信任是由两个词组合，因为别人相信你才会任用你，所以，信任是一种责任。下面是我为大家整理的关于信任与责任的 议论文 精选五篇相关模板，接下来我们一起来看看吧!
信任与责任
你来到这个世界到离开这个世界，有一样东西，是你无论经历了多少的艰难险阻，都不可能缺少的。这一样东西叫做责任。
责任就像大海，它既能承载着你，自然也能淹没你。
在我们的身边到处都是需要承担责任的地方——
彭宇是一家公司的职员，某天到站下车的时候，看到一位老太太倒在地上。他扶起了这位老太太，并将她送往医院。老太太由于胫骨骨折，花费了数万元医药费。老太太认定是彭宇撞倒了她，要求赔偿损失，未果，于是向法院起诉，要求彭宇赔偿各项损失13万多元。“然而根据社会情理，在老太的家属到来后，彭宇完全可以在言明事实的情形下，让其家人送其去医院，然后自行离开，但他并没有这样做，其行为与常理相悖。”根据以上推理，在宣读的判决书中，法院认定原告老太太系与被告彭宇相撞后受伤，而非其所称的见义勇为，据此酌定彭宇补偿40的损失。
我想这个判决,将会使我们的社会变得更冷漠、人与人之间将变得更互不信任，人们对处于危难中的陌生人将更不敢伸出援手，因为如果一旦出现问题,你的一切善意的行为,都可能会被当成是有恶意的动机。
帮助别人是我们大家所有人的责任，可是现在就是因为人与人之间产生了信任危机，导致了这个责任竟然会让人不敢去承担。不知道还需要多久人们才能用责任换来信任。
信任与责任
受到别人的质疑与否定很容易，再想获取他人的信任，却比登天还要难上加难，信任不只是别人对你的看法与态度，更是一种责任，因为那是别人对你的肯定。
老师们的工作是很繁忙的，这时，学生便要担负起一种责任，成为老师们的小助手。曾经有一次，老师让我们去处理一些复杂的电脑文件，说是很重要的任务。自从接到任务后，我的肩上就好似挑着千斤重的担子，一直
挺不直背。
这些文件果然“名不虚传”，竟是高达几万词的英语小说。霎时间，空气似乎凝结了，时间似乎停止了，地球似乎停止运转了，课室里似乎有一种死一般的寂静，蚊子振动翅膀的声音在课室里回荡，连根针落地都可以听得一清二楚。
望着那一撂厚厚的“天书”，字母似乎在纸上尽情地舞蹈，看得我们眼花缭乱、呆若木鸡，渐渐地，渐渐地，课室里出现了一种声音——“嗒嗒”的键盘声，窗外风声和鸟鸣声在互相唱和着，赞颂着我们努力的精神。
面对这个十分“艰巨”的任务，我们没有埋怨与怨言，反而是在努力地打字，因为我们心中都有了一种共同的责任感，虽然它是无形的，却又深深地印在了我们心中。
任务完成后，我们陆续收到了学校的 表扬信 ：之所以派你们去完成这个任务，是因为对你们能力的信任与肯定，现在，你们出色地完成了这个任务……我的心似乎放下了一块大石头——我们完成了!
信任是由两个词组合——“相信”与“任用”，因为别人相信你才会任用你，所以，信任是一种责任。
信任与责任
子在川上日：“逝者如斯夫”。不知不觉，穿行于港城的大街小巷，奔走于不同的采访对象……然后静静的在编辑机房剪辑一个个片子，一句一句地记下每一个同期声，键盘陪伴自己无怨无悔的敲打写稿：这样的生活我已经过去了18年。暮然回首，从一个青涩的青年，到了厚重的不惑中年，这其中最让我最深的是观众给予自己的一份份信任，和始终在自己心里沉甸甸的那份责任。
从烟台新闻栏目到视点栏目，再到德与法栏目，不管部门怎么改变，依然不变的是自己对采访对象的一种人文关怀责任。当面对当事人打来的一个个满怀期待的热线电话，我总是提醒自己，要设身处地的换位思考，多给他们一份温暖，尽力维护他们的合法权益，帮助他们急需要解决的困难。因为有些困难看起来好像不大，但是对每个打电话的人来说，都是最大的事。不少问题经过我们报道后，得到了解决，接到当事人再次打来的感谢电话时，是我最高兴的时候，因为这让我觉得自己的工作，很有价值，自己也有一种责任感和一丝成就感。
在工作中遇到的两件事情，深深地刻在了自己的脑海中。一件事情是在采访换脸女孩李永春时，这种感受尤为深刻。李永春是一个外地来烟的打工者，小时候脸上被烧伤，留下了很多疤痕，但是她自己又没有钱看病。拥有一张美丽的脸，是她一生的最大愿望。因为没有一张正常的容颜，她在生活中到处碰壁：多次找工作没有结果，就连谈个男朋友对她来说，也是一件十分奢望的事情。唯一给她带来希望的是去做美容手术，但是美丽的背后，需要一大笔钱，她父母都是不富裕的农民，要实现这一梦想谈何容易。了解到李永春的情况，我们对她希望换张美丽脸的事情，先后制作播出了两期节目，播出后不仅有大医院愿意帮助她实现梦想。后来她成功换脸后，还如愿找到了工作，再后来她还又如愿找到了男朋友。听到她给我打来一个个的报喜电话时，我也发自内心的为她感到高兴。
另外一件事情是采访遭遇车祸的大学生李芳。当时，拿到大学录取 通知书 ，正要去上大学的李芳，在下公交车后就被车撞了，司机肇事后不仅没有救人反而驾车逃逸了。晕倒的李芳被好心人送进医院，她的头和腿等多处地方受伤，但是在医院面临着无钱做手续的困境。李芳的母亲来到我们单位的传达室，无助地给我们跪下。我们拉起她那无力的手，马上制作了第一期节目《逃逸与责任》，在节目中呼吁大家为其一共捐款10600元，解决了李芳的手术费用;为了彻底解决李芳的伤残赔偿问题，我们又做了第二期节目，联系了律师张大尉，到烟台交警第四大队，申请交警部门下达了李芳无责任的交通事故认定 责任书 。随后，帮助李芳做了十级伤残司法鉴定，张大尉律师又无偿为李芳提供了法律援助;我们节目及时跟进，又连续报道了第三期、第四期内容：案件开庭后，我们又继续做跟踪报道，关注案件进展。最后法院调解，对方赔付李芳85000元。我们又继续跟踪，前后共做了5期节目，直到2012年3月底，李芳顺利拿到了全部赔偿款。李芳和母亲非常感谢烟台电视台，给我们送来了写着“助人为乐显真情、相依相伴似亲人”的感谢锦旗。李芳康复重返大学校园，今年在假期中，还专门来到烟台看望记者，和我们栏目结下了深情厚谊。
象这样的节目，在工作中还有很多很多。通过一期期节目，我先后帮助供不上暖气的群众供上暖、帮助农民工拿到工资、帮助市民拿到伤残赔偿金、帮助闹矛盾的夫妻重新和好、帮助老人解决赡养问题、帮助邻里之间化解矛盾等问题，看到一个个矛盾通过我们的节目得到化解和解决，我发自内心的感到高兴。
在长期的记者工作中，我悟出一个道理：每个采访，不是为做节目而做节目。面对观众对电视媒体的那份信任，面对一张张陷入困境的无奈眼神，自己完全要从当事人的合法利益出发，扎扎实实的为他们办实事、办好事。这样，才能对得起自己的这份工作，以及一个记者要承担的那份责任。电视媒体人，更应该这样和观众成为朋友，赢得观众的信赖。
正是由于这份坚持，这份信任，这份责任，和部室全体人员的共同努力，我所在的《德与法》栏目，还喜获全国十佳法制节目，并多次荣获国家级奖项。这是对我们栏目全体工作人员的最重的奖励，也是每个人共同努力的结果。同时，我们的《德与法》栏目在全台的三十多个自办节目中，收视率一直位居前茅。信任与责任，还将伴随自己继续走过每一个春夏秋冬
信任与责任
天上，一片片乌云挡住了太阳，空气中弥漫着马类排泄物的气味儿，踩着 赛马 跑道上的沙子，如同陷入澡泽一般，黏糊糊，湿漉漉。我们趴在马场外的栏杆上，静静地看着一匹个头只到汗血马膝盖，很可爱的小母马——团子被一位女士牵着，向我们走来。
女骑手把团子带到我们面前马场里的障碍物旁，并低声告诉它，今天的任务是跳障碍物。团子在眼前的障碍物旁不断地徘徊，它实在太矮了，只比障碍物高几厘米。女骑手跨上马背，用力拉缰绳，轻轻踢了下马肚子，让团子跑回了起点。女骑手再次用力拉缰绳，让马正对障碍物，然后她用力踢了下团子的肚子。团子开始小心的向前跑，然后慢慢加速。准备起跳了，我们个个心惊胆战，紧盯着团子。它突然瞪大了眼睛，盯着障碍物前的一大片水潭，忙停下了脚步。团子转了个身，向起点走去，它十分害怕，头在不住的摇，腿也在抖。
那位女士拍拍团子的脖子，低声说：“没事儿的，你已经做得很好了。”她轻轻踢了一下团子的肚皮，准备开始第二次。团子飞速向前跑去，“哒哒，哒哒”，它后腿用力一蹬，看似要准备跳过障碍物。突然，团子向右一转，侧对着障碍物，撒开腿再次跑回了起点。这次，那位女士仍拍拍它的脖子，对团子说：“你一定可以做到。”
第三次了，团子像看猎物一样目不转睛的盯着障碍物。它的腿也不再抖了，好似相信了那位女士说的话。团子刨了刨沙，又一次像一根离弦的箭，“飞”向障碍物。在障碍物前，团子后腿用力一蹬，前腿向内缩着。它那鬃毛在风中不断飞舞，尾巴高高翘起，白、黑、棕色的毛发也愈发有光泽。那位女骑手把头靠在团子的脖子上，双手紧抓着微微弯曲的缰绳，她的头发也在风中舞动，这一人一马终于跃过了障碍物。
团子前脚刚落地，那位女士就轻声说：“团子你太棒了!”团子高兴极了，扬起前蹄，高声嘶叫。团子的尾巴左右摆动着，来回踱步，女骑手一手拉着缰绳，一手抱着团子的脖子，嘴角露出一丝微笑。
天上的乌云散了，耀眼的阳光洒下，空气中满是青草的香味，地上的沙也干了许多，好像世界万物都在为团子欢呼。
信任与责任
记得小学四年级时，我明白了一个道理：诚信是做人的根本。
那天下午，同桌叫我帮他买一份第二天的早餐，他因为住校，所以不方便买早餐，就托人帮他买早餐。他给了我买早餐的钱，结果被我弄掉了，然后就没有钱买早餐。
到晚上的时候，我叫妈给我钱，作为我第二天的早餐钱。
第二天早上，爸问我有没有早餐钱，我却撒谎说：“没有早餐钱。”他就叫我去他口袋里拿钱，并告诉我拿五块钱，而我却拿了十块钱，并去帮同桌买了早餐。而下午回家，妈就责问我，你是不是拿了你爸的钱，我顿时脸通红。但我却不承认拿了钱，直到妈在我口袋搜到了钱，我才承认拿了钱，并告诉了她事情的原委，妈并没有责怪我。
后来妈就苦口婆心地对我说：“你要钱就给我和你爸说，我和你爸不是不通情达理的人，你把别人的钱弄掉了，是要赔的，你能这样做，我也感到欣慰，但是做人要诚实，以后不能再没有经过我和你爸的同意拿钱了。”我顿时点了点头。
直到今天，我也时刻谨记着妈说的话，做人要诚实。
