感和审美感等人类的高级情感而引起的购买动机。例如，人们出于爱国情感购买本国产品。这种购买行为一般具有稳定性和深刻性特点。
(3)理智动机。其指消费者经过对商品的质量、价格、用途、款式、品种等进行分析、比较后而产生的购买动机。它是建立在消费者对商品进行客观评价的基础上的。在理智性购买动机驱使下的购买活动，比较注重商品的质量，讲究商品的实际使用价值，要求价格便宜、使用安全、服务周到等。理智动机推动下的购买行为具有客观性、周密性和控制性的特点。随着收入水平与消费水平的提高，原来属于理智性购买动机的商品会逐步转化为情感性购买动机的商品。
(4)惠顾动机。其是指建立在以往购买 经验 基础之上，对特定的商品、品牌、商店等产生特殊的信任和偏爱，使消费者重复地、习惯地前往购买的一种购买动机。它具有明确的经常性、习惯性特点。
3、从众购买动机
从众购买动机是指在购买某些商品方面受其他消费者影响而盲目跟风购买的动机，所以也叫模仿购买动机。具有这种购买动机的消费者，其购买动机是在参照群体和社会风气的影响下产生的，以与众人一致为追求目标，往往缺乏市场信息和选购经验，认为从众可以避免个人决策失误，有安全感。
4、求便购买动机
求便购买动机是以追求商品使用方便、购买方便或维修方便为主要目的的购买动机。具有这种购买动机的消费者对时间、效率特别看重，厌烦反复地挑选比较，希望能快速方便地买到适合需要的商品。同时，他们也希望购买的商品携带方便、使用方便、维修方便，能减少麻烦。随着人们生活节奏的加快， 职场 竞争的日益激烈，具有求便买动机的消费者在社会各阶层中越来越多。
二、影响消费者购买动机的因素
1、消费者自身因素
消费者购买行为首先受其自身因素的影响，这些因素主要包括：消费者的经济状况，即消费者的收入、存款与资产、借贷能力等;消费者的职业和地位，不同职业的消费者，对于商品的需求与 爱好 往往不尽一致;消费者的年龄与性别;消费者的性格与自我观念。
2、商品本身的因素
商品的使用价值是消费者购买的核心内容，因此，商品本身是影响消费者购买动机最主要的因素。商品要符合当时的消费心理和消费目的，能提供消费者需要的使用价值。
3、社会因素
影响消费者购买动机的社会因素包括 文化 因素、社会阶层、相关群体等。
三、消费者购买动机的激发
1、努力开发有特色的商品
消费者各有所好。随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们对产品的需求趋于多元化。开发有特色的商品有利于吸引消费者的眼球，刺激消费者进行消费。
2、利用 广告 宣传，向消费者传递信息
广告是一种信息传播活动，任何广告的本质属性都是通过一定的媒体向社会大众传播一种信息。广告是最大、最快、最广泛的信息传递媒介，能激发和诱导消费、较好地介绍产品知识、指导消费，并促进新产品、新技术的发展。
3、发挥购物环境和营业员的服务水平对消费者购买动机的诱导作用
基于营业员礼貌周到、信誉良好、提供信用及劳务、品种繁多、价格适当、商店地点便利、店面布置美观等因素，消费者会产生购买动机。
四、针对不同消费者动机的营销策略
