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个人信用征信制度是个人信用制度的核心和基础，文章着重提出了个人信用征信制度的一些基本理论，介绍了国内外在个人信用征信方面的实践的模型。比如如何建立个人信用征信数据库和个人信用报告，如何进行个人信用分析，个人信用征信机构及行业管理情况等。这些内容对建立我国个人信用征信制度具有一定的借鉴意义，也提出了我国个人信用征信制度建设的一些思考。
全球征信发展历史简析
世界上最早期的征信机构创建于1803年的英国伦敦，随后美、法、德、日等国先后也相继快速发展起来。我国最早创设的征信机构是1932年上海商业储蓄银行、中国银行、浙江实业银行联合设立中华征信所，但在相当长的时期由于战乱等种种原因我国征信业一度中断。目前全球最发达的征信业主要集中在美欧等发达国家，近年来新西兰、新加坡和韩国等也发展较快。
全球征信行业发展特征
全球征信行业发展与世界经济繁荣程度密切相关，贸易数量大幅增加促使征信行业发展，在最新行业发展过程中伴随着监管体系、信用信息管理制度、民众信用意识的提高。
全球征信行业发展模式比较
纵观全球各国征信行业发展历程，大体有三种发展模式：公共征信系统、私营征信系统以及介于公营和私营之间的征信系统(如会员制系统)，这三种模式因出资人不同，发展态势各有特点。
私营征信机构具有相对完善的公司治理结构，且通过激烈的市场竞争后生存下来的都是增值产品开发能力强，能为市场提供优质服务的机构，具有较强的定价权;公营的征信机构由于缺少营利动机，在缺乏出资人监督的情况下缺少创新压力，一般只提供基础的征信产品，增值产品开发能力和供应能力相对较低，市场竞争能力也相对较弱，但是公立征信机构下政府对数据掌控较严格，金融信息安全有保障;会员制征信机构兼具私营征信机构产权明晰特点和公立征信机构非营利性特征，征信机构需要围绕出资人需要，开发增值产品以满足其需求，并不断提升服务质量，同时会员制征信机构的数据掌控机制比私营征信机构可靠，且以非营利为目的，其定价较为合理。
全球征信行业技术应用情况
随着全球互联网时代到来，网络技术快速进步对于征信行业发展起到了关键的促进作用，主要包括大数据技术、机器学习、智能算法、数据可视化技术、移动互联网技术等，这类技术应用在数据源处理、数据储存、数据管理、征信应用支持等链条环节。
全球征信行业发展趋势分析
全球征信行业有行业集中度进一步提高的趋势，产品多元化的趋势，行业市场化程度不断提高，而监管方面也随之加强。
征信市场的研究论文篇三 《我国征信市场的培育与发展》 摘要：自20世纪90年代以来，我国信用市场经过十几年的风风雨雨，已逐步走向成熟，征信体系初见成效，且市场化运作模式基本形成。但由于传统的信用观念影响，政府、银行、企业、个人对征信市场的标准化发展在认识上重视不一，操作上“摸石头过河”，因此，我国的征信供给市场不规范，征信需求市场不成熟，征信体系还不够完善。为推动征信体系快速健康发展，必须对征信供需两大市场进行基础性的培育和规范。 关键词：信用;征信市场;征信体系 我国征信业经过十余年的发展，从无到有，逐渐壮大，虽已形成了一定的规模，但信用中介机构仍然处于步履艰难的窘境。究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的征信产品供给与有效需求严重不足。如企业使用信用产品的意识普遍淡薄、社会其他主体大多缺乏利用信用产品来保护经济交往中利益的意识。特别是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人的信用需求。其表现就是企业离不开银行贷款、银行个人储蓄居高不下。因此，如何淡化政府信用需求，稳定企业信用需求，启动个人信用需求，从而推动征信机构、征信产品、征信从业人员快速健康发展，就成为建设社会征信体系的一个重要问题。本课题分析了征信供需市场的培育与完善和两大市场的协调与管理问题，以期对我国征信市场的发展与完善提供有限的参考。 一、征信供给市场的培育与完善 (一)我国征信供给市场现状分析 1.征信机构的发展状况。 我国的征信机构包括中国人民银行征信中心和一些私营征信机构。中国人民银行组织商业银行已建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，成为我国企业和个人征信体系建设的标志性工程，同时，也是我国征信体系的重要基础设施。它在全国范围内为每一个有经济活动的企业和个人建立了一套全面的、综合的信用档案，连接了所有的商业银行、非银行金融机构和有条件的农村信用社，截至2006年12月，已为460多万户贷款企业和近5亿自然人建立了信用档案。其中4800多万自然人拥有信贷记录，收录的企业和个人贷款余额占全国相应贷款余额的90%左右。 私营征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人，即狭义上的征信机构。目前我国私营征信类公司的总体规模普遍较小，几家规模比较大的征信公司，如新华信商业风险管理有限责任公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等，其年营业收入也仅有几千万元的水平。目前我国征信机构的主要特征表现为：信用征集和调查公司正处于探索阶段;资信评估机构发育缓慢;信用担保机构存在较大的风险;资产评估机构公信力度较低。 2.征信产品的供给状况。 从供给的角度来看，资本征信产品、企业征信产品、个人征信产品品种较少、普及率低。 首先，各金融机构之间还没有建立一套统一的信用评级体系，对于同一企业各金融机构内部评级结果差距很大，同一企业在不同金融机构常常具有不同的信用等级，这种评级结果在金融机构之间互不认可，不具有可比性，使得企业的真实信用状况难以准确判断。对相同事物的不同描述造成了征信体系建设中各系统间互联互通困难，对数据加载整合造成了很大障碍，降低了征信系统的数据质量，影响了信用信息的准确性和完整性，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，在一定程度上制约了征信产品供给市场的健康快速发展。 其次，人民银行信用信息基础数据库的数据采集普遍单薄。2006年11月人民银行渭南市中心支行对渭南市县级金融征信系统的一份调查显示，目前渭南市信用信息基础数据库的数据只能反映客户在信贷方面的内容，数据的采集也只是与金融部门有信贷业务关系的客户群，因而很难独立成为征信产品。 同时，信用信息基础数据库的数据更新也比较慢，信息的真实性难以核实。在调查中中国人民银行延安市宜川县支行和定西市安定区支行都承认，一些县人民银行仅仅通过年审完成数据库的信息更新，企业提供的信息是否真实、准确无法核实。渭南中心支行的工作人员认为，目前信用信息基础数据库信息质量难以保证，部分信息更新与企业变化脱节，不能及时反映企业财务、资产等情况。如渭南市信用信息基础数据库中企业财务状况的数据一般是在办理贷款卡、发生信贷业务以及每年4至6月贷款卡集中年审时进行登记的，大多数企业每次相隔的年审时间为一年，而企业财务的变化却是频繁的，这使得银行信贷登记咨询系统中的财务数据与企业真实财务状况有较大偏差。 再次，商业性的私营征信机构采集信息在很大程度上受到限制。由于信息公开涉及社会各方面的利益，而目前我国尚没有统一的信息公开的相关法规，征信机构采集信息难度大、成本高，严重阻碍了征信机构业务的开展和产品的普及，国家还没有相关的法规，强制性规定掌握征信数据的各机构和企业必须向社会公开有关征信数据，并严格控制信息公开的种类、传播范围和准确性，以保护消费者的利益。 3.从业人员的管理状况。 征信人员是征信事业的关键，征信报告初级资料的搜集、报告的撰写、公司印象的产生及公司利润的来源均依赖于征信员的认真工作。因此征信机构从业人员素质的优劣自然也会影响征信品质的好坏。 征信工作的本质是以现有的数据探求事物真相，预测未来趋势。技术范围颇为广泛，涵盖会计、统计、经济、货银、企管、国贸、税务、市场、行销、商事法及各行各业的专业知识。征信工作已形成一种专业工作，不仅初入门者需要训练培养，而且随着社会的变迁，科技日益发达，征信技能不断更新，征信从业人员须不断接受新信息，高效完成工作。而我国征信机构从业人员较少，人数最多的公司也仅有几百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有本科以上学历的比重不高，具有专业知识的人更少。这严重影响了我国征信业的进一步发展。 (二)我国征信供给市场的发展与完善 1.征信机构的专业化。 我国的征信机构应该以国际性征信机构为标准进行完善。如，益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)，这两个跨国公司都采用先进的计算机和 网络技术 ，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据每月进行更新。两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。 同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销;利用其先进的信用评分技术，帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策;利用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。再如，美国的信用局，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。我国的征信机构也应该就信用信息的收集、信用产品的开发和管理形成一套科学的体系，即：建立起信用资料的收集和登记、信用数据的加工处理和信用评估、信用产品销售使用的系统工程。 2.征信产品的标准化。 征信标准化建设是征信业高效率发展的平台。征信标准化的目的是促进信用信息跨部门、跨行业共享，规范征信业务活动，推动社会信用体系建设。