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pdf版：全文如下：－－－－－－－－－－我凭什么信任你 —当前的信任危机与对策 彭泗清(北京大学) 近几年来,假冒伪劣,坑蒙拐和贪赃枉法已经成为一种危害力极大的病毒,渗透到社会生活的各个层面,给个人,家庭,企事业单位和整个社会带来很大的损害.这种病毒的发作,使社会上弥漫着不信任的情绪,导致了一种严重的社会病,这就是信任危机. 信任对于社会生活,就象空气对于生命一样重要.要保证社会正常运行,就要求人们对生活中的一切有一个基本的信任.否则,人们就会提心吊胆,草木皆兵.试想一下,如果我们看到美酒,首先想到的不是甘甜可口,而是它会不会让人双目失明;如果我们看到微笑,第一个联想不是友善,而是笑里藏刀;如果我们踏上外观宏伟的大桥,第一反应不是闲庭信步的轻松,而是如履薄冰的紧张(担心它突然坍塌);如果我们去医院做阑尾手术,却总害怕胃被切掉;如果我们在马路上救助一个遭遇车祸的陌生人,却被他的亲友当作肇事者......那么,我们还能够正常地生活吗 可惜的是,这一个个匪夷所思的"如果",却早已是一个个众所周知的真实故事,就发生在我们的身边. 一 信任危机的六种表现 信任危机有两个方面,一是假冒伪劣,坑蒙拐和贪赃枉法的泛滥,也就是说,在我们的生活中,不少东西,不少人本身的可信度很低,不值得信任;二是不信任心态的普遍化,即人们对很多事物和个人不信任,包括对一些本来值得信任的也持怀疑态度.这种不信任的心态,是假冒伪劣,坑蒙拐和贪赃枉法泛滥的心理后果,它对社会生活的危害,可能比这些现象本身还要严重.在这里,我们主要分析不信任心态的各种表现. 1 对商品和服务的不信任 现在,不少人在购买商品时的第一反应往往是:这是不是假货 无论是对街头小店,还是对国营大店,人们都有这种担心.社会上,有为数不少的一批人靠制假贩假为生.制假的技术越来越高明,一些假冒商品甚至达到了以假乱真的程度.贩假的手段越来越巧妙,一些假货在流通领域通行无阻,甚至比正牌商品还顺畅.一些地方官员为了地方利益纵容造假行为,一些执法人员为了个人利益包庇造假贩假者.1992年3月,《光明日报》上的一篇文章曾经以"疯狂的黑潮"来形容遍及全国的假冒行为.几年来,虽然国家不断加大"打假"的力度,推行"百城万店无假货"等活动,但是,这种黑潮却没有得到根本的遏制,"打假专业户"们的生意越来越红火.值得注意的是,假冒伪劣的范围已经越来越大,由日用消费品(假烟假酒,假名牌服装,假化妆品,假电器等),到生产资料(假种子,假化肥,假农药,假钢材等);由小件商品,到大型工程(如前不久震惊全国的重庆塌桥事故,杭州劣质堤防,还有不少祸国殃民的豆腐渣工程);由物质产品,到精神产品(如盗版书以及一些虽是正版但错误百出的书籍);由对普通老百姓的欺,到对国家和整个社会的欺(例如一些人用假文凭,假证件取工作,一些企业用假报关单取国家外汇,用假合资证明取优惠政策,用假发票偷税漏税等,此外,假币伪钞的问题也已经相当严重). 假冒伪劣在服务领域也同样存在.在全国,无证经营的"江湖医生"的广告到处可见.在北京,一些人经常在居民楼里散发各种"小广告",冒用国营煤气天然气公司的名义,贩卖质次价高的服务.即使是由正规厂家或机构提供的服务,也存在乱收费和质量差等问题. 客观地说,近年来,名牌产品和优质服务是越来越多,而不是越来越少,但是,由于假冒伪劣的波及面很广,也由于真假难辨,良莠难分,很多人只好对所有的商品和服务都抱着一种不信任的态度. 2 对提供产品和服务的人不信任,并进一步扩展到对所有外人不信任 对商品和服务的不信任导致了人们对产品和服务的提供者,如生产厂家和销售服务人员的不信任.一些不法分子和不法厂商的坑蒙拐行为,在一定程度上损害了消费者对市场的信心,破坏了很多行业的信誉,使不少坚持规范生产和经营的企业和个人也被殃及.更为严重的是,这种状况使不少人产生"人心不古"的感慨,认为现在社会上的很多人都是唯利是图,从而对陌生人抱有一种普遍的不信任态度.有一段顺口溜较为典型地反映了这种心态:"五十年代人帮人,六十年代人整人,七十年代人防人,八十年代各人顾各人,九十年代人宰人". 3 对熟人甚至对亲朋好友的不信任 这种不信任与熟人之间和亲友之间越来越多地卷入经济交换有关.长久以来,人们一直信奉"在家靠父母,出门靠朋友",把亲朋好友当作值得信赖的力量.对于熟人,人们也相信"兔子不吃窝边草",认为熟人之间不会发生坑蒙拐的行为.然而,在今天,人们突然发现熟人甚至亲朋好友也并不那么可靠."杀熟"的现象已经见怪不怪,合伙办公司的好朋友反目为仇的故事也时有所闻.对熟人和亲友之间朴素的信任感破坏得最为严重的可能是传销活动.传销本来是一种很好的销售方式,但是当它被引入中国之后,由于缺乏有效的监管,畸形发展,造成了很坏的社会影响.传销网络往往是依靠熟人和亲友关系建立起来的,病态的传销使很多人上当,而直接的,即传销者的上线,往往是熟人或亲友. 4 对管理者及执法者的不信任 假冒伪劣和坑蒙拐的泛滥,是与一些管理者和执法者的贪赃枉法相辅相成的.在不少地方,"打假"成了"假打",一些贪污腐败分子与制假贩假者相互勾结,对社会巧取豪夺.一些官员玩忽职守,以权谋私,任人唯亲.社会上曾经流传一段名为"十种人"的顺口溜,描写了不同领域中的腐败分子:"第一种人搞承包,吃喝嫖赌全报销,第二种人大盖帽,吃了原告吃被告,......"这段顺口溜虽然不无夸张的成分,但是它反映了人民群众对于一些管理者和执法者的不信任情绪. 5 对法规制度的不信任 近二十年来,我国的立法工作进展很大,各种地方性,行业性的法规也在逐步建立,各类企事业单位内部的制度也日益健全.但是,由于法规制度本身还不完善,也由于法规的执行过程存在问题,如有法不依,权大于法等,使得不少时候,法规制度还难以落实,在一些地方,法制只是一纸空文.法规已经很多,但是法治还离我们很远.一些人总认为制度是死的,人是活的.法律的权威还没有很好地建立起来.相应地,不少人对法规制度也持一种不信任的态度. 6 对基本价值观的不信任 这是最深层的不信任.当人们觉得人心不古的时候,对人性也就会产生怀疑.一些过去认为是天经地义的价值观念也会动摇.例如,自古以来,中国文化将诚实,善良,互助,同情,守法等当作个人必备的基本道德,但是,近年来,这些道德观念成为一些文学作品调侃的对象,它们的正当性受到挑战.有些学者指出,社会上存在着一种"渴望堕落"的心态;有些人提出了"男人不坏,女人不爱"的口号;有些人试图发展一套背离原有的价值观念的生活方式. 在一个良性运行的社会里,也难免出现不信任的情况,但是,其不信任往往针对明确的对象,局限于具体的特定的范围,不会扩大化.从上面的描述可以看出,在当前的中国,不信任已经蔓延到社会生活的各个层面,由浅层的不信任发展到深层的不信任,由局部的,个别的不信任扩大为普遍的不信任,由理性的,依赖证据的不信任转变成情绪性的,不自觉的,无条件的不信任.正是这种不信任的深化和扩大化,使我们认为中国社会面临信任危机.那么,不信任为什么会深化 为什么会扩大化 在回答这个问题之前,让我们先看看信任是如何产生和维持的. 二 信任的产生和维持 信任问题自古就受到思想家们的重视.但是,在很长一段时间里, 信任象空气一样被当作理所当然的存在, 在社会科学中一直以沉默的面目出现,没有成为学者们注意的焦点.在1950年代, 心理学家开始对人际信任进行实验研究.近十几年来, 信任已成为西方社会科学界的一个热门课题.近几年,一些学者开始对中国人的信任行为进行理论探讨和实证研究. 研究表明,存在两种性质不同的信任,一是人际信任,二是社会信任.人际信任以个人因素和私人关系为基础,是根据对他人的可信程度的理性考察和与他人之间的情感联系而产生的信任.它的影响因素包括对对方的人品和能力的了解,双方的熟悉程度,双方个人背景的相似性,双方关系的好坏等.社会信任是社会制度和文化规范的产物, 是建立在法理(法规制度)或伦理(社会文化规范)基础上的一种社会现象.对社会信任有两种不同的理解.一些人将它看作法规制度的产物, 认为人们之所以守信用, 是因为受到法规制度的制约, 不敢作出背信弃义的行为, 之所以信任他人, 是因为相信这些社会机制的有效性.另外一些人认为社会信任是文化价值观的产物, 人们之所以守信用或信任他人, 是因为文化中含有倡导诚信的道德规范和价值观念,并得到人们的认可和内化.这两种理解事实上对应着两种不同类型的社会信任,前者是法制性的社会信任,后者是道德性的社会信任. 在传统社会中,信任行为的主要形态是人际信任和道德性的社会信任.很显然,人际信任只能存在于熟人之间,因此它的范围比较小,往往局限于一个小圈子.在传统农业社会,人们基本上生活在熟人圈子中,单靠人际信任和朴素的道德规范就可以维持社会的良性运行.传统社会中的商品和服务往往由手工作坊提供,对它们的信任也以人际信任为基础,人们看重的是生产经营者的信誉,注重的往往是带有个人特色的"老字号"和"老师傅".在社会现代化的过程中,由法制产生信任的机制得到越来越广泛的应用,人们可以基于非个人性的社会规章制度, 如专业资格,科层组织,中介机构及各种法规等的保证而给予他人信任.在现代社会中,商品生产和服务提供的社会化程度很高,个人化色彩很淡,对它们的信任也不可能以人际信任为基础,而必须依赖于标准化的管理和严格的监督.在今天,人们同样注重生产经营者的信誉,企业也力图创造名牌,但是,建立信誉的方式与传统社会不同,靠的主要是制度因素,如比行业标准更高更严的管理和监督.因此,在现代社会中,无论是对人的信任,还是对物的信任,都必须借助法制手段.当然,人际信任并没有从现代社会中消失,私人之间的信任,尤其是亲密关系中的信任,还是以相互的了解和情感的关联为基础,但是,在某种程度上,法制因素已经渗透到现代的人际信任之中,例如,对于婚姻家庭关系,传统社会主要靠习俗来制约,现代社会则有一系列的法律来规范,一些现代夫妻,不仅有山盟海誓,还有婚姻合同. 三 信任危机的根源 上面的讨论表明,建立和维持信任的机制主要有三种:一是个人因素与私人关系,二是法规制度,三是道德规范.在现代社会中,这三种机制各有用武之地,在不少场合还需要它们的相互配合.这三种机制是否健全有效,决定了社会中信任水平的高低.考察一下中国社会中这些信任建立机制的情况,就不难找出当前信任危机的主要根源.我们先来看看中国传统社会中的信任模式. 1 中国传统信任模式的特点和问题 在中国传统社会中,信任主要是通过私人关系来建立, 以人际信任为核心,道德性的社会信任也往往建立在人际信任的基础上,法制性的社会信任则很少. 中国传统的人际信任很有特色,它靠双方关系中的义务关联来保证人际信任,靠个人尽力履行义务,并将义务扩大化来发展信任.在传统的人际交往中,交往双方的地位往往是不对等的,人们被教导要"严于律己,宽以待人","真诚奉献,耻于索取",而不要主动表达自己的愿望和要求自己的权利.这种道德规范对个人的要求非常高,在现实生活中,如果没有其它措施相配合,它可能带来两个负面的效果:其一,真诚奉献者的权利可能得不到有效的保障,而不守规范的人可能坐享其成,即所谓的好人吃亏,小人得势,其实际效果往往是鼓励违背规范;其二,如果要求个人服从这种规范的社会压力很大,一些道德水准达不到这种高境界的人可能口是心非,表里不一,成为所谓的伪君子.由于从外表行为很难辨别真伪,人们就以"害人之心不可有,防人之心不可无"作为对策,这种防人之心使得人际信任往往需要较长时间的考验才能建立,而且局限于小范围内. 在中国传统的信任行为中,普遍性的社会信任不是靠法规制度来建立,而是试图通过道德楷模的示范,如"君子","圣贤","英雄","模范"的带头作用来形成.这种机制要有效地运转,必须具备很多条件,例如,带头的榜样必须是无私的真诚的奉献者,而且得到群众的认可;榜样的行为必须是最有影响力的,即没有其他相反的力量来与榜样抗衡;群众必须真诚地学英雄,见行动.这种机制当然有它的优点,如果行之有效,它具有很大的社会动员作用.但是,这种机制过分依赖个别道德精英自我牺牲式的奉献行为,以道德高尚和纯洁作为信任的一个重要基础,有过于理想化的倾向.在现实生活中,这种机制可能是相当脆弱的,一方面,它对道德精英过分苛求,使他们要承受巨大的道德压力,并可能使社会上最优秀的分子得到最差的待遇,造成极其荒谬的不公平,结果使绝大多数的人不敢成为真正的道德精英,妨碍了全社会道德水平的提高.