探询消费者购买动机的最简单的 方法 ，就是直接询问，市场研究人员可直接询问消费者选择、购买以及使用某个或者某类商品的原因，这种方法可用于常规性的调查项目。例如，在针对某品牌服装的调查中，可以直接询问消费者“在众多品牌中，您为什么会选择这个品牌”?消费者的答案可能有“因为这个品牌的代言人是某某，我很喜欢这个明星”，“这个品牌的质量好又好看，穿着舒服”，“衣服都差不多，这个牌子在我家附近就有专卖店”等等。对这些答案进行 总结 和归纳，就可得出消费者购买此品牌服装的动机受“名人效应”、“产品功能”或者“购买方便”等因素影响。此外，由于消费者有时不愿意说出自己的购买动机，或者不能清楚表达自己的购买动机时，研究人员还可采用投射法来了解消费者的购买动机。例如，告知消费者一个品牌或广告词，让其讲出第一个联想到的单词或一系列联想到的单词，或者让消费者填充一个 句子 ，如女性消费者购买某某化妆品是因为什么，或者要求消费者依据某种原则对提供的品牌或产品进行选择或予以排列。然后调查员记录这些单词及反应的时间以及消费者填充的内容和排序的先后，用以研究消费者的真实想法。在市场研究中，投射法常要求被调查者帮助他人在一种特定情况下进行决策，这样，虽然被调查者有时不愿意承认或者说出自己的态度和愿望，却在推断他人的动机和态度时，不自觉地把自己的动机和态度表达了出来。 当我们发现消费动机以后，必须针对这些动机设计营销策略，包括产品设计、营销沟通等。首先，由于动机往往是多重的，所以产品应呈现多种优点，产品广告应传达多重优点的信息。例如，世界知名奢侈品品牌香奈儿的广告，除了强调其品质优越能满足消费者的显性动机外，还强调了消费者使用该品牌出入高端场所可显示其高贵地位的潜在动机。其次，不同的产品或品牌能满足消费者不同的动机，所以营销策略必须有针对性和目的性。
1、基于多重动机的市场营销策略
当消费者购买一种产品或者消费一种服务时，并不仅仅是一种动机的驱使，可能会有多种动机。消费者会通过购买一种产品来满足个体的多种需要。企业常会根据多重动机的现象来开发商品，以及进行相关商品的营销。
首先，企业会根据消费者的多重动机来开发商品。这类产品通常是在一种产品中复合多种功能，来满足消费者的多种需要。例如，M&M巧克力的广告语为：只溶在口，不溶在手。这是著名广告大师伯恩巴克的经典之作。它既反映了M&M巧克力糖衣包装的独特，迎合广大爱吃巧克力一族不愿把手弄脏的显性动机，同时暗示M&M巧克力口味好，所以才让人们不愿让巧克力融化在手中，而要马上吃掉。其次，企业还会根据消费者的多重动机来进行组合营销。例如，电信和移动等通讯公司与苹果、三星等手机品牌通过组合销售等等来满足消费者的需求。通过产品捆绑策略，在满足消费者的多重需要的同时，也成功地提升了品牌价值和核心竞争力。
2、基于动机冲突的市场营销策略
动机冲突实际上是指消费者面临两个或两个以上购买动机，其诱发力大致相等但方向相反。例如，消费者经常会面临几种同时欲求的产品、服务或活动难以取舍的问题。消费者如何解决其面临的冲突，直接影响产品、服务的销售。许多情况下，企业可以对消费者面临的冲突进行分析，提供缓解的办法，以吸引消费者选择本企业的产品或品牌。动机冲突的形式主要有双趋式冲突、双避式冲突、趋避式冲突。
(1)双趋式冲突。也称“利利冲突”，或者“正正冲突”。它是指消费者有两种或者两种以上的消费动机，这些动机都会给消费者带来相应的利益，但由于某种原因无法同时满足这些动机，只能实现其中的一种，这就是双趋式的冲突。例如，购买者在购买过程中，对于两个不同产品的质量、款式、功能、价格都觉得难分伯仲或各有千秋，一个可能款式新，质量好，另一个可能价格低、经济实惠，也可能质量、款式、价格、功能都比较接近，所以，就难以决断到底购买哪一个最好。两种被选目标和相应商品的诱发力和激励越大，动机的冲突就越强。
对于双趋型冲突，可以通过增加产品的吸引力来解决。例如，在广告宣传中强化购买此产品能得到的价值与利益，或通过打折促销等方式吸引消费者。在购买产品的决策过程中，起到首要决定因素的就是产品的视觉表现力。良好的商品展示效果会给消费者一种赏心悦目的感受，从而引发消费欲望。特别是在有相似竞争品牌存在的市场，提高产品的展示效果更为重要。因为大多数消费者的大部分购买行为多为无计划消费，许多消费者是在看到产品实物陈列后才临时决定购买，因此，好的产品展示从短期看能通过视觉冲击力诱导消费者实现购买行为，从长期看能促使消费者产生积极的品牌联想，形成良好的品牌记忆，最终提升品牌的价值和形象，甚至实现消费者重复购买的良性循环。