因此，涉及信用信息采集、使用以及从事征信业务的机构。如涉及企业身份登记及个人身份认证、信贷、企业信用、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等信息的机构以及信用调查、信用评级等征信机构。 2006年11月21日，人民银行发布了包括征信数据元标准在内的5个标准，其中征信数据元标准为系列标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》及《征信数据元企业征信数据元》，人民银行2006年11月21日发布的是该系列标准其中的两项。《征信数据元数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南。《征信数据元个人征信数据元》按照《征信数据元数据元设计与管理》的基本原则和方法，对个人征信市场所涉及的基础性、通用性数据元的定义、计量单位、表示等18个属性进行了统一规定。并且，为发挥征信业标准化建设促进社会信用体系健康发展的作用，人民银行优先开展了信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的制定工作。 为进一步实现征信业的国际化、标准化，《征信数据元企业征信数据元》等国际性标准应逐步出台。主要涉及：数据元及代码标准、数据包格式标准、信用数据交换统一接口标准、分布式自治数据库统一检索技术指导标准、分布式应用服务访问指导规范、征信数据交换质量过程管理规范、征信数据安全过程管理指导规范等。另外，鉴于国内可能出现较多地方性征信系统的实际情况，应制定征信系统建设指导白皮书，指导各征信系统的建设，从而保证各系统可以有效地与其他征信系统衔接。 3.从业人员的现代化。 社会各界委托征信机构提供征信资料，主要是希望透过征信机构有经验的专业人才，以其专业知识及作业方法，对企业及个人往来客户经调查分析后，提出评鉴意见，作为信用管理的依据。且专业征信机构因处于第三者立场，对委托征信及被征信公司均无任何利害关系，所搜集到的资料能客观公正地分析，使企业交易更有保障。而信用的探讨、分析与评估判断，则依赖征信工作人员求真、求专之精神、敏锐的警觉性及观察能力，缜密的分析与熟练技术的应用与丰富经验之配合。至于如何巧妙运用，与征信工作人员的素养关系重大。因此，征信工作人员必须接受专业培训且应具有良好的道德修养。 征信人员应该通过职业培训分为初级征信人员与中、高级征信人员。初级征信人员必须达到高级商业学校程度，或大专程度(曾修习会计、商业、工商管理等有关课程者)。目前的征信工作人员必须进行训练，训练的方式，应该除了由征信事业或企业内部的主管对员工集体教育及个别辅导、工作会议研讨、举办企业内部演讲会等的内部训练以外，外部训练也十分必要，包括国内、外院校进修及其他外部训练机构，或选派优秀人员赴先进国家同业考察、研习业务等。 针对初级征信人员，应由专门负责单位编列年度训练计划，适度为员工建立一套完整的职业前程发展计划，定期有系统地培育员工，提高其实务处理能力，以提高人力资源的品质。相对地，针对中、高级征信人员的训练，则以不定期训练为主，可视业务需要随时调整、训练或派赴训练机构训练，增强其对社会关系错综变化的应变能力，提升其经营理念层次。 二、征信需求市场的培育与发展 (一)企业征信需求市场的培育与发展 1.企业征信需求存在的问题。 长期以来，我国政府对推动企业广泛使用信用产品没有足够的引导，更加上经济发展水平对企业征信需求拉动不够，因此，我国企业信用仅在大城市大企业有所发展，相当部分的中小城市及中小企业信用能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。根据国外的经验，经济发达程度与征信成熟程度呈正相关关系。即，经济越发达对征信的依赖程度就越大，而征信又反过来促进经济的发展。从国际上看，当人均GDP超过3000美元时，企业信用的巨大潜力才会被发掘出来。2005年我国GDP刚刚超过18亿元，人均1400美元，远远低于该标准线。 另外，企业对征信的作用认知程度较低也是企业征信需求市场得不到较好发展的重要原因。长期以来，我国间接融资几乎垄断了企业的资金融通市场。而四大国有商业银行的风险承担主体是国家，企业贷款靠关系、走后门、凭计划，企业的信用意识缺失。中小企业在银行的贷款比例极低，更是缺乏信用意识。亚洲金融危机以后，银行风险的暴露，金融监管的加强，银行体制的改革，使得企业的信用意识有所加强，但被信用机构征集信用的正确理念并没有树立起来。对征信机构缺乏了解，对征信公司的调查报告将成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标认识不够。相反，由于一些企业信用程度低，即会把征信报告当作“黑名单”，对征信持消极态度。这也是各国征信业发展的历史足迹。如，上世纪初日本的征信业，企业对于早期的信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，其中不乏将调查员拒之门外、侮辱谩骂等行为，表现出社会整体的不信任感。这一局面一直持续到上个世纪七八十年代。而在今天，经过无数次市场洗礼，企业已普遍认同其在经济生活中的作用，将其作为参与经济活动的游戏规则。态度转为谨慎警惕、理解和配合。一些企业甚至希望接受信用调查，以便通过征信公司的信用调查网络，向客户、金融机构展现自身良好的资信状况，开拓潜在客户，获得优惠贷款。而国内企业对自身的信用信息缺乏足够的重视和规范的管理机制。 2.企业征信需求市场的培育。 我国实行市场经济体制以来，各类企业都在大力倡导正确的信用理念，但信用信息规范的管理机制却没有建立起来。企业自身的信用信息规范的管理机制既是企业发展的必要条件，也是建设和完善社会征信体系不可或缺的前提。从西方征信体系完善的国家来看，具有一定规模的企业一般都建立了独立的信用管理部门。企业内部征信制度既能服务于企业赊销业务的发展，也有利于企业信用信息的管理。从而可以充实与完善社会征信体系。这种制度一般要求企业建立相对独立的信用管理机构，制定信用政策，对每一笔赊销业务进行前期、中期、后期管理。 但是，建立企业内部征信制度，首先要有相应的法律支持。我国在有关征信法规制定中要考虑为企业内部征信发展提供法律环境。资料是企业内部征信关键环节。法律应当授予企业方便、快捷地获得赊销对象信用信息的权利，并划定较宽松的资料收集范围;应当允许企业从政府部门、专业征信机构获取其债务人的信息;应规定债务人承担提供虚假信息的责任。 另外，政府应采取积极措施，推动企业内部信用制度建立。针对社会信用意识差，传统观念强的状况，政府应采取试点、树立典型，介绍经验，开动宣传舆论机器，形成良好的社会氛围，促使企业，尤其是大中型企业加快建立起内部征信制度。 (二)个人征信需求市场的培育与发展 1.个人征信需求存在的问题。 第一，我国经济发展水平较低导致个人信用利用程度不高。个人信用消费仅在大中城市有所发展，相当部分的中小城市个人信用消费能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。目前，除了东部沿海城市和中、西部部分省会城市经济较发达外，我国大多地区经济水平较落后，尚不具备大范围发展个人信用的经济条件。 第二，政府对个人信用征信的引导与规范不够导致个人征信的有效需求不足。1999-2000年，我国相继颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人存款账户实名制的规定》等法规，但这些法规的权威性和可操作性都较差，更没有对较为关键的个人信息的使用和传播进行规范。此外，我国的个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等相关 政策法规 尚未出台，影响了个人征信制度的建立。 第三，传统观念直接影响个人信用征信的有效需求。受传统观念影响，我国居民“量入为出”的消费习惯根深蒂固。尽管在一些大中城市，人们的消费观念正在发生变化，一部分人已突破了“零信用”记录，但大多数人仍然对个人贷款持谨慎态度，而储蓄率却高达39%。并且个人还持有相当数量的国库券、债券、股票等金融资产，这些都是重要的个人信用资源。理论上说，18万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求，促进消费信贷的增长，而当前的实际情况是，我国个人贷款占银行贷款总额的比例约为2%-3%，在个人信贷业务发展较好的上海也仅有10%，远远低于西方发达国家30%的比例。庞大的个人信用资源被长期闲置，很大程度上限制了个人信用征信制度的建设与发展。 第四，个人信用资料不全导致个人征信的有效需求不足。目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明(如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等)。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时点个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收入多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记录，个人信用评价的基础数据资料十分缺乏。另外，在我国，绝大部分地区没有专门的征信机构对个人信用记录进行系统的收集记载，普通居民普遍缺乏自己的个人信用记录。个人信用档案一片空白，个人征信成为“空中楼阁”。 第五，个人信用资料的分割封锁降低了个人征信的有效需求。目前，我国居民的个人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、税务、劳动保障等政府相关的部门中，要么掌握在银行、公用事业单位、通信、保险等非政府机构，处于极端分散的状态。同时，这些部门和机构的信用数据档案系统相互封闭，条块分割情况严重，制约了个人征信体系建设的步伐。 2.个人征信需求市场的培育。 