另一方面,当社会上扮演道德精英角色的人出现问题时,整个信任体系就可能崩溃,个别人的道德问题可能引发全社会的道德危机和信任危机. 中国传统社会也有很多的法规制度,但是却只有人治,而没有法治,因此也就缺乏法制性的社会信任.在注重人治的社会中,规章制度能否深入人心,往往是由法规制定者和执行者的个人行为的道德性来决定的.法规制度本身的权威没有独立地建立起来.所以,人们对基本价值观的信任,对法规制度的信任都是以对法规制定者和执行者的个人信任为前提的.按照中国传统的"内圣外王"的政治理想,这些人在一定程度上都应该是道德精英.但是,现实与理想往往相距甚远. 2 目前的信任危机的主要原因 简单地说,当前信任危机的主要原因在于:以私人关系为基础的人际信任和传统的道德性的社会信任,已经不能满足中国社会发展的需要,而法制性的社会信任还没有有效地建立起来. 首先,传统的人际信任主要存在于长期的,稳定的,利益没有完全分化的熟人关系之中.在中国社会由传统向现代转型的过程中,人际关系已经发生了很大的变化,人们跟陌生人交往的机会越来越多,这种交往常常是临时的,变化的,而且双方的利益关系可能是竞争性的.在熟人关系中,交往的动机和方式也不同于过去.因此,传统社会中那种强调个人义务,忽视个人权利的信任发展模式已经不适用于今天的人际关系.但是,对于在新型的人际关系中如何建立人际信任,人们还缺乏准备,社会舆论也缺乏切实可行的引导,因此不少人难免误入歧途.一些人出于自我保护的本能,加强了防人之心;一些人觉得既然"先人后己"老吃亏,就干脆"先己后人",多了利己之心;还有一些人信奉起"厚黑学"来,滋生了害人之心. 其次,在推行市场经济的今天,靠榜样示范来建立道德性的社会信任的方式已经遇到了严峻的挑战.市场经济的前提是承认社会成员之间个体利益的分化,承认平等交换的正当性,因此,虽然市场经济不反对无私奉献的道德行为,但是,它更注重社会公平,强调权利与义务的对等,付出和收获的平衡.按照这种逻辑,对社会贡献大的人应该得到更多的报酬和奖赏,而不是做自我牺牲.改革开放以来,我国政府实行让一部分技能突出或经营有方的人"先富起来"的政策,正是这种逻辑的体现.可惜的是,我国的道德建设远远落后于经济建设和社会发展的现实,还没有形成与社会主义市场经济相适应的,切实可行的新的道德规范. 第三,以法制为基础的社会信任还非常缺乏.在现代社会中,仅有道德是远远不够的,只有健全法制并落实法治,社会才能良性运行,社会信任才能获得根本性的保证.广义地说,法治是管理社会的一种方式.一些人将当前的信任危机归咎为所谓的道德滑坡,这种说法当然不无道理,但是,如果我们有完善的法治,道德滑坡就不可能滑那么厉害,退一万步,即使道德水平降到最低点,人们的行为也会因为法治的约束而滑不下来.可以说,法规不健全和法治不落实是假冒伪劣,坑蒙拐和贪赃枉法泛滥的最重要的原因.例如,假冒伪劣之所以屡禁不止,与我国目前很多行业的标准化水平不高,监督机制不健全有关.在发达国家,推行标准化是保证产品和服务的质量的重要措施.如果对生产和服务的各个环节,都制定了具体的严格的统一的国家标准或行业标准,并且由质量技术监督部门进行全过程的严格检查和监督,那么,假冒伪劣就可以得到有效的遏制. 四 重建信任的对策 根据上面的分析,信任的重建需要解决以下几个基本问题. 第一,加强各个领域中的制度化建设,并树立法规制度的独立权威.对产品和服务,要全面推行标准化管理;对产品和服务的提供者,要制定行业规范;对管理者和执法者,要制定详细的工作规章.而且,这些标准,规范和规章,都应该向全社会公开,让人们知晓.只有这样,我们才能由过去主要依赖于人的道德自律,转变为主要依赖于客观的制约措施.值得指出的是,在这个问题上,我国已经取得了不小的进展.例如,目前,一些地方正在推行"政府采购",用公开透明的招标方法来购买政府部门所需的物资,从制度上杜绝了此领域中的贪污腐败行为,受到了群众的好评. 第二,健全监督机制.监督有内部监督和外部监督两种,内部监督包括自我监督,如生产厂家自己的质量监测,和系统内部上级对下级的检查.外部监督则是指由有公信力而且有控制力的第三者来实行监督.目前,尤其需要加强外部监督.没有有效的外部监督,内部监督就可能流于形式.例如,在以前,我国医疗事故的鉴定主要由医院自身来执行,或者由卫生主管部门来负责,由于一些医院及其主管部门为了保护自身利益,往往将本来应该由医院方面承担的责任推卸给患者,结果引起很强烈的不满.近年来,一些地方对此做了改革,由法医,人大代表和政协委员等"局外人"与医方一起组成鉴定小组,大大提高了鉴定的公正性.此外,我国去年推出的特派稽查员工作,由于从制度上保证了稽查员的独立性,如直属国务院领导,稽查期间的吃住和交通全部自己解决,不准从企业接受任何"好处"等,已经取得了很好的效果,成为一种有效的外部监督机制.必须指出的是,外部监督应该是多层次的,监督者也应该接受监督.这就要求加大舆论监督的力度,扩大人民群众参政议政的广度和深度. 第三,将道德建立在一个现实的基础上.在社会生活中,如果道德规范过于理想,要求人达到一个高不可攀的水平,那么,这种道德就会很脆弱,甚至很虚假.如果将道德建立在一个很理想的基础上,最有可能出现的情况是:少数精英人物苦苦地追求高尚的道德,而大多数人表里不一,实际行为处于很低的道德水平.只有建立切实可行的道德规范,才能使大多数社会成员都达到正常的道德水平.与市场经济相适应的现实道德基础是平等互利,而不是无私奉献.无私奉献是一种高贵的品德,个人可以以此来要求自己,但是社会不应该以此来要求所有人. 第四,调整人际交往的规则,建立符合时代要求的人际信任.在新的条件下,人际信任很难再靠某一方的以身作则来维持,很多时候也不可能靠传统的人际资源来保证.我们应该树立平等互利的意识,讲求权利与义务的对等,在新的基础上,增加人际信任的程度. 如何解决信任危机,重建中国社会的信任是一个相当复杂的问题.不信任心态的转变,更需要我们长期的努力.只有社会环境和社会风气有了根本的好转,全社会的信任水平才可能恢复正常.
诚信作为一种价值观、道德观，是做人的基本准则，是立身之本，是青年大学生学习、生活和工作的关键。然而，随着市场经济的不断推进，人们的价值观多元化，高校诚信建设遭遇严峻挑战，考试中舞弊现象屡禁不止，考试诚信缺失严重，一方面，严重影响了校风和学风建设，违背了教育公平竞争原则，挫伤了优秀学生的积极性，阻碍了高校人才培养目标的实现；另一方面，影响了人与人之间健康的交往，造成了社会对大学生的信任危机，甚至给整个社会的安定团结造成隐患。如何将诚信考试理念内化于心、外化于行、固化于习，成为社会各界普遍关注的问题。一、大学生诚信考试面临的问题考试是检验教与学的一种重要手段，是为了正确客观地分析教情和学情，以提高教学质量。受利益驱动和社会环境等因素影响，特别是一些学生自身思想道德素质低、自身修养不高、自律能力不强，考试作弊现象日益严重，呈高发势态，据江苏7所高校5000名在校生调查，的被调查者承认偶尔作弊。据成都某高职高专500名在校生调查，班上每次都有人作弊占，偶尔有人作弊占。随着科技不断发展，考试作弊形式越来越多样化，手段越来越高超和隐蔽，考试诚信缺失已成为当前制约学校思想道德教育的突出问题。（一）考试作弊形式多样化过去，学生作弊的方式有夹带资料、旁窥偷看、传纸条、交头接耳、互打暗号或手势、窃取他人试卷强抄、协助他人抄袭、交换试卷等；高科技的出现作弊怪招迭出：针孔摄像机眼镜、微型无线耳机、内装接收器钢笔、隐身笔、手机等，此外，证件作假，雇用“枪手”由他人代考，充当“枪手”替他人考试，监考员与考生协同作弊，以及有组织的大范围作弊等屡见不鲜。（二）考试作弊动机复杂化从2004年开始，学生高考考前必须签订《诚信考试承诺书》，现在不少高校各种校内考试考前也签《承诺书》。然而，即便考生每次考前都签《承诺书》，但不履行承诺、参与违纪作弊的“勇士”大批存在。典型的作弊动机有：（1）为了获得更高的分数，拿到奖学金，或评奖评优，或选上优秀干部，或入党，或专升本，甚至想为今后找工作多一份筹码，急功近利，满足虚荣。（2）看别人作弊，心理不平衡，觉得自己不作弊吃亏了，不反思反而趋之若鹜加入作弊队伍行列。（3）没有信心也无法顺利通过考试，怕苦怕累，可又想能通过考试“混”到一张毕业证书，铤而走险投机取巧。（4）讲所谓的义气和侠气，面对“求助” 碍于情面不计后果“援助”，对作弊危害性认识不够。（5）明知故犯，搞“双重标准”，对别人考试作弊痛绝痛恶，自己却“身体力行”，在自身实践上和对考试诚信的认识上存在矛盾。二、原因分析大学生诚信考试危机是社会、家庭、学校诚信危机的一个缩影，考试诚信缺失受教育不到位和环境因素等影响，但主要还是大学生自身诚信修养不足。（一）社会大环境负面影响诱发考试作弊是一种社会行为，与社会不正之风有千丝万缕的联系。目前，社会上存在诸多不正之风，报纸、电视、网络上刊登报道各种稀奇古怪的案例，电话、短信防不胜防，市场经济追求利益最大化，假冒伪劣产品充斥市场，执法犯法、贪污腐败、以权谋私、谎报政绩、办事拉关系、剽窃他人成果、学术造假等现象时有出现，信用体制尚不完善，对失信行为法律约束不到位，加之利己主义、拜金主义以及功利主义等诸多不良思想的影响，对心理不成熟、崇尚自由、活跃又容易接受新鲜事物和新观念的大学生形成严峻的考验。（二）学校诚信教育乏力，管理不到位学校是学生受教育的主阵地，一些学校诚信教育停留在表层，教育内容抽象、空洞、形式化，缺乏针对性和实效性，重理论轻实践，重灌输轻引导，深度不够；教育方法偏失、简单粗暴、急功近利，不为学生所能接受；为争生源，重数量不重质量；为稳定生源，对作弊行为从宽处理；为了追求高就业率，对毕业推荐成绩“注水”；教学模式旧化，不能因材施教，忽视个性培养；考试模式不合理，目的异化；学业评价体系不科学；评奖学金、优秀干部、优秀毕业生或专升本等，学习成绩是一个硬指标；教师行为失范、治学不严谨、学术作假、论文剽窃；管理机制不合理、低效，制度不严密，监督不得力。（三）家庭诚信教育缺陷，存在误区父母是孩子诚信教育的启蒙老师，一言一行都对孩子存在潜移默化的影响。很多家庭教育只注重孩子智育，家长过多关注考试成绩，忽视道德品质培养，由于工作忙或其他原因，对孩子进行教育的时间和精力极有限，对孩子骄纵溺爱，担心孩子进入社会“吃亏”而给孩子灌输反诚信教育思想。有的父母没有社会责任心，经常赌博、酗酒、闹事，当孩子的面弄虚作假。（四）大学生自身诚信素养不高大学生自身诚信素质不高，这是根本原因。大学生正处于青春期，没有形成成熟的人生观、世界观和价值观，人格不健全，是非观念不强，考虑事情简单，自控力弱，自我要求缺失，易受干扰；一些大学生诚信意识淡薄，不是努力去提高自身素质，而是挖空心思、绞尽脑
浅析船舶投资风险及应对措施论文
[摘要]近年来，随着国民经济的快速发展和物流贸易的稳定增长，我国航运业发展也取得了长足进步。航运业是资本密集型行业，具有投资金额大、风险高、回收期长的特点。船舶投资是航运企业赖以存在发展的物资基础，属于重大战略性支出，投资成败事关航运企业经营发展全局。本文从船舶投资的风险特征、主要风险、形成原因以及应对措施四个方面对有关船舶投资风险进行了分析研究。