(2)双避式冲突。它是指消费者有两种或两种以上的消费动机，这些动机都会给消费者带来不利的后果以及利益上的损失，但消费者不能同时回避这些不利的后果与损失，只能回避其中的一种，这就是双避式的冲突，也称“负负冲突”，或者“害害冲突”。如有的消费者对于电器发生故障的时候，既舍不得花钱去买一个新的，付费 修理 又觉得不划算，这个时候就产生了双避式冲突。
针对这种双避式的冲突，企业可采用以旧换新的方式，让消费者在花更少的钱买到新产品的同时又能充分利用旧产品的价值。
(3)趋避式冲突。也称作“正负冲突”，或者“利害冲突”，指消费者面临一个积极与消极并存的情境，一种消费行为既带来利益，同时也带来负面结果，这就出现了动机的正负冲突，是消费者在趋近某一目标时又想避开而造成的动机冲突。当产品既有令人动心的特征，又有某些不如人意的地方时，趋避冲突就会由此而生。例如，当普通大众购买某些高档品牌的时候，并不能像有钱人一样豪掷千金，所以在购买的时候会再三考量价格的因素，以及买了之后质量是否有所保证，一旦出现故障，售后服务能否完善。一些消费者正是在这种摇摆不定的状态下放弃了购买。
企业针对趋避式冲突可提供更长时间的免费售后服务，提供更多有价值的小赠品，保证在一定时期内如果购买者发现商家以更低价格出售同一产品，就多倍返回差价等。
随着市场竞争的日益激烈，企业一定要深入了解消费者的购买动机，采取适应的营销策略，让购物环境、产品、促销、服务等都能充分顺应消费者的购买行为，争取更多的销售机会，并建立忠诚的客户群体，这样才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
【参考文献】
[1] 王生辉：消费者行为分析与实务[M].北京：中国人民大学出版社，2006.
[2] 李晴、田雨、荀启明：消费者行为学[M].重庆：重庆大学出版社，2003.
摘要：信息时代的迅速发展，促使各行各业的人们开始不断的认识并使用网络信息，从起初人们使用网络信息办公到现在越来越多的领域投入并使用网络信息，特别是近年来，网上购物风靡一时，网络市场消费者购物模式引起了越来越多电子商务专家的关注与研究，本文试图通过研究网络消费者购物模式，为我国网络消费市场健康有序发展助一臂之力。
关键词：网络消费;消费者;购物模式
0 引言
目前，网络购物已发展成为一种新潮时尚的消费机制，并逐渐朝着常态化方向发展。随着网购消费者数量的增多以及网购个性化的发展，深入研究网络消费者购物模式对网络消费市场消费者购物具有现实意义。确定影响网络消费者行为的重要因素，从中找出可控因素加以调控，创造出一种在“买家市场”下顾客青睐的形象，是销售管理寻求差异化的主要路径，也是销售管理的宗旨所在。
信息时代的到来，使消费者获取商品信息的 渠道 更为广阔，消费渠道更为多样化，电子商务的出现为消费者带来了更加便利的购物流程，这使的商业、企业不得不及时转变商业思维，大胆涉足网络营销领域，通过分析网购消费者的购买需求来调整营销策略，以期从虚拟的网络市场获取更多的利益。网络营销者在中国是新型的消费群体，与传统的消费群体有着不同的特征，商业、企业要想在网络市场占有一席之地，就必须了解和把握网络消费者的心理活动特征及消费行为特征，分析消费者消费的心理动机，尽可能多的获取消费行为相关数据，为营销活动提供较为可靠的依据。