首先，发挥政府部门作用，运用市场机制积极引导、推动个人信用信息的建设。当前，我国尚处于经济转型时期，市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用信息建设是行不通的，必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，推动个人信用信息建设的快速发展，提高其有效需求。 其次，营造个人信用信息的法律环境，提高对社会公众隐私权的保护。借鉴美国的《公平信用报告法》等，制定类似的法律，全面保护个人隐私权。该法律应包括以下内容： (1)保护被征信者的知情权，即征信必须取得被征信者同意; (2)合法性，即征信必须符合法定程序，以合法手段取得; (3)客观性和时效性，即信息的收集应以事实为基础，进行客观、公正的描述;被征信者有权消除错误的、过时的信息，保证信息的准确性和时效性; (4)保密性，即信息服务对象必须是根据法定的或约定的事由使用信息资料，不得随意向第三者泄密; (5)对征信中侵害个人隐私的行为进行追究和惩处。 再次，立足全民，培育良好的诚实守信社会风尚。个人信用征信工作是一项社会性的系统工程，需要全民的参与，要做好信用知识普及工作，加强全民道德教育，向社会大众宣传、普及信用知识，要注重个人信用的培育。良好的个人信用是一种经济资源，在欧美一些发达国家，信用已经成为一个人在生活中的“第二身份证”。个人信用的培育重在日积月累。日常生活中将不用的钱及时存入银行、使用银行卡刷卡消费、按时归还贷款、避免信用卡恶意透支、按时交纳各种税费等等，都有利于提高自己的信用评分，有利于个人信用的培育。 为使我国征信市场尽快与国际市场接轨，在大力培育征信供需市场的同时，必须努力解决征信的法律法规问题、征信市场监管问题、行业自律不足问题等，实现征信市场的快速协调发展。 猜你喜欢： 1. 金融诚信论文 2. 关于市场与金融的3000字论文 3. 关于市场经济诚信论文 4. 关于个人信用管理论文
影响在生活，学习，金融，出行各个方面。
个人信用记录记录了个人全部信用支付历史。包括：
1、与金融机构发生信贷关系形成的履约记录；
2、与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录；
3、与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录；
4、与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录；
5、欠缴依法应交税费的记录；
6、各种受表彰记录；
7、以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。
信用记录毁了也就意味着你的个人征信报告里有了不良的记录，哪些行为会产生不良信用记录？
1、信用卡逾期还款；
2、贷款逾期还款；
3、成为贷款担保人，被担保人逾期还款，等等。
不良信用记录的影响：
1、无法办理房贷等贷款，或者办理贷款要承担更高的利率；
2、无法办理信用卡；
3、除此之外，长期逾期还会导致银行将您作为失信被执行人起诉至法院，造成以下严重的法律后果，例如
拍卖唯一住房；查封、冻结支付宝账户；
网上冻结、划扣个人财产；
黑名单将同步芝麻信用，网购受限；
不得担任老板、董事、监事、高管；
车辆上不了高速；水陆空阻止出行；禁止高消费；
子女不允许上重点私立学校；
限制炒股、买房、出境；养老金可直接划扣；
最高可判七年，等等。
扩展资料
个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。
个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。
参考资料来源：百度百科-个人征信
征信市场的研究论文篇三 《我国征信市场的培育与发展》 摘要：自20世纪90年代以来，我国信用市场经过十几年的风风雨雨，已逐步走向成熟，征信体系初见成效，且市场化运作模式基本形成。但由于传统的信用观念影响，政府、银行、企业、个人对征信市场的标准化发展在认识上重视不一，操作上“摸石头过河”，因此，我国的征信供给市场不规范，征信需求市场不成熟，征信体系还不够完善。为推动征信体系快速健康发展，必须对征信供需两大市场进行基础性的培育和规范。 关键词：信用;征信市场;征信体系 我国征信业经过十余年的发展，从无到有，逐渐壮大，虽已形成了一定的规模，但信用中介机构仍然处于步履艰难的窘境。究其根源在于全社会缺乏信用观念与政府缺乏信用法制而伴生的整个市场的征信产品供给与有效需求严重不足。如企业使用信用产品的意识普遍淡薄、社会其他主体大多缺乏利用信用产品来保护经济交往中利益的意识。特别是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人的信用需求。其表现就是企业离不开银行贷款、银行个人储蓄居高不下。因此，如何淡化政府信用需求，稳定企业信用需求，启动个人信用需求，从而推动征信机构、征信产品、征信从业人员快速健康发展，就成为建设社会征信体系的一个重要问题。本课题分析了征信供需市场的培育与完善和两大市场的协调与管理问题，以期对我国征信市场的发展与完善提供有限的参考。 一、征信供给市场的培育与完善 (一)我国征信供给市场现状分析 1.征信机构的发展状况。 我国的征信机构包括中国人民银行征信中心和一些私营征信机构。中国人民银行组织商业银行已建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，成为我国企业和个人征信体系建设的标志性工程，同时，也是我国征信体系的重要基础设施。它在全国范围内为每一个有经济活动的企业和个人建立了一套全面的、综合的信用档案，连接了所有的商业银行、非银行金融机构和有条件的农村信用社，截至2006年12月，已为460多万户贷款企业和近5亿自然人建立了信用档案。其中4800多万自然人拥有信贷记录，收录的企业和个人贷款余额占全国相应贷款余额的90%左右。 私营征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人，即狭义上的征信机构。目前我国私营征信类公司的总体规模普遍较小，几家规模比较大的征信公司，如新华信商业风险管理有限责任公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等，其年营业收入也仅有几千万元的水平。目前我国征信机构的主要特征表现为：信用征集和调查公司正处于探索阶段;资信评估机构发育缓慢;信用担保机构存在较大的风险;资产评估机构公信力度较低。 2.征信产品的供给状况。 从供给的角度来看，资本征信产品、企业征信产品、个人征信产品品种较少、普及率低。 首先，各金融机构之间还没有建立一套统一的信用评级体系，对于同一企业各金融机构内部评级结果差距很大，同一企业在不同金融机构常常具有不同的信用等级，这种评级结果在金融机构之间互不认可，不具有可比性，使得企业的真实信用状况难以准确判断。对相同事物的不同描述造成了征信体系建设中各系统间互联互通困难，对数据加载整合造成了很大障碍，降低了征信系统的数据质量，影响了信用信息的准确性和完整性，使信用报告无法全面和客观反映被征信主体的信用状况，在一定程度上制约了征信产品供给市场的健康快速发展。 其次，人民银行信用信息基础数据库的数据采集普遍单薄。2006年11月人民银行渭南市中心支行对渭南市县级金融征信系统的一份调查显示，目前渭南市信用信息基础数据库的数据只能反映客户在信贷方面的内容，数据的采集也只是与金融部门有信贷业务关系的客户群，因而很难独立成为征信产品。 同时，信用信息基础数据库的数据更新也比较慢，信息的真实性难以核实。在调查中中国人民银行延安市宜川县支行和定西市安定区支行都承认，一些县人民银行仅仅通过年审完成数据库的信息更新，企业提供的信息是否真实、准确无法核实。渭南中心支行的工作人员认为，目前信用信息基础数据库信息质量难以保证，部分信息更新与企业变化脱节，不能及时反映企业财务、资产等情况。如渭南市信用信息基础数据库中企业财务状况的数据一般是在办理贷款卡、发生信贷业务以及每年4至6月贷款卡集中年审时进行登记的，大多数企业每次相隔的年审时间为一年，而企业财务的变化却是频繁的，这使得银行信贷登记咨询系统中的财务数据与企业真实财务状况有较大偏差。 再次，商业性的私营征信机构采集信息在很大程度上受到限制。由于信息公开涉及社会各方面的利益，而目前我国尚没有统一的信息公开的相关法规，征信机构采集信息难度大、成本高，严重阻碍了征信机构业务的开展和产品的普及，国家还没有相关的法规，强制性规定掌握征信数据的各机构和企业必须向社会公开有关征信数据，并严格控制信息公开的种类、传播范围和准确性，以保护消费者的利益。 3.从业人员的管理状况。 征信人员是征信事业的关键，征信报告初级资料的搜集、报告的撰写、公司印象的产生及公司利润的来源均依赖于征信员的认真工作。因此征信机构从业人员素质的优劣自然也会影响征信品质的好坏。 征信工作的本质是以现有的数据探求事物真相，预测未来趋势。技术范围颇为广泛，涵盖会计、统计、经济、货银、企管、国贸、税务、市场、行销、商事法及各行各业的专业知识。征信工作已形成一种专业工作，不仅初入门者需要训练培养，而且随着社会的变迁，科技日益发达，征信技能不断更新，征信从业人员须不断接受新信息，高效完成工作。而我国征信机构从业人员较少，人数最多的公司也仅有几百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有本科以上学历的比重不高，具有专业知识的人更少。这严重影响了我国征信业的进一步发展。 (二)我国征信供给市场的发展与完善 1.征信机构的专业化。 我国的征信机构应该以国际性征信机构为标准进行完善。如，益百利(Experian)和艾可飞(Equifax)，这两个跨国公司都采用先进的计算机和 网络技术 ，对数据进行集中处理，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据每月进行更新。