[关键词]船舶投资；风险分析；应对措施
引言
船舶投资对于航运企业的发展意义重大，是航运企业改变运输能力，调整优化船队结构，实现公司发展目标的的不二选择，属于一项战略性投资活动。由于航运市场受世界经济以及进出口贸易的巨大影响，再加之船舶发展的大型化趋势以及技术革新步伐的加快，船舶投资项目的资金占用量越来越大，投资回收期也较长，面临的不确定影响因素也较多，故船舶投资项目存在着很大的风险。
1。船舶投资风险的主要特征
船舶投资风险是指船舶投资行为发生后由于各种经济变量的变化和信息的不完全性，从而导致投资项目无法实现预期结果的可能性。概括来讲，船舶投资风险具有以下典型特征：
1。1不确定性
由于没有人能够准确预知未来，比如航运市场中的运力供需结构变化、技术进步、通货膨胀、船舶各项成本变化等因素均可导致投资风险发生。
1。2客观性
船舶投资风险具有客观性，不由人的主观意志主导。在船舶投资过程中，引起投资风险的因素较多，譬如行业政策调整、资本市场波动等均会带来投资风险。
1。3主观性
船舶投资都是由人来进行决策的，由于不同决策者的知识背景、成长经历、心理素质以及对风险的偏好程度均存在差异性，即使在同样投资环境中对同一投资项目的风险判断也是有差别的，即带有明显的主观性。
1。4相对性
在船舶投资中，不同的投资者抵御投资风险的能力是不同的。这种对风险的不同承受能力一般受到收益水平、风险态度和财务实力等因素影响。
1。5随机性
船舶投资的收益是由诸多因素共同影响决定的，任何因素的变化都会给船舶投资带来新的风险。船舶投资始终是多变的、随机的[1]。
2。船舶投资面临的主要风险分析
2。1政策风险
政策风险是指船舶投资在建设期和经营期内，由于所处经济环境和经济条件的变化，导致实际的经济效益与预期相背离。比如国民经济发展速度的波动，物流贸易量的下滑，经济结构的调整，节能减排、环保标准的提高，产业政策的变动等。
2。2市场风险
航运业作为贸易的衍生行业，其市场变化受多种因素影响，政治、经济、贸易、自然环境变化均会影响航运市场，并由此造成运价的大幅波动，进而影响船舶投资预期收益的实现。而造船市场又与航运市场高度正相关，航运市场景气时船舶造价就高，航运市场低迷时船舶造价相应较低。船舶购置成本作为航运公司最大的战略性成本支出，造船时机的把握对于航运公司的后续经营至关重要。
2。3成本控制风险
成本风险中最关键的是燃油价格的上涨风险。燃油成本作为船舶经营成本中最大的一块成本支出，约占航运营业成本的'50%，占船舶变动成本的90%，燃油价格的上涨若超过船舶投资测算的边界条件将直接影响船舶投资目标的实现。
2。4财务风险
财务风险是指企业对船舶投资所需资金结构安排的不合理而带来的风险，主要在于财务杠杆比率过高、配套资金不能按进度支付、利率、汇率的变动等方面。船舶投资者利用财务杠杆的目的在于提高自有资金的收益水平，但杠杆原理在放大收益的同时，对于潜在损失也有同样放大作用，从而对船舶投资带来风险；配套资金不能按计划支付可能造成施工停顿；利率、汇率波动则可能增加投资成本。
2。5技术风险
船舶技术风险是指由于科学技术的进步，新的造船技术的出现而对船舶投资者带来的损失，如新船型、新设备的使用，可能会对早期交用的某些船舶的适用性带来较大冲击，迫使投资者追加投资进行船舶技术改造，严重时旧船舶甚至面临被迫淘汰的命运。
2。6营运风险
营运风险是指船舶投资者因投资项目经营管理不善而造成的预期目标不能实现的风险，比如运力航线投放的决策失误、管理失误等[2]。
3。船舶投资风险的形成原因
船舶投资是一项综合性、专业性、技术性极强的投资活动，同时也是一个高投入、高风险的项目。形成船舶投资风险的原因主要包括以下方面：
3。1投资者对投资环境的认识能力有限
把握投资环境的属性对认识船舶投资的环境具有重要作用。船舶投资环境的属性，是通过信息和数据综合反映出来的结果。目前，我国船舶投资者对投资环境的认识能力有限，存在较大的局限性，认识的深度和广度不足。此外，船舶投资环境是在不断变化的，而投资者对船舶投资环境的信息获取能力不强，难以准确掌握船舶投资环境的变化，不能对未来的船舶投资发展情况做出科学的预见，这就导致了船舶投资风险的形成。
3。2投资环境因素的不确定性
船舶投资的内部环境和外部环境是处于不断变化之中的。当船舶投资的内部环境或者外部环境发生变化时，投资者为了适应市场环境的变化，需要根据环境的变化对船舶投资做出适当的调整，这就造成了船舶投资环境的不确定性。投资环境的不确定性对船舶投资风险具有直接影响。
3。3投资环境信息的滞后性
通过信息和数据体现出来的船舶投资属性对投资者做出投资决策具有重要意义。但是这些信息和数据的更新往往在环境变化发生之后才可以完成，这对投资者来说具有滞后性。投资环境的滞后性使得投资者对投资环境认识不足。信息的滞后性将会导致船舶投资风险的发生，是船舶投资风险发生的关键原因。
4。船舶投资风险的主要应对措施
4。1建立健全风险防范机制，全面提高风险防范能力
航运公司要想全方位提高船舶投资的风险防范能力，就必须科学建立全面风险防范管理机制。首先，要强化企业各级管理人员的风险防范意识，从船舶投资决策分析、立项、选型、招标、监造以及投产后的经营管理各环节牢固树立风险控制意识；其次，要制定和完善风险防范管理制度和工作流程，并在实践过程中不断总结经验、修订完善；最后，还要加强防范管控力度，对于船舶投资决策各环节涉及的风险点进行严格把控，有效控制风险。
4。2加强船舶监造，严把造船质量关
船舶是航运企业的主要投资项目，运输船舶除了是一项生产工具之外，还是决定航运企业投资收益的重要工具。船舶的技术性和经济性对船舶经济效益会产生重要影响。航运企业在进行船舶投资时，除要对所订购的船型、船舶技术标准进行选择外，在实际建造过程中要加强船舶监造，严把造船质量关，确保船舶的各项经济技术指标符合船舶规格书的标准，造船质量的好坏直接关系到船舶投产后的营运效率和船舶维护保养成本，进而影响了船舶投资收益。
4。3加强投资资金管理，严防财务风险
开展船舶投资，若没有充分的资金保障，则一切皆无从谈起。做好投资项目资金管理需重点关注如下事项：一是注意规避资金的流动性风险，船舶建造进度款必须按船舶建设进度配套筹集好，确保能按时支付，否则会造成施工停顿，从而导致技术风险、市场风险；二是财务杠杆在放大项目投资收益的同时，也会放大潜在的投资损失，为此资金配置的财务杠杆比率要保持在相对合理水平；三是在开展项目的负债融资时，要避免资金期限错配，避免短贷长用问题；四是利率、汇率的波动可能会造成项目投资成本的增加，为规避风险，可选择适当的金融工具，如利率互换、远期结售汇，掉期交易等，来稳定投资资金成本。
4。4加强船舶营运管理，务实灵活经营，力争项目投资收益最大化
船舶投资收益的实现程度，主要体现在船舶建成投产后公司经营管理水平的高低，只有最大限度地发挥船舶运输潜能，不断提高资产周转效率才能为实现项目投资的预期收益奠定良好基础。基于此，公司要重点抓好以下工作，一是要调整完善公司分配激励机制，创造条件引进、留住航运经营管理人才；二是要大力加强市场开发，为投资船舶提供充足的货源保障，必要时可以在互利共赢基础上与大货主开展战略合作，稳定市场份额，平抑运价波动风险；三是要加强船舶经营调度，优化航线设计，不断提高船舶创利能力；四是要加强船舶维护保养，最大限度减少非生产性停航，提高船舶营运率。
4。5加强成本管控，节支降耗，提升项目盈利空间
在进行船舶投资决策时，要辩证处理好建造成本与日后营运成本之间的关系，力求做到项目投资收益最大化。船舶投运后，要切实控制好营运成本，燃油成本作为航运企业最大的一项成本支出，燃油价格上涨不仅影响公司的经营效益，而且直接威胁船舶投资预期目标的实现。为减少燃油消耗，节省燃油成本，在燃油采购方面，要及时收紧和掌握国内外燃油市场价格信息，合理控制好燃油的补给点和补给价格，在条件许可情况下可尝试锁油或燃油期货操作，稳定燃油成本；在节能降耗方面，要综合考虑船舶效率与成本的关系，尽可能采用经济航速，降低燃油消耗，节省燃油成本。对于其它各项船舶成本，也要坚持抓大不放小的原则，千方百计地控制好[3]。
5。结语
航运业是一个风险较大的服务性行业，船舶投资是航运企业的一项重大的战略性投资活动。船舶投资对航运企业的整体经济效益具有重要影响。投资人要对船舶投资的风险特征、风险因素有充分认识，投资前要对投资市场进行调研，充分获取船舶投资市场的信息，通过对市场信息进行分析，科学预测市场行情，掌握船舶投资市场的发展方向和未来发展趋势，审慎进行投资决策。船舶投资中存在着较多的风险因素，既有可控的风险因素，又有不可控的风险因素，本文对这些风险因素进行了分析，并有针对性地给出了相应的风险应对措施。
目 录绪论 3一、商业银行信贷资金管理的现状 3二、我国商业银行信贷资金营运管理中存在的问题 4（一）信贷资金配置决策层次低及主体多元化 4（二）信贷资金配置方式和手段落后 5（三）信贷资金转移价格体系不健全 6三、信贷资金信用风险管理方法分析 6（一）信用风险产生的原因 6（二）规避资金信用风险的方法研究 8（三）资金价格的变动及其风险管理 9四、我国商业银行改进资金管理的思考 11（一）建立资金管理是商业银行经营主线的概念 11（二）改革银行体制 11（三）优化货币政策工具 12（四）采用中介服务与资金投放协调管理的策略 14参考文献 14
没有现成的，这要靠自己的工作经验整理了
序号 毕业论文参考题目1 财产保险市场分析2 家庭财险的现状与前景3 农业保险的模式探讨4 对发展县城保险的探讨5 企业财产保险发展的思路6 企业财产保险应注意的主要问题7 防灾工作在企业财产保险中的地位8 涉外企业财产保险的经营现状分析9 论利润损失保险的承保10 财产保险和寿险营销制度的比较11 保险公估在财产保险理赔中的作用12 《健康保险管理办法》与我国健康保险的发展13 《健康保险管理办法》在我国健康保险专业化经营中的作用14 浅谈我国健康保险改革15 财产保险公司经营短期健康业务所面临的问题16 农村新型医疗保障体系之研究17 农村新型医疗保障体系建立健全的重要意义18 意外伤害保险和相关责任保险的异同19 重大疾病保险关于疾病释义标准化研究20 重大疾病保险关于疾病释义标准实施的意义21 健康保险欺诈行为表现和防范研究22 意外伤害保险产品的设计与营销渠道之间的关系与研究23 浅论寿险公司经营风险及其管理24 浅论寿险营销模式的创新25 关于开拓我国农村寿险市场的思考26 浅析寿险营销队伍的稳定与提高27 关于寿险产品条款的通俗化研究28 寿险公司客户关系管理模式初探29 关于寿险公司产品创新的思考30 健康保险经营风险及对策研究31 启用新生命表对寿险公司业务经营的影响32 银行代理业务发展模式的创新与思考33 企业年金市场的发展前景34 企业年金发展的金融环境分析35 我国企业年金制度及其监管模式初探36 中国社会医疗保险的制度设计分析37 老年护理保险产品的市场定位及发展展望38 网络时代的寿险营销策略及方法初探39 中国农业保险的模式选择40 中国地区间保险市场发展比较41 寿险公司退保风险管理初探42 诚信建设是寿险公司生存发展的基础43 中国农村保险供求分析44 浅析财/寿险公司的产品结构优化策略45 论保险营销渠道的优化创新46 对保险“三进入”策略的探讨47 保险中介机构可持续发展研究48 升息周期背景下的保险营销策略研究49 对促进农村保险发展的制度建设研究50 对中国现有“三农保险”模式的研究51 县域市场保险宣传策略研究52 县域市场保险营销渠道策略研究