在中国已经有越来越多的人接受网络消费，网上交易不仅可以与遥远的国际市场对接，而且可以在同城进行资源优化配置，不再被人们视为遥不可及的虚拟世界，它已经与人们的日常生活紧密联系，越来越多的人在自觉不自觉的享有网络消费带来的便利。网络营销主要是通过互联网在虚拟环境中进行的交易，与现实生活中的消费者去商场购物模式基本相同，有所不同的是利用互联网进行交易，达成从买到卖的整个过程，此过程从选购产品、了解产品外观、了解产品性能、到最终的购买都是通过虚拟平台进行交易。据相关统计数据显示，我国网民从起初的寥寥无几，到现今已增长到亿人次，网购交易金额增长到亿元，且这种购物方式越来越受到更广泛的人群的青睐，人们的这种购物模式涉及到日常生活的方方面面。可见，网络消费行为与模式已是商家不得不关注的另一大消费市场。
1 网络消费者购物模式分析
消费者购买行为模式是指用于表述消费者购买行为过程中全部或局部变量之间因果关系的图式理论描述，西方学者通过对消费者购买行为进行了深入的研究提出了多种不同的模式表达方式。其中以EKB模式和Howard Sheth模式尤为著名。
EKB模式是由美国俄亥俄州立大学三位教授，和于20世纪70年代在《消费者行为》一书中提出来的。模式特别强调消费者购买决策过程。在模式中，消费者大脑成为“中央控制器”，外部刺激信息包括产品的物理特征和社会压力等方面的无形因素输入消费者大脑后，通过处理，便可产生“中央控制器”的输出结果，即购买决定。由此消费者完成了一次购买决策活动。
Howard和sheth在1974年提出了一种消费者购买模式。他认为影响消费者决策程序的主要因素有输入变量刺激或投入因素、知觉过程、学习过程、输出变量、外因性变量等。这些因素连续作用的过程表现为消费者受到外界物体不明朗的刺激后，进行探索，引起注意，产生知觉倾向，进而激发动机。同时通过对商品品牌商标的理解形成一定的购买态度，从而坚定购买意图，促成购买行为。
网络消费者消费模式按照刺激理论学说，激变量归为三类：营销刺激(如促销、引人入胜的图片)、情境因素(当前情绪状态、金钱)和冲动特质，当消费者遇到这三种因素中的一种或以上的综合作用时，会自发产生一种无法抗拒的购买欲望。人们在遇到环境刺激因素的作用下会引发内在的评价，继而产生趋近或规避的行为反应。网络购物者在面对网站上商品相关社会互动刺激时所做出的行为反应，主要包括浏览行为、购买欲望和购买行为。在以往网络购物研究中，消费者对环境刺激的反应可分为两个部分。首先，当他们碰到刺激物时，他们会产生一种突然的、不可抗拒的购买欲望。接着，消费者个人决定是否购买此物品来满足自己的欲望。也就是说，实际冲动购买行为只能在消费者体验到冲动购买欲望后才能发生。在此消费模式中，我们将冲动购买欲望定义为消费者在逛购物网站前，并没有购买某些商品的打算，但在看过商品有关的评论信息和产品销量后所产生的购买倾向和欲望强度;而实际冲动购买行为则反映了他们决定购买上述物品来满足自己欲望的消费行为。
2 网络消费者网络社会互动
网络消费者的网购决策
当消费者做出购买决策时，他们更容易被自身与其他人的社会交互所影响。他们通过其他消费者的评价信息以及先前消费者的实际购买行为来评估质量，从而做出决策。例如，当个体选择购买某种物品时，他们的决策有可能受到朋友推荐的影响，或者仅通过观测这种物品的己有购买人数来决定是否购买。根据相关资料得知，网络社会互动可分为基于意见的社会互动和基于行为的社会互动。前者通常被认为是在线评论，后者则指的是观察学习。在线评论是指消费者在网络上对产品和卖家发表的任何积极或消极的评论，观察性学习则是指消费者通过观察其他人的购买行为而做出的购买决策。在线点评是市场营销和信息系统领域的研宄 热点 。