两个公司对于信息数据的处理在技术上是自动完成的，以防止人工干预出现错误，防止违法使用个人客户信息。两大公司通过对收集数据的加工处理，为金融机构和零售商有偿提供信用产品及服务，主要是提供信用报告。 同时，利用对数据的深加工，帮助金融机构和零售商更深入地了解客户和开发有利润潜力的客户，进行目标营销;利用其先进的信用评分技术，帮助金融机构和零售商快速处理客户申请、准确决策;利用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩张。再如，美国的信用局，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。我国的征信机构也应该就信用信息的收集、信用产品的开发和管理形成一套科学的体系，即：建立起信用资料的收集和登记、信用数据的加工处理和信用评估、信用产品销售使用的系统工程。 2.征信产品的标准化。 征信标准化建设是征信业高效率发展的平台。征信标准化的目的是促进信用信息跨部门、跨行业共享，规范征信业务活动，推动社会信用体系建设。因此，涉及信用信息采集、使用以及从事征信业务的机构。如涉及企业身份登记及个人身份认证、信贷、企业信用、产品质量、社会保障、公积金、纳税、法院执行、通信缴费、学历等信息的机构以及信用调查、信用评级等征信机构。 2006年11月21日，人民银行发布了包括征信数据元标准在内的5个标准，其中征信数据元标准为系列标准，包括《征信数据元数据元设计与管理》、《征信数据元个人征信数据元》及《征信数据元企业征信数据元》，人民银行2006年11月21日发布的是该系列标准其中的两项。《征信数据元数据元设计与管理》是指导性标准，结合征信业务特点，对征信数据元的基本概念和结构、征信数据元的表示规范以及特定属性的设计规则和方法进行规定，明确了征信数据元的动态维护管理机制，为指导征信机构或其他相关信用信息报送或使用机构编制征信数据元目录提供了统一的方法和指南。《征信数据元个人征信数据元》按照《征信数据元数据元设计与管理》的基本原则和方法，对个人征信市场所涉及的基础性、通用性数据元的定义、计量单位、表示等18个属性进行了统一规定。并且，为发挥征信业标准化建设促进社会信用体系健康发展的作用，人民银行优先开展了信贷市场和银行间债券市场信用评级规范的制定工作。 为进一步实现征信业的国际化、标准化，《征信数据元企业征信数据元》等国际性标准应逐步出台。主要涉及：数据元及代码标准、数据包格式标准、信用数据交换统一接口标准、分布式自治数据库统一检索技术指导标准、分布式应用服务访问指导规范、征信数据交换质量过程管理规范、征信数据安全过程管理指导规范等。另外，鉴于国内可能出现较多地方性征信系统的实际情况，应制定征信系统建设指导白皮书，指导各征信系统的建设，从而保证各系统可以有效地与其他征信系统衔接。 3.从业人员的现代化。 社会各界委托征信机构提供征信资料，主要是希望透过征信机构有经验的专业人才，以其专业知识及作业方法，对企业及个人往来客户经调查分析后，提出评鉴意见，作为信用管理的依据。且专业征信机构因处于第三者立场，对委托征信及被征信公司均无任何利害关系，所搜集到的资料能客观公正地分析，使企业交易更有保障。而信用的探讨、分析与评估判断，则依赖征信工作人员求真、求专之精神、敏锐的警觉性及观察能力，缜密的分析与熟练技术的应用与丰富经验之配合。至于如何巧妙运用，与征信工作人员的素养关系重大。因此，征信工作人员必须接受专业培训且应具有良好的道德修养。 征信人员应该通过职业培训分为初级征信人员与中、高级征信人员。初级征信人员必须达到高级商业学校程度，或大专程度(曾修习会计、商业、工商管理等有关课程者)。目前的征信工作人员必须进行训练，训练的方式，应该除了由征信事业或企业内部的主管对员工集体教育及个别辅导、工作会议研讨、举办企业内部演讲会等的内部训练以外，外部训练也十分必要，包括国内、外院校进修及其他外部训练机构，或选派优秀人员赴先进国家同业考察、研习业务等。 针对初级征信人员，应由专门负责单位编列年度训练计划，适度为员工建立一套完整的职业前程发展计划，定期有系统地培育员工，提高其实务处理能力，以提高人力资源的品质。相对地，针对中、高级征信人员的训练，则以不定期训练为主，可视业务需要随时调整、训练或派赴训练机构训练，增强其对社会关系错综变化的应变能力，提升其经营理念层次。 二、征信需求市场的培育与发展 (一)企业征信需求市场的培育与发展 1.企业征信需求存在的问题。 长期以来，我国政府对推动企业广泛使用信用产品没有足够的引导，更加上经济发展水平对企业征信需求拉动不够，因此，我国企业信用仅在大城市大企业有所发展，相当部分的中小城市及中小企业信用能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。根据国外的经验，经济发达程度与征信成熟程度呈正相关关系。即，经济越发达对征信的依赖程度就越大，而征信又反过来促进经济的发展。从国际上看，当人均GDP超过3000美元时，企业信用的巨大潜力才会被发掘出来。2005年我国GDP刚刚超过18亿元，人均1400美元，远远低于该标准线。 另外，企业对征信的作用认知程度较低也是企业征信需求市场得不到较好发展的重要原因。长期以来，我国间接融资几乎垄断了企业的资金融通市场。而四大国有商业银行的风险承担主体是国家，企业贷款靠关系、走后门、凭计划，企业的信用意识缺失。中小企业在银行的贷款比例极低，更是缺乏信用意识。亚洲金融危机以后，银行风险的暴露，金融监管的加强，银行体制的改革，使得企业的信用意识有所加强，但被信用机构征集信用的正确理念并没有树立起来。对征信机构缺乏了解，对征信公司的调查报告将成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标认识不够。相反，由于一些企业信用程度低，即会把征信报告当作“黑名单”，对征信持消极态度。这也是各国征信业发展的历史足迹。如，上世纪初日本的征信业，企业对于早期的信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度，其中不乏将调查员拒之门外、侮辱谩骂等行为，表现出社会整体的不信任感。这一局面一直持续到上个世纪七八十年代。而在今天，经过无数次市场洗礼，企业已普遍认同其在经济生活中的作用，将其作为参与经济活动的游戏规则。态度转为谨慎警惕、理解和配合。一些企业甚至希望接受信用调查，以便通过征信公司的信用调查网络，向客户、金融机构展现自身良好的资信状况，开拓潜在客户，获得优惠贷款。而国内企业对自身的信用信息缺乏足够的重视和规范的管理机制。 2.企业征信需求市场的培育。 我国实行市场经济体制以来，各类企业都在大力倡导正确的信用理念，但信用信息规范的管理机制却没有建立起来。企业自身的信用信息规范的管理机制既是企业发展的必要条件，也是建设和完善社会征信体系不可或缺的前提。从西方征信体系完善的国家来看，具有一定规模的企业一般都建立了独立的信用管理部门。企业内部征信制度既能服务于企业赊销业务的发展，也有利于企业信用信息的管理。从而可以充实与完善社会征信体系。这种制度一般要求企业建立相对独立的信用管理机构，制定信用政策，对每一笔赊销业务进行前期、中期、后期管理。 但是，建立企业内部征信制度，首先要有相应的法律支持。我国在有关征信法规制定中要考虑为企业内部征信发展提供法律环境。资料是企业内部征信关键环节。法律应当授予企业方便、快捷地获得赊销对象信用信息的权利，并划定较宽松的资料收集范围;应当允许企业从政府部门、专业征信机构获取其债务人的信息;应规定债务人承担提供虚假信息的责任。 另外，政府应采取积极措施，推动企业内部信用制度建立。针对社会信用意识差，传统观念强的状况，政府应采取试点、树立典型，介绍经验，开动宣传舆论机器，形成良好的社会氛围，促使企业，尤其是大中型企业加快建立起内部征信制度。 (二)个人征信需求市场的培育与发展 1.个人征信需求存在的问题。 第一，我国经济发展水平较低导致个人信用利用程度不高。个人信用消费仅在大中城市有所发展，相当部分的中小城市个人信用消费能力还不强，广大农村地区更是无从谈起。目前，除了东部沿海城市和中、西部部分省会城市经济较发达外，我国大多地区经济水平较落后，尚不具备大范围发展个人信用的经济条件。 第二，政府对个人信用征信的引导与规范不够导致个人征信的有效需求不足。1999-2000年，我国相继颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《个人存款账户实名制的规定》等法规，但这些法规的权威性和可操作性都较差，更没有对较为关键的个人信息的使用和传播进行规范。此外，我国的个人破产制度，社会保障制度，个人财产申报制度，个人账户制度等相关 政策法规 尚未出台，影响了个人征信制度的建立。 第三，传统观念直接影响个人信用征信的有效需求。受传统观念影响，我国居民“量入为出”的消费习惯根深蒂固。尽管在一些大中城市，人们的消费观念正在发生变化，一部分人已突破了“零信用”记录，但大多数人仍然对个人贷款持谨慎态度，而储蓄率却高达39%。并且个人还持有相当数量的国库券、债券、股票等金融资产，这些都是重要的个人信用资源。理论上说，18万多亿元的个人信用资产足以产生巨大的个人信贷需求，促进消费信贷的增长，而当前的实际情况是，我国个人贷款占银行贷款总额的比例约为2%-3%，在个人信贷业务发展较好的上海也仅有10%，远远低于西方发达国家30%的比例。庞大的个人信用资源被长期闲置，很大程度上限制了个人信用征信制度的建设与发展。 第四，个人信用资料不全导致个人征信的有效需求不足。目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明(如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等)。