企业财产保险对国民经济发展起着稳固的作用，同时加强对企业财产保险需求进行分析具有很强的现实意义。下面我给大家分享关于财产保险的论文范文，大家快来跟我一起欣赏吧。
再谈财产保险的责任保险发展
摘 要：责任保险的发展与宏观经济形势有着很大的相关性。随着经济的发展，公众法律意识、自我意识的提高，对责任保险的需求越来越大;政府对转变经济增长模式的需要也要求责任保险市场迅速发展。
作为保险公司应该加强对责任保险的探究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，使财产保险的责任保险得到健康发展。
关键词：财产保险 责任保险 发展 建议
责任保险的全面开展是保险业发展到高级阶段的重要标志，它的出现与国家经济实力、法律制度、国民的法制意识息息相关。责任保险的开展为顺利地解决各类民事赔偿责任事故提供了一个有力的保障和支持渠道。
目前我国的供销市场，已经开始从卖方市场转向买方市场，由量的需求转变为质的需要。只有通过刺激消费，同时促进生产者提高产品质量，提升产业水平和服务质量，才能达到发展经济的目的。因此，健全法制，倾向于消费者，尽量满足他们的索赔要求将成为国家法律服务的主要目标。此时也正是保险公司大力开发该市场的最佳时机。
一、产品责任保险
目前，产品责任保险的费率不是运用数理统计方法测算出来的，而是根据经验和市场竞争情况确定的。这样的费率无法反映标的风险的大小，保险公司也无法有效地控制风险。由于没有科学的风险评估手段，对风险较小的标的，本来可以以较低费率承保，却因为与标准费率相差太大而不敢承保;而外资保险公司有一套风险评估技术，则敢于承保，造成中资和外资保险公司的费率相差很大。而对于风险较高的标的，却因为无法评估或竞争需要，而盲目以低费率承保，造成亏损。产品责任保险的发展是与相关法律的健全紧密相连的,相比保险发达国家的严格产品责任原则，我国的产品责任法仍不够完善。主要体现在以下几个方面：一是在归责原则方面，已承认产品责任不是合同责任，但仍未明确规定产品责任适用严格责任。二是在产品的概念方面，《质量法》第2条规定：“本法所称产品是指经加工制作，用于销售的产品。建筑工程不适用本法规定。”而日本、美国等国对“产品”的定义则很宽泛，包括一切进入流通领域的物品，不论是加工的还是自然的产物。三是我国产品责任立法比较分散，内容也不够系统、完整，有些条文在表述上也不够清晰。
二、公众责任保险
我国自上个世纪80年代初开始试办公众责任保险 (场所责任保险)，深受公众的欢迎，前景看好。但由于受公众意识的局限，公众责任保险开展得还不够普及。虽然有些涉外单位投保责任保险意识比较强，但还是远远不够。
三、雇主责任保险
改革开放以来，中国的经济结构发生了很大变化，各类合营企业、合作企业、股份企业、租赁企业等在整个经济结构中所占的比重日益上升，在这些单位工作的雇员队伍越来越庞大，他们享受不到国家劳动保险待遇，保障他们的正当权益已成为越来越严重的社会问题。因此，发展和完善雇主责任保险成为当务之急。
要大力发展雇主责任保险，立法是关键，责任保险与法律制度紧密相关，只有存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时，有关单位或个人才会想到通过保险来转嫁这种风险，责任保险才能因此产生和发展，雇主责任保险也不例外。而在我国，在雇主责任立法方面，存在以下问题：
1.没有专门的雇主责任法，劳动法则仅适用于国家机关、事业单位以及国有、集体企业，而目前大量增加的非公有制企业雇员的权益很难得到保障，造成保险人在经营雇主责任保险时，一般只能以民法为法律基础，以雇主与雇员之间的雇佣合同作为法律依据。
2.保险人承保的仍然是一种合同责任，还未上升为法律责任。从法律上讲，雇员要求赔偿的权利不是基于雇佣合同产生的，而是基于劳动保护所享有的权利;雇主所承担的责任也不是因其违反雇佣合同所产生的义务;而是因其违反了法律赋予的一切人不得损害他人合法权益的普遍义务;雇主所侵犯的是雇员的人身权和财产权。
3.雇主与雇员之间的雇佣合同，其条文不够完善、规范，差异较大，赔偿标准很不统一，因而既不利于雇主责任保险的经营和发展，又不利于保护广大雇员的正当权益。
4.雇主责任保险仍未成为强制保险。在发达国家，为了保护雇员的合法权益，都在劳工法或雇主责任法中规定雇主必须投保雇主责任保险。但我国只有少数地区规定非公有制企业的雇主必须投保雇主责任保险。随着这些雇员的不断增加，他们的权益保障将成为一个重要的问题。
四、职业责任保险
由于职业责任保险需要相当高的专业技术知识，并且风险比较特殊，因此在我国仍处于试办阶段，险种很少，业务量也比较小。目前，已经开办的职业责任保险有：律师职业责任保险、会计师职业责任保险和医师职业责任保险等，但这些只是在小范围内，在职业责任保险的开发方面进行了有益的尝试。
五、开发责任保险市场的时机已成熟
当下传统的有形财产保险市场趋于饱和，寻找新的业务增长点是财产保险的当务之急。
1.从需求方面看，责任保险市场有潜在的和预期的需求。现在责任保险市场需求不旺，人们投保时首先考虑自身，对于“第三者”考虑还不够多，这与人们的经济实力和保险意识紧密相连。但不可否认，责任保险市场有潜在和预期需求。所谓潜在需求，即有支付能力但目前无强烈购买动机的需求，这正是开发责任险市场的意义所在。
从长期看，一定时期后有可能产生的有支付能力的需要即预期需求。保险市场规模还将进一步扩大，保险险源仍处在增长阶段，责任保险有着大力发展的空间。
2.从供给方来看，责任保险供给数量与质量不足，可发展空间大。在财产保险中，责任保险属较新险种，规模较小，开辟面较窄。在保险市场主体不断增多，市场竞争不断增强的今天，传统有形的财产保险深度、保险密度已经在较稳定的前提下，竞争的余地在变小，而只有开发较新的险种，不断积累经验，才能在竞争中处于主动地位。
3.法律制度日益健全，为开发责任保险市场提供了较充分的法律依据。责任保险中所谓的“责任”，是一种法律的创造，它体现着社会的规范标准。责任保险与法律制度和法制环境息息相关。健全的法律制度是责任保险的基础。尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。我国除《民法通则》外，已陆续出台了《产品质量法》、《消费者权益保护法》、《医疗事故处罚条例》等几十部关于损害赔偿的民事法律法规，为责任保险市场的发展奠定了初步的法律基础。
4.从责任保险的承保风险来看，目前我国判定的民事责任伤害赔偿金额都较低，不会出现人身伤害的巨额赔偿。这与我国特定的社会制度有关。同时，核保人在承保时也会对标的风险进行认真分析，通过限定承保条件来有效地控制风险。再加上强大的国际再保险的支持，没有任何的责任保险是高不可及的。
六、我国责任保险开发的建议
1.充分认识责任保险市场的发展潜力，在公司内部加强有关责任保险的研究和开发。改变以往单纯争取市场份额的粗放型经营方式。只有提高经营管理水平，开发新的领域和险种，不断细分市场，才能在新一轮的发展中立于不败之地。在财产保险中，责任保险市场潜力巨大，可以成为财产保险市场新的增长点。在资源配置上向责任保险倾斜，加强探讨。
2.加强对民事责任法律的研究，培养法律方面的人。
首先在设计险种时，为了准确地把握责任保险市场的需求，合理控制风险，了解相应的法律法规，制定合理的条款，需要精通法律的专业人员。保险公司如果有专门的法律人才关注相关法律的完善情况，才能根据需求开发相应的险种。由于责任保险涉及法律法规的内容比较多，条款的制定有其特殊性。只有精通法律的专业人员参与开发，才能保证条款的适用性和严密性，才能有效地控制风险。另外，有条件的公司可以挑选一些资深的核保人员派送出去进修法律专业，培养出既懂法律又懂保险的专业人才，以利于险种开发和风险控制。
其次，由于险种不同，其相关的法律法规也不尽相同，因此，需要专业人员进行研究。比如在产品责任 保险方面，重点研究国外的有关产品责任的法律法规，原因是不同国家产品责任的规定不同，尤其是发达国家，往往采用绝对责任，其规定比较严格，应该认真加以研究。在公众责任保险方面，重点研究有关公共场所的相关规定，比如旅游 管理部门的有关规定和条例，旅馆业、娱乐业等针对旅馆、饭店、娱乐场所的规定等等。在雇主责任保险方面，重点研究《劳动法》以及雇员劳动保障方面的法规。在 职业责任保险方面，重点研究各职业管理条例，明确各职业必须承担的赔偿责任。
3.引进比较成熟的险种和经营方式加以改造，以符合中国多样化的市场要求。
引进国外的成功 经验，借鉴他们的条款，并结合中国的具体情况加以改造。目前企业对财产保险认识比较深刻，但对责任保险仍然认识不够。保险人能否考虑借鉴英美综合责任保单，为企业设计一揽子责任保险 计划，采取菜单的形式，让企业选择投保的项目，以利于责任保险的推广。
4.根据客户的不同需求，分类别、分步骤开发责任保。
由于 经济 发展水平、公众对保险认识程度的差别，决定了责任保险的开发不可能完全统一，必须根据不同的客户，有针对性的开发。比如开发产品责任保险，可以从出口产品的企业入手;开发公众责任保险，可以从涉外企业入手;开发雇主责任保险，可以从外资、合资企业入手;开发职业责任保险，可以从对外交往比较多，了解国际惯例的职业入手。原因是这些领域对责任保险的接受程度较高，推广起来相对容易。
责任保险的设计比较复杂，在开发时可以根据不同客户、不同情况设计专门的保险单，以适应多样化的需求。另外，也可以考虑在财产主险中附加责任保险，让被保险人对责任保险有一个逐步了解的过程。
总之，中国的责任保险目前的发展还不是很充分。从国际责任保险市场的发展趋势来看，责任保险越来越成为财产保险中非常重要的一类，占财产保险保费的份额会越来越大。责任保险的技术逐步提高，向综合保障过渡，各险种之间的界限趋向于模糊。责任保险的特点是风险难于控制，所以在美国造成了巨额索赔不断增多。但由于美国政府和保险行业的努力，以及经济发展的需要，保险公司责任无限的情况正在改变，责任保险的发展也更加理性。
由此，我们可以看到责任保险的发展与宏观经济形势有着很大的相关性。中国经济发展的趋势为责任保险的发展创造了一个较好的条件。随着经济的发展，公众法律意识、自我意识的提高，对责任保险的需求越来越大;政府对转变经济增长模式的需要也要求责任保险市场迅速发展。在这种有利的宏观条件下，必将迎来责任保险迅速发展的时期。作为保险公司应该加强对责任保险的探究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，使财产保险的责任保险得到健康发展。
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国内营业中断保险理赔的困境与应对策略论文