在网络环境中，消费者喜欢搜集其他消费者的产品评论，从而推断产品质量，降低风险。因此，根据本次调查问卷调查研究消费者是否会采纳在线点评、在线点评是否会影响消费者购买决策等问题，这对网络消费者购物行为具有是非常重要的意义。双重加工理论模型认为人们通过两条路径加工信息，即中心路径和外围路径。中心路径强调在信息加工过程中人们需要花费大量的认知努力，而外围路径表示人们只需使用少量的信息就能得到需要的判断。从这个观点出发，在在线点评环境中，评论质量被看作是一个中心路径因素，而评论来源可信度则被认为是外围因素。学者们发现高质量的在线点评影响消费者的购买行为。类似地，消费者倾向于采纳来源可靠的在线点评。由于这类评论能更好地帮助消费者判断产品质量，因此，消费者更愿意采纳这些评论，从而购买产品。
另一方面，消费者网络购物行为模式来自于观察学习。观察学习来源于经济学领域的信息流理论，它是影响消费者购买行为的一个重要因素。信息流理论认为，当人们处于不确定的环境中或者当他们得到的信息很有限时，其他人的行为影响比决策者拥有的私有信息的影响要强有力的多。消费者能通过观察先前消费者的购买行为来推断产品的实际价值。积极的观察性学习是指之前的消费者做出的购买选择中累计的人数很多，这很有可能刺激个体消费者做出同样的购买决策。在网络环境中，将观察性学习定义为已有购买行为的消费者总数。先前研究证明产品销售量正向影响消费者的购买选择。
网络电商的服务改进
未来，买衣服也许是这样的：你不仅能从平台上直接挑选设计师成衣作品，购买衣服，设计师发货。而且可以把你喜欢的衣服款式，自身的尺寸大小，价位偏好告诉设计师。设计师可以根据你的需求为你量身订制服装。这就是D2C(设计师到消费者)+C2D(消费者到设计师)模式。这样的模式不仅可以减少设计师的库存压力和运营成本，也可以满足消费者不同的服装需求，个性化订制生产。
C2D与C2B有什么不同?顾名思义，C2B(Customer to Business)是消费者到商家，而商家承担的职责更多的商业角色而不是设计师角色。无法过多的满足消费者的设计需求，他们往往会再去联系设计师们，降低了效率并且提高了价格。而C2D(Customer to Designer)，是消费者到设计师，让消费者可以直接面对设计师，个性化选择更多、从生产端到消费端的环节更少。C2B模式下，消费者大多通过网络平台发起的定购活动参与定制，而最后定制出来的选项也是一个特定群体的喜好。所以，C2B的成果往往是家电、电子产品等适合批量化生产的产品。而C2D更加强调“个性化”，消费者和设计师直接对接，省去中间所有不必要的渠道，更适合服装服饰类高度个性化的产品。
3 研究网络消费者购物模式的意义
从消费者消费模式角度来研宄网络消费者购物是一种尝试与突破。网络消费者购物及购物模式一直是学者的研究焦点，很早之前学者们就开始了对传统零售环境下消费者购物产生的过程进行研究，直到本世纪初我国网络购物的兴起之后，才开始关注网络购物环境中消费者的购买行为模式，并且研究的重点集中于市场营销因素的刺激作用。网络消费者购物模式能有效影响消费者的购买行为。在消费者作出最终的购买决策之前，他们常常会关注其他消费者的评价信息和实际购买行为，从而推断产品质量，降低购买风险，提高购物效率。因此，我们从网络消费者购物模式着手，分析消费者在网络购物过程中的影响因素，帮助商家和消费者更好的沟通，以促成交易的顺利达成，充分发挥网络市场的优势，推动网络购物的快速、健康发展。
参考文献：
[1]胡冰.网络社会互动对消费者冲动购买行为的影响研究[D].中国科学技术大学，2015.