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时点个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收入多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。由于我国尚未建立起个人财产申报制度和个人基本账户制度，个人收支和债权债务没有完整系统的记录，个人信用评价的基础数据资料十分缺乏。另外，在我国，绝大部分地区没有专门的征信机构对个人信用记录进行系统的收集记载，普通居民普遍缺乏自己的个人信用记录。个人信用档案一片空白，个人征信成为“空中楼阁”。 第五，个人信用资料的分割封锁降低了个人征信的有效需求。目前，我国居民的个人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、税务、劳动保障等政府相关的部门中，要么掌握在银行、公用事业单位、通信、保险等非政府机构，处于极端分散的状态。同时，这些部门和机构的信用数据档案系统相互封闭，条块分割情况严重，制约了个人征信体系建设的步伐。 2.个人征信需求市场的培育。 首先，发挥政府部门作用，运用市场机制积极引导、推动个人信用信息的建设。当前，我国尚处于经济转型时期，市场经济发育状况和社会信用状况都不是很理想，单独依靠市场的力量来推动个人信用信息建设是行不通的，必须重视和依靠政府支持，发挥政府在制定政策、创造环境和监督管理方面的优势，推动个人信用信息建设的快速发展，提高其有效需求。 其次，营造个人信用信息的法律环境，提高对社会公众隐私权的保护。借鉴美国的《公平信用报告法》等，制定类似的法律，全面保护个人隐私权。该法律应包括以下内容： (1)保护被征信者的知情权，即征信必须取得被征信者同意; (2)合法性，即征信必须符合法定程序，以合法手段取得; (3)客观性和时效性，即信息的收集应以事实为基础，进行客观、公正的描述;被征信者有权消除错误的、过时的信息，保证信息的准确性和时效性; (4)保密性，即信息服务对象必须是根据法定的或约定的事由使用信息资料，不得随意向第三者泄密; (5)对征信中侵害个人隐私的行为进行追究和惩处。 再次，立足全民，培育良好的诚实守信社会风尚。个人信用征信工作是一项社会性的系统工程，需要全民的参与，要做好信用知识普及工作，加强全民道德教育，向社会大众宣传、普及信用知识，要注重个人信用的培育。良好的个人信用是一种经济资源，在欧美一些发达国家，信用已经成为一个人在生活中的“第二身份证”。个人信用的培育重在日积月累。日常生活中将不用的钱及时存入银行、使用银行卡刷卡消费、按时归还贷款、避免信用卡恶意透支、按时交纳各种税费等等，都有利于提高自己的信用评分，有利于个人信用的培育。 为使我国征信市场尽快与国际市场接轨，在大力培育征信供需市场的同时，必须努力解决征信的法律法规问题、征信市场监管问题、行业自律不足问题等，实现征信市场的快速协调发展。 猜你喜欢： 1. 金融诚信论文 2. 关于市场与金融的3000字论文 3. 关于市场经济诚信论文 4. 关于个人信用管理论文
征信对个人有什么影响
1、信用卡有逾期记录，这个明确规定的，一旦产生逾期记录，将会影响个人的征信评级，无法享受到银行的利率优惠，甚至无法贷款，所以避免信用卡逾期还款，如果是信用卡取现，但是及时还款，是不会影响征信的。
2、个人负债过高，比如之前已经有过贷款，而且贷款金额较大，占到收入的70%，80%，那么征信评级上就会低一些，无法接着贷那么多钱。
3、个人征信被多次非本人查询，个人征信如果被其他机构多次查询，那么很有可能是向多个机构借贷导致的征信记录查询，这就会让银行疑问了，这个人贷那么多款干嘛，对方批了没等等，会影响贷款，所以大家要注意网络上的一些贷款信息，额度查询，比如某粒贷等等。
4、配偶的信用是否良好有很重要因素。如果是已婚人士，那么配偶如果信用不好，有信用卡的逾期记录，或者负债过高，都会影响个人的征信评级。
5、个人是否有欠交税费的情况，如果有，那么就会在信用记录里面出现，导致评级的下降。
6、信贷之外的数据，比如欠缴物业费，水费，电费，燃气费用等，都会导致信用评级降低。
扩展资料：
个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
信用报告
目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。 此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。
信用信息
1.据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；
2.个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；
3.个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；
4.行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；
5.其他与个人信用有关的信息。
影响因素
可能影响个人信用风险评分的主要因素有：贷款中曾有逾期还款现象，或者信用卡透支后未按约定期限和应还款额度还款，或有太多的贷款账户和信用卡等等。
征信系统
个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。
个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。
参考资料：个人征信 百度百科
构建诚信社会个人应负主要责任。 个人即公民素质才是诚信社会的决定性因素，只有当我们每个人都去尊诚信，守信用，言必行，行必果才会由局部构成整体，千百万个诚信个体所构成的整体才会对社会的体系达到一定程度的影响。如果绝大多数人不能做到的话再严厉的法律法规也只是书本条文。集体。集体文化，集体环境也是一个重要因素，环境可以催生出不同的人，因此一个良好的诚信环境是十分重要的。政府。政府要出台有关的惩罚奖赏机制，好人不能蒙冤，坏人不能逍遥，赏善罚恶，执行力与公信力齐驱。不过这也是最无奈之举，毕竟法律是道德的最后底线，能不用法的大同社会虽是理想却十分诱人。以上所述，个人为首，集体次之，再者政府。最重要的还是从个体出发！当今社会，和谐发展观成为时代的主题，为现代诚信环境的建设营造了良好的基础。我们国家经历过市场经济初期的诚信危机、秩序混乱阶段，特别是制假造假给人民的生命健康带来了极大的伤害和损失，人们之间的诚信度加大了社会和企业的运作成本，企业、个人和政府都已经厌倦了无序、失信的纷乱生活，强烈企盼发展以人为本的诚信社会，构建一个诚实守信、健康有序、高效和谐、可持续发展的美好社会。由此，我们深刻认识到：诚信是一种口碑，是一个品牌，是一种力量，也是一种软竞争力，他能树立信心，凝聚人心，激发团队干劲。诚信既是国家兴旺发达的立基之本，也符合广大人民群众的切身利益。作为当代大学生，你认为构建诚信社会最重要的是企业应重视诚信建设，着力筑建良好的诚信体系。
写作思路：根据题目要求，可以从征信体系的介绍作为开头，之后描写大学生与征信体系之间的关系，在当前时代，需要了解的相关内容，最后总结身为大学生，可以为征信体系做些什么，正文：
大学生是青年群体的佼佼者，大学生的信用记录不仅关系着个人利益，更关系着全民的道德水准和文明素质。国家能否为世界认可，能否立足于世界与我们当代大学生道德素质紧密相关。
国家为了保证每一个大学生顺利完成学业，向我们提供了诸多金融服务:助学贷款、信用卡等。如此多的照顾政策为我们的生活提供了保障。但是，正如屡见不鲜的考试作弊、求职简历注水一般，拖欠偿还助学贷款的现象也是频繁出现。中国人民银行总行长曾痛心疾首地表示，他们怀着一颗炙热的心送出他们的帮助，可是现实却令人心寒，直至2004年拖欠国家贷款的比例还一直徘徊在20%--40%。
这样的数据令我们深省，大学生的诚信问题愈来愈严重，怎样才能改变现状?
当然，完善大学生诚信教育体制十分重要，但是，解决诚信问题迫在眉睫，完善诚信教育体制耗时耗力。所以当前，建立大学生诚信档案，进行大学生征信显得尤为重要。征信是督促大学生提高诚信意识，解决诚信问题最快捷的方法。
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中文名称： 构建我国个人信用征信法律制度研究 全文提供： 购买本篇论文全文>>> 英文名称： Study on the Construction of the Legal System of Individual Credit Checking 学位类型： 硕士毕业论文 作者： 龙兵; 导师： 刘定华; 毕业学校： 湖南大学 专业： 经济法 毕业年份： 2005 关键字： 个人信用征信 效率 隐私权保护 失信惩戒 侵权法律责任 摘要： 中文摘要: 信用是市场经济的根基,是市场交易的基石,是市场有序化的最根本保证. 个人信用在市场经济社会中已经成为了个人的“第二张身份证”。在我国社会主 义市场经济体制进一步完善过程中,个人信用缺失已经严重地影响了我国经济和 社会的发展。清明祥和的诚信社会是中华民族自古追求的最高境界。作为对个人 综合经济能力和偿还债务意愿进行系统调查和评估的个人信用征信,是解决信息 不对称问题、减少交易风险、促进市场经济发展,最终建立诚信社会行之有效的 途径。市场经济的健康发展正在呼唤诚信,诚信社会的建立正在呼唤个人信用征 信业的发展,而个人征信业的发展正在急切地呼唤着我国个人信用征信法律制度 的构建。 个人信用征信法律关系是指法律在调整个人信用征信机构征信等行为过程中 所形成的权利与义务关系,包括个人信用征信法律关系的主体、客体和内容三个 方面。目前,我国的个人信用征信业才刚刚起步,面临的困难很多,现状不容乐 观,其整体发展落后于欧美发达国家,尤其在个人信用征信立法方面,差距则更 大。信息瓶颈、市场主体对参与个人信用征信缺乏热情以及个人信用征信法律制
写法如下：
可以把研究综述放在第一章内，和研究背景、研究目的、研究方法等共用一掌节。并在下面分别论述国内研究综述和国外研究综述。