在学习和工作的日常里，大家都经常接触到论文吧，通过论文写作可以培养我们独立思考和创新的能力。怎么写论文才能避免踩雷呢？以下是我整理的国内营业中断保险理赔的困境与应对策略论文，仅供参考，希望能够帮助到大家。
摘要：
购买了营业中断保险的企业在经营过程中发生营业中断之后，能否就该营业中断损失获得保险公司的赔偿，一直以来都存在很多争议的地方。本文从营业中断保险的保险责任以及合同条款的有效性等角度进行分析，以期对营业中断保险的理赔问题提供建议。
关键词：
营业中断保险；保险责任；理赔；
引言：
风险无处不在，在各种风险导致的营业中断损失出现后，部分购买了营业中断保险的企业会向保险公司索赔，保险公司能否理赔是我们时刻关注的问题。通过查阅相关文献，针对营业中断保险理赔问题的研究还较少。粟芳教授通过分析营业中断保险的保险责任和在我国的投保率，并将营业中断保险和其他保险产品理赔情况进行了对比，阐述了营业中断保险的理赔问题。本文主要从营业中断保险的保险责任以及保险合同条款的有效性的角度，对营业中断保险的理赔问题进行深入分析。
一、认识营业中断保险
营业中断保险最早被称为利润损失保险，是对企业利润损失提供保障的一款财产保险。企业购买该保险产品后，因所承保的风险导致物质财产受损，企业因此中断营业并发生利润损失，就该利润损失可以向保险公司索赔[1]。2009年底，正式施行新《保险法》后，在原保监会和行业协会的要求下，大多数保险产品的基本条款都进行了修改，此次修改后我国的利润损失保险有了新的名字，即营业中断保险。
按照保险标的分类，营业中断保险属于财产保险，且具有明显的从属性，即营业中断保险的保险责任受到物质财产保险的限制[2]。但营业中断保险作为一个独立的险种，有其自身的特点，与物质财产保险也有明显的区别，主要体现在保险责任和保险标的这两方面。首先，从它们的保险责任分析，物质财产保险是对直接损失承担赔偿责任，而营业中断保险是对利润损失承担赔偿责任。当然，这里的利润损失是由物质财产损失所带来的毛利润损失。其次，从它们所承保的标的来看，营业中断保险的保险标的是一种无形财产，而狭义财产保险的保险标的是有形财产。如果有形财产发生损失，保险公司比较容易确定其损失的大小，而营业中断保险的保险标的是无形的“利益”，其损失的确认难度相对较大，赔偿处理的专业性要求更高[3]。
二、营业中断保险的理赔问题分析
影响营业中断保险理赔的因素有很多，如保险事故是否属于保险责任，是否属于责任免除范围以及相关合同条款是否有效等等，下面从保险责任和合同条款的有效性这两个方面进行分析。
（一）营业中断保险的保险责任分析
1.营业中断保险的保险责任
营业中断保险的条款中对保险责任明确规定如下：被保险人因为物质财产受损而导致其暂停营业，从而导致被保险人的营业额减少而发生营业的利润损失，保险公司承担赔偿责任。其中，物质保险损失是原因，毛利润损失是结果，被保险人营业中断是因果关系。而“物质保险损失”作为营业中断险保险责任的原因，其意为如何，应从“物质损失保险合同主险条款”中寻找答案。根据合同条款我们可以分析出：
第一，营业中断保险合同条款中的物质损失保险合同所涉险种，包括但不限于财产基本险、财产综合险、财产一切险等险种；
第二，物质财产主险条款所约定的自然灾害或者意外事故是营业中断保险合同条款中所承保的风险；
第三，营业中断保险合同条款中物质财产遭受损失不包括保险标的的间接损失，而是直接物质损失。
物质财产保险损失是指保险标的的直接损失，具体而言，物质财产保险损失存在与否，视物质财产主险所承保的风险（自然灾害或者意外事故）、保险标的直接损失之间的组合情况而定：
（1）无承保风险发生,无论有无保险标的直接损失，均不为保险责任，物质保险损失均不存在；
（2）有承保的风险发生,无保险标的直接损失，不为保险责任，物质保险损失不存在；
（3）既有承保的风险发生,又有保险标的直接损失，且损失是由物质财产保险所承保的风险直接导致的，则为保险责任，物质保险损失方存在。
故，营业中断保险条款中约定的物质保险损失，仅在物质财产主险条款所约定的自然灾害或者意外事故、保险标的直接损失、前两者具有因果关系三者均存在时方得以存在，三者缺一不可，其逻辑关系为：
2.营业中断保险的保险责任成立要件
任何保险责任之成立，须原因、结果、原因与结果之间具有因果关系三者具备，缺一不可，营业中断保险的保险责任成立亦然。如前所述，营业中断保险的保险责任之成立，物质保险损失是原因，毛利润损失是结果，被保险人营业中断是因果关系，其逻辑关系为：
将上述关系结合起来，则有：
综上所述，保险公司是否进行营业中断保险的理赔，首先应厘清是否属于营业中断保险的保险责任，即要分析以下三个问题：一是导致营业中断的风险是否是营业中断保险合同所承保的风险；二是是否有直接的物质财产损失；三是物质财产损失与该风险是否有直接的因果关系。只有因所承保的风险导致直接物质财产损失，才有可能属于营业中断保险的保险责任，保险公司才有可能对该损失承担相应的赔偿责任。
（二）营业中断保险的合同条款有效性分析
保险公司对客户所买的营业中断保险是否承担相应的保险责任，是否赔偿相应的损失，还要看合同条款是否有效。在保险司法实务中，营业中断保险条款是否有效，要结合《保险法》和《合同法》的相关规定来判断。
1.《保险法》中关于条款有效性的规定
根据《保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力[4]。但是对该条的理解与适用，我们应进行深入地分析。首先，从《保险法》第十七条的具体规定来看，其只是强调对免除保险人保险责任的格式条款需要尽到提示义务和明确说明义务，否则无效。而对于其他的保险责任条款并没有赋予保险人作出特别提示和明确说明的法定义务。其次，只有在保险人存在保险责任的前提下，才讨论保险人责任是否应该免除。在保险人承担赔偿保险责任的基础之上，对部分风险和损失进行排除的条款，才是免除保险人责任的条款。也就是说，首先必是保险责任，才有免责的问题，因此不能将免除保险人保险责任的条款等同于保险责任条款。结合以上两点分析，在保险合同条款中，确定保险责任范围的条款不属于保险人责任免除的条款，因此不能适用《保险法》第十七条。比如《营业中断保险条款》第三条是确定保险人责任范围的条款，保险人对此条款并不负有作出特别提示和明确说明的法定义务，因为该条款不属于免除保险人的保险责任的格式条款，该条款合法有效，对保险合同双方发生法律效力。但是对于保险合同条款中免除保险责任的条款，保险人对此负有作出特别提示和明确说明的法定义务，如果未尽到该义务，则该条款无效。
《保险法司法解释二》对免责条款的范围和明确说明义务的范围都有了更明确的约定，其中第九条规定免责条款的范围包括责任免除条款、免赔额、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款。由此可见，保险人明确说明义务的范围由保险法规定的“免除保险人责任的条款”扩大为“免除或者减轻保险人责任的条款”。同时，《保险法司法解释二》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，即认为保险人尽到了明确说明义务。因此，《营业中断保险条款》第十七条规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人确定是否承保或者提高保费的，保险人有权解除保险合同。该条对保险人合同解除权的相关规定，不能被认定为免除或者减轻保险人责任的条款，保险人对该条款并没有明确说明义务而应被认定为有效条款。
2.《合同法》中关于条款有效性的规定
保险合同也是平等主体之间订立的民事合同，在合同的履行过程中，除了满足《保险法》的规定，在《保险法》没有特别约定或者约定不明确的地方，还应该遵循《合同法》的基本原则[5]。根据《合同法》第三十九条、第四十条以及《合同法解释〈二〉》约定的格式合同的效力问题，保险合同条款中存在格式条款，即为了重复使用而预先拟定，并且在订立合同时未与合同的相对方进行协商，因此，保险合同中格式条款的效力受到《合同法》第三十九条、第四十条以及《合同法解释〈二〉》的约束。《合同法》与《保险法》对条款效力规定的区别在于，《合同法》对所有的格式条款均适用，包括确定保险人责任的条款。如果保险合同中的格式条款符合《合同法》第三十九条、第四十条以及《合同法解释〈二〉》关于条款无效的约定，则该格式条款很有可能被认定为无效，条款无效后，将在很大程度上影响保险理赔。
2021年1月1日即将生效的《民法典》合同篇部分对《合同法》进行了修订，影响特别大的是关于格式合同条款的.有效性规定。《民法典》第四百九十六条第二款，在《合同法》第三十九条的基础上进一步规定“提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容”[6]。在投保人购买保险时，保险人未按照《民法典》该条规定，投保人可以主张该条不是合同里的内容。《民法典》的规定实际上加重了提供格式条款合同一方的责任，其主要目的是为了平衡合同双方的权利和义务关系。提供格式合同的一方对有重大利害关系的条款不进行提示与说明，势必会影响对方的合同利益，那么合同相对方可以主张条款未订入合同，但是另外一方面较原《合同法》而言，说明义务的条款范围有所扩大，原来是指免除和减轻格式合同提供方责任的条款，而《民法典》特别提到与合同向对方有重大利害关系的条款，该变化对作为格式合同提供方的保险公司而言无疑加剧了提示和说明义务的范围以及相应的举证责任，尤其是与《保险法》第十七条及《保险法司法解释二》关于保险人明确说明义务相比范围还要广泛，要求更高。
综上所述，营业中断保险中免除、减轻责任条款或者有重大利害关系的条款只有在保险人尽到提示和说明义务时才可能对合同双方产生效力，保险人才能根据免责条款拒绝理赔。如果保险人未尽到提示和说明义务，免责条款会被认定为无效条款，保险人不能因此而免除保险责任。
三、营业中断保险的理赔问题应对策略
根据分析，保险责任和合同条款的有效性对营业中断保险的理赔有深远的影响。在保险司法实务中，合同条款的有效性更是保险人与被保险人双方争议的焦点。在理赔过程中，对该争议焦点应从以下几点予以应对。
首先，判断该条款是否属于保险人负有明确说明义务免责条款的范围，此处应特别注意营业中断险中有关免除、减轻责任条款或者有重大利害关系的条款等都属于明确说明义务的范围。
其次，在确定属于保险人负有明确说明义务的免责条款后，再判断保险人履行明确说明义务的方式是否符合法律规定。合同中部分免责条款只要能以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出引人注意的提示并向投保人作出常人能理解的解释说明，即认为保险人履行了明确说明义务。对于通过网络和电话订立的保险合同，保险人以网页、音频和视频等形式予以提示和说明的，也认为保险人履行了明确说明义务。