[2]田大伟.网络商品消费价值的感知研究[D].上海工程技术大学，2015.
[3]靳炜钰.基于社交网络平台的网络购物模式初探[J].经济研究导刊，2015(03)
花呗在急需用钱的时候确实很方便，但是到月底你会发现花销比没开花呗之前更大。这就是利弊
大学生使用花呗，可能会造成没有办法及时还款，花钱更加的大手大脚等等
第一、去叶在玉米苗长到5片叶时，用刀片把第1片叶以上的植株全部割去，并把第1片叶也用手摘除。因这时玉米苗的生长点还在土表以下，所以去叶后第二天，植株就会长出新叶。摘叶后的玉米比不去叶的茎秆粗、稳长、秃尖减少，可增产30%。
一、优点
1、让没有信用卡、没有稳定收入的人群有了一个可以透支的额度。
2、网购时付款方式有蚂蚁花呗，用起来方便。
3、经常使用蚂蚁花呗并且按时还款，可以提高芝麻信用，享受更多的优惠。
4、使用蚂蚁花呗还有免息分期的活动，让你提前买自己喜欢的东西。当然这是指所买东西钱比较多，通常是达到600元的东西。
二，缺点
1、它主要用于网购上，实体店不能用。
2、蚂蚁花呗的透支额度没有信用卡大，所以买大件的物品就显得不方便了。
3、不能用信用卡还款，只能用支付宝余额、余额宝、储蓄卡。
扩展资料
各参赛队中的4名成员，分为一辩、二辩、三辩、四辩手；亦有分为一辩、二辩、三辩手及自由发言人等，并按此顺序，由辩论场的中央往旁边排列座位。但有时也会有不同情况。其中，一辩主要是阐述本方观点，要具有开门见山的技巧和深入探究的能力要能把观众带入一种论辩的氛围中。
所以要求一辩具有演讲能力和感染能力；二三辩主要是针对本方观点，与对方辩手展开激烈角逐，要求他们具有较强的逻辑思维能力和非凡的反应能力。
要能抓住对方纰漏，加以揭露并反为己用，要灵活善动，幽默诙谐，带动场上气氛；四辩要能很好总结本方观点，并能加以发挥和升华，要求有激情，铿锵有力，把气氛引入另一高潮。
现如今互联网越来越发达，越来越多的大学生参与到网络中，消费观念受到网络的一定影响，蚂蚁花呗是蚂蚁金福推出的一款消费信贷产品。申请开通后，将获得500元到50,000元不等的消费额度，用户在消费时可以预支蚂蚁花呗的额度，享受先消费后付款的购物体验。是大学生非常喜爱的支付方式。那么这种超前消费的方式到底有什么好处和坏处呢？
花呗的有什么好处呢？
一，使用花呗可以提升支付宝的蚂蚁信用分数。
二，花呗有免息分期的活动，让用户有机会提前买自己喜欢的东西。在还款日内是没有利息的，还款日之前全额还款即可，如果超出还款日期也可办理分期付款，利息也是相对来说较低的。
三，花呗支付有一定的优惠，会比平时便宜很多，可以享受打折服务。积累信用分，信用分可以用在支付宝的其他项目当中。
开通花呗有什么弊端？
一，花呗和信用卡一样，可以先消费，后还款，用户在开通了花被以后可能会超过自己的承受能力，无节制的消费，欠下一大笔款，而无力还清，一般如果没有按时还款，将会以日计算利息，所以欠款就会越来越多给自己带来经济压力。
二，开通蚂蚁花呗，容易养成不良好的消费习惯，很多用户自制力不强，容易出现消费过度，一旦无力还清就会影响个人信用。
三，对于大学生来说，对大学生的心理健康，造成不良影响，容易是大学生误入迷途，染上不良的习惯。大学生活本来就该努力学习，而过都透支花呗会分散大学生的注意力，不利于大学生的成绩以及心理健康。