注意事项：
（1）参考文献太旧。综述一定要反映最新的他人研究情况，如果所引述文献都是若干所前的陈旧参考文献，则不能反映最新的研究动态。
（2）引用间接文献。文献综述的作者引用间接文献的现象时有所见，尤其对于英文文献，情况更是普遍。如果综述作者从他人引用的参考文献转引过来，这些文献在他人引用时是否恰当，有无谬误，综述作者是不知道的，所以最好不要间接转引文献。
（3）综述并不是简单的文献罗列，综述一定有作者自己的综合和归纳。有的综述只是将文献晚罗列，看上去像流水账，没有作者自己的综合与分析，使人看后感到重复、费解。
什么是论文研究综述：
文献综述是针对某一研究领域或专题搜集大量文献资料的基础上，就国内外在该领域或专题的主要研究成果、最新进展、研究动态、前沿问题等进行综合分析而写成的、能比较全面的反映相关领域或专题历史背景、前人工作、争论焦点、研究现状和发展前景等内容的综述性文章。
“综”是要求对文献资料进行综合分析、归纳整理，使材料更精练明确、更有逻辑层次；“述”就是要求对综合整理后的文献进行比较专门的、全面的、深入的、系统的评述。
通常一篇论文的研究综述包括2点：国内研究综述和国外研究综述。因此，一般该章节的标题为“XXX的国内外相关研究综述”。
主要内容是简述或综述别人在本研究领域或相关课题研究中做了什么，做得如何，有哪些问题解决了，哪些尚未解决，以便为自己开展课题研究提供一个背景和起点。也有利于自己课题找到突破口和创新处。
你的文献综述具体准备往哪个方向写，题目老师同意了没，具体有要求要求，需要多少字呢看你可以告诉我具体的排版格式要求，文献综述想写好，先要在图书馆找好相关资料，确定好题目与写作方向。老师同意后在下笔，还有什么不了解的可以直接问我，希望可以帮到你，祝写作过程顺利。如何做文献综述首先需要将逗文献综述（ Literature Review) 地与逗背景描述 (Background Description) 地区分开来。我们在选择研究问题的时候，需要了解该问题产生的背景和来龙去脉，如逗中国半导体产业的发展历程地、逗国外政府发展半导体产业的政策和问题地等等，这些内容属于逗背景描述地，关注的是现实层面的问题，严格讲不是逗文献综述地。逗文献综述地是对学术观点和理论方法的整理。其次，文献综述是评论性的（ Review 就是逗评论地的意思），因此要带着作者本人批判的眼光 (critical thinking) 来归纳和评论文献，而不仅仅是相关领域学术研究的逗堆砌地。评论的主线，要按照问题展开，也就是说，别的学者是如何看待和解决你提出的问题的，他们的方法和理论是否有什么缺陷看要是别的学者已经很完美地解决了你提出的问题，那就没有重复研究的必要了。清楚了文献综述的意涵，现在说说怎么做文献综述。虽说，尽可能广泛地收集资料是负责任的研究态度，但如果缺乏标准，就极易将人引入文献的泥沼。技巧一：瞄准主流。主流文献，如该领域的核心期刊、经典著作、专职部门的研究报告、重要化合物的观点和论述等，是做文献综述的逗必修课地。而多数大众媒体上的相关报道或言论，虽然多少有点价值，但时间精力所限，可以从简。怎样摸清该领域的主流呢看建议从以下几条途径入手：一是图书馆的中外学术期刊，找到一两篇逗经典地的文章后逗顺藤摸瓜地，留意它们的参考文献。质量较高的学术文章，通常是不会忽略该领域的主流、经典文献的。二是利用学校图书馆的逗中国期刊网地、逗外文期刊数据库检索地和外文过刊阅览室，能够查到一些较为早期的经典文献。三是国家图书馆，有些上世纪七八十年代甚至更早出版的社科图书，学校图书馆往往没有收藏，但是国图却是一本不少（国内出版的所有图书都要送缴国家图书馆），不仅如此，国图还收藏了很多研究中国政治和政府的外文书籍，从互联网上可以轻松查询到。技巧二：随时整理，如对文献进行分类，记录文献信息和藏书地点。做博士论文的时间很长，有的文献看过了当时不一定有用，事后想起来却找不着了，所以有时记录是很有必要的。罗仆人就积累有一份研究中国政策过程的书单，还特别记录了图书分类号码和藏书地点。同时，对于特别重要的文献，不妨做一个读书笔记，摘录其中的重要观点和论述。这样一步一个脚印，到真正开始写论文时就积累了大量逗干货地，可以随时享用。技巧三：要按照问题来组织文献综述。看过一些文献以后，我们有很强烈的愿望要把自己看到的东西都陈述出来，像逗竹筒倒豆子地一样，洋洋洒洒，蔚为壮观。仿佛一定要向读者证明自己劳苦功高。我写过十多万字的文献综述，后来发觉真正有意义的不过数千字。文献综述就像是在文献的丛林中开辟道路，这条道路本来就是要指向我们所要解决的问题，当然是直线距离最短、最省事，但是一路上风景颇多，迷恋风景的人便往往绕行于迤逦的丛林中，反面逗乱花渐欲迷人眼地，逗曲径通幽地不知所终了。因此，在做文献综述时，头脑时刻要清醒：我要解决什么问题，人家是怎么解决问题的，说的有没有道理，就行了。你的午间新闻方面方面文献综述具体准备往哪个方向写，题目老师同意了没，具体有要求要求，需要多少字呢看你可以告诉我具体的排版格式要求，文献综述想写好，先要在图书馆找好相关资料，确定好题目与写作方向。老师同意后在下笔，还有什么不了解的可以直接问我，希望可以帮到你，祝写作过程顺利。三、如何撰写开题报告问题清楚了，文献综述也做过了，开题报告便呼之欲出。事实也是如此，一个清晰的问题，往往已经隐含着论文的基本结论；对现有文献的缺点的评论，也基本暗含着改进的方向。开题报告就是要把这些暗含的结论、论证结论的逻辑推理，清楚地展现出来。写开题报告的目的，是要请老师和专家帮我们判断一下：这个问题有没有研究价值、这个研究方法有没有可能奏效、这个论证逻辑有没有明显缺陷。因此，开题报告的主要内容，就要按照逗研究目的和意义地、逗文献综述和理论空间地、逗基本论点和研究方法地、逗资料收集方法和工作步骤地这样几个方面展开。其中，逗基本论点和研究方法地是重点，许多人往往花费大量笔墨铺陈文献综述，但一谈到自己的研究方法时但寥寥数语、一掠而过。这样的话，评审老师怎么能判断出你的研究前景呢看又怎么能对你的研究方法给予切实的指导和建议呢看对于不同的选题，研究方法有很大的差异。一个严谨规范的学术研究，必须以严谨规范的方法为支撑。在博士生课程的日常教学中，有些老师致力于传授研究方法；有的则突出讨论方法论的问题。这都有利于我们每一个人提高自己对研究方法的认识、理解、选择与应用，并具体实施于自己的论文工作中。一、文献综述概述文献综述是研究者在其提前阅读过某一主题的文献后，经过理解、整理、融会贯通，综合分析和评价而组成的一种不同于研究论文的文体。综述的目的是反映某一课题的新水平、新动态、新技术和新发现。从其历史到现状，存在问题以及发展趋势等，都要进行全面的介绍和评论。在此基础上提出自己的见解，预测技术的发展趋势，为选题和开题奠定良好的基础。二、文献综述的格式文献综述的格式与一般研究性论文的格式有所不同。这是因为研究性的论文注重研究的方法和结果，而文献综述介绍与主题有关的详细资料、动态、进展、展望以及对以上方面的评述。因此文献综述的格式相对多样，但总的来说，一般都包含以下四部分：即前言、主题、总结和参考文献。撰写文献综述时可按这四部分拟写提纲，再根据提纲进行撰写工作。前言部分，主要是说明写作的目的，介绍有关的概念及定义以及综述的范围，扼要说明有关主题的现状或争论焦点，使读者对全文要叙述的问题有一个初步的轮廓。主题部分，是综述的主体，其写法多样，没有固定的格式。可按年代顺序综述，也可按不同的问题进行综述，还可按不同的观点进行比较综述，不管用那一种格式综述，都要将所搜集到的文献资料归纳、整理及分析比较，阐明有关主题的历史背景、现状和发展方向，以及对这些问题的评述，主题部分应特别注意代表性强、具有科学性和创造性的文献引用和评述。总结部分，与研究性论文的小结有些类似，将全文主题进行扼要总结，提出自己的见解并对进一步的发展方向做出预测。三、文献综述规定1. 为了使选题报告有较充分的依据，要求硕士研究生在论文开题之前作文献综述。2. 在文献综述时，研究生应系统地查阅与自己的研究方向有关的国内外文献。通常阅读文献不少于30篇3. 在文献综述中，研究生应说明自己研究方向的发展历史，前人的主要研究成果，存在的问题及发展趋势等。4. 文献综述要条理清晰，文字通顺简练。5. 资料运用恰当、合理。文献引用用方括号"[ ]"括起来置于引用词的右上角。6. 文献综述中要有自己的观点和见解。鼓励研究生多发现问题、多提出问题、并指出分析、解决问题的可能途径。
议论文 是以议论为主要表达方式的 文章 ,它通过摆事实、讲道理的 方法 ,直接或间接地表达作者的见解和主张。下面是我为您整理的关于高中议论文精彩 范文 素材的内容，希望对您有所帮助! 高中议论文精彩范文素材一 社会主义核心价值观，是指人们对社会主义价值的性质、构成、标准和评价的根本看法和态度。不同的国家、不同的民族、不同的社会，有着不同的核心价值观。新中国的社会主义核心价值观包括了理想信念、民主法制、忠诚爱国、以人为本、公平正义、和谐文明、敬业奉献、团结互助、诚实守信、宽厚兼容、求真务实、改革创新十二个方面。 任何价值观都存在于社会之中，体现在社会之中。在古代的中国，国民以忠君爱民为本，历史上出现了家喻户晓的岳飞、包拯、文天祥等人物。他们忠诚爱国、公平正义的精神值得我们学习。革命时期，为了新中国的成立，革命战士浴血奋战，不怕牺牲、保家卫国的英雄主义让我感动。“风暴海燕”徐特立、“砍头不要紧，只要主义真”的夏明翰、“为了可爱的中国”的__，这些都是我们耳熟能详的烈士。新中国成立后，由于连年的战争，百废待兴，人民当家做了主人，全国人民热血沸腾，投入了轰轰烈烈的大生产和大建设中。袁隆平用“一粒种子改变世界”，李四光“打破中国贫油论”。随着社会的发展，改革创新成了社会发展的必然趋势。小岗村“冒天下之大不韪”的举动无意间成为中国改革开放的序幕，中国因此创造了用世界上7%的土地养活世界上22%的人口的奇迹。天下第一村的华西村大胆探索，大胆实践，使农民奔小康的热情空前高涨。经过了几十年的辛苦建设，我国现在已经成为了文明、民主、独立，自强的社会主义国家。随着社会的变革，我们的价值观也在不断地发生变化。不同时期有着不同的价值观。 