保险与再保险论文

就分担风险而言，共同保险是风险的第一次分担，而再保险是风险的第二次分担。就投保人与保险人之间的关系而言，在共同保险中，投保人与保险人之间建立的保险关系是横向的，但投保人与每个保险人之间有直接的法律关系；而在再保险中，投保人与再保险人之间没有直接的法律关系，再保险人仅与原保险人之间有直接的法律关系，因此，投保人无权向再保险人提出索赔请求，而再保险人同样也无权请求投保人缴付保险费。从近年发展的情形看，共同保险与再保险虽然存在一些差异，但两者并非背道而驰，而是渐趋接近，彼此之间相辅相成。在现代社会中，各种保险标的危险累计增大，保险金额大量增加，因此，在保险市场中，共同保险与再保险结合采用，已经司空见惯，这可以达到危险迅速彻底分散的效果。共同保险在具体的做法上逐渐趋向于再保险化，主要表现在以下几个方面：对并列式的共同保险实行首席共保人制度：首席共保人制度就是在若干个共同保险人中推举一个保险人作为首席共保人，由首席共保人全权处理每个共同保险实务，首席共保人制度的设立，实际上采纳了再保险合同的首席再保险人制度，是共同保险的再保险化的具体表现。连带式的共同保险方式：连带式的共同保险方式，就是承保同一危险的各个共保人承担连带责任。所有的共同保险人对被保险人的保险赔偿承担连带的责任，每个共同保险人均有义务赔偿被保险人的全部损失，但共同保险人在向被保险人履行全部赔偿义务之后，应向其他共同保险人要求承担其分摊的份额。这种形式的共同保险，在具体做法上完全再保险化。在共同保险再保险化的同时，再保险也采纳了共同保险的某些做法，出现了再保险的共同保险化的趋势。如再保险与直接保险之间在经济上已经形成了共同保险关系，近年来，伦敦保险市场的做法，表现了再保险与共同保险共存的趋势：在再保险合同内，明确规定再保险人要与原保险人为共同保险人，通过这种方式，再保险人直接参与直接保险业务。显而易见，原保险人与再保险人对同一危险承担共同责任的做法，是再保险的共同保险化的具体表现。

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再保险亦称“分保”。保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。首先，按责任限制分类，再保险可分为比例再保险和非比例再保险。比例再保险是原保险人与再保险人，即分出人与分入人之间订立再保险合同，按照保险金额，约定比例，分担责任。对于约定比例内的保险业务，分出人有义务及时分出，分入人则有义务接受，双方都无选择权。在比例再保险中，又可分为成数再保险、溢额再保险以及成数和溢额混合再保险。成数再保险是原保险人在双方约定的业务范围内，将每一笔保险业务按固定的再保险比例，分为自留额和再保险额，其保险金额、保险费、赔付保险金的分摊都按同一比例计算，自动生效，不必逐笔通知，办理手续。溢额再保险是由原保险人先确定自己承保的保险限额，即自留额，当保险业务超出其自留额而产生溢额时，就将这个溢额根据再保险合同分给再保险人，再保险人根据双方约定的比例，计算每一笔分入业务的保险金额、保险费以及分摊的赔付保险金数额。在非比例再保险中，原保险人与再保险人协商议定一个由原保险人赔付保险金的额度，在此额度以内的由原保险人自行赔付，超过该额度的，就须按协议的约定由再保险人承担其部分或全部赔付责任。非比例再保险主要有超额赔款再保险和超过赔付率再保险两种。其次，按照安排方式分类，再保险可分为临时再保险、合约再保险、预约再保险。

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