四，很多大学生想要攒钱去干一些有意义的事情，例如旅行、买一些喜欢的东西等，如果透支花呗，一般就很难再存下钱了，几乎都是月月还花呗。
花呗支付有利有弊，还请大学生使用前仔细考虑，理性消费，不要过度透支。
作为一个过来人，真的听听我的建议，千万不要超前消费，作为大学生一旦尝到甜头，就会一发不可收拾。接下来我来谈谈花呗的利弊。
大学生是社会的一个特殊群体，指正在接受基础高等教育而未毕业走进社会的人。没有丰富的社会阅历与经验，心智各方面并未完全成熟，容易受到环境各方面所带来的影响。花呗是一款消费信贷产品，是一种先消费，后付款的赊账消费方式。花呗类似于信用卡，如果逾期不还款，是会收取高额利息。对于今天的辩题，我方并不否认大学生使用花呗有利处，但针对我们当代的大学生，我还是觉得弊大于利的。
1、有利点：花呗有一定的免息期，并且有一定的权益。使用花呗购买完商品以后并不需要马上付款，在免息期这段时间，用户可以用这笔钱进行投资理财，这样变相增加了大学生的额外收益，有利于培养大学生良好的投资习惯。
2、弊端：由于花呗是先消费、后付款，对于没有良好消费观念的大学生来说，很容易变成过度消费，长期下来个人负债将会不断增加。
有很多在校大学生因为方便、快捷和门槛低等原因，但同时蚂蚁花呗也对学生管理工作提出挑战。在校大学生使用蚂蚁花呗后变成更为超前、非理性消费逐步突显的消费态度，部分学生过度消费导致逾期，从而对学习质量及身心健康带来不利影响。
如果我们深陷其中该怎么办？高校学生的消费观念不够强，容易产生一些很冲动的行为，所以我们要引领学生的高素质发展，培养良好的意识，包括：
（1）树立健康的消费观，在买消费时应先理性评估消费能力以及需求渴望度，避免冲动消费;
（2）保护自身信用，如若产生超出自身还款范围而不能及时还款，将付出极大信用违约代价;
（3）将主要精力用在学习上，合理规划自身需求，划分优先级，除了适当的生活需求外，应将主要消费需求放到学习用品和学习资源购置上。
1、有利点：花呗有一定的免息期，并且有一定的权益。
使用花呗购买完商品以后并不需要马上付款，在免息期这段时间，用户可以用这笔钱进行投资理财，这样变相增加了大学生的额外收益，有利于培养大学生良好的投资习惯。
2、弊端：由于花呗是先消费、后付款，对于没有良好消费观念的大学生来说，很容易变成过度消费，长期下来个人负债将会不断增加。
花呗每一个月到了规定的时间就必须归还，这是绝对不能够逃避的。但是渐渐地人们发现自己欠花呗的钱越来越多了，每一个月就是在用花呗、还花呗的途中，真的是让自己有点心累了，其实这也是花呗的一个套路。逐渐导致不少年轻人养成乱花钱的不节制消费习惯，陷入没有节制提前消费且不断借钱和还钱的恶性循环。天下没有免费的午餐，借了就要确保自己按时还，目前花呗是大学生最受欢迎的东西，身边同学10个有9个用花呗的。先透支后补漏洞。这个功能有好有坏，也有很多年轻人每个月开工资先换花呗，有学生到还款时间先借钱。对于身边父母有积蓄的人，这种功能身边可有可无，所以还是建议各位年轻人，理性消费。学会控制自己的自制力，戒掉花呗应该都很难，那就保持理性消费。