最后，保险人是否有相应的证据来证明其对该条款履行了明确说明义务。《保险法司法解释二》明确规定保险人对其履行明确说明义务负有举证责任，这也是法院能否认定条款有效的关键所在。这要求保险人在承保的过程中应合法合规经营，真正做到对合同中的免责条款向投保人作出常人能理解的解释说明，并且请投保人在投保单的“投保人声明”中签字，这将是投保人尽到提示说明义务的有力证据。如保险人没有相关证明证据，则承担不利后果，即免责条款将被认定无效，保险人不能拒赔。
四、结语
保险对国家的稳定和健康发展以及我国人民幸福生活都具有重大意义。在保险经营过程中，保险业应在科学合理的情况下加强其社会保障责任，并依法合规经营，以减少营业中断保险在保险理赔过程中的争议。
首先，就保险责任范围而言，随着风险种类的日益增多,大量风险表现出来的损失是非物质性的,而且损失的后果相当严重。不断变化的风险也对营业中断保险条款的改善提出了新的要求。保险公司应基于科学和理性，为社会和客户排忧解难，适当扩展营业中断保险的保险责任，并充分考虑不同行业的特征，设计出有针对性、差异化的营业中断保险条款。
其次，关于合同条款的有效性，保险业应进一步完善服务体系，合法合规经营。在营业中断保险的承保过程中，应严格按照《保险法》及司法解释、《民法典》的相关规定，尽到相关条款的提示与说明义务，这将是减少营业中断保险理赔实务中理赔争议的有力举措。
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中药国际市场环境分析及中药进入国际市场的对策【摘要】：2002年11月，我国第一部中药现代化发展纲领性文件《中药现代化发展纲要》经guowuyuan正式批准后颁布，《纲要》的核心内容就是让中药在造福国人的同时，实现中药国际化的战略目标。可以说，中药国际化已承载了政府、企业到国民太多的梦想。加入WTO后，中药打入国际市场面临机遇和挑战；风靡全球的回归自然风尚又令民族、民间药和中药等天然药物类成为众望所归。 本文通过研究我国中药的发展历史，在分析了国际中药市场现状及我国中药产业的发展状况下，对国外的投资环境，中药市场细分，经营风险和中药走向市场面临的阻力进行了探讨。 在上述分析结论的基础上，提出了中药走向国际市场的策略：第一，夯实中药走向国际市场的基础。主要包括加大资金和管理投入；实施中药规范化管理；打造良好的营销渠道；强化国际市场规则的学习；中药走向国际首先要“铺轨”；建立中药信息网络系统。第二，组建中药企业的行业联盟。第三，中医药走向国际首先要本土化。第四，中药走向国际市场需要战略合作。第五，创办示范中医院是进入国际的最佳途径。第六，扩大中药出口策略。包括目标市场选择；建立健全中药产品出口的相关法规，规范中药产品出口秩序；制定相应的优惠政策，鼓励企业出口；发挥政府职能作用，促进中药产品出口。第七，我国中药产业对外投资策略。包括对发展中国家的投资策略；对发达国家的投资策略。【关键词】：中药 国际市场 环境分析 策略 【目录】： 中文摘要前言第一章 中药的发展历史与相关概念 中药的概念及发展历史 本文需要明确的概念 中药走向国际市场的必要性第二章 中药发展现状分析 中药在国际市场的分布状况 我国中药产业总体状况 中药产业在国际市场的状况第三章 中药国际市场环境分析 中药国际市场投资的法律环境分析 中药国际市场开拓的风险分析 中药国际营销市场细分 中药走向国际市场的阻力分析第四章 中药进入国际市场的策略 夯实中药走向国际市场的基础 组建中药企业的行业联盟 中医药走向国际首先要本土化 中药走向国际市场需要战略合作 创办示范中医院是进入国际的最佳途径 扩大中药出口策略 我国中药产业对外投资策略结论参考文献致谢你可以到诚信论文发表网（cxlw027）,豆丁,红袖添香论文网,维普,携手论文网,万方,知网……这些网站上面找论文，一般文章都可以在那些网站上面找到。
浅析我国中药材的未来发展趋势张绍波 曲影( 哈药集团医药有限公司人民同泰医药连锁店, 黑龙江哈尔滨150000)近年来, 我国农业种植结构不断调整, 尤其是在加入WTO 后, 农产品的市场竞争激烈,各地纷纷兴起的“种药热”, 致使许多药材供过于求, 市场滞销, 价格偏低。特别是一些年销量在千吨、万吨以上的大宗常用中药材, 几年来一直在低谷中运行: 如板蓝根、家种丹参、黄芪、白芍、厚朴、茯苓等。但现在, 沉寂多年的中药材交易再次活跃起来, 防风、贯众、银花等价格竟然上涨了几十倍之多, 就连板蓝根、黄芪、白芍等多年的滥市品种也被抢购一空。现结合中药材市场近年来的发展情况, 预测一下我国中药材市场的未来发展趋势。1 中药材市的现状 幅震荡调整变化异乎寻常受各地疫情影响, 中药材交易跌宕起伏,变化异乎寻常, 整体走势明显好于往年。中药材交易红火, 销量持续攀升, 品种升多降少, 呈现出近年来少有的活跃态势。从时间来看, 每年1～3 月份, 中药材行情由疲转畅, 交易比上一年冬明显增多, 大部分品种价格稳中有升, 市场开始复苏; 4～6 月上旬, 药材购销两旺, 批量成交加快, 不少品种价格飞涨, 热点药材市价创历史新高; 6 月份以后, 药材交易迅速回落, 跌入低谷; 进入9 月份, 药材交易重现生机, 市场渐趋活跃。 销量不断攀升, 品种升多降少综观本年度的药材交易, 无论是销售量还是销售额都较往年有大幅攀升。全国17 个中药材专业市场的近300 种常用大宗药材的销售量和销售额平均较上一年分别增长25%～48%和33%～42%不等。其中, 价格上升的品种约占统计口径的～, 价格稳定的品种约占28%～33% , 价格下降的品种约占～。 五大诱因催生药材交易热药材交易红火, 虽然中间震荡起伏, 但整体交易明显好于以往, 是难得的丰收年。出现这种向好局面的原因有以下几点: 受疫情的刺激, 药材销售旺盛。在狙击疫情的战斗中, 传统中医药大放异彩, 发挥了重要作用。一时间出现了抢购中药材热潮, 给疲软的药材交易注入了活力, 拉动多数家种药材走出低谷。 受旱涝灾害影响, 药材产量下降。我国南方和北方先后出现旱涝灾害, 致使湖南、广西、广东、安徽、黑龙江、吉林等药材主产区的市场供给量严重下滑, 板蓝根、桔梗、白术、白芷、生地、关龙胆等根茎类药材和北五味子、车前子、山栀子、酸枣仁、柏子仁、春砂仁等种子类药材价格都有不同程度上浮。 受禁猎禁采野生动植物和退耕还林、环境保护等政策性因素制约, 特别是几十年来的过度开发利用造成野生药材资源稀缺, 市场供应日趋减少, 致使价格不断上升。野生药材成为市场近年来追逐的热点。冬虫夏草、关防风、秦艽、野山参、穿山龙、虻虫、马宝、林蛙油等野生药材一直处于高价位。野生药材价格涨得最多的品种当属冬虫夏草, 由年初的16000 元上涨到26750 元, 特大虫草王已涨至41000 元的高峰。 出口需求增加。中药材出口呈现恢复性增长, 整体形势向好的方向发展。特别是我国加入WTO 后, 中药材出口渠道拓宽, 销售范围扩大。桔梗、北沙参、山药、黄芩、太子参、罗汉果等品种出口顺畅。 受粮棉油等农产品价格上涨的牵动, 部分家种品种都不约而同的跟随农产品价格上浮。2 未来发展趋势预测明年中药材市场依然是优势与风险同在,机遇与挑战共存。中药材总体走势将如下。 中药材出口走畅, 呈上升之势。目前,国际上崇尚自然、回归自然、选择自然已成为不可逆转的潮流。工业的发展和全球生态环境的改变, 使疾病谱发生了变化。用天然药物替代化学药品已成为今后国际医药发展的趋势。中药的特色和优势顺应了世界医药的发展趋势, 中药材越来越受到世界人民的青睐。我国已加入WTO, 对外交流与合作增多, 国际社会对中医药的认识不断提高, 因此预计明年中药材出口仍将呈走畅上升之势。 国内药厂总体需求依然不旺。目前, 全国药厂通过GMP 认证的企业尚不到一半, 将有部分药厂被淘汰, 被认证合格的和即将认证的企业通过重组、更新改造, 已花费了大量资金,多数厂家流动资金偏紧, 所以明年全国药厂对中药材的需求总体依然不旺, 仅呈稳步缓慢微升之势。 多数药食兼用品种需求增加, 走势顺畅。如白芷、山药、桔梗、百合、干姜、枸杞、大茴、小茴、白胡椒、花椒、杏仁、草果、山楂、桂圆肉、陈皮、赤小豆、白扁豆、黑芝麻、木瓜、罗汉果、薏苡仁、莲子、芡实、红枣、薄荷、菊花、金银花、丁香、肉桂、茯苓、银耳、全蝎等。 受灾减产减收品种供求偏紧。去年从夏末至秋季, 我国部分地区出现长达数月的阴雨连绵, 致使部分根茎类、果实子仁类和全草类药材减产减收, 价格上涨。具体品种有半夏、白术、太子参、丹参、黄芩、白芷、桔梗、防风、香附、知母、射干、黑芝麻、芡实、酸枣仁、栀子、车前子、茺蔚子、野菊花、菊花、玉米须、蒲公英、地丁、半枝莲、马齿苋等。 补益保健类药材需求旺盛。随着人民生活水平的提高和保健意识的增强, 特别是通过“非典”疫情, 人们更多关注增强免疫力, 补益类保健品需求旺盛, 呈稳步上升之势。如各类人参、西洋参、太子参、党参、黄芪、黄精、白术、熟地、何首乌、巴戟天、刺五加、覆盆子、金樱子、山萸肉、淫羊藿、肉苁蓉、冬虫夏草、灵芝、鹿茸、黑蚂蚁、海龙、海马、海狗肾、紫河车、蛤蚧、桑螵蛸、阿胶等。 野生动植物品种货俏价仍高。许多野生动植物品种因生态环境变化和连年无序大量捕捉、采收, 资源逐渐减少, 甚至濒临枯竭。货紧走俏仍呈高价位的有: 天然牛黄、猴枣、马宝、熊胆、蟾酥、天龙、海龙、田鸡油、龟板、刺猬皮、斑蝥、红娘、虻虫、白花蛇、乌梢蛇、蕲蛇、软蜂房、野山参、雪莲花、节菖蒲等。因需求旺盛继续上涨的有: 麝香、蝉蜕、桑螵蛸、海马、海狗肾、野生丹参、羌活、白及、秦艽、刺五加、苍术、蒲公英、黄草、石斛、猪苓、冬虫夏草、阿胶等。 冷背品种供不应求缺口大。常用大宗品种和较常用的一般品种真正缺口大的不多,仅有半夏、麝香、黑芝麻、马齿苋、水蛭、茯苓、猪苓、桑螵蛸、冬虫夏草、蝉蜕等。而许多用量小的冷背品种因常不被大家注意和重视, 经常出现紧缺断挡、有求无供。如红大戟、茺蔚子、蛇蜕、象皮、五谷虫、人指甲、蝼蛄象牙、苦丁香、桔霜、百草霜、墓头回、鬼箭羽、木槿皮、土槿皮、藤黄、藜芦、紫梢花、橘络、落水沉香、高山玉桂、苏合香、安息香、龙涎香、千金子、纯铜绿等。 常用大宗品种苦乐不均。常用大宗中药材供不应求的品种在前第7 项中已有述, 大部分品种供求基本平衡, 价格趋稳。虽有受灾减产或减种的, 但因陈货库存较丰, 或虽主产地减产减种, 而次产地、新产地增产、扩种和炒作等因素, 药价时有波动, 但升降幅度也不会。如人参、党参、黄芪、玄参、三七、甘草、当归、元胡、生地、山药、大黄、云木香、家种柴胡、远志、川牛膝、紫菀、木瓜、枸杞、大茴、花椒、山茱萸、吴茱萸、砂仁、山楂、连翘、枳壳、枳实、陈皮、牡丹皮、红花、菊花、金银花、厚朴、黄柏、肉桂等。供过于求价格持续走低或下跌的大宗品种有白芍、川芎、黄连、泽泻、天麻、板蓝根、贯众、蔓荆子、补骨脂、黑胡椒、白胡椒、佛手、大腹皮、槐角、石榴皮、木蝴蝶、夏枯草、款冬花、杜仲、辛荑花、玫瑰花、鸡内金、珍珠等。参考文献[1]高学敏.中医药高级丛书·中药学[M].北京: 人民卫生出版社, 2000.[2]沈映君.中医药高级丛书中药药理学. [M].北京: 人民卫生出版社, 2000.[3]高学敏, 钟赣生等.新世纪全国高等中医药院校规划教材配套书中药学习题集[M].北京: 中国中医药出版社, 2003.