在我国经济体制的变革中，一些不容忽视的负面影响也出现了。理想信念模糊、诚信意识淡薄、社会责任感缺乏，这些都反映了某些人的价值观取向，我们是新中国的阳光少年，我们要努力学习，确立远大的理想，树立正确的人观、价值观，我们应该不断探索，勇于发现，不辞劳苦，不畏艰险，团结协作，为共产主义理想而努力学习，努力奋斗。 高中议论文精彩范文素材二 飞鸟过往间，生生灭灭，千年的过客撷来冷月吐织馨香的巾绢，为你擦亮迷离的双眼，去发现尘封于天地之间美丽。轻驭遐思，找寻曾经难以磨灭的一抺瑰丽。 生活需要发现，正如格林兄弟的那位朋友一样，即使是在不经意间，亦能发现亘古的瑰宝。 缺月挂疏桐，漏断人初静。一床光洁的月光，裹着淡淡的清辉，覆过被黑暗笼罩的心扉。多少欢声笑语，都逝去了，但一曲《二泉映月》却永远凝结在两根弦上，满腔的愁怨似泉水般汩汩溢淌而出。如此动人心魂的乐音唯有阿炳这位民间的遗珠才可演奏得出。我们该感动，我们该庆幸，若无那两位艺术家慧眼，或许这位心灵音乐者只能随红尘的波浪与我们渐行渐起，直至消失殆尽。因为有了发现，在岁月的铮铮乐音中我们可以捕捉到可扣响心灵的乐符! 平凡的生活中，真的需要发现，用我们的心去发现每抺美丽。我们可以听见鴡鸠在河之洲啁啾出了窈窕淑女。我们可以在夕阳斜照勾勒人世圆润轮廊时，看到生命在真谛黑条然净化。我们可以在夕阳斜照勾勒人世圆润轮廓时，看到生命在真谛里条然净化。我们亦可以感知所有的理念与思绪在民族的平仄间永远绸缎般细腻滑凉!我们需要发现。 太白漫有惊人句，夜光杯里诗成仙!可惜，天生不羁世难容!恰便似蕃纕蒙尘不得用。悲兮，叹合……太白确实有才，他可邀月同影成三人，亦可放浪散发弄扁舟，但他缺乏一位伯乐，缺少能赏识他的君主!玄宗此刻早已在温柔乡里夜夜笙歌，又岂会理会太白这位小小的翰林待诏?或许，我们可以说庙堂如池不容龙，枉负才思如泉涌，又或许，我们能愤慨道渺渺鹏兮扶摇上，却不见云霓拨开有蒂阍!但太白并未被遗忘，因此，他的才华他的豪情早已在历史的笔触下持久绵密地绚烂!而如今，我亦在顶礼膜拜这些宛若来自九天之外诗调婉转着斗腴的梦想，难诉的悲怆在历史的盘桓中浓郁! 发现，多么简单的两个字，寄寓的却是无限的真知与憧憬。无论何时，都用洗净铅华的心去发现尘世的馥丽，宫商角徵角(羽)，琴诗棋画唱，或是庄生晓梦，屈子离骚，都会在你那如晨露般晶莹剔透的眸子里沉积千古乐章! 闭眼驭思，用心发现，许自己一份雁过无痕，一种大爱留香。轻启双唇，浅唱韵律，你会感受到，即便是在不经意间，亦可发现那永不磨灭的瑰丽…… 驭思，轻吟韵调! 高中议论文精彩范文素材三 古语云：“易有三训，一训简易，二训变易，三训不易”，“易与天地准”，之于常识，不也是如此吗?我们生活在常识中，“春暖花开”、“秋高气爽”，我们不假思索地运用它们，是为简易;同一事物不同时刻有不同的表现，变化无穷，是为变易;常识由生活而来，经久适用，是为不易。故庄子云：“道在便溺”。因常识，于生活，我们泰然。 老子云：“大象若希”。正是由于常识之于我们太过习惯了，时常，我们会无所察觉，如同时空之于我们过于静止与绝对，在爱氏之前，我们被蒙千万年。于是我们在恍然后明白，常识虽常，但亦要知之、行之、思之。 所谓的对常识的知之，并非仅仅为热则却衣寒则添衣的自然反射，而是对自然存在的用心观察。没有这用心，何来常识?没有常识，何以行之?不得而行之，必遭祸患。譬如之于人，了解交通拥挤之时间，于约会便不会误时;又譬如拿破仑不知俄国之地广与冬天之寒冷，便因俄国坚壁清野而为滑铁卢之役埋下伏笔。 所以对于常识，要知之。 所谓的对常识的行之，不仅是于知之之后的体证，还是生活的必需，之所以要知且行，系因为知易而行难。行难，故特以行之。常识的知之，是困则眠、疲则休息，是诸葛顺势三分天下，是刘邦知楚强汉弱而强赴鸿门。对常识的行之，是顺应自然、顺时而动，故可避害趋利，所以才有一觉醒来的精神，才有汉朝天下。 所以对于常识，要行之。 至于对于常识的思之，那便是在知行合一后更高的要求。正因为常识之常，所以无形中被我们忽略、习惯，然世间万物莫不在变易中永恒，拘泥而行自己不适合，若死守既得，便永无进步可言。故汤之盘铭曰：“苟日新、日日新、又日新”;《康诏》曰：“作新民”;曾子曰：“君子无所不用其极”;因为对常识的思之，爱氏提出了相对论，玻尔提出了量子力学;之于历史的，不正是由于对意识形态的思之与变革，再知而行之，才有三十年改革开放而至于今日之中华崛起? “易与天地准”，也正是凭借常识，凭借与常识同行，我们维系了一个旷古的文明，然而无论是生活还是发展，不知常识无语进步，不行常识无以趋利避患，不思常识却也无以百尺竿头更进一步。 于是，不妨化用子思的“慎思之，明辨之，笃行之”而说，对于常识，我们要知之、行之、思之，由是，则有泰然的生活与不断的前进。
议论文 写作一直是高中教学和高考复习的重头戏,但收效甚微。很多学生都不知道要如何写出中心论点。下面是我整合的2022年高考必备议论文素材 范文 万能，一起来看看吧。
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有人说：“后悔是比损失更大的损失，比错误更大的错误，所以请不要后悔。”我认为这种说法欠妥。人非圣贤，孰能无过?说错话，做错事，走错路，遇到挫折，经历失败……这些都是在所难免的，每当此时，一般人都会产生懊恼、后悔的情绪，但这并没什么大不了，有时，后悔还真不一定就是坏事呢!
人不后悔，紧绷的神经之弦何以缓解?生活本就不易，不可能万事都称心如意，遂人所愿。也不是人人都有先见之明，都有做好每件事情的把握。既然如此，那么人生磕磕绊绊，遇到挫折、失败也是在所难免的。那些追求十全十美，不想留有遗憾的人，做任何事都会过于小心翼翼，神经也时刻紧绷着。这样往往适得其反，把事情办糟。也就是说，如果一个人不允许自己后悔，那么他的心理压力就得不到释放，反而更容易出错。后悔也是有好处的，它可以缓解压力与人们过度紧绷的神经之弦。
女子 体操 运动员桑兰，她对自己的要求十分严格，从不允许自己失败和后悔。跳马本是她的强项，可在一次比赛前，她为了发挥出自己的水平，一遍又一遍地试跳，结果最后一跳时，因神经高度紧张，头先着地，造成腹部以下高位截瘫。假如她当时不这样过分严格苛求自己，允许自己失败，或许就不会发生这样的惨剧。事过多年，她才坦言：“不想让自己失败和后悔，有时是非常可怕的，我要是少试跳一次就好了。”这也是她给后人 总结 出的 经验 教训。
人不后悔，何以在失败中吸取经验和教训?失败并不可怕，可怕的是失败后不吸取经验教训。失败后的后悔，实际上是一种总结经验教训的过程。
有个海员，因工作需要，他经常晚归。年迈的父亲常等他至深夜，每天都会问：“饿不饿，要不要来碗面?”其实父亲是想和儿子聊聊天，但海员并不懂得珍惜，总生硬地拒绝。一天，他接到父亲病故的噩耗，可他却要15天后才能返航，他内心十分愧疚、后悔，因为他从没和父亲好好聊过天，也不曾抽时间多陪陪父亲。子欲养而亲不在，这是人生的哀痛。幸运的是，他还有母亲，有过一次后悔的 反思 ，他放弃了航海员这份高薪的工作，回到了母亲身边。他终于明白，一定不能把对父亲的遗憾再留给母亲了，他要好好地侍奉母亲。
俗话说，幸福使人长久单纯，不幸却使人迅速成长。失败之后的后悔虽然让人不愉快，但恰恰是这种情绪，才使人明白如何才能让后悔的事不再发生。
掀起“林旋风”的林书豪，也曾经历过无数次的失败，甚至险些与NBA擦肩而过。每次比赛后，他总是后悔自己没能发挥出水平，但他却能在后悔中总结经验。终于，在一次主力受伤，自己临时替补上场时，他抓住了这个宝贵机会，超常发挥了自己的水平，最终一战成名。
因此，后悔不是全无作用的，它就像一帖中药，虽苦涩，虽不能立即见效，但它温婉、浸润，最终能把病医好。后悔这贴良方，能让人们在不断地反省中进步。
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有一位猛士，女神赐予了他一把宝剑。虽然有了天赐的宝剑，但他并不感到自己很幸运，因为那是把短剑。拥有长剑的人在一米开外就能将敌人封喉，拥有短剑的他必须上前一步才能攻击到对方。当猛士踏上战场后，奇迹却发生了：拿长剑的战士纷纷倒下，而持短剑的猛士却势不可挡，最终击败了敌人。
是的，猛士之所以所向披靡，是因为他记住了女神的话：“上前一步，剑就变长!”因为持着短剑，他比敌人更灵活，在敌人还未反应过来之前他就能一个箭步，刺穿敌人的心脏。
这个 故事 让我想到了自己。因为个子矮，视力又很差，所以我就向班主任申请坐到教室的前排，以弥补自身的不足。俗话说：金无足赤，人无完人。每个人或多或少都有不够完美的地方。面对自身的缺陷，我们不应自卑沉沦，而应拥有一颗积极向上的心，尽力坐在生活的前排。
篮球 巨星姚明退役之后，他的缺陷才被世人所了解：他六岁的时候右耳就已失聪，左耳的听力也低于常人水平。我顿时明白了为什么“小巨人”在与人交谈时，总会贴近对方的原因。据说，当年姚明的篮球前途一度因为右耳失聪而停滞，如果换作别人，极有可能因为听力的缺陷而退缩不前，但姚明恰恰相反。他并没有拒他人于自我世界之外，而是积极地与他人交流;良好的人际关系，让他迅速地在关系复杂的NBA团队里站稳了脚跟。由此可见，人的长处并非完全取决于他的天生资质，有时甚至相反——取决于他的缺陷。姚明正是认识到了自身的不足，才努力地去改变它，凭着“坐在生活的前排”的心态，超越自我，走向成功。其实，恰是因为有了“坐在生活的前排”的信念，我们才能拥有积极向上、超越自我的品格。
另一个故事同样发人深省：20_年6月，当时还是5岁的英国小男孩海内斯举办了自己的画展，展出的40幅作品吸引了上万人参观。海内斯从呱呱落地的那一刻起，就被诊断出患有先天性脑瘫、心脏永久感染等疾病，另外，他的肺动脉狭窄，被医生认定为“绝对不会活过1岁”。海内斯虽然年幼，但他一直坚强地与病魔抗争。在祖母的悉心指导下，他借助绘画本领与家人交流，并让绘画成为他继续治疗的重要手段之一。在画展的几天里，海内斯处于亢奋状态，他每天都要去现场听人们对他作品的评价，为以后创作更好的作品汲取营养。面对一个5岁残疾孩子美丽的画作及其他那颗比正常人的更坚强的心脏，我们能说的只有一句话：“好样的，坐在生活前排的海内斯!”