另外，如果办理花呗分期后，借款人想提前还款，可以直接在还款页面上操作，找到我的客服，在页面的工具箱有一个花呗提前还，点击就会显示剩余未还金额，点击全部还清按钮，选择支付方式，确认付款就能结清了。
而之所以说花呗提前还款是大忌，主要有这两个原因：花呗分期提前还款并不说剩余的手续费就不要收取了，尤其是存在未还清分期，还需要支付分期剩余未还本金、已出账单分期手续费、下月分期手续费和分期提前还清手续费，为此有些用户觉得提前还清还要收费不划算。有不少用户提前还清花呗分期后，发现不能再使用花呗支付了，就觉得是提前还清花呗造成的。
其实出现这种情况只是说明用户当前综合资信条件不符合花呗的使用要求，影响因素有历史借贷记录，当前信用状况、还款能力等。不过提前还款也是一种违约行为，多少是会有所影响，可并不是唯一决定因素。
(一)结合消费者消费水平，合理制定分期还款方案
根据调查结果表明， 蚂蚁花呗 的主要使用群体是生在校的高中生和大学生等青年集体。由于学生对外界新鲜事物充满好奇，所以学生的使用比例远远高于中老年消费者。 蚂蚁花呗 可以对支付宝平台进行积极利用，将消费信贷与广大消费支付平台进行有机结合推广。同时，要对支付宝平台的消费者的需求进行合理满足，结合学生的总体特点，积极创建多种支付条件和支付方式。根据大部分消费者的消费水平，合理制定分期 还款 方案，使消费者可以进行灵活适度消费，减少消费信贷对消费者造成的不利影响。
(二)设置相关法律监管部门，创建安全支付环境
蚂蚁花呗 作为支付宝推出的新型金融产品，在使用过程中，在技术和法律等方面存在着一定风险。相关工作人员要加强产品技术的规范性，确保网络环境的安全，做好相关技术漏洞的防范工作，切实减少在使用过程中出现技术问题的现象。同时，可以设置相关的法律监管部门，创建良好
安全的消费支付环境，使经营者在交易经营过程中严格按照规章制度，切实维护消费者的多方面权益。 蚂蚁花呗怎么套现 要根据消费者的实际具体情况，合理设置蚂蚁花呗额度和还款期限，从根本上减少非法 蚂蚁花呗怎么 套现 等现象发生，实现网络产品的人性化，得到广大消费者的认可使用。
(三)实时掌握消费者信贷信息，减少信息验证
随着互联网技术的高效发展，消费者对网上在线支付的便捷性要求越来越高。由于青年群体已经适应了时代的J决节奏生活，所以在选择消费产品过程中，首先都会考虑支付方式是否便捷。 蚂蚁花呗 产品的相关工作人员要及时掌握不同社会群体的心理特点，结合社会发展趋势，创新改进
其在线支付方式，确保产品使用的安全性，切实保障消费者的相关权益。工作人员可以充分利用互联网金融市场，实时掌握消费者的消费信贷信息，以及消费者的主要特征、个人信用等信息，适当减少对消费者的信息验证，更好的被广大消费者接受使用。同时，针对信用较高的消费者，可以积极提供零首付、小额 贷款 担保等福利，使 蚂蚁花呗 逐渐成为消费者在线支付的首要选择。
综上所述，在互联网信息技术快速发展背景下，互联网金融中的消费信贷已经决定金融业的发展方向。但是目前来看， 蚂蚁花呗 作为互联网金融中的消费借贷新型产品，在发展过程中还存在许多问题。相关工作人员要结合消费者消费水平，合理制定分期还款方案，设置相关法律监管部，创建安全支付环境，实时掌握消费者的借贷信息，减少信息验证。切实促进消费信贷的高效发展。