在中药学 毕业 论文中，题目是 文章 的眼睛，既要概括反映文章的主要内容，又要简炼，有吸引力。下面是我带来的关于中药学毕业论文题目的内容，欢迎阅读参考! 中药学毕业论文题目(一) 1. 中药治疗急性痛风性关节炎疗效及安全性分析 2. TRIPs协议的药品专利制度与中药专利保护 3. 中药熏洗结合运动手法、针灸理疗对颈肩腰腿痛治疗的临床体会 4. 从ADR 报告 谈中药注射剂的问题及对策 5. 用《组合中药学》的理论开发新型中药(英文) 6. 中医医院开展中药临床药学工作的研究探讨 7. 复方中药滴眼液治疗单纯疱疹性角膜炎临床观察 8. 处方分析在中药调剂中的作用研究 9. 中药治疗硬皮病文献分析 10. 中药产业化的关键问题及其对策 11. 中药外敷治疗静脉炎的疗效观察与护理 12. 中药电泳指纹图谱的构建与应用研究 13. 加入WTO条件下中药行业发展对策研究 14. 中药电导入对关节影响的实验研究 15. 中药安全性问题探悉 16. 论中药的专利保护 17. 论中药的双向调节 中药学毕业论文题目(二) 1. 中药注射剂不良反应分析 2. 中药注射剂不良反应的常见原因分析 3. 中药治疗下肢骨折术后肿胀118例临床疗效探讨 4. 中药企业创新路径选择——以香港维特健灵和培力为借鉴 5. 浅谈中药制剂标准化与质量控制科学化 6. 面向新版GMP的中药饮片生产质量管理研究 7. 薄层扫描色谱在中药质量评价中应用的研究 8. 中药鉴定技术的研究进展 9. 补肾中药对体外培养成骨细胞增殖和功能的影响 10. 中药公司投资价值分析 11. 中药外敷及口服扶他林联合微波治疗膝骨性关节炎的护理 12. 2007～2008年国内期刊中药注射剂不良反应回顾性研究 13. 我院中药注射剂的应用和不良反应的分析 14. 中药骨康对破骨细胞活性及凋亡的影响 15. 中药对LPS诱导单核巨噬细胞增殖的抑制作用及其差异蛋白质分析 16. 中药四性的研究(Ⅰ) 17. 中药饮片在临床应用中存在的问题及对策 18. 中药饮片在临床应用中存在的问题及对策 19. 中药对细胞色素P450影响的研究进展 中药学毕业论文题目(三) 1. 中药来源的醛糖还原酶抑制剂的筛选 2. 直肠滴入疗法与中药外敷治疗溃疡性结肠炎50例分析 3. 中药炮制和用法对药物作用的影响研究 4. 中药灌肠配合微波治疗盆腔炎临床研究 5. 中药注射剂在我院的使用情况及不良反应预防 6. 手法配合中药治疗腰椎间盘突出症128例 7. 中药调剂与临床疗效的关系 8. 关注中药注射剂的不良反应 9. 中药专利保护制度研究 10. 研究中药注射液临床效果的 方法 11. 中药资源开发利用与可持续发展研究 12. 一种基于全电性离子色谱的中药药性蛋白质分子标记研究的新方法 13. 抗肿瘤中药有效部位及化学成分研究进展 14. 推拿配合中药治疗神经根型颈椎病急性发作30例观察 15. 不同性味中药复方对实验性2型糖尿病大鼠代谢及病理变化的影响 16. 当前我国中药产业的发展战略研究 17. 扫描电镜应用于 植物类 中药鉴定的研究进展 猜你喜欢： 1. 药学毕业论文选题 2. 药学毕业论文题目 3. 药学论文题目大全 4. 中药学毕业论文范文 5. 中药学本科毕业论文
网上银行风险的论文下载篇2 谈网上银行的信用风险及其防范对策 摘要：网上银行已经成为人们日常生活中不可分割的一部分。网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物,其独特的风险必须引起重视。其中,信用风险已成为网上银行深入发展的瓶颈,应该引起足够的重视和控制。 关键词：网上银行 信用风险 信用机制 一、网上银行的内涵 网上银行又称网络银行、在线银行,是指金融机构利用Internet网络技术,在Internet上开设的银行,是一种全新的银行客户服务手段,使客户可以不受时间、空间的限制,只要能够上网,客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、 、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。 二、我国目前网上银行的信用风险 1.信用风险的含义。信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中,交易双方不直接见面,身份难以确认,追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点,因此,相比传统金融而言,基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。 在信用价值被忽视的情况下,一些银行和个人既不会有目的地利用信用手段增强经营实力,也不会注重自身的信用形象和地位,造成了宝贵的信用资源的闲置和浪费。历史和现实表明,市场经济越发展,就越要求诚实守信,这是现代文明的重要基础和标志。 2.我国的信用发展现状。最近几年,虽然我国市场经济得到了快速发展,但社会信用体系发育相对滞后,银行交易活动中失信现象非常严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白,信用风险还没有引起足够的重视,交易当事人的不诚实不诚信的行为屡见不鲜,彼此金融行为具有短期化倾向,而最主要的是对相应的不诚信的交易行为的惩戒力度非常不够,使当事人没有得到应有的惩罚,他个人为此付出的机会成本太低,远远低于他不诚信所得到的好处,而社会上没有一种舆论对他进行谴责。 首先,信用意识和信用道德规范严重缺乏。在网上银行业务交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行的交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,交易者之间在身份确认、信用评价方面信息不够通畅,从而增大了信用风险。很多企业与个人对于信用的重要性缺乏应有的认识,社会上信用缺失现象非常普遍,没有信用的经济个体,竟然还会有交易行为的发上,说明整个社会行为和舆论取向会大大制约网上银行业务的开展,不利于信用状况的改善和提高。 其次,整个社会信用体系的不完善所导致的违约的可能性很高。网上银行的信用风险不仅有技术层面的因素,还有制度层面的因素。我国目前社会信用状况的不完善性,整个社会对信用评价的重视程度不高,个人和企业用户对网上银行还没有达到完全信任,这也间接阻碍了网上银行的发展。 3.银行机构内部的信用风险。网上银行业务的开展是建立在一定的信用基础上的,我国网上银行业务系统还有很多有待完善的地方,网上银行业务引发信用风险的机会比以往增加。例如,当银行未能稳定地提供安全、准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品与服务不如公众预期的那样好时,银行信用受到质疑;内部员工操作失误和欺诈使用户遭受损失,可能会削弱消费者或整个市场对银行是否具备适当管理互联网交易能力的信心,甚至还会导致整个网上银行业务系统因客户流失而中断,银行信誉便因此受损。所以没有信用的基础,想要高效地进行网上银行业务,确实是不现实的。 信用风险影响着银行建立是否新的客户关系或业务渠道,也可能导致银行面临诉讼、财务损失及客户流失的不利局面。如果银行机构因从事网上银行业务而遭受信用风险,那么网上银行业务这一新生事物的生命力将会受到削弱,其 发展势头也必将遭到遏制,会起到反方向的作用。 三、信用风险的防范对策 1.健全建立信用机制。要建立整个社会信用机制是一个社会系统复杂工程,要全方位地努力,必须建立一个完整的配套工程,以期能够构建起比较完整的制度框架。 2.建立银行内部信用管理机制。银行内部应建立一套完善的信用管理机制,对客户进行追踪调查,以保障银行的切身利益,促进网上银行信用体系建设。具体来说,应从以下两方面入手。 (1)加强网上客户档案管理。银行在进行网上业务的过程中,如果不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度,就会使得优良的客户定单得不到增加,也无法及时发现信誉较差的客户,造成信用损失。随着网上银行业务在我国的发展和普及, 企业应建立完善的网上客户档案,并定期进行跟踪调查,以更好地维护企业自身利益。 (2)提高风险测量水平。信用风险评估对银行来说是一项复杂而极其重要的工作。要求银行具备准确地识别的风险和实力,在整个银行的范围内为用户评定出统一且准确的信用等级。银行也需要培养专门的人才从事信用管理的工作。 (3)合理利用客户信用信息。目前,针对房屋贷款还款信用规范还是比较普遍的,有效地利用这些信息,做到资源共享,是需要思考的问题。 3.建立第三方信用服务认证机构 。建立第三方信用服务认证机构,目的是与国际信用管理体系接轨。第三方信用评级机构是以第三方的身份出现的,可以站在一个客观的立场,极力维护评级的公正性,可以帮助银行对企业和个人的信用进行评级。在当前我国信用环境恶化的状况下,必须强调信用评级中介机构的规范发展,一方面通过向银行提供所需的信用报告帮助银行防范信用风险,另一方面通过信用中介机构特有的信用信息的传递机制,促进有效的社会惩罚机制的形成,使失信的企业和个人的失信成本要远高于其失信所获得的“收益”,以此来弥补 法律惩罚的不足,确保社会信用功能的有效发挥,促进整个信用秩序的根本好转。 4.加快社会信用体系和信用监管机构的建设。要防范信用风险,必须建立起以监管当局牵头的,同时要跨部门的,包括银行、工商管理、公安、税务等多部门协同的监管体系,实现跨部门、跨行业、跨地区的信用信息互联互通,做到信息共享。 社会信用体系能够有效减少 金融风险,促进金融业规范发展。人们在 经济交易中,只有具有确定的安全预期心理,才会很安心的很规范的进行金融活动,否则,信用无法建立,网上银行的业务也无法继续创新和扩大。 猜你喜欢： 1. 金融风险方面的论文免费下载 2. 金融风险的论文免费下载 3. 网络银行风险监管措施毕业论文 4. 银行风险管理论文 5. 电子银行业务风险方向论文
一、 CreditMetrics模型的基本框架� 对于CreditMetrics模型而言,影响信贷资产价值的因素即有违约事件,也有信贷资产质量的变化。为获得所有信贷资产的潜在变化信息,CreditMetrics模型采取了盯市(Marked-to-Market)的方法来计算信用风险值。该模型构造了一个模拟信贷资产所有潜在变化以及违约波动的组合计量框架。图1给出了模型的框架,从CreditMetrics模型技术框架看,该模型主要包括三个关键环节:� 1.敞口或内部头寸。头寸数据通常都保存在金融机构一系列的系统当中,包括投资组合数据、交易账簿数据以及表外项目数据等。只要头寸数据的基础是一致的,CreditMetrics就能区分出不同投资种类之间的风险差别。� 2.信用事件所导致的单个敞口的价值波动。信用事件包括违约事件以及评级变动。在计算整个组合的信用风险之前,需要先计算单个头寸的信用风险。计算的风险应能囊括信贷资产在所有各种可能的评级状态下(包括违约)的价值分布。� 3.不同信贷资产彼此变化的相关性。CreditMetrics最终的目的是要计算整个信贷组合的信用风险,为此必须要估计不同资产之间的变化相关性,包括违约的相关性和评级转移的相关性。在估计组合的信贷资产风险值方面,相关性估计至关重要。� 为便于理解,我们将上述步骤分解以下几个重要环节。(1)设定风险期的长度。遵循风险计量的习惯,CreditMetrics将风险期设为1年。(2)设定信用风险评级系统。每个债务人都必须被赋予一个信用评级,评级来源可以是公认的外部结果,也可以是内部评级结果。(3)设定信用评级转移矩阵,转移矩阵给出了债务人在风险期从当前评级状态转移至其他所有评级状态的概率或可能性。(4)设定信贷利差溢价。信贷利差溢价等于当前价格与相同期限无风险利率之间的差额。计算出所有信用评级级别债券的信贷利差溢价,以对应的远期利率为折现率,进一步计算出债券在所有这些评级上现值。(5)设定债券的违约损失率。(6)如果不存在相关性,通过上述步骤计算出的所有债券的价值的分布加起来,所得即整个信贷组合的价值分布。(7)考虑到相关性,估计资产之间的变化相关性。()8估计资产之间的联合违约概率以及联合转移概率,计算组合的信用风险值。� 二、CreditMetrics模型信用度量方法� CreditMetrics模型度量是以信用评级转移为基础的,而信用评级并不只是由CreditMetrics集团提供的,可由用户独立开发,也可以从信用评级机构取得。典型的转移计算是:在一年的时间内,以标准普尔的评级AAA、AA、A、BBB、BB、B和CCC为基础,计算从一个评级转移到另一个评级的转移概率。除了以上7个信用评级外,还考虑表示“违约”的吸收状况D,共计8种状态。根据已知历史数据估计的转移概率,用公司的债券市场或股票市场数据替代公司资产价值直接导出评级分类的相关性,CreditmMetrics计算贷款的组合的价值远期分布,直接估计一般信用损失分布对应某个置信水平分位数作为资产信用风险值。� 1.单一债券或贷款情况� CreditMetrics模型信用度量方法是以信用评级为基础,通过求单项贷款价值概率分布来确定单项贷款的风险。这个概率分布的特点在于它完全基于信用转移分析,即在既定时间内(一般取一年)一种信用质量变为另一种信用质量的概率,用它来度量将来(比如说一年以后)贷款资产组合的价值分布,模型强调资产组合价值变化与信用评级转移相关。假设一笔固定利率、不可提前偿还的中长期贷款。该笔贷款是等额偿还,直到最后一次偿还时结清贷款本息。在不可提前偿还假定条件下,根据普通年金现值一般公式,可推导出偿还贷款额现值计算的基本模型:� 2.组合债券或贷款情况� (1)公司价值模型 � 下面介绍信用计量模型所用的公司价值的基本原则——阈值方法。按照默顿模型,公司资产价值遵循标准几何布朗运动,在时刻的公司价值服从对数正态分布,并可表示为:� (2)联合评级概率的推导� 为了在联合概率中考虑相关性,利用上面计算每笔贷款或新发行债券的阈值,再根据二元正态分布计算出联合概率。我们以初始评级为BBB和A级的公司为例,假设每个公司的资产价值正规化后对数收益r��BBB�和r�A服从标准正态分布,则联合正态分布的密度函数为:� 三、基于CreditMetrics模型的信贷资产风险值的计算实例� 1.单一贷款或债券情况下的信用风险估值� 我们运用上述CreditMetrics模型方法计算单一情况下的信贷资产的风险值。下面以一笔年利率为6%,金额为10 000元,期限为5年,高级未担保的BBB级不可提前偿还的中长期贷款为例来计算CreditMetrics模型的信贷资产风险值。� 第一步,确立转移矩阵。转移矩阵意味着一年内从一个信用等级转变为另一个信用等级的概率,穆迪和标准普尔等级均有这样的数据积累(见表1)。� 与一年期转移矩阵相对应,还有多年期累计平均违约率统计数据(见表2)。� 第二步,确立时间段。CreditMetrics模型中时间选取通常定为一年,这是出于会计数据和财务报告得到的频率而定的。� 第三步,确立远期定价模型。信贷资产的估计可以从与贷款发行方评级对应的信贷资产得出。每个信用级别一年远期零曲线见表3。�� 如果对每一级别重复同样计算,可以得到一年后不同级别贷款的价值,见表4。� 第四步,得出将来组合价值变化的分布。如果发生违约,根据优先偿还程度,投资者可以得到部分清偿,本例题中,高级末担保贷款的清偿率约为(数据来源于Carty and Lieberman(1996)),10 000元的清偿额为5 113美元。信贷资产质量变化产生的一年期的债券价值变化的分布(见表5)。� 假设该笔BBB级贷款价值V服从正态分布,设贷款价值的均值为μ,标准差为σ,则 : 我们可得出BBB贷款的价值表,见表6。� 因此, 在正态分布下,该笔BBB级贷款的信用风险估值如下:� 99%置信度的VaR=×299=697(元)� 95%置信度的VaR=×299=493(元)� 计算结果表明,在贷款价值为正态分布的假设条件下,该笔贷款有1%的可能性在第二年的损失超过697元,有5%的可能性在第二年的损失超过493元。反过来说,该笔贷款在第二年的损失有99%的可能性保证不超过697元,有95%的可能性保证不超过493元。