以姚明、海内斯为榜样，坐在教室前排的我也正努力地坐在生活的前排。虽然我拥有的是“短剑”，但我坚信：“上前一步，剑就变长!”
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一个人如果没有目标，只是一味地前行，那么到最后他将一无所获。诚然，我们应该心存目标，但是，如果目标过于高远，有时也会适得其反。因此，适当地降低目标，有时反而让我们离成功越近。
有高远的目标固然好，将其牢记于心，我们就能时刻鞭策自己不断前进。然而，不能一味地追求高目标，万一达不到制定的高目标，我们的自信心就会受到严重的打击。所以，我们应根据自身的能力来制定目标。
有这样一个故事：有个人想得到一匹又快又好的马，但他只有一匹劣马。这匹劣马与他理想中的马差太远了，他叹息着，把马放走了。他心想：一定要找到自己中意的马，绝不能降低标准!可是，他最终没能找到自己中意的马。有人牵走了他放掉的劣马，那人骑着劣马，找到了一匹日行千里的快马。如果第一个人肯降低标准，骑着那匹劣马去寻找自己中意的快马，那么，他或许还能实现心中的愿望。
同样地，在学习上，很多同学都想取得好成绩，并为自己定下“考第一名”的目标。但考第一名不是件容易的事，因为第一名只有一个。有些同学奋发向上，努力拼搏，最终如愿地考了第一名;而有的同学因智力或学习能力的限制，没能考取第一名。以考第一名为目标但没实现的同学往往会沮丧，甚至丧失了积极进取的动力。显然，他们没有看到自己的进步，也没有意识到超越自我便是达到了近期的目标。所以，我们应该适当降低目标，制定切合自身实际的目标，一步一个脚印地去实现。
有这样一个小女孩，她小时候十分瘦弱，每次跑步都是最后一名，为此她特别害怕上体育课。但她的妈妈安慰她说：“没关系的，孩子，你记住，下一次你的目标就是只追你的前一名同学。”小女孩记住了妈妈的话。再跑步时，小女孩就奋力追赶跑在她前面最近的那一位同学。结果她从倒数第一名，到倒数第二、第三、第四……就这样，她的跑步成绩越来越好，最终达到了中上水平。小女孩的妈妈把“只追前一名”的理念引申到小女孩的学习中，并告诉她：“如果每次考试都超过一位同学的话，那你就非常了不起了!”
在妈妈“只追前一名”理念的引导下，这个女孩于2001年从北京大学 毕业 ，并被哈佛大学以全额奖学金录取，成为当年哈佛 教育 学院录取的一位中国应届本科毕业生。这个优秀的女孩就是朱成。
“只追前一名”，就像我们常说的“够一够，摘桃子”道理一样。目标太过高远，无法实现，容易让人失去动力。好高骛远，会使人力不从心，甚至半途而废。明确而又可行的目标，真实而又适度的期望，才能让人脚踏实地、胸有成竹地朝前走。
生活中，我们更应学会降低目标。每个人都梦想过上舒适、惬意、安定的生活。但十全十美的事物并不存在，想要追寻世外桃源那样安逸的生活显然是不切实际的。因此，我们应适当地降低目标，追求切合实际的生活。
人生如登山，只要往上走，即使只是一小步，也会有新高度。目标也是如此，完成了一个小目标，也就向大目标迈进了一步。适当降低目标更容易让人感受到成功的喜悦，那我们何乐而不为呢?让目标在缩小中跳一支酣畅淋漓的舞蹈吧!
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如果拥有感恩的情怀，青春路上便会像 魔方 一样，充满神奇的力量。
《读者》上有一则故事：一秀才入京参加科举考试，路上他和同伴在一间破庙里歇息。吃饭时，秀才发现一只蚂蚁趴在干粮上。同伴说：“捏死它，竟敢偷吃。”秀才却用手指轻轻地把小蚂蚁放回地上，说：“去吧，小生命。”考完试后回客栈的途中，秀才忽然记起考试时一时疏忽，将“玉石”写成了“王石”，于是大叹“今年无望矣”，可发榜时，秀才却荣居榜首。原来，那只被秀才救过的小蚂蚁为了报答他，伏在考卷的“王”字上，使“王”字变成了“玉”字。
一只小小的蚂蚁尚能心存感恩，更何况是我们这些有理想、有道德的青少年呢?霍金先生虽然靠轮椅来走动，但他仍能够微笑地面对生活，为什么?因为霍金先生认为，他的手指还能活动，他的大脑还能思考，他还有爱他的亲人与朋友们，他还有一颗感恩的心，这些足以让他勇敢地去面对生活。由此可见，拥有一颗感恩的心是多么重要。
感激生育你的人，因为他们给了你生命;感激养育你的人，因为他们让你健康地成长;感激教育你的人，因为他们教给你知识;感激帮助你的人，因为他们帮你渡过难关;感激关怀你的人，因为他们给你温暖;感激鼓励你的人，因为他们给你力量;感激伤害、藐视、欺过你的人，因为他们磨炼了你的意志，唤醒了你的自尊，增长了你的智慧……
鸦有反哺之义，羊有跪乳之恩。这些事例，都能唤醒我们那颗沉睡已久的感恩之心。感谢翠绿的小草吧，它那“野火烧不尽，春风吹又生”的坚韧让我们学会了什么叫“坚强”;感谢奔腾的流水吧，它那“黄河之水天上来，奔流到海不复回”的决绝让我们懂得了什么叫“奋进”;感谢漫天飞舞的落叶吧，“落红不是无情物，化作春泥更护花”的默默付出让我们知道了什么叫“奉献”。让我们感谢森林，感谢四季，感谢地球，感谢社会，感谢那些帮助过我们的或熟悉或陌生的人们吧!
亲爱的朋友们，请不要吝啬自己的感恩之情，当你得到亲人或朋友的关爱时，你至少要由衷地说一声“谢谢”，报以诚挚的微笑。也许就是那声简单的“谢谢”，那个浅浅的微笑，才让我们的青春多一份幸福!
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很多事实证明，自信是大多数有所共同具备的品质，也是一个人获得成功的重要因素。人们常说，一个人在生活中不怕被别人击倒，他会再次爬起来，最可怕的是自己把自己击倒，他也就再也没有希望了。怎样才能避免“自己把自己击倒”呢?那就需要自尊自信。
自信的人生是永远不会被社会击败的，除了他自己最后精疲力竭，无力拼搏。
自信是人生成功的奠基石，人的成功之路必须踏着自信的石阶步步登高。有了自信，人才能达到自己所期望达到的境界，才能成为自己所希望成为的人，坚持自己所追求的信仰。无论在什么情况下，自信者的格言都是：“我想我能够的，现在不能够，以后一定会能够的!”
自信不仅能改变周围的环境，还能改变自信者自己。
比如，有这么一个典型的例子：一位心理学家从一班大字生中挑选出一个最愚笨、最不招人喜欢的姑娘，并要求她的同学们改变以往对她的看法。在一个风口丽的日子里，大家都争先恐后地照顾这位姑娘，向她献殷勤，陪她回家，大家以假作真地打心里认定她是位漂亮聪慧的姑娘。结果怎么样呢?不到一年，这位姑娘出落得很好，连她的举止也同前判若两人。她聪明地对人们说：她获得了新生。确实，她并没有变成另一个人--然而在她身上却展现出每一个人都蕴藏的潜质，这种美只有在我们自己相信自己，周围的所有人也都相信我们、爱护我们的时候才会展现出来。
可见，自信能够创造奇迹。
但是，自信并不是天生的，也不是任何人都具备的。很多人自信心是很低的，特别经过一番生活折腾，尝到一些生活的苦辣酸甜，有人就自惭形_起来。还有的人竟然学会如何自己贬低自己，以此来预防生活的失败，他们认为，自信是一种危险的品质，人越自信，就越容易碰钉子，越容易成为众矢之的，所以是夹着尾巴过日子。
还有的人，从小就失去了自信，因为大人们总是这样训斥他们：“瞧，你这个笨蛋，傻瓜，窝囊废，将来顶多是个扫大街的!”久而久之，他也就真的认同了这些话，以后稍微碰上个小失败，他就会这样宽慰自己：“反正我从小就是一个笨蛋和窝囊废，怎么能异